Gibt es irgendwelche Nachteile oder Nebenwirkungen bei der Rückzahlung des Restbetrags einer Haushypothek mit Hilfe eines ungesicherten Darlehens, das einem Verwandten geschuldet wird? Gibt es rechtliche Aspekte, die berücksichtigt werden müssen? Steuerliche Auswirkungen? Risiken?
Ich habe einiges recherchiert, aber das meiste, was ich gefunden habe, ist, dass es als schlechte Idee angesehen wird, eine Hypothek zu refinanzieren, um ungesicherte Schulden abzuzahlen. Ich versuche das Gegenteil zu tun. Ich habe diesen Link gefunden Erheblicher Privatkredit zur Tilgung einer Hypothek , aber in dieser Frage scheint der Privatkredit von einer Bank mit einem möglicherweise höheren Zinssatz zu stammen und sucht nach Wegen, um aus einer scheinbar schwierigen Situation herauszukommen.
Ich habe derzeit eine 15-jährige Hypothek mit festem Zinssatz (3,0 %) auf ein Haus in den USA. Das Startguthaben betrug 270.000 $. Wir haben extra dafür bezahlt und es hat derzeit ein Restguthaben von 60.000 $. Wir haben keine weiteren Schulden.
Ich habe 40.000 Dollar in bar. Mein Verwandter hat 20.000 $ in bar und hat es als Privatdarlehen zu 0 % Zinsen angeboten. Zusammen reichen diese aus, um die Hypothek vollständig zu amortisieren. Aus Sicht des Hypothekenverarbeiters würde mir die Immobilie gehören.
Der Verwandte und ich diskutieren darüber, einen Gentleman's Contract für die Rückzahlungsbedingungen (Schnelligkeit, Beträge, Häufigkeit usw.) zu schreiben und was in verschiedenen Was-wäre-wenn-Szenarien passiert. Der Angehörige hat erklärt, dass er keine Sicherheiten möchte.
Der Ehepartner und ich arbeiten beide und sind derzeit auf dem Weg, die Hypothek ohne diese Hilfe in weniger als einem Jahr abzuzahlen. Die Annahme dieses Angebots würde diesen Plan erheblich beschleunigen.
Aus meiner Sicht scheint dies ein wirklich gutes Geschäft für mich und ein großzügiger Segen des Verwandten zu sein. Was vermisse ich?
Ich danke Ihnen allen für die Punkte, die Sie berücksichtigen sollten. Das Tale of Woeist eine passende Komponente, über die ich nachgedacht habe, und sie ist ein großes Minus für diesen Deal. Dieser Link Wäre es sinnvoll, einen Kredit von einem Verwandten aufzunehmen, um Studienkredite abzubezahlen? ist insofern ähnlich, als die Quelle eines Teils der Auszahlung ein ungesichertes Darlehen von der Familie ist. Diese Fragen sind in dieser Hinsicht ähnlich.
Vor diesem Hintergrund dreht sich meine Frage eher um die Auswirkungen der Umwandlung eines besicherten Darlehens in ein unbesichertes Darlehen – die Verlagerung des Risikos. Der Kommentar zum IRS-Mindestzinssatz (vor dem ein Kredit als Geschenk gilt) ist mir definitiv neu. Obwohl es kein Deal Breaker ist, bedeutet es eine etwas komplexere Steuererklärung für mich und den Verwandten.
Gibt es rechtliche Aspekte, die berücksichtigt werden müssen?
Das heißt, Sie brechen das Gesetz? Nein, aber Sie könnten in Betracht ziehen, eine neue Hypothek einzureichen, damit der Verwandte (über ein Pfandrecht am Haus) einen Rückgriff hat, falls etwas schief geht, und aus den unten beschriebenen steuerlichen Gründen.
Steuerliche Auswirkungen?
Hier wird es schwierig. Der IRS veröffentlicht einen Mindestzinssatz, den Sie berechnen müssen, um zu vermeiden, dass der Rest als Geschenk eingestuft wird. Je nach Höhe und Laufzeit des Darlehens kann es also auf beiden Seiten zu steuerlichen Konsequenzen kommen. Außerdem könnten Sie Schwierigkeiten haben, die Zinsen als Hypothekenzinsen zu klassifizieren (und somit abzugsfähig zu sein), wenn keine Hypothek vorhanden ist.
Risiken?
Junge sind da. Auf dieser Seite gibt es nicht wenige Fragen zu Krediten von Angehörigen, die alle Risiken detailliert beschreiben.
Ich würde den Kommentaren und Petes Antwort zustimmen, dass es die geringen Zinseinsparungen nicht wert ist (50 USD pro Monat für 20.000 USD bei 3 %). Bleiben Sie auf Kurs und tun Sie so kurz vor der Ziellinie nichts, was Sie später bereuen werden.
Sie können andere Antworten auf den Seiten suchen, die „Leidensgeschichten“ sind, die mit gut gemeinten Absichten von Verwandten begannen, Geld zu leihen.
Der Ehepartner und ich arbeiten beide und sind derzeit auf dem Weg, die Hypothek ohne diese Hilfe in weniger als einem Jahr abzuzahlen. Die Annahme dieses Angebots würde diesen Plan erheblich beschleunigen.
Zwei Sätze in einem Absatz und sie widersprechen sich. Im Verhältnis zur Laufzeit der Hypothek ist weniger als 1/3 Jahr (20.000/60.000) oder 4 Monate nichts. Auch die ersparten Zinsen sind vernachlässigbar.
Ich begrüße zwar Ihren Wunsch, hypothekenschuldenfrei zu sein, aber das ist eine schlechte Idee.
KaktusKuchen
Sieger