Soll ich alle Vermögenswerte in meinem Hypothekenantrag aufführen?

Meistens hat Vermögen nichts mit einem erfolgreichen Baufinanzierungsantrag zu tun. Nur drei Dinge sind wichtig: das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, das Einkommen und in geringerem Maße die Kreditwürdigkeit. Eigenkapital im Haushalt ist ebenfalls wichtig, aber ich würde das als Verhältnis von Schulden zu Einkommen klassifizieren. Wenn Sie nicht einverstanden sind, dann 4 Dinge. Auch Eigenkapital im Haus kann durch ein VA- oder FHA-Darlehen ersetzt werden.

Das einzige, wo Vermögenswerte wirklich ins Spiel kommen, ist das Wissen darüber, woher Sie die Anzahlung erhalten. Wenn Sie es sich irgendwo ausleihen, muss es zu Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen hinzugefügt werden. Wenn Sie es auf der Bank haben, dann ist das ein Vermögenswert, der aufgeführt werden sollte. Wenn ich es wäre, würde ich das Konto auflisten, auf dem Sie Ihren Notfallfonds und Ihre Anzahlung aufbewahren. Dinge wie 401K-Guthaben spielen für einen Hypothekengeber keine Rolle.

Ich würde sagen, Sie sind in Ordnung, wenn Sie keine Vermögenswerte auflisten. Ich würde nicht sagen, dass dies eine rechtliche Angelegenheit ist, eher eine Frage der Nutzungsbedingungen.

Wie es vor vielen Jahren von einem Hypothekensachbearbeiter erklärt wurde:

• Sie müssen alle Verbindlichkeiten auflisten.
• Sie müssen Ihre Vermögenswerte auflisten, die für Ihre normalen finanziellen Aktivitäten verwendet werden: Spar- und Girokonten.
• Sie müssen alle Ihre Vermögenswerte auflisten, die als Quelle der Anzahlung verwendet werden.

Ich habe diesen Rat für jede neue Hypothek und Refinanzierung verwendet.

Zum Beispiel:

Wenn Sie eine CD haben, die vor dem Abschluss fällig wird, und Sie das Geld von der CD als Teil der Anzahlung verwenden, dann listen Sie sie auf. Aber wenn die CD nicht für die Anzahlung verwendet wird, müssen Sie sie nicht auflisten.

Einige Vermögenswerte werden aufgelistet, weil sie mit Schulden verbunden sind. Die Autokreditinformationen zeigen auf das Auto. Aber normalerweise listen Sie die Autos nicht auf, es sei denn, Sie verkaufen das Auto, um die Anzahlung zu bezahlen.

Es ist unwahrscheinlich, dass sinnvolle Vermögenskonten weggelassen werden. Wenn Sie mit Ihrem Kind ein gemeinsames Sparkonto mit ein paar hundert Dollar haben, können Sie das Konto einfach weglassen. Wenn Sie jedoch ein Konto haben, mit dem Sie regelmäßig interagieren, möchten Sie dieses Konto wirklich einbeziehen.

Sie haben den Papierkram und zusätzliche Arbeit als eines Ihrer Anliegen erwähnt. Das Weglassen von Vermögenskonten hat das Potenzial, weitaus mehr Arbeit für alle zu schaffen. Wenn ein Versicherer, der sich Ihre Kontoauszüge ansieht, eine regelmäßige Überweisung auf ein anderes Konto sieht und keine Unterlagen für dieses Konto hat, sollte er sich an Sie wenden, um diese Informationen zu erhalten. Underwriter müssen misstrauisch sein – wenn Konten fehlen, müssen sie vermuten, dass dafür ein weniger als idealer Grund vorliegen könnte. Ein Kreditnehmer könnte „vergessen“, ein Maklerkonto zu erwähnen, bei dem er einen erheblichen Margenkredit hat, oder einen 401(k) zu erwähnen, bei dem er einen Kredit aufgenommen hat. Wenn ein Underwriter zurückkommen und Sie um zusätzliche Unterlagen bitten muss, insbesondere wenn er dies mehrmals tun muss, wird das für alle, einschließlich Ihnen, viel mehr Arbeit bedeuten. Plus, Wenn Sie den Versicherer misstrauisch machen, wird er alles genauer überprüfen, was nur zu mehr Arbeit führen kann. Natürlich bemerkt Ihr bestimmter Underwriter die fehlenden Konten möglicherweise nicht. Aber ich würde viel lieber eine zusätzliche Stunde damit verbringen, einige Kontoauszüge zusammenzustellen, bevor ich mich bewerbe, anstatt den Underwriting-Prozess um mehrere Tage zu verlängern, wenn sie zurückkommen und nach weiteren Informationen fragen müssen.

Wenn Sie kein Experte für die Qualifikation von Hypothekenprogrammen sind und sicher sind, dass Sie sich für den bestmöglichen Zinssatz für das von Ihnen gewählte Programm mit viel Spielraum qualifizieren werden, könnte Ihnen das Weglassen von Vermögenswerten leicht schaden. Es gibt viele Hypothekenprodukte und viele Richtlinien und eine sehr große Bandbreite zwischen einem Kredit, der abgelehnt wird, und einem Kredit, der zum bestmöglichen Zinssatz angeboten wird. Niemand wird Ihnen realistischerweise sagen: "Mensch, wenn Sie nur weitere x $ an Vermögenswerten hätten, könnte ich Ihnen einen etwas besseren Zinssatz besorgen". Wenn Sie die Vermögenswerte hingegen zeigen, geben Sie Ihrem Makler/Kreditsachbearbeiter möglicherweise einige zusätzliche Optionen. Heutzutage gibt es mehr Möglichkeiten, Dinge wie die Behandlung von Vermögenswerten als Einkommen zu tun, wenn Sie beispielsweise eine DTI-Quote verbessern müssen, als es früher der Fall war. Jetzt, Ist es besonders wahrscheinlich, dass sich der Ausweis zusätzlicher Vermögenswerte letztendlich auf Ihren Kredit auswirkt? Realistisch, nein. Aber selbst wenn wir nur von wenigen Prozent Wahrscheinlichkeit sprechen, lohnt es sich für die meisten Hauskäufer, ein paar Aussagen mehr abzugeben.