Ich habe immer gelesen, wie Sie den 401(k)-Match Ihres Arbeitgebers voll ausnutzen können. Aber was ist, wenn das Match niedriger ist als die meisten anderen? Mein Arbeitgeber übernimmt 10 % meiner Beiträge bis zur gesetzlichen Beitragsgrenze. Ich verstehe, dass eine sofortige Rendite von 10 % auf meine Investition sicherlich besser ist als nichts, aber welche Überlegungen sollte ich anstellen, wenn ich dies mit anderen Optionen abwäge? Eingeschränkte Anlagemöglichkeiten mit dem Arbeitgeberplan, höhere Gebühren und das Risiko, vor Ablauf des Spiels zu gehen, fallen mir als Dinge ein, die die Vorteile des Spiels überwiegen können.
Wann ist ein Streichholz die Investition nicht wert?
Um Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen, nehmen wir an, dass Sie erwägen, jedes Jahr 5.500 US-Dollar (458 US-Dollar pro Monat) zu sparen, was der aktuellen IRA-Beitragsgrenze entspricht. Und wir vergleichen Ihren 401(k) mit einem traditionellen IRA, der genau wie Ihr 401(k) vor Steuern ist. Nehmen wir an, die Wachstumsrate Ihrer Investition beträgt 8 %.
Wenn Sie im 401 (k) 458 $ pro Monat beitragen, zahlt Ihr Arbeitgeber weitere 46 $ mit Ihrem 10 %-Match ein. Nach 5 Jahren Investition mit einer Wachstumsrate von 8 % ist Ihr Konto 37.032 $ wert.
In der traditionellen IRA, ohne Gegenleistung, ist Ihr Konto nach 5 Jahren Investition bei 458 $ pro Monat und einer Wachstumsrate von 8 % 33.652 $ wert.
Wenn die Wachstumsrate und die Ausgaben zwischen dem 401 (k) und dem IRA gleich sind, macht die Übereinstimmung einen großen Unterschied. Wie Sie jedoch angemerkt haben, haben 401(k)-Konten in der Regel begrenzte Anlagemöglichkeiten und höhere Kosten.
Um die 401 (k) mit der IRA in 5 Jahren zu schlagen, müssten Sie eine Wachstumsrate von etwa 11,6 % in der IRA erzielen. Dies ist eine Differenz von 3,6 %, die viele 401(k)-Ausgaben decken kann.
Je länger Sie investieren, desto einfacher ist es für die IRA, die 401(k) zu schlagen. Wenn man 10 Jahre in die Zukunft blickt, müsste die IRA nur 9,7 % (oder 1,7 % höher) verdienen, um die 401(k) zu erfüllen, und eine 20-Jahres-Perspektive erfordert nur, dass die IRA 8,75 % verdient (nur 0,75 % höher).
Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie Ihre 401 (k) -Gelder in eine IRA einzahlen können, sobald Sie Ihren Job verlassen. Der Zeitrahmen, den Sie für diesen Vergleich berücksichtigen müssen, ist also, wie lange Sie in Ihrem aktuellen Job sein werden.
Letztendlich hängt die Antwort auf dieses Problem davon ab, wie lange Sie planen, bei diesem Arbeitgeber zu bleiben (was bestimmt, wie lange Sie diese Übereinstimmung erhalten werden) und wie schlecht die Anlagemöglichkeiten des 401 (k) sind.
Sie haben auch die Sperrfrist erwähnt. Wenn Sie vorhaben, den Arbeitgeber vor Ablauf der Sperrfrist zu verlassen, ist diese gesamte Diskussion über das Match natürlich strittig, da Sie nichts von dem Match erhalten.
Hinweis: Ich habe den Anlagerechner von Bankrate verwendet , um diese Renditen zu ermitteln. Es ist ziemlich praktisch, um verschiedene Anlagestrategien zu vergleichen.
Your Personal Rate of Return 3.91%
Ein "TL;DR" für Ben Millers exzellenten Beitrag:
Der normale Rat gilt also wahrscheinlich für Sie:
Ich könnte auch hinzufügen, dass die Rückzahlung von hochverzinslichen Schulden (Kreditkarten) und ein Notfallfonds von 2-3 Monaten Ausgaben eine bessere Verwendung Ihres Geldes sein könnten, als einen Firmenzuschuss zu bekommen.
Selbst wenn Sie das oben Gesagte berücksichtigen, haben Sie vielleicht eine Menge Kreditkartenschulden und möchten 30 Jahre bei Ihrem Arbeitgeber bleiben, aber am Ende sind Sie immer noch besser dran, wenn Sie das Match nehmen. Angenommen, Sie können dienstbegleitende Abhebungen ohne Härte erhalten, könnten Sie das Streichholz nehmen, dann sofort das Geld abheben und Ihre Kreditkarten bezahlen. Es ist nur eine Übereinstimmung von 12 % erforderlich, um die Strafe von 10 % auszugleichen (1,12 * 0,9 > 1).
Es sind zwei Prozentsätze zu berücksichtigen. Erstens, wie viel Prozent Ihres Gehaltsschecks werden sie abdecken (z. B. bis zu 10 %), dann wie viel Prozent Ihres Beitrags werden sie abgleichen (z. B. 50 %, auch bekannt als 50 Cent pro Dollar). 10 % sind als Streichholz außergewöhnlich niedrig, aber für eine Gehaltsgrenze etwas hoch. Überprüfen Sie das also, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
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Wesley Marshall