Sollte ein Roth IRA nicht mehr als 1 Cent Zinsen pro Monat ansammeln?

Vor zehn Monaten eröffnete ich einen Roth IRA mit einem Anfangskapital von 1.000 Dollar, investiert in einen dieser „Target Date“-Rentenfonds. Ich habe auch automatische monatliche Beiträge in Höhe von 100 US-Dollar eingerichtet.

Das Konto hat derzeit einen Wert von 1.926 US-Dollar, was 1.900 US-Dollar Kapital aus meinen anfänglichen und monatlichen Beiträgen und den zusätzlichen 26 US-Dollar entspricht, weil der Anteilspreis des Investmentfonds gestiegen ist. Es hat sich auch um weitere 8 Cent erhöht, weil der Fonds ab dem zweiten Monat jeden Monat eine Zinsdividende von 0,01 $ gezahlt hat.

Und doch sagt jeder grundlegende „IRA-Rechner“, den ich verwendet habe, dass nach 9 Monaten Beitrag von 100 USD pro Monat ein Roth IRA, der bei 1000 USD begann, aufgrund der „Zinsen“ 2036 USD wert sein sollte. 136 $ Zinsen. Und doch habe ich in 10 Monaten satte 8 Cent an Zinsen angesammelt. Was vermisse ich?

Nun, die meisten Rechner gehen von einer Rendite der Investition aus, nicht nur von „Zinsen“ (dh der Gesamtrendite einschließlich aller Faktoren, die Ihre Investition zum Wachsen bringen können). Um welche Art von Investitionen handelt es sich? Wenn es sich um „sichere“ Anlagen handelt, kann Ihre erwartete Rendite niedriger sein als die vom Rechner angenommene. Der Rechner von Bankrate geht von einer Rendite von 7 % aus; es wird kein "Zinssatz" angenommen - nur eine Rendite, was eine andere Sache ist.
Rentenfonds zum Stichtag verschieben das Aktien-/Anleihenverhältnis im Laufe der Zeit. Meins ist ein Zieldatum von 2045, also ist es im Moment größtenteils auf Lager. Tatsächlich 90 % Aktien/10 % Anleihen.
Welche Gebühren berechnet Ihnen Ihr Stichtagsfonds? Ich kann nicht glauben, dass noch niemand Gebühren erwähnt/nachgefragt hat. Provisionen, laufende Fondsverwaltungsgebühren usw. können Ihre Rendite erheblich beeinträchtigen – es ist ratsam, sich dessen bewusst zu sein.
Ohne die Details Ihres Fonds zu kennen, kann ich das nicht mit Sicherheit sagen, aber ich würde vermuten, dass "Zinsen" nur auf dem Teil des Fonds liegen, der in (möglicherweise kurzfristigen) verzinslichen Wertpapieren investiert ist. Das ist wahrscheinlich ein kleiner Teil, wenn Ihr Zieldatum in weiter Ferne liegt. Weiteres Wachstum wären Dividenden aus eigenen Aktien oder Marktpreissteigerungen.
Es sieht so aus, als ob Ihr Rechner eine Rendite von 11 % oder eine Rendite von 3 % angenommen und am Tag 0 einen Beitrag von 100 USD geleistet hat (dh einen 10. Beitrag zu Ihrem 9.). Mit 9 Monaten Geschichte können Sie die Gültigkeit dieser Annahme überprüfen. Was ist die Reihe der Investmentfondsanteilspreise am monatlichen Beitragsdatum? Wie wirkt sich die Variabilität in dieser Serie auf Ihre Entscheidungsfindung aus?
Die gute Nachricht ist, dass Ihre Investitionen Sie kein Geld gekostet haben. Sie haben einfach keine super Leistung gezeigt. Investieren ist keine Zauberei, und ein "IRA-Rechner" kann die Zukunft nicht vorhersagen, sondern Ihnen nur eine Basislinie geben, mit der Sie Ihre Leistung vergleichen können.
Wenn jemand einen Roth IRA findet, der tatsächlich 136 $ Zinsen in 10 Monaten auf ein Guthaben von weniger als 2.000 $ (zusätzlich zu den Anlageerträgen) zahlt, lassen Sie es mich bitte wissen, damit ich so schnell wie möglich dort investieren kann.
Seit Jahresbeginn ist der S&P um 16,28 % gestiegen. Selbst mit Barmitteln von 0 % hätte ein ausgewogenes Portfolio einen Bruchteil dieser bemerkenswert anständigen Rendite erzielen müssen. Ich habe nie viel Respekt vor Stichtagsfonds gehabt. Das bestärkt nur meine Überzeugung.
@JoeTaxpayer: Aber Investitionswachstum ist kein Zins. Das OP sagt, der Fonds habe in den 10 Monaten, in denen er darin investiert habe, einen Investitionsgewinn von 26 US-Dollar erzielt. Würde der Fonds zu 100% in Aktien investieren, hätte er – entgegen der Annahme des Rechners – überhaupt keine Zinsen.
@WakeDemons3 Überprüfen Sie Ihre Richtlinien, um zu sehen, ob es irgendwelche " Front-End-Loading "-Gebühren gibt. Es ist (nach meiner begrenzten Erfahrung) nicht ungewöhnlich, dass „Rentenfonds“ den größten Teil ihrer Gebühren/Provisionen in den ersten ein oder zwei Jahren einziehen, wodurch alle Gewinne reduziert werden und es oft unwirtschaftlich wird, sie vorzeitig einzulösen. Erst nach einigen Jahren können sie richtig „wachsen“.
@jamesqf – sein Konto ist um 26 $ gestiegen, weniger als 1,5 %. Wenn ich mir meine eigenen Berechnungen anschaue, lehne ich einen Online-Rechner nicht ab, weil er das Wort „Zinsen“ vs. „Rendite“ verwendet. In vielen Fällen ist es für das OP wichtig, dass es eine Frage der Semantik ist. Die Antworten haben bereits einen bemerkenswerten Unterschied gemacht. „OP ist um weniger als 2 % in einem Jahr gestiegen, das um 16 %+ gestiegen ist“, darauf habe ich mich konzentriert.
@WakeDemons3 Eine andere Sache, die es zu beachten gilt. Informieren Sie sich über Investmentfonds, insbesondere Indexfonds, und lernen Sie das Lazy-Three-Fondsportfolio kennen. Grundsätzlich wählen Sie 3 Indexfonds aus, die nationale, internationale und Rentenfonds abdecken, und passen das Verhältnis, das in diese einfließt, entsprechend Ihrer Risikotoleranz an. Es ist eigentlich die gleiche Idee, die verwendet wird, um Fonds mit Rentenziel zu erstellen, aber Sie kontrollieren es selbst, indem Sie Indexfonds verwenden und die Gebühren minimieren. (Lazy Three Fund Portfolio ist in den Bogleheads-Foren, eine gute Seite, um mehr über Fonds zu erfahren).
@JoeTaxpayer: Ich denke, die Unterscheidung zwischen Wachstum und Zinsen im Rechner ist wichtig. Zinsen sind ziemlich vorhersehbar, während Wachstum (oder Rückgang) erst im Nachhinein bestimmt werden kann. Die Angabe einer konkreten Zahl – zB 7 % historischer Durchschnitt – ist nur spekulativ. Ich stimme sicherlich zu, dass das Wachstum dieses Fonds weit hinter dem zurückbleibt, was man von hauptsächlich Aktien erwarten sollte, aber ohne die Einzelheiten zu kennen, kann ich nicht mehr sagen, dass ich wahrscheinlich nicht daran interessiert wäre, in ihn zu investieren.
@Xalorous - wir können wahrscheinlich eine Frage verwenden: "Wenn ich bereit bin, nur minimal Zeit in die Investition zu investieren, was ist die alternative Strategie zum TD-Fonds?" Und Ihr Kommentar mit etwas mehr Details wäre eine großartige Antwort.

Antworten (4)

Der Begriff „Zinsen“ wird tendenziell locker verwendet, wenn es um die Bewertung von Aktien geht. Besonders wenn es um IRAs geht, die im Allgemeinen von einfachen Leuten geliefert werden, die nicht in der Finanzbranche tätig sind. Oft wird es umgangssprachlich verwendet, um Folgendes einzuschließen:

  1. Die Wertsteigerung der Aktie.
  2. Alle Dividenden , die von der Aktie gezahlt werden.

Unter Verwendung dieser Definition (was, wie ich vermute, Ihr IRA-Rechner tut), wäre Ihre Aktie im Laufe von 10 Monaten um insgesamt 26 $ an Wert gestiegen. Immer noch nicht besonders gut (nur ein paar Prozent mehr), aber sicherlich nicht ein paar Cent.

Ich denke, mein Punkt ist folgender: In 10 Monaten hat sich mein IRA nur um 26,08 Cent über meine eigenen Beiträge hinaus erhöht. Scheint mächtig niedrig für ein historisches Marktjahr zu sein. Und wo ist dieser sagenumwobene „Zinseszins“?
@WakeDemons3 „Zinseszins“ ist das Konzept, dass die Rendite von 26,08 $, die Sie dieses Jahr hatten, Ihnen im nächsten Jahr selbst Geld einbringen wird. Über 1 Jahr beträgt der Zinseszins effektiv null. Aber wenn Sie über 10 Jahre jährlich 7 % Rendite verdienen, verdoppelt sich Ihr Geld (anstatt Ihnen zusätzliche 70 % zu verdienen, wie Sie erwarten würden). Die Aufzinsung ist eine Funktion Ihrer Rendite + Zeit .
@WakeDemons3 Was ist das Zieldatum für Ihre Altersvorsorge? Wenn es nahe ist (z. B. 2020, 2025 oder vielleicht sogar 2030), besteht der Fonds aus einem größeren Anteil von Anleihen an Aktien, die weniger volatil (stabiler) sind, aber in der Regel langfristig weniger Rendite abwerfen. Wenn Sie in einem 2040+-Fonds sind, würde ich auch eine höhere Rendite in den letzten 10 Monaten erwarten, vielleicht sollten Sie sich ein wenig mehr umsehen.
Ich habe auch eine verdächtig niedrige Performance in meinem Zielfonds festgestellt, angesichts dessen, was für ein großartiges Jahr dies war, und habe meine Fonds aus dem Standard-Zielfonds verschoben. Natürlich liegt es jetzt in meiner Verantwortung, sie später in Fonds mit geringerem Risiko umzuschichten.

Es gibt ein paar Missverständnisse, die meiner Meinung nach hier vorhanden sind:

Erstens , wenn Leute von „Zinsen“ sprechen, impliziert dies normalerweise eine risikoärmere Anlage, wie eine Staatsanleihe oder einen Geldmarktfonds. Einige zinsbringende Anlagen können ein höheres Risiko darstellen (wie Junk Bonds, die von fast bankrotten Unternehmen angeboten werden), aber zum größten Teil sind Aktien mit einem höheren Risiko verbunden. Mit höherem Risiko kommt höhere Belohnung, aber natürlich auch die Chance auf ein schlechtes Jahr. Ein „schlechtes Jahr“ kann bedeuten, dass Ihr Fonds tatsächlich an Wert verliert, weil die Unternehmen , in die Sie investiert sind, schlecht abschneiden. Alle Wertzuwächse „Zinsen“ zu nennen, ist also nicht die richtige Denkweise.

Zweitens , denken Sie daran, dass der „Roth IRA-Fonds“ Ihnen nicht wirklich sagt, was „darin“ steckt. Sie könnten Ihren Fonds so einrichten, dass er nur risikoarme verzinsliche Anlagen oder ausländische Aktien mit höherem Risiko enthält. Nach dem, was Sie gesagt haben, handelt es sich bei Ihrem Fonds um einen Fonds vom Typ „Zielpensionierungstermin“. Dies bedeutet normalerweise, dass es sich um eine Mischung aus Aktien und Anleihen handelt, die höher gewichtet sind als Anleihen, wenn Sie älter sind (nach der Theorie der Risikominimierung kurz vor dem Ruhestand), und höher als Aktien, wenn Sie jünger sind (nach der Theorie der Risikoakzeptanz für einen höheren Durchschnitt). Renditen, wenn Sie Zeit haben, Verluste zu überwinden).

Das bedeutet, dass du, vorausgesetzt, du bist jung und der Fonds, den du hast, typisch ist, wahrscheinlich mehr als 50 % deines Geldes in Aktien investiert hast. Aktien zahlen keine Zinsen, sie geben Ihnen auf zwei Arten Wert: Sie zahlen Ihnen Dividenden und den Unternehmen, dass sie einen Anteil an der Wertsteigerung haben (denken Sie daran, dass eine Aktie buchstäblich ein kleiner Prozentsatz des Unternehmens ist). Die Wertsteigerung, die Sie als Steigerung aufgrund des Anstiegs des Aktienkurses des Investmentfonds sehen, ist also Teil des gesamten „Zinsbetrags“, den Sie erwartet haben.

Wenn Sie schließlich über das „Standardwachstum“ eines Kontos mit einer bestimmten Beitragssumme lesen, macht jemand irgendwo eine Vermutung darüber, wie viel „Wachstum“ tatsächlich stattfindet. Entweder haben Sie eine Zahl in den Rechner eingegeben ("Wie viel Wachstum erwarten Sie pro Jahr?") oder es wurde standardmäßig eine Annahme getroffen (wahrscheinlich etwa 7 % Wachstum pro Jahr - ich habe die Mathematik Ihrer Zahl nicht überprüft). um zu sehen, welche Wachstumsrate sie verwendet haben). Diese Arten von Annahmen können für die allgemeine Altersvorsorge hilfreich sein, aber sie sind keine "Regeln", die Ihre Investitionen gesetzlich befolgen müssen. Wenn Sie in etwas mit Risiko investieren, kann Ihre Rendite geringer sein als erwartet.

Als ich in das Wachstum einstieg, habe ich die reale durchschnittliche Jahresrendite des tatsächlichen Fonds, in den ich investiert bin, verwendet. Keine Annahmen oder Vermutungen.
@WakeDemons3 Ja, die durchschnittliche historische Rendite ist eine Annahme über zukünftige Renditen. Diese Dinge laufen nicht wie am Schnürchen - es besteht ein gewisses Risiko, zumal Sie in einem Kommentar erwähnen, dass Ihr Fonds zu 90 % aus Aktien besteht.
Unter Berücksichtigung des historischen Marktjahres kann die Annahme eher gering ausfallen.
@WakeDemons3 Es scheint, dass Ihr Fonds in diesem Jahr im Vergleich zur Gesamtmarktrendite schlecht abgeschnitten hat. Das ist ein Teil des Risikos – Ihr Investmentfonds hat in Dinge investiert, die nicht gut gelaufen sind. Nicht jeder hat die gleiche Rendite.
Ok danke für die Info. Ich glaube, ich bin einfach davon ausgegangen, dass, egal wie schlecht der Fonds abschneidet, er nicht um den Faktor 5 von einem generischen Rechner abweicht. Das ist eine ziemlich massive Diskrepanz.
Die allgemeine Faustregel für das jährliche Aktienwachstum in einem Industrieland liegt bei etwa 7-10 % (10 % werden normalerweise für Werte vor der Inflation verwendet, 7 % für Werte nach Berücksichtigung der Inflation). Dieser „7%-Durchschnitt“ besteht jedoch aus Jahren mit 20%+, denen Jahre mit 10%- und allem dazwischen gegenüberstehen.

Terminologie beiseite. Ihre Gewinne für dieses Jahr in einem Investmentfonds scheinen gering zu sein. Dies sind Dinge, die durch ein Gespräch mit Ihrem Makler schnell und präzise beantwortet werden können.

Informationen zur Wertentwicklung des Fonds, in den Sie investiert sind, können Sie beim Makler anfordern. Sie sind verpflichtet, diese Informationen an Sie weiterzugeben.

Sie können Ihnen die Performance des Fonds insgesamt sowie die spezifischen Aktien und Anleihen, aus denen der Fonds besteht, und ihre Performance aufschlüsseln.

Sprechen Sie darüber, um welche Art von Fonds es sich handelt. Wenn Ihr voraussichtliches Rentendatum weit in der Zukunft liegt, sollte Ihr Fonds wahrscheinlich eher aggressiv sein. Fragen Sie nach dem historischen Durchschnitt des Fonds, in dem Sie sich befinden. Fragen Sie nach aggressiveren Fonds oder weniger, wenn Sie einen niedrigeren Durchschnitt, aber eine stabilere Performance bevorzugen. Ihr Makler sollte in der Lage sein, Ihre Erwartung angemessen und in den meisten Fällen genau festzulegen.

Fragen Sie auch nach Gebühren. Gute Makler erheben angemessene Gebühren, die in der Regel auf den Gewinnen des Fonds basieren, nicht auf Ihrer Gesamtinvestition. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was Sie bezahlen.

Auch ohne die Verwaltungsgebühren zu kennen, sollte Ihr Wachstum in diesem Jahr Anlass zur Sorge geben. Es ist außergewöhnlich niedrig in einem Jahr, das in vielen Marktsektoren gute Gewinne zeigte. Sprechen Sie mit Ihrem Makler und entscheiden Sie, ob Sie bei diesem Fonds bleiben oder Ihre IRA in einen anderen Fonds investieren.

Schließlich weist JW8 darauf hin, dass Ihr Fonds kurzfristig gut oder schlecht abschneiden kann, aber langfristig sollte Ihr Durchschnitt innerhalb des erwarteten Bereichs für die Art von Fonds liegen, in die Sie investiert sind (jedoch nicht garantiert).

Am wichtigsten ist, dass Sie tatsächlich mit Ihrem Makler sprechen. Erhalten Sie echte Antworten, da sie so einfach zu bekommen sind wie das Posten auf dem Stapel.

Unglücklicherweise für die Anleger sind die Renditen für aktienbasierte Anlagen nicht linear – Sie werden (halbzufällige) Anstiege und Einbrüche sehen, wenn Sie sich den kartierten Preis pro Aktie ansehen.

Ohne zu wissen, wie hoch die Investitionen in den Rentenfonds zum Stichtag sind, in den Sie investiert haben, könnten Sie für einen bestimmten Zeitraum eine große Bandbreite an Renditen (einschließlich Verlusten!) sehen. Langfristig (normalerweise über 10 Jahre) sehen Sie jedoch die „durchschnittliche“ Rendite für Ihren Fonds, wenn sich Ihre Gewinne und Verluste über diesen Zeitraum ansammeln/zusammensetzen.

Sollte ein Roth IRA nicht mehr als 1 Cent Zinsen pro Monat ansammeln?
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