Was sind die Hauptgründe für die Begrenzung der Zinssätze in Spanien?

Dies scheint Teil der spanischen Wuchergesetzgebung zu sein.

Wucher ist die Praxis der Kreditvergabe zu unangemessenen Zinsniveaus. Kreditgeber bieten Kredite zu einem sehr hohen Zinssatz an, wenn sie vernünftigerweise davon ausgehen, dass der Kredit nicht zurückgezahlt wird. Daher müssen sie mit den zurückgezahlten Krediten ausreichend Gewinn erzielen, um Verluste aus uneinbringlichen Forderungen zu decken.

Wenn Sie also ein Arbeitnehmer mit einem Haus sind, können Sie ein gesichertes Darlehen zu einem guten Zinssatz erhalten, da der Kreditgeber mit einer vollständigen Zahlung rechnen kann. Aber wenn Sie kein regelmäßiges Einkommen oder keine Sicherheit haben, werden Sie keinen Kredit zu einem guten Zins bekommen. Dies führt zu einem Schuldenkreislauf, in dem unbezahlte Kredite durch immer mehr Kredite zu immer höheren Zinssätzen finanziert werden. Und Menschen, die in Schulden gefangen sind und keine Möglichkeit haben, zu entkommen. Menschen nehmen Kredite für einen kurzfristigen Nutzen auf, ohne die langfristigen Folgen zu bedenken.

Das spanische Gesetz besagt in der Tat: "Wenn es so unwahrscheinlich ist, dass Sie einen Kredit zurückzahlen können, dass der Kreditgeber der Ansicht ist, dass er einen sehr hohen Zinssatz verlangen muss, sollten Sie überhaupt keinen Kredit aufnehmen dürfen." Durch die Begrenzung der Kreditzinsen sagt die Regierung den Kreditgebern. "Geben Sie kein Darlehen an Leute, die Probleme haben werden, die Schulden zurückzuzahlen." Sie tun dies, um die Menschen davor zu schützen, Kredite aufzunehmen, die letztendlich nicht in ihrem Interesse sind.

(über das spanische Wuchergesetz)

Die Antwort von James K. bezüglich der Gründe für die Begrenzung der Zinssätze ist richtig ¹ .

Da die spanischen Gesetze ausdrücklich zitiert werden, möchte ich jedoch einige zusätzliche Daten angeben.

Zunächst gibt es drei verschiedene Regeln:

• für Zinsen: was üblicherweise unter Zinsen verstanden wird.

• für Verzugszinsen: zu zahlende Zinsen, wenn der Kreditnehmer mit den Zahlungen in Verzug gerät.

• für „späte“ Hypothekenzinsen.

Für die erste ist die regulatorische Grundlage ein Gesetz vom 23. Juli 1908, das Kredite mit überhöhten Zinssätzen , die angenommen werden, weil sich der Kreditnehmer in einer Notlage befindet , für nichtig und nichtig erklärt (Link auf Spanisch) . Es setzt jedoch keine feste Grenze, und Sätze unterscheiden sich oft; Der Link besagt, dass in einem Fall ein Satz von 20,5 % vom Obersten Gericht als rechtmäßig angesehen wurde, ein Satz von 29 % als missbräuchlich. Jedenfalls finde ich keinen Hinweis auf eine „harte“ Grenze ² .

Für „späte“ Zinssätze bei Krediten haben die jüngsten Urteile (Link auf Spanisch) diese auf 2 Punkte über dem Zinssatz begrenzt; beträgt der Verzugszins 8 %, dürfen die Verzugszinsen höchstens 10 % betragen. Dies ist wichtig, da der Wucher normalerweise darauf beruht, dass die Leute nicht rechtzeitig zahlen können, die „späten“ Zinssätze werden von Kunden übersehen, die glauben, dass sie zahlen können.

Für „späte“ Hypothekenzinsen wurde in jüngsten Urteilen des Gerichtshofs ³ der Europäischen Union eine Obergrenze des 2,5-fachen der gesetzlichen Zinsen festgelegt. Diese Grenze ist unabhängig von der oben angegebenen 2 %-Grenze, daher sollte das Minimum beider Werte angewendet werden. Interessant ist auch, dass es eine missbräuchliche Klausel über Verzugszinsen für völlig null erklärt; Wenn die Klausel missbräuchlich ist, muss sie vom Richter nicht „geändert“ werden, sondern vollständig ignoriert werden, sodass der einzig anwendbare Zinssatz der Vergütungssatz wäre.

Außerdem haben diese letzten Urteile dazu geführt, dass einige Gerichte kürzlich eine Obergrenze von 2,5 Mal die gesetzlichen Zinsen für die „späten“ Zinsen für Privatkredite festgelegt haben, aber AFAIK diese Urteile wurden von untergeordneten Gerichten getroffen und es gibt immer noch keine Bestätigung durch den Obersten Gericht.

^{1 In} diesem John-Oliver-Programm sehen Sie ein Beispiel dafür, was der Gesetzgeber vermeiden möchte . Und dieses andere Programm über Autokredite ist bemerkenswert ähnlich.

Ich möchte hinzufügen, dass es in Spanien im Gegensatz zu den USA keine Möglichkeit gibt, eine Privatinsolvenz anzumelden.

² Vor einigen Jahren gab es eine Reihe von Urteilen gegen Ketten von "Kleinkreditanbietern", die gezielt hochverzinsliche Kredite an Menschen vergeben, die Schwierigkeiten hatten, Kredite von Banken zu bekommen; Die Richter hielten es für Wucher, den doppelten Zinssatz der Banken zu verlangen.

³ Wie diese .