Ich versuche zu berechnen, wie ich mein Einkommen am besten für meine verschiedenen Ziele einsetzen kann. Der Einfachheit halber interessiert mich die Balance zwischen drei spezifischen Zielen:
Ich bin ein 27-jähriger Mann, der eine Frau und zwei Kinder ernährt. Ich verdiene jährlich etwa 90.000 US-Dollar (72.000 US-Dollar nach Lohnabzügen wie Steuern und Versicherungen). Ich habe keine Kreditkartenschulden oder Studentendarlehen – die einzige Verbraucherschuld, die ich habe, ist ein Autokredit in Höhe von 4.000 USD mit einem Zinssatz von 3,25 %, für den ich 200 USD pro Monat bezahle.
Ich habe seit fast vier Jahren eine 30-jährige Hypothek in Höhe von 235.000 USD mit einem Zinssatz von 3,75 %. Ich habe in den letzten vier Jahren etwa 10.000 US-Dollar an zusätzlichen Zahlungen geleistet, mit einem aktuellen Saldo von 206.000 US-Dollar. Ich zahle 200 $/Monat in PMI, die in zwei Jahren entfernt werden, wenn ich weiterhin zum aktuellen Satz zahle (weitere 15 Monate, wenn ich meine Zahlungen auf das monatliche Minimum kürze). Dies ist ein FHA-Darlehen, daher kann ich die Zahlungen nicht vor Ablauf von fünf Jahren abbuchen.
Wir haben einige bedeutende Umbauten vorgenommen, und ich glaube, dass die Stadt nach unserem letzten Projekt eine Steuerbewertung von rund 285.000 US-Dollar vorgenommen hat. Was auch immer es wert ist, ein paar Online-Rechner schätzen mein Haus auf 300.000 Dollar.
Im Moment zahle ich zusätzlich 300 $/Monat zu meinem Hauptguthaben. Mein aktueller Plan ist es, weiterhin mit dem gleichen Satz zu zahlen, wenn der PMI aufgehoben wird, wodurch ich 500 $ / Monat über der erforderlichen monatlichen Zahlung zahlen muss.
Basierend auf meinem Amortisationsplan und unter der Annahme, dass meine Versicherung und Steuern gleich bleiben, kann ich:
Ich ordne derzeit 100 $/Monat einer bestimmten Sparkategorie in meiner Budgettabelle zu. Das Guthaben beläuft sich derzeit auf 10.000 US-Dollar, aber es war eher ein „nicht zweckgebundener und größtenteils ungenutzter“ Fonds als ein „Notfall“-Fonds. Dieses Geld liegt derzeit auf einem Hochzins-Sparkonto mit einem effektiven Jahreszins von 0,90 %.
Ich habe auch ein 7.000-Dollar-Fidelity-Einzelanlagekonto, das mein Großvater als Kind für mich eröffnet und mir übergeben hat, als ich erwachsen wurde. Ich habe diesen Fonds weder aufgestockt noch abgezogen, aber im Geiste habe ich dieses Geld für ein zukünftiges Heimprojekt (z. B. Küchenumbau) vorgemerkt.
Meine bisherigen Bemühungen konzentrierten sich hauptsächlich auf meine Hypothek, daher habe ich keine vorsorgespezifischen Ersparnisse oder Pläne.
Mein Arbeitgeber zahlt 9 % meines Jahresgehalts in einen Altersvorsorgeplan ein, in den ich nach drei Jahren Beschäftigung übergehen werde (ich bin seit etwas mehr als einem Jahr hier). Der Arbeitgeber bietet keine Art von angeglichenem Rentenkonto an.
Ohne mein Budget zu belasten, könnte ich ziemlich leicht etwa 500 $/Monat an „zusätzlichem“ Geld verschieben, um es für eines oder mehrere dieser Ziele zu verwenden. Derzeit fließen 300 $ in meine Hypothek, 100 $ in Ersparnisse und 100 $ in zusätzliche Autozahlungen und verschiedene "Plan-Ahead"-Fonds.
Wenn der PMI in weiteren zwei bis drei Jahren aus meinem Darlehen entfernt wird, werden weitere 200 US-Dollar frei (die 200 US-Dollar, die jetzt für die Autozahlung verwendet werden, werden zum Sparen für das nächste Auto umgeleitet).
Wie könnte ich das Geld am besten lenken?
Willkommen bei Money.SE. Ich sage gleich vorweg, persönliche Finanzen sind genau das, persönlich, und Sie werden wahrscheinlich mehrere, vielleicht widersprüchliche Antworten erhalten.
Sind Sie sicher, dass der PMI nach 2 Jahren abfällt? Die Regeln sind spezifisch, und für PMI kann Ihre Bank, wenn Vorauszahlungen Sie auf diesen LTV von 78/80 % setzen, eine Bewertung verlangen, nicht automatisch fallen lassen. Sprechen Sie mit den Banken, holen Sie sich eine Bestätigung und hacken Sie, je nachdem, was sie sagen, weiter an der Hypothek herum.
Danach schlage ich vor, auf Roth IRAs zu springen. Sie befinden sich in der 15%-Kategorie, und der Roth lässt Sie 5500 $ für Sie und Ihre Frau einzahlen. Eine großartige Möglichkeit, eine höhere Altersvorsorge anzukurbeln.
Danach fühle ich mich mit dem Notsparniveau nicht wohl. Wenn Sie morgen Ihren Job verlieren (Lustige Geschichte, meine Frau und ich haben unseren am selben Tag vor 3 Jahren verloren) und nicht genug Ersparnisse haben (Unsere Rentenkonten waren gut, um an diesem Tag einfach in Rente zu gehen), kann Ihnen leicht das Geld ausgehen und mit der Hypothek in Verzug sein. Es ist großartig, die Hypothek im Voraus zu bezahlen, um diesen PMI loszuwerden, aber sobald ich dort bin, würde ich die Roth machen und mich dann auf das Sparen konzentrieren. 6 Monate Kostenminimum.
Wir haben hier ein großartiges Q&A mit dem Titel Oversimplify it for me: the correct order of investment, auf das ich genauer eingehe, ebenso wie 4 andere Mitglieder.
Ich steige nicht in die Seifenkiste "Investitionen werden mehr einbringen als Ihre Hypothekenkosten". Ein gut finanzierter Notfallfonds ist ein sehr konservativer Ratschlag. Ohne übereinstimmenden 401 (k) schlage ich vor, die Roth-Ersparnisse und Vorauszahlungen auszugleichen.
Aus einem anderen großartigen Beitrag, Ideales Nettovermögen nach Alter X? Benötigen Sie Vergleichsreferenzen , sollten Sie fast 1 Jahresgehalt (90.000) für den Ruhestand gespart haben.
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JTP - Entschuldige dich bei Monica
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