Post Tax 401k oder steuerpflichtiges Maklerkonto?

Gibt es mit meinen zusätzlichen Ersparnissen einen Grund, warum ich eine 401.000-Nachsteuer machen möchte, anstatt sie auf einem regulären steuerpflichtigen Maklerkonto zu halten?

Lassen Sie uns klären, was Sie mit „401.000 nach Steuern“ meinen.

Zuerst gibt es den Roth 401k , der sich wie ein Roth IRA verhält – Geld, das Sie einzahlen, wird besteuert, aber Sie zahlen keine Einkommenssteuern, wenn Sie es im Ruhestand abheben. Ein Roth 401k teilt sich jedoch denselben Beitragspool wie ein Traditional 401k. Wenn Sie also mehr Geld investieren möchten, ist dies nicht hilfreich - jeder Dollar, den Sie zu einem Roth 401k beitragen, ist ein Dollar weniger, den Sie zu einem Traditional 401k beitragen können , und umgekehrt.

Der zweite ist seltener und wird von vielen 401k-Anbietern nicht angeboten; man spricht von Spillover-Beiträgen , Spillover-Wahlen oder Exzesswahlen . In diesem Fall (den wiederum die meisten 401.000-Anbieter derzeit nicht unterstützen) können Sie Geld über die normale Beitragsgrenze (18.500 USD im Jahr 2018, 19.000 USD im Jahr 2019) zu einem traditionellen 401.000 beitragen; sie ist jedoch nicht wie normale Beiträge steuerlich absetzbar.

Auf den ersten Blick ist dies ein schlechter Schachzug: Sie würden Einkommenssteuern auf alle Einkünfte zahlen, die höher sind als die langfristigen Kapitalgewinne, die Sie auf alle Einkünfte zahlen würden, wenn es sich nur um ein Maklerkonto handeln würde.

Da es sich jedoch um ein 401k handelt, kann es in ein traditionelles IRA (obwohl es das gleiche Problem hätte) oder in ein Roth IRA überführt werden . Da es bereits besteuert wurde, generiert es keine neuen Steuern, um es in einen Roth IRA umzuwandeln, und jetzt wird jedes Wachstum steuerfrei geschaffen. Da die Höhe der Spillover-Beiträge, die Ihnen erlaubt sind, ziemlich hoch ist (im Jahr 2018 36.500 US-Dollar abzüglich des Arbeitgeber-Matchs, den Sie möglicherweise hatten), funktioniert es sehr, sehr, sehr ähnlich wie ein zusätzlicher und möglicherweise sehr großer Roth IRA-Beitrag. Dieser Prozess – das Einbringen von Spillover-Beiträgen und das anschließende Überführen in einen Roth IRA – wird als Megabackdoor-Roth bezeichnet .

Um das Geld in eine Roth IRA umzuwandeln, muss entweder Ihr 401k-Anbieter Auszahlungen von Diensten zulassen oder dass Sie Ihren Arbeitgeber verlassen. Wenn Ihr 401k-Anbieter keine Entnahme von Diensten zulässt und Sie vorhaben, noch viele Jahre bei Ihrem Arbeitgeber zu bleiben, ist die Megabackdoor Roth möglicherweise keine geeignete Wahl.

Weitere Informationen zum Megabackdoor Roth finden Sie bei Bogleheads oder bei Mad Fientist .

Ich kann das Geld abheben, um es in Buy & Hold-Immobilien oder andere Anlageklassen zu investieren. Es kann ohne Strafen (aber mit Steuern) für Ausgaben abgehoben werden, die außerhalb dessen liegen, was ein Notfallfonds abdecken würde.

Beachten Sie, dass Sie, wie bei anderen Roth IRA-Umwandlungen, fünf Jahre nach der Umwandlung des Geldes in einen Roth IRA (entweder von einem Roth 401k oder über die Megabackdoor Roth) diesen Betrag (jedoch keine Einnahmen) jederzeit ohne Strafe abheben können .

Eine Nachsteuer-IRA ist kein sehr gutes Geschäft. Sie sparen jetzt keine Steuern. Wenn Sie das Geld abheben, zahlen Sie die normalen Einkommensteuersätze auf die Gewinne.

Wenn Sie stattdessen in ein Brokerage-Konto investieren, zahlen Sie beim Verkauf Kapitalertragssteuern. Ich habe keine Referenz, aber ich glaube nicht, dass die langfristige Kapitalertragsrate jemals höher war als die normale Einkommensrate in derselben Klasse, und solange ich mich erinnern kann, war sie oft viel niedriger . Kurzfristige Kapitalgewinne werden im schlimmsten Fall mit den normalen Einkommenssätzen besteuert. Dividenden werden entweder zu den gewöhnlichen Einkommensteuersätzen oder zu den Kapitalgewinnsätzen besteuert.

Ein kleiner Vorteil eines steuerpflichtigen 401(k) ist, dass Sie unterwegs keine Steuern zahlen müssen. Dividenden sind steuerpflichtig, wenn Sie sie erhalten, auch wenn Sie sie reinvestieren. Sie haben eine gewisse Kontrolle darüber, wann Sie Kapitalgewinne realisieren, aber wenn Sie in einen Investmentfonds investieren, kann dieser Kapitalgewinne gegen Ihren Willen ausschütten. Wenn Sie viel in Ihrem steuerpflichtigen 401 (k) handeln, könnte die Stundung ein Vorteil sein. Aber Sie sollten wahrscheinlich nicht viel mit einem Rentenkonto handeln.

Ein 401(k) bietet einen besseren Schutz vor Klagen. Sie können diesen Schutz mit einer Versicherung erhalten, einschließlich einer Umbrella-Versicherung.

Ich persönlich würde niemals in einen steuerpflichtigen 401(k) investieren. Sie geben zu viel Flexibilität für zu wenig Steuerstundung auf.

Es gibt eine Ausnahme: Einige wenige 401(k)-Pläne erlauben Nachsteuerbeiträge, In-Service-Rollover und erlauben Ihnen, nur die Nachsteuerbeträge zu verlängern. Sie können den Betrag dann in ein Roth IRA einzahlen, Steuern auf einen kleinen Gewinnbetrag zahlen und danach wird er Teil Ihres regulären, steuerfreien Roth-Kontos. Dies wird von vielen als „Mega-Backdoor-Roth“ bezeichnet.

Ein Vorteil von 401.000-Beiträgen nach Steuern, der in den anderen Antworten nicht erwähnt wird: Ihr Plan ermöglicht möglicherweise (wie zumindest einige Fidelity -Pläne) eine planmäßige Umwandlung von 401.000-Guthaben nach Steuern in Roth 401.000-Guthaben (obwohl dies der Fall sein könnte). kein Rollover zu einem Roth IRA über In-Service-Entnahmen). Zu versteuerndes Einkommen wären nur die Einkünfte aus den Beiträgen nach Steuern zum Zeitpunkt der Umwandlung. Dies bietet eine weitere Möglichkeit , innerhalb von 401k einen "Mega-Backdoor-Roth" zu erstellen.

Ich würde 401.000 nach Steuern anstelle des regulären steuerpflichtigen Plans bevorzugen. Wie in anderen Beiträgen bereits erwähnt, haben Sie die Möglichkeit, eine Roth-Umwandlung (das beste Äquivalent in der Nähe von Roth IRA) oder Megabackdoor-Roth zu planen.

Das Leben hört nicht bei 59,5 auf, sondern kann über 90 Jahre dauern. Im Alter von 59,5 Jahren können Sie Magabackdoor leicht umwandeln und das Geld für die nächsten 30 Jahre steuerfrei vermehren, was mit der Kraft der Aufzinsung zu gut ist.

Zusätzlicher Vorteil, Neuausgleich oder Verkauf nach Steuern 401k wird nicht besteuert, Ihr Fonds kann schneller wachsen als das steuerpflichtige Konto.