Einzelheiten:
Ich habe ungefähr 34.000 $ an Aktienoptionen von der Arbeit, aber das könnte in jeder Hinsicht als Ersparnis betrachtet werden (ich habe ein separates Sparkonto in Höhe von 4.000 $ und ungefähr 7.000 $ an anderen Schulden, die derzeit zu 0 % verzinst sind).
Meine Frage:
Fragen:
Wäre es besser, die 34.000 $ (ganz oder teilweise) zu verwenden, um 20 % der Hypothek zu erhalten, damit ich mich aus LPMI refinanzieren kann?
Hilft es überhaupt bei den Steuern, gerade bei den neuen Gesetzen, das eine oder andere zu machen?
Hinweis: Ich weiß nicht, ob ich dieses Haus für immer behalten möchte. Wenn die Antwort also von dieser Entscheidung abhängt, können Sie gerne beide Möglichkeiten vorschlagen.
Zunächst einmal herzlichen Glückwunsch, dass Sie in der Lage sind, regelmäßig mehr auf Ihr Kapital zu zahlen. Es ist eine großartige Möglichkeit, dieses Hypothekendarlehen aus dem Weg zu räumen.
Ich werde dies zuerst als reine Re-Fi-Frage ansprechen:
Ich nehme an, dass Sie sich bei Ihrem LPMI-Darlehen für einen höheren Zinssatz entschieden haben, um die Hypothekenversicherung zu bündeln.
Aktuell (21.12.2018) gibt Freddie Mac an, dass der 30-jährige Hypothekenzins 4,62 % beträgt: http://www.freddiemac.com/pmms/
Die Rückzahlung eines Hypothekendarlehens kostet im Allgemeinen zwischen 2 und 6 %. Als Faustregel gilt also, dass es sich finanziell lohnen könnte, wenn Sie den Zinssatz um 1 % senken können: https://www.investopedia.com/ hypothek/refinanzierung/wann-und-wann-nicht-zu-refinanzieren-hypothek/
Gegeben nur diese Punkte der Informationen:
Es hört sich nicht so an, als wäre es Ihre Mühe wert, das LPMI-Darlehen wieder auszuzahlen, besonders wenn Sie nicht langfristig zu Hause bleiben.
Aus steuerlicher Sicht können Sie die Zinsen von Ihren Steuern abziehen, sofern Sie Einzelnachweise erbringen. Bei den neueren höheren Standardabzügen von 12.000 $ alleinstehend/24.000 $ verheiratet ( https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p5307.pdf , Seite 7) spielt es möglicherweise keine Rolle.
Neben der Abschaffung von LPMI und Steuern gibt es noch ein drittes Thema zu berücksichtigen: monatlicher Cashflow vs. Notfallfonds. Wenn Sie refizieren (teilweise oder alle Aktienoptionen verwenden), erhalten Sie möglicherweise eine niedrigere monatliche Zahlung, was die Dinge das ganze Jahr über erleichtern kann. Dies hängt vollständig vom neuen Kapitalbetrag ab (er wird niedriger sein) im Vergleich zu dem Zinssatz, den Sie erhalten. Ein neues Darlehen zu 132.000 USD bei 4,62 % scheint etwa 745 USD/Monat zu betragen (wenn Sie ein Treuhandkonto für 800 USD Grundsteuern haben, Wert, den ich verwendet habe, um Ihre aktuelle Zahlung nachzuahmen). Diese niedrigere monatliche Zahlung geht zu Lasten potenzieller Notfallfonds, die Sie möglicherweise haben (oder aufbauen möchten).
Wenn ich eine falsche Annahme getroffen habe, lassen Sie es mich wissen und ich werde dies noch einmal überprüfen.
Hoffentlich hilft das.
Bin ich es
Allen
Allen