Ich habe eine Hypothek mit PMI, was passiert mit PMI, wenn ich das „sichere“ LTV-Verhältnis erreiche?

Ich habe eine Hypothek mit PMI, was passiert mit PMI, wenn ich das „sichere“ LTV-Verhältnis erreiche?

Bleibt meine Zahlung gleich und fließt mehr Geld in die Tilgung von Zinsen oder Kapital? Sinkt meine Zahlung?

Antworten (2)

In den USA gilt für die meisten Hypotheken:

  • Sie haben das Recht, PMI stornieren zu lassen, wenn Sie 80 % LTV erreichen.
  • Die Bank muss PMI für Sie bei 77-78 % LTV stornieren, es sei denn, Sie sind mit Zahlungen im Rückstand.
  • Die Bank muss PMI zur Hälfte der Kredittilgung kündigen.

Die Regeln für die Berechnung des LTV variieren. Normalerweise basiert es auf dem aktuellen Wert. Bei FHA-Darlehen können Sie die Immobilie nicht neu bewerten lassen – LTV basiert auf der ursprünglichen Darlehenstilgung.

Beachten Sie, dass Gutachter im Zuge der Immobilienkrise plötzlich sehr konservativ mit Bewertungen geworden sind, seien Sie also darauf vorbereitet, über die Bewertung zu streiten.

Ich interessiere mich nicht so für den Bewertungsaspekt, obwohl ich weiß, dass er wichtig ist. Ich wollte verstehen, was mit diesen PMI-Kosten passiert. Wenn ich das richtig interpretiere, ist die Rückzahlung einer Hypothek eine gute Idee, wenn das Budget dies zulässt, aber es ist eine GROSSE Idee, die ersten 20 % wirklich aggressiv abzuzahlen. Nachdem der PMI weg ist, fließt so viel mehr Geld in das Kapital, ohne dass sich die gesamte Hypothekenzahlung ändert.
Duff ist richtig, aber eine Klarstellung - die Bank muss PMI auf der Grundlage der natürlichen Amortisation stornieren. Wenn Sie eine Kapitalvorauszahlung leisten, wird PMI nicht unbedingt sofort entfernt.
Joe - Was ist "natürliche Amortisation"? Bedeutet das, dass ich durch regelmäßige Zahlungen ohne Vorauszahlung voraussichtlich das LTV-Ziel zum Datum X erreiche. Selbst wenn ich das LTV-Ziel aufgrund von Vorauszahlungen vor X erreiche, werde ich dennoch PMI-Zahlungen bis X leisten. Es scheint auch so Es gibt ein „Muss-Stornierungs“-Limit, aber die Bank „kann es früher stornieren“, wenn sie dazu geneigt ist.
Ja, ich glaube, du hast es verstanden. Mit "natürlicher Amortisation" meine ich das Datum, an dem Sie 80 % erreichen würden, basierend auf der Amortisationstabelle am Tag Ihres Abschlusses. Wenn Sie aufgrund von Vorauszahlungen früher ankommen, kann die Bank ein Gutachten anfordern. Dies wurde bereits vor einiger Zeit beantwortet, ich muss suchen, um den Beitrag und die Links zu finden, in denen ich meine Quellen dokumentiere. Tut mir leid, es gibt Dinge, an die ich mich sicher erinnere, aber der Trick besteht darin, das Backup zu finden.

PMI loswerden : Gemäß dem Bundesgesetz zum Schutz von Eigenheimbesitzern können Sie beantragen, dass Ihr PMI gekündigt wird, wenn Sie Ihre Hypothek auf 80 % des Darlehens zurückgezahlt haben, wenn Sie eine gute Zahlungsbilanz haben und die Bedingungen einhalten Ihrer Hypothek stellen Sie einen schriftlichen Antrag und weisen nach, dass der Wert der Immobilie nicht gesunken ist. Wenn Sie Ihre Hypothek auf 78 % des ursprünglichen Darlehens zurückgezahlt haben, sieht das Gesetz vor, dass der Kreditgeber Ihren PMI automatisch kündigen muss. (In diesem Fall ist also eine Bewertung angebracht, um zu beweisen, dass es nicht ausgefallen ist.)

Aber all das beantwortet die Frage nicht. Der PMI ist ein separater Posten, sobald er entfernt wird, sinkt Ihre monatliche Gesamtzahlung. Sie können es gerne behalten und angeben, dass es sich um eine Vorauszahlung des Kapitals handeln soll, wenn Sie dies wünschen, aber das liegt bei Ihnen, es ist nicht automatisch.

Als ich dies zum ersten Mal recherchierte, stieß ich auf einen Artikel zur Berechnung der PMI-Kosten , in dem ein Beispiel gegeben wird, bei dem ein 200.000-Dollar-Darlehen mit einem LTV von 91 % PMI-Kosten von 1000 US-Dollar pro Jahr hat. Wenn Sie diese zusätzlichen 20.000 USD nicht haben, müssen Sie also zusätzliche 5% auf die letzten 20.000 USD des Darlehens zahlen. Der PMI skaliert nicht im Laufe der Zeit. Wenn Sie 10.000 $ von 80 % LTV entfernt sind, zahlen Sie immer noch 1.000 $/Jahr. Aus diesem Grund würde ich vorschlagen, wenn Sie unbedingt über 80 % LTV gehen müssen, eine Bank zu kaufen, die den Überschuss als Eigenheimdarlehen zulässt. Zumindest die Auszahlung dieses 2. Darlehens liegt vollständig in Ihrer Kontrolle.

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