Verlagerung der Einnahmen auf 401.000

Ich kann derzeit den maximalen Arbeitnehmerbeitrag von 18.000 USD zu meinen 401.000 beitragen und erhalte eine Arbeitgeberzuordnung von 9.000 USD für einen Gesamtbeitrag von 27.000 USD. Meinem Verständnis nach beträgt der maximale Gesamtbeitrag jedoch 53.000 US-Dollar, den ich erreichen könnte, wenn mein Arbeitgeber zusätzlich 26.000 US-Dollar beitragen würde.

Angenommen, ich habe das verfügbare Einkommen, würde es sich lohnen, meinen Arbeitgeber zu bitten, mir 26.000 USD weniger Gehalt pro Jahr zu zahlen und stattdessen 26.000 USD zusätzlich zu meinen 401.000 beizutragen? Dies würde meine Steuerlast erheblich reduzieren, aber diese Gelder würden mir natürlich bis zur Rente unzugänglich sein (ich bin erst 24 Jahre alt, also ist die Rente noch weit entfernt).

Die meisten Menschen würden es vorziehen, dieses Bargeld für einen eventuellen Hauskauf zur Hand zu haben. Ich könnte diese Methode jedoch verwenden, um schnell einen 401.000-Wert von 100.000 USD zu erreichen und dann einen Kredit gegen meine 401.000 von maximal 50.000 USD aufzunehmen, um beim Kauf eines Eigenheims zu helfen. Ich wäre also in der Lage, 50.000 Dollar des Eigenheims mit im Wesentlichen unversteuertem Einkommen zu bezahlen, und die Zinsen für dieses Darlehen würden zurück in meine 401.000 gehen (wenn auch doppelt besteuert, einmal bei Zahlung und erneut bei Auszahlung im Ruhestand).

Hat das schon mal jemand in Betracht gezogen?

Sie können ein niedrigeres Gehalt aushandeln, und das Unternehmen kann einen 30.000-Match anbieten, aber sie müssen diesen Matchplan allen Mitarbeitern anbieten. Vielleicht bist du der Einzige, der das voll ausnutzen würde, aber vielleicht auch nicht.
Ich verstehe. Mein Arbeitgeber würde dem also nicht zustimmen, weil auch die anderen Mitarbeiter Zugang zu dem zusätzlichen Spiel erhalten müssten, ohne dass sie Gehaltskürzungen ausgehandelt hätten?
Sind Sie sicher, dass Ihr 401 (k) die Kreditmöglichkeit zulässt, weil sie es nicht MÜSSEN? Darüber hinaus können 401 (k) -Darlehen lustige Anforderungen haben, wenn Sie jemals Ihren Arbeitgeber verlassen sollten.
Ja, mein 401k-Plan erlaubt Kredite. Dies wäre sicherlich eine riskante/aggressive Finanzstrategie, da 401.000-Darlehen immer einen schnelleren Zeitplan zu haben scheinen (was höhere Zahlungen bedeutet) und wenn ich meinen Arbeitgeber verlassen würde, müsste ich alles auf einmal zurückzahlen. Sobald ich jedoch die 401.000-Darlehen aufgenommen hatte, konnte ich aufhören, die zusätzlichen 26.000-Dollar beizusteuern und sie wieder als Gehalt nehmen, um die höheren Zahlungen abzumildern.
Wenn Ihr 401.000-Plan traditionelle 401.000-Beiträge nach Steuern zulässt, können Sie diese Beiträge bis zu 53.000 USD direkt selbst leisten – als Beiträge nach Steuern.
Beiträge nach Steuern machen den Punkt der Strategie, die ich vorschlage, zunichte. Wenn der Arbeitgeber diese Beiträge bis zu 53.000 US-Dollar leistet, dann sind sie für den Arbeitnehmer nicht steuerbelastend und tatsächlich ein Steuervorteil für den Arbeitgeber (der sie abziehen kann). Sie sind im Grunde steuerfreies Einkommen, das nur in Ihrem 401.000-Dollar steckt, weshalb ich nebenbei vorschlage, sie als 401.000-Darlehen zurückzunehmen, immer noch steuerfrei.
Ich weiß nicht, wie es in den USA funktioniert, aber denken Sie daran, dass es auch andere Effekte geben kann, wenn Sie so etwas tun. Beispielsweise könnte sich auch alles ändern, wo die Beträge an Ihr Einkommen vor Steuern gebunden sind.
Bitte lesen Sie diese Frage und Antworten für die Fallstricke beim Ausleihen von einem 401K. money.stackexchange.com/questions/7451/… Auch viele 401Ks begrenzen, wie viel Geld geliehen werden kann.
@Comptonburger, Sie KÖNNTEN die zusätzlichen Beiträge stoppen, WENN Ihr Arbeitgeber diese gesamte zusätzliche Verwaltung übernehmen möchte. Ich weiß nicht, warum ein Arbeitgeber für Sie durch diese Reifen springen würde.
Sind Sie sicher, dass Sie gegen den Arbeitgeber-Match-Teil Ihres 401 (k) ausleihen können? Ich habe vor etwa 10 Jahren die Dokumente eines bestimmten 401 (k) -Plans sorgfältig gelesen, und dieser Plan erlaubte Darlehen gegen die Arbeitnehmerbeiträge und -verdienste, jedoch nicht gegen den Arbeitgeber-Match-Teil des Arbeitnehmerkontos. Natürlich könnte Ihr Plan anders sein.
Sind Sie mit Ihrem Arbeitgeber verwandt? Ich arbeite mit vielen 401(k)-Plänen, und es sei denn, Sie sind verwandt oder treffen bereits Entscheidungen darüber, wer einen Arbeitgeberbeitrag erhält, ist es äußerst unwahrscheinlich, dass dies geschieht.
Ich bin nicht mit meinem Arbeitgeber verwandt. Es ist ein großes Unternehmen, aber sie tun im Allgemeinen alles für ihre Mitarbeiter.

Antworten (2)

Dies wird schwer zu erreichen sein.

Es ist möglich, aber es ist sehr selten, dass Ihr Arbeitgeber bereit ist, Ihre Beitragsgrenze zu überschreiten, es sei denn, Sie sind Teilhaber des Unternehmens oder ein Familienangehöriger.

In dieser Situation würde das zusätzliche Arbeitgebergeld wahrscheinlich aus einer Gewinnbeteiligung stammen. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Übereinstimmung erhöht, haben andere recht, dass Ihr Arbeitgeber die Übereinstimmung für alle erhöhen müsste. Nicht so bei einer Gewinnbeteiligung. Dies setzt jedoch 2 Dinge voraus:

  1. Ihr Arbeitgeber ist bereit, dies für Sie zu tun.
  2. Dies funktioniert operativ mit Ihrem 401(k)-Plan.

Beides sind GROSSE Wenn's, und ich würde sagen, in 99% der Fälle wird es aus keinem dieser beiden Gründe passieren. Ihre Chancen stehen besser, wenn Sie nicht mehr als 5 % des Unternehmens besitzen, nicht mehr als 120.000 $/Jahr verdienen und mit Ihrem Arbeitgeber verwandt sind. Viel Glück!

Wissen Sie – ist es Arbeitgebern nicht gestattet, mehrere 401k-Pläne zur Auswahl anzubieten, oder ist dies einfach ungewöhnlich? Auch neugierig, woher kommt die Zahl von 120.000 $/Jahr?
Generell nein. Es ist nicht so, dass sie es nicht dürfen, es ist so, dass die Pläne ohnehin als Testzwecke angesehen würden. Am Ende kommt es auf die Eigentümerstruktur an. Gleiches Eigentum, gleicher Plan. Die 120.000 US-Dollar stammen aus der Definition des hochkompensierten Mitarbeiters. Wenn Sie kein HCE sind, ist es einfacher, einen Gewinnbeteiligungsbeitrag für Sie zu leisten.

Annahmen, die für diese Antwort getroffen wurden, sind möglicherweise für niemanden wahr:

  • Sie können von Ihrem 401K ausleihen und die Bedingungen des Darlehens entsprechen Ihren Bedürfnissen.
  • Sie kennen und akzeptieren die Risiken, dass ein Verlust des Arbeitsplatzes dazu führen kann, dass Sie den unbezahlten Kreditsaldo als Einkommen anrechnen müssen.
  • Ihr Chef kann einen Sonderfall einrichten, in dem Sie auf 26.000 Gehalt verzichten und den gleichen Unternehmensbeitrag zu den 401.000 leisten. Und die IRS erlaubt dies und sieht es nicht als Möglichkeit, Steuern zu vermeiden.

Für den Zahlenteil gehen wir davon aus, dass Sie Single sind und 96.000 pro Jahr verdienen.

Vor diesem Plan:

  • 8.000 $ pro Monat verdienen
  • Die Bank sieht, dass Sie sich 28 % von 8.000 $ oder 2.240 $ pro Monat für PITI leisten können
  • Die Bank gewährt Ihnen 10 % von 8.000 USD oder 800 USD pro Monat für alle anderen Schulden und Verpflichtungen.

Während des Akkumulationsteils dieses Plans:

  • Sie verdienen 5.833,33 $ pro Monat.
  • Die Bank sieht, dass Sie sich 28 % von 5.833 $ oder 1.633 $ für PITI leisten können
  • Die Bank gewährt Ihnen 10 % von 5.833 $ oder 583 $ pro Monat für alle anderen Schulden und Verpflichtungen.
  • Sie müssen bestimmen, wie Sie die zusätzlichen Mittel investieren, Sie möchten nicht, dass kurzfristige Verluste Ihre Fähigkeit verzögern, das gewünschte Darlehen zu erhalten. Wenn Sie nicht aggressiv genug sind, werden Sie das Erreichen eines Guthabens von 100.000 USD verzögern.

Teil nach Akkumulation

  • Sie müssen Ihren Chef dazu bringen, Ihr Gehalt auf Ihre normalen 8.000 $ pro Monat zurückzugeben und Ihre Sonderregelung zu kündigen.
  • Die Bank sieht, dass Sie sich 28 % von 8.000 $ oder 2.240 $ pro Monat für PITI leisten können
  • Die Bank gewährt Ihnen 10 % von 8.000 USD oder 800 USD pro Monat für alle anderen Schulden und Verpflichtungen.

nachdem Sie die Darlehen erhalten haben:

  • Einige 401K-Pläne erlauben es Ihnen, während der Kreditrückzahlung weiterhin Beiträge zu leisten, aber nicht alle tun dies.
  • Wenn sie Ihnen nicht erlauben, während der Amortisationszeit Beiträge zu leisten, wird Ihnen während der Amortisation der Firmenzuschuss fehlen.
  • Das 50.000-Dollar-Darlehen bei 3 % und einer 5-jährigen Amortisation hat eine monatliche Zahlung von 898 $ pro Monat. Dies wird nicht als Hypothek angesehen, daher fällt es in die andere Kreditkategorie.
  • Die Hypothekenbank wird wissen, dass ein Teil der Anzahlung ein Darlehen ist und Sie möglicherweise als höheres Risiko einstufen. Der Verlust des Arbeitsplatzes beschleunigt die Notwendigkeit, ihn zurückzuzahlen, oder Sie haben ein Steuerproblem. Möglicherweise müssen Sie das Haus aufgrund dieser Probleme vorzeitig verkaufen.
  • Die Zinsen für das 401K-Darlehen sind nicht steuerlich absetzbar.

Unbekannte: Wie lange Sie nach der Akkumulation warten müssen, um die Bank davon zu überzeugen, dass Sie wirklich 96.000 $ pro Jahr verdienen.

Vielen Dank für die Berechnungen. Die PITI 28/36-Regel frustriert mich im Allgemeinen, weil ich keine anderen Schulden/Verpflichtungen habe und lieber in meine Wohnung investieren würde, um Miete zu sparen, da ich niedrige/negative Renditeerwartungen für andere Investitionen habe. Sie können also sehen, wie mir diese Strategie gefallen würde. Es ist allerdings ein bisschen gekünstelt, das gebe ich zu. Ich habe eigentlich nicht vor, zu versuchen, es durchzuziehen, ich fand es nur interessant..
Verlagerung der Einnahmen auf 401.000
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