Was ist der Unterschied zwischen einem 401k-Rollover und IRA?

1. Übertragungen von 401.000 auf andere 401.000 oder IRA sind im Allgemeinen steuerfrei und es gibt keine Strafen
2. Es kann einiges an Papierkram geben und einige Banken machen es komplizierter als andere. Die Bank möchte Ihr Geld behalten und weiterhin Gebühren von Ihnen einziehen.
3. Die beste Wahl des Anlageorts hängt von den verfügbaren Anlagemöglichkeiten ab. Viele 401k-Pläne haben schlechte Optionen, die in erster Linie darauf ausgelegt sind, die Gebühreneinnahmen für den Planverwalter zu optimieren, nicht die Rendite für Sie.
4. Sie möchten in sehr gebührengünstige Indexfonds oder ETFs investieren. Wenn Ihr aktuelles 401k dies nicht bietet, rollen Sie es nicht hinein.
5. Am einfachsten wäre es wahrscheinlich, einen IRA bei einem günstigen Dienstleister zu eröffnen, es dort hineinzurollen, in 3-4 sehr breit gefächerte ETFs (elektronisch gehandelte Fonds) mit niedrigen Gebühren zu investieren und es dann in Ruhe zu lassen. Ein Beispiel für einen solchen Anbieter wäre Vanguard (keine Befürwortung beabsichtigt).

Es ist wirklich wichtig, die Gebühren zu minimieren. Dies ist der größte einzelne Hebel, den Sie als Einzelanleger haben, und die langfristigen Auswirkungen auf Ihre Rendite sind tiefgreifend.

Ich denke daran, nichts zu tun, damit es automatisch zu einer IRA wird.

Wenn Sie entscheiden, dass Sie die Gelder aufgrund der Gebühren oder der schlechten Investitionsmöglichkeiten nicht in Ihren neuen 401 (k) verschieben möchten oder Ihr neues Unternehmen Ihnen nicht erlaubt, Gelder in den 401 (k) zu übertragen, Lassen Sie es nicht einfach automatisch in eine IRA konvertieren.

Die automatische Umwandlung ist zwar schnell, bedeutet aber, dass das alte 401(k)-Unternehmen entscheidet, in welches Finanzunternehmen das Geld gerollt wird. Aller Wahrscheinlichkeit nach wird es ihre Finanzgesellschaft sein. Sie erstellen automatisch das Konto, geben Ihnen die Informationen, die Sie zum Erstellen der Anmeldeinformationen benötigen, und dann wird Geld in die von ihnen gewählte Standardanlageoption investiert. Sie sollten Ihnen im Voraus sagen, wie sie Ihre bestehenden Investitionen abbilden werden.

Das Ergebnis könnte ein Finanzunternehmen ohne wenige gute Anlagemöglichkeiten und eine Standardanlage sein, die nicht Ihren Zielen entspricht. Es könnte ein altersbasierter Fonds oder ein S&P 500-Fonds oder etwas anderes sein. Das bedeutet, dass Sie nach der Umstellung immer noch Entscheidungen treffen müssen und die Mittel möglicherweise immer noch in ein anderes Finanzinstitut fließen lassen.

Nehmen Sie sich also die Zeit vor Ablauf der Frist, um eine IRA-Depotbank auszuwählen, die die gewünschten Optionen mit angemessenen Kosten bietet. Wenden Sie sich dann an das alte 401(k)-Unternehmen und das neue IRA-Unternehmen und lassen Sie die Mittel übertragen.

Noch ein paar Anmerkungen zu den Steuern:

• Wenn sich die Farbe des Geldes nicht ändert, gibt es keine steuerlichen Auswirkungen. Die Vorsteuergelder im 401 (k) gehen also an eine traditionelle IRA. Roth 401 (k) Geld geht an eine Roth IRA. Company Match Money ist auch vor Steuern, so dass es in der traditionellen IRA landet.
• Diese Verlängerungen werden nicht auf die jährlichen Beitragsgrenzen angerechnet, da es sich bereits um Altersguthaben handelt.
• Wenn Sie das Geld an das von Ihnen ausgewählte IRA-Unternehmen oder an das neue 401 (k) übertragen, lassen Sie sich den Scheck nicht ausstellen. Lassen Sie sich von der neuen Firma sagen, welche Wörter auf dem Scheck stehen müssen, wenn die Gelder nicht elektronisch überwiesen werden können, und lassen Sie dann die alte Firma den Anweisungen folgen. Die Ausstellung des Schecks fügt Papierkram und Fristen hinzu und könnte steuerliche Komplikationen mit sich bringen.

Ein weiterer nicht erwähnter Unterschied besteht in dem Fall, in dem Sie in Zukunft möglicherweise einen „Backdoor-Roth-IRA-Beitrag“ leisten möchten. Ein „Backdoor-Roth-IRA-Beitrag“ ist ein nicht abzugsfähiger Beitrag zum traditionellen IRA, gefolgt von einer Umwandlung in Roth-IRA. Wenn bei Traditional/SIMPLE/SEP IRAs keine Vorsteuergelder vorhanden sind, erzielen diese Schritte das gleiche Ergebnis wie ein regulärer Roth IRA-Beitrag (Sie bekommen das Geld in einen Roth IRA, ohne dabei Steuern zahlen zu müssen), außer dass es so ist hat keine Einkommensgrenze (während eine direkte Spende an Roth IRA eine Einkommensgrenze hat).

Wenn Sie jedoch Gelder von Ihrem traditionellen 401 (k) auf das traditionelle IRA übertragen, führt dies dazu, dass Vorsteuergelder vorhanden sind, und die Hintertür-Roth-IRA-Beiträge werden beeinträchtigt. Der Grund dafür ist, dass Umwandlungen oder Ausschüttungen von traditionellen IRAs der „Pro-Rata-Regel“ unterliegen, die sowohl Vorsteuer- als auch Nachsteuerbeträge im gleichen Verhältnis wie bei all Ihren traditionellen/einfachen/SEP-IRAs insgesamt herausnimmt. Die Nachsteuergelder aus dem nicht abzugsfähigen traditionellen IRA-Beitrag vermischen sich mit den Vorsteuergeldern aus Ihrem Rollover, und jede Umwandlung besteht aus einem Teil aus Vorsteuer- und einem Teil aus Nachsteuergeldern und nicht aus allen Nachsteuergeldern. Die IRA-Aggregationsregel aggregiert die Gelder auf allen Konten, daher hilft es nicht, sie auf ein separates Konto zu legen.

Wenn die Gelder hingegen in 401(k) bleiben (dh durch Übertragung auf 401(k) Ihres aktuellen Unternehmens), wird dies nicht passieren.