Ich habe eine 80/20-Finanzierung für ein Haus abgeschlossen, das ich für 280.000 $ gekauft habe, das derzeit etwa 210.000 $ wert ist, aber ich schulde derzeit insgesamt etwa 265.000 $. Meine primäre ist 6,75 % und die zweite ist 8,6 %.
Ich habe auch einen Autokredit in Höhe von 7.000 USD zu 7%. Ich habe keine unbesicherten Schulden außer einem Studentendarlehen zu 3,375 %.
Macht es Sinn, den 2. Kredit zu tilgen, da er den höchsten Zinssatz hat, oder ist er aufgrund der Unterwasserlage ein verlorener Fall? Ich habe nur ungefähr 3.000 Dollar an Ersparnissen, also wäre ich sehr schnell aus dem Geld, wenn ich meinen Job verlieren würde.
Ich würde jeden Cashflow, den Sie haben, zwischen dem Sparen und der Rückzahlung des 20-%-Darlehens aufteilen.
Die Tatsache, dass Sie einen nicht realisierten Verlust tragen, ist nicht wirklich relevant – es sei denn, Sie haben vor, sich vom Kredit zurückzuziehen oder bankrott zu gehen, spielt es keine Rolle, bis Sie verkaufen. Sie werden entweder jetzt oder später zurückzahlen.
Sie können jederzeit das Handtuch werfen und die Zahlung einstellen, wann immer Sie wollen. Sie werden nur die Folgen davon tragen.
Es hört sich so an, als hätten Sie Angst, Ihren Job „in den nächsten Jahren“ zu verlieren. Was tun Sie, um das abzuwehren? Bauen Sie sich ein Nebeneinkommen auf? Bauen Sie tragbare Fähigkeiten auf – Fähigkeiten, die überall eingesetzt werden können? Wenn Sie glauben, dass Sie noch ein paar Jahre haben, nutzen Sie sie. Etwas aufbauen. Möglicherweise können Sie sich schneller erholen oder länger durchhalten, bis Sie einen neuen Job finden.
Einige meiner bloggenden Freunde sind ungefähr so lange dabei wie ich, und sie sind jetzt im hohen fünf-, niedrigen sechsstelligen Bereich. Zum Bloggen . Manche haben es sogar noch schneller geschafft. Alles, was es braucht, ist Zeit. Ihre Ausgaben für das Starten eines Blogs betragen 10 $/Monat, plus zwei Stunden Fernsehen/Trinken/alles andere verbraucherhafte, um mehr über Ihre Lieblingsinteressen zu erfahren, darüber zu schreiben und mit der Online-Community zu interagieren.
Das ist nur eine Idee. Würzen Sie nach Belieben oder wählen Sie eine ganz andere Mahlzeit.
Bist du sparsam? Suchen Sie nach Möglichkeiten, die Kosten zu senken? Wenn Sie zusätzliches Geld finden, um ein bisschen mehr zu sparen und nur eine dieser Schulden (z. B. das Auto) zu beseitigen, können Sie diese Zahlung auf das Studentendarlehen werfen. Dann sind beide weg und du kannst dir schneller ein Kissen ansparen.
Ich denke nur, dass es ein bisschen schwach ist, aufzugeben, wenn man noch nicht wirklich in Schwierigkeiten steckt. Du bist eng, aber du kannst das durchstehen.
Wenn Sie vorhaben, das Haus zu verlassen, investieren Sie kein Geld mehr darin. Seien Sie sich nur der Konsequenzen bewusst. Es kann sich lohnen, einen Leerverkauf in Betracht zu ziehen, wenn beide Kreditgeber einer Schuldentilgung zustimmen.
Wenn Sie das Haus behalten wollen, ist die Tatsache, dass Sie jetzt unter Wasser sind, irrelevant, und Sie sollten Ihr Bestes tun, um die Belastung zu verringern, indem Sie das Darlehen mit höheren Zinsen zurückzahlen. Aber ich persönlich denke, dass es eine höhere Priorität hat, genügend Geld anzusammeln, um sich im Falle eines Arbeitsplatzverlusts für mehrere Monate wohl zu fühlen.
Ich denke, alle anderen haben geantwortet, bevor Sie die Informationen zu Ihrem Autokredit in Ihrem Kommentar hinzugefügt haben.
Es ist zwar sinnvoll, Kredite mit dem höchsten Zinssatz zuerst abzubezahlen, aber bedenken Sie, dass Sie Hypothekenzinsen in den meisten Fällen von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen können. Der Zinssatz nach Steuern, den Sie für Ihre zweite Hypothek in Höhe von 8,6 % zahlen, ist also geringer als Ihr Autokredit in Höhe von 7 %, vorausgesetzt, Ihre Steuerklasse beträgt mehr als 18 % (Bund und Länder zusammen).
Wenn Sie vorhaben, Ihr Geld zur Tilgung von Schulden zu verwenden, greifen Sie auf jeden Fall zuerst den Autokredit an.
Nun, ich nehme an, es hängt von Ihrer Vorstellung von einer "verlorenen Sache" ab.
Planen Sie, das Haus durch Zwangsvollstreckung zu verlieren? Wenn ja, dann ja, es ist eine verlorene Sache. Verschwende dein Geld nicht, indem du den Hauptbetrag bezahlst.
In jedem anderen Szenario* sollten Sie den Kapitalbetrag unbedingt in dem Maße zurückzahlen, in dem Sie jeden Kredit mit fast 9 % Zinsen zurückzahlen würden (mit anderen Worten, mäßig aggressiv).
Tatsache ist, dass Sie jemandem 265.000 Dollar schulden, es sei denn, Sie planen, das Haus durch Zwangsvollstreckung zu verlieren. Sie können die Höhe der Zinsen, die Sie zahlen, während Sie diese Schulden halten, verwalten, indem Sie sie zurückzahlen.
* Leerverkauf und Konkurs wären ebenfalls Sonderkonditionen, aber nicht genau die gleiche Wirkung wie Zwangsvollstreckung.
Es gibt Programme, mit denen Sie sich im Rahmen des HARP-Programms der Regierung auch unter Wasser refinanzieren können. Sie zahlen um fast 7.000 $ pro Jahr zu viel, verglichen mit einer Refinanzierung auf 4,5 %. Ein klassisches Beispiel dafür, wie die Blase Menschen verletzte, die sich ein wenig überforderten, als der Wohnungsbau in die Höhe schoss.
Die Bank riskiert einen Verlust von 50.000 $, wenn Sie diese Immobilie ausfallen oder leerverkaufen. Ich würde hineingehen und mich mit einem Filialleiter zusammensetzen und fragen, was er tun kann, um das Darlehen auf einen niedrigeren Zinssatz umzuwandeln, wenn Sie bereit, willens und in der Lage sind, das Haus zu behalten und Ihre Zahlungen zu leisten. Viel Glück.
Toni das Pony