Nicht steuerbegünstigte Investitionen über 401k-Situation

Lohnt es sich, ein 401.000 zugunsten eines normalen steuerpflichtigen Anlagekontos zu umgehen, wenn Sie in der 15-%-Steuerklasse etwas beitragen können und planen, auch in dieser Klasse in den Ruhestand zu gehen?

Nachdem Sie einige Zahlen zusammengetragen haben, spielt es wirklich keine Rolle, ob Sie die Steuern jetzt oder später mit einem 401.000 zahlen, es sei denn, Sie gehen in eine niedrigere Gruppe.

Meine Annahmen (oder Dinge, die Sie tun müssen, bevor Sie dies versuchen)

  • Hat zu einem 401.000 beigetragen, um das steuerpflichtige Einkommen auf 15 % zu senken, falls noch nicht vorhanden
  • Habe schon einen Roth ausgereizt
  • Hohe Wahrscheinlichkeit, sich in diese Klasse zurückzuziehen (was ohne Hypothek sehr vernünftig erscheint)

Eine weitere mögliche Eigenart dabei ist, dass es auch darauf ankommt, dass die Kapitalgewinne bei einer Auszahlung in der 15-%-Klammer 0 % betragen. Dies ist meiner Meinung nach das derzeitige Gesetz, bitte korrigieren Sie mich, wenn ich falsch liege.

Wenn ich das richtig betrachte, sieht es nach einer sehr guten Gelegenheit aus, einfacheren Zugang zu Ihrem Geld sowie günstigere Anlagemöglichkeiten zu haben.

Gibt es irgendwelche Fehler, wie ich das sehe?

Bietet der 401(k) eine Übereinstimmung? Wenn ja, wie viel?
Keine, aber ich trage ~15 % meines Bruttos zu meinen 401.000 bei, also bin ich mir nicht sicher, ob es wirklich wichtig ist.
Ja, es wäre wichtig. Wenn sie Ihnen 6 % zusätzlich zu Ihren 15 % geben würden, würden Sie am ersten Tag mit einem Gewinn von 40 % beginnen.
Es ändert natürlich, wie viel Geld ich bekomme, aber es hat keinen Einfluss auf die Gesamtstrategie.

Antworten (5)

Es gibt ein paar Fälle, in denen ich zugunsten des 401k argumentieren würde:

  1. Arbeitgeberanpassung – Wenn der Arbeitgeber Ihren Beiträgen entspricht, ist es sinnvoll, diese zusätzlichen Investitionen zu tätigen, die möglicherweise bestehen, wenn Sie sich in einer niedrigen Gruppe befinden, da hochbezahlte Arbeitnehmer möglicherweise möchten, dass diejenigen in den unteren Gruppen so viel wie möglich beitragen.

  2. Anlageoptionen – Wenn der Arbeitgeber über genügend Vermögenswerte im Plan verfügt, könnte er Zugang zu institutionellen Versionen dieser Fonds haben. Vergleichen Sie beispielsweise Vanguard Institutional Index Instl Pl (VIIIX) mit Vanguard 500 Index Inv (VFINX), wobei die Kostenquote im ersteren nur 0,02 % beträgt, während die letztere 0,17 % beträgt. Zugegeben, dies ist ein kleiner Unterschied bei den Ausgaben, aber es gibt einiges darüber zu sagen, wie viel sich ein Luftwiderstand von 0,15 % im Jahresvergleich summieren könnte.

Sehr gute Punkte, obwohl mein Arbeitgeber weder irgendwelche Match- noch Low-Cost-Optionen anbietet.
+1, obwohl im Nachhinein beides nicht für OP gilt. Mein eigener 401(k) trägt einen S&P-Fonds mit Ausgaben von 0,06 %, und die ersten 6 % des Einkommens werden zu 100 % abgeglichen. Leider das genaue Gegenteil von dem, was OP hat.

Ohne Übereinstimmung macht der traditionelle 401(k) für jemanden, der ansonsten in der 15%-Klammer liegt, wenig Sinn. Ich würde vorschlagen, gerade genug beizutragen, wenn Sie in der 25%-Kategorie wären, um zu den steuerpflichtigen 15% zu gehören, aber nicht mehr. Verwenden Sie einen Roth IRA, wenn Sie mehr als das sparen.

Ich füge dies basierend auf der Aussage von OP hinzu, dass die Gebühren für 401 (k) zwischen 0,8 und 1,4 % liegen. Ich habe einen Artikel geschrieben . Bist du 401(k)o'ed? in dem ich erörtere, wie Gebühren dieser Größenordnung den Vorteil des Mantras „Sparen Sie bei 25 %, um bei 15 % abzuheben“ zunichte machen, und wenn Sie zu Beginn in der 15 %-Kategorie wären, kostet Sie diese Level-Off-Gebühr in kürzester Zeit Geld alle.

Die Leute, die Ihnen raten, zuerst den 401 (k) zu maximieren, sind angesichts Ihrer restlichen Situation und der des Kontos fehlgeleitet. Ich habe ihnen im Zweifelsfall zugestimmt und gehe davon aus, dass sie nicht alle Details haben.

Und bei allem Respekt vor den anderen Postern hier, jeder von ihnen ein kluger, geschätzter Kollege, Ihre Antworten sollten sich auf die genaue Situation des OP beziehen. 15%-Klammer, kein Match, hohe Gebühren. Ich vermute, dass sich einige der Antworten bei der Überprüfung ändern werden.

Das habe ich mir auch gedacht, aber wenn man dieses Konzept an anderer Stelle anspricht, werden die Leute ein bisschen verrückt, wenn man erwähnt, ein nicht steuerbegünstigtes Konto zu verwenden, ohne 401.000 zu maximieren.
Ich stelle noch eine wichtige Frage: Wie hoch sind die Ausgaben innerhalb des 401(k)-Kontos? Ich weiß, nicht alle Investitionsmöglichkeiten sind gleich, aber es gibt normalerweise eine enge Bandbreite. 0,1 %? 0,5 %? mehr?
Eher 0,8-1,4% für mich. Was überhaupt nicht beeindruckend ist, aber langfristig kann ich diese hoffentlich in meine eigene IRA verschieben.
Habe meine Antwort oben bearbeitet, um weiter zu diskutieren.
Vielen Dank für das Update, ich werde manchmal etwas nervös, wenn ich überlege, gegen einige der Ratschläge des Finanzevangeliums zu verstoßen. Es kann schwierig sein, eine Antwort auf der Grundlage der realen Situation und Zahlen darüber zu finden, was jeder sagt, was Sie tun sollten.
@radix07 - Es gibt so viele individuelle Situationsfaktoren, die berücksichtigt werden müssen, dass "Faustregel"-Antworten einfach falsch sind. Wir (die Autoren für persönliche Finanzen) sind alle schuldig, wenn wir versuchen, für die Massen zu schreiben. Ein bestimmter Artikel muss oft verallgemeinert werden. Ich nutze einige dieser Dialoge und Fragen als Inspiration für einen neuen Artikel.
Schön, dass dir das ein paar Ideen geben konnte. Obwohl dies eine individuelle Situation ist, glaube ich, dass eine sehr große Anzahl von Menschen wahrscheinlich in dieses Szenario fällt. Aber solange die bestehenden Ratschläge die Menschen überhaupt zum Sparen bringen, sind solche Dinge meiner Meinung nach nur das Sahnehäubchen.

Der 401(k) hat den Vorteil, dass Sie keine Steuern zahlen, bis Sie ihn abschließen. Das lässt die Gewinne vervielfachen.

Zwei Beispiele:

  1. Wenn eine Ihrer Aktien Dividenden ausschüttet, sind diese direkt steuerpflichtig, wenn Sie kein 401(k) haben. Im 401(k) sammeln sich die vollen Dividenden an und werden reinvestiert.

  2. Wenn Sie Aktien verkaufen und Kapitalgewinne erzielen, sind diese auch in einem normalen Konto direkt steuerpflichtig.

Allerdings würde ich in Betracht ziehen, ein 50/50 zu machen, wenn Sie kein Match bekommen; stecken Sie die Hälfte Ihres Geldes in den 401(k), in etwas Einfaches wie einen Indexfonds, und investieren Sie den Rest. Das setzt voraus, dass Sie einen Indexfonds in Ihrem 401 (k) verfügbar haben.

Gute Punkte zur Vorsicht bei Ausschüttungen und Kapitalgewinnen. Aber im Vergleich zu einer steuereffizienten Investition summieren sich die Gewinne in einem 401k nicht günstiger, nur weil die Steuern aufgeschoben werden. Der Hauptbetrag kann in 401k höher sein, aber der Take-Home-Betrag ist derselbe, unabhängig davon, wann er besteuert wird.
@Eric - Cap-Gewinne und Dividenden von 15% werden mit 0% besteuert. Alle anderen Probleme ignorierend, weist dieses auf das Sparen außerhalb des 401(k) hin. Warum eine Steuer von 0 % bei der Pensionierung in normales Einkommen umwandeln?
Dies gilt nur für den traditionellen 401(k). Roth 401 (k) wäre anders. Unter der Annahme des gleichen Steuersatzes jetzt und später gibt es jedoch keinen Unterschied darin, was Sie von einem traditionellen 401 (k) und einem Roth 401 (k) erhalten. Also die Vorstellung, dass "Sie keine Steuern zahlen, bis Sie sie herausnehmen. Das lässt die Gewinne vervielfachen." ein inhärenter "Vorteil" ist falsch.

einfacherer Zugriff auf Ihr Geld

Das kann für manche Menschen ein Nachteil sein. Basierend auf der Anzahl der Personen, die ihre 401.000 für Nicht-Ruhestandsgründe anzapfen oder einfach einlösen, wenn sie den Job wechseln; Dass es schmerzhaft ist, es vor dem Rentenalter zu verwenden, hält einige Menschen davon ab, es zu früh auszugeben.

Sie müssen in der Lage sein, die Gelder aufzuteilen, um den Unterschied zwischen Geldausgaben, Sparen und Investieren für den Ruhestand zu verstehen.

Roth 401K

Ein Vorteil, den der 401K haben kann, ist, dass Sie in vielen Plänen das Geld in einen Roth 401K investieren können. Auf diese Weise können Sie über die Roth IRA-Grenzen hinausgehen. Sie investieren derzeit den maximalen Betrag in Ihr Roth IRA, daher könnte dies ein großer Vorteil sein.

Laut OP werden sie zum gleichen Steuersatz beitragen und in Rente gehen. Der Roth 401(k) liefert genau das gleiche Ergebnis (eigentlich etwas schlechter, wenn der größte Teil des Einkommens im Ruhestand aus 401(k) stammt) wie der traditionelle 401(k).

Sie treffen auf den größten Vorteil, Dinge von steuerbegünstigten Konten fernzuhalten: Leichterer Zugriff auf das Geld.

Es tut weh, früh Geld aus einem 401(k) herauszuziehen. Es kann in Zukunft mehr weh tun. (Glauben Sie, der Grund für die Strafe von 10 % besteht darin, Sie vor sich selbst zu schützen?) Aufgrund einer „nationalen Liquiditätskrise“ kann es auch in ein Vehikel umgewandelt werden, außer dem, in dem Sie es jetzt haben.

Sie haben viele steuerbegünstigte Konten, IMO.

Es gibt kein frisches Licht in dem, was Sie sagen. Du versuchst, den Leuten Angst zu machen, indem du ihnen Dinge erzählst, die nicht wahr sind.
Littleadv, ich werde ständig zurückgewiesen. Ich habe meine Einstellung schon lange nicht mehr geändert. Aber wenn ich weiterhin eine so einheitliche, unerschütterliche Anbetung steuerbegünstigter Konten von Leuten sehe, die „informiert“ sind, werde ich immer nervöser, dass wir eines Tages alle aufwachen und blind sein werden, und zwar jeden CFP da draußen wird auf einen Stapel von allem schwören, dass sie es nicht kommen sahen. Ich hoffe, es passiert nicht, aber ich kann es nicht abtun. Ich werde es nicht abtun.
Ich liebe @mbhunter, bin aber mit jeglicher Werbung für Verschwörungstheorien nicht einverstanden.
Nicht steuerbegünstigte Investitionen über 401k-Situation
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