Derzeit habe ich eine Hypothek, bei der ich mit etwa 10.000 bis 15.000 US-Dollar unter Wasser bin, und ich möchte aus mehreren unabhängigen Gründen (kein Kauf eines neuen Hauses) im nächsten Jahr in einen anderen Staat ziehen. Ich habe jeden Monat etwa 800 bis 1000 US-Dollar zusätzlich, die ich für Ersparnisse oder Kapital einsetzen kann, aber ich bin mir nicht sicher, was in meiner aktuellen Situation besser ist. Ich habe keine anderen Schulden, die abbezahlt werden müssen. Sollte ich also das zusätzliche Geld gegen den Hypothekenbetrag bezahlen, obwohl ich mich möglicherweise in einer Leerverkaufssituation befinde und ich den zusätzlichen Betrag, den ich bezahlt habe, verlieren würde? Oder soll ich das Geld auf einem Sparkonto aufbewahren, damit ich mehr Geld für den Abschluss habe?
Ich würde so viel Bargeld wie möglich auf einem Sparkonto anhäufen – Sie werden Geld für den Umzug brauchen (auch wenn es nur Benzingeld ist) und es wird schwer vorherzusagen sein, wohin sich die Hauspreise entwickeln werden, also könnten Sie es tun oder nicht unter Wasser sein, wenn es an der Zeit ist, das Haus zu verkaufen. Oder Sie sind bis dahin so tief unter Wasser, dass das zusätzliche Geld sowieso keinen großen Unterschied mehr macht.
Sobald Sie tatsächlich dabei sind, das Haus zu verkaufen, können Sie herausfinden, ob Sie die Ersparnisse verwenden können (oder müssen), um den Fehlbetrag, die Abschlusskosten zu decken oder ob Sie in der Zeit, in der Sie das Haus investiert haben, nur ein wenig Vermögen aufgebaut haben Geld beiseite.
Sie sagen, Sie sind um 10.000 bis 15.000 Dollar unter Wasser. Beinhaltet das die Provision von 6 %, die Sie der Verkauf kosten wird? Wenn Sie unter Wasser sind und sowieso verkaufen müssen, warum sollten Sie der Bank zusätzliches Geld geben wollen? Beim Verkauf wird ein Verlust mitgenommen. Persönlich möchte ich, dass die Bank so viel wie möglich von diesem Verlust trägt, anstatt mich selbst. Je nach Gebietsschema kann die Hypothek regresslos sein oder nicht, dh der Darlehensvertrag impliziert, dass die Bank Ihnen das Haus wegnehmen kann, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten, aber wenn es „non-recourse“ ist, hat die Bank keine rechtliche Möglichkeit, mehr Geld zu verlangen von dir.
Die Bank dazu zu bringen, bei einem Leerverkauf zu kooperieren, kann sehr schmerzhaft sein. Wenn Sie $ in Ihren Ersparnissen haben, haben Sie möglicherweise mehr Einfluss, um mit der Bank darüber zu verhandeln, wie viel Geld Sie ihnen geben müssen, falls das Darlehen nicht „ohne Rückgriff“ ist. Beachten Sie, dass es für die Banken Zeit und Geld wert wäre, nach einem Verkauf oder wenn Sie einfach weggehen und die Schlüssel an die Bank schicken, Zeit und Geld wert wäre, auch wenn es sich nicht um einen „Non-Regress“ handelt.
Wenn Sie sich keine Sorgen um Ihren Kredit machen, ist die finanziell vorteilhafteste Maßnahme für Sie möglicherweise, die Hypothekenzahlungen ganz einzustellen und die gesamten Zahlungen zu überweisen. Es wird einige Zeit dauern, bis die Bank Sie aus dem Haus holt, und Sie können in dieser Zeit kostenlos wohnen.
Möglicherweise fühlen Sie sich gegenüber der Bank moralisch verpflichtet. Ich würde mich nicht so fühlen. Die Banken und Bankiers nahmen eine Menge Geld aus dem Verkauf von Hypotheken an Käufer und dem Verkauf von Wertpapieren auf der Grundlage der Hypotheken an Investoren. Sie plünderten das gesamte System und trieben dabei die Preise stark in die Höhe, was die meisten Hauskäufer und Hausbesitzer verbrannte. Es dreht sich alles ums Geschäft – mein Rat ist, sich wie ein Unternehmen zu verhalten und Ihre Kosten zu minimieren. Die Bank hätte eine ausreichend große Anzahlung verlangen müssen, um ihr Risiko zu decken. Wenn sie dies nicht getan haben, dann sind sie für alle Verluste verantwortlich, die ihnen entstehen. Dies ist die grundlegendste Regel der Finanzen.
Kevin
Zach Green
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