Wenn ich erwarte, dass ich in ein paar Jahren nur ein geringes Einkommen haben werde, sollte ich jetzt eine traditionelle IRA einer Roth IRA vorziehen?

Ich bin derzeit in der 25 % Steuerklasse, mit einem Gehalt von 71.000 $; Ich maximiere meine Beiträge zu einem Roth IRA und trage zu einem Roth 401 (k) nach dem Match meines Arbeitgebers bei. Ich plane auch, in drei Jahren die Graduiertenschule zu besuchen, und zu diesem Zeitpunkt erwarte ich nicht, dass ich genug Einkommen habe, um mich in die 25%-Kategorie einzureihen. Darüber hinaus sind einige oder alle meiner Einkünfte möglicherweise keine Erwerbseinkommen , sondern Stipendien, Stipendien usw.

Ich erwäge, einen Beitrag zu einem traditionellen IRA statt zu einem Roth zu leisten und dann das traditionelle in das Roth zu überführen, nachdem ich mit der Graduiertenschule begonnen habe, um meine niedrigere Steuerklasse auszunutzen und ein wenig Geld zu sparen. Gleichzeitig übertrage ich meinen Roth 401(k) und die Arbeitgeberbeiträge vor Steuern ebenfalls in meine Roth IRA und zahle die entsprechenden Steuern auf den Gewinn vor Steuern und die Beiträge/Einkünfte des Arbeitgebers. Basierend auf anderen Ratschlägen , die ich erhalten habe, werde ich den Rollover auch über meinen Roth 401 (k) schwanken.

Die Antworten auf diese Frage besagen, dass die Erwartung zukünftig höherer Einnahmen und/oder zukünftig höherer Steuersätze für junge Menschen häufig Gründe sind, Roth-Konten gegenüber Vorsteuerkonten zu bevorzugen, aber da der Horizont für diese Verlängerung nicht allzu weit entfernt ist und ich erwarte nicht, dass mein Einkommen die 25%-Grenze übersteigt, bevor ich mit der Graduiertenschule beginne, ich bin mir nicht sicher, ob das Grund genug für mich ist, jetzt eine Roth IRA zu bevorzugen.

Stimmt meine Logik oder übersehe ich bestimmte Details? Unter der Annahme, dass mein Einkommen keine positiven Schocks erleidet, z. B. Heirat, plötzliche Gehaltserhöhungen usw., ist es für mich angemessen, in den nächsten drei Jahren zu einem traditionellen IRA anstelle eines Roth IRA beizutragen?

Ich bin mir nicht sicher, wie hoch Ihr genaues Einkommen ist, aber wissen Sie, dass Ihre Fähigkeit , eine traditionelle IRA abzuziehen , bei einem ziemlich niedrigen Einkommen ausläuft, da Sie von einem 401 (k) abgedeckt sind? (Für Singles im Jahr 2013 läuft es zwischen 59.000 und 69.000 US-Dollar aus. Das ist genau in der Mitte der 25-%-Spanne für Singles.)
@ user102008 Danke, das war mir nicht bewusst. Es sieht so aus, als wäre ich ein bisschen zu high, um den Abzug auszunutzen, denke ich. Ich habe meine Frage mit meinem Gehalt (71K) aktualisiert, sodass sich der Kalkül ein wenig ändert.
Gute Frage. Ich war mir nicht sicher, in welcher Altersklasse ich in den Ruhestand gehen würde – bei einigen Modellen ist meine Barverfügbarkeit höher als mein aktuelles Gehalt, wenn ich es abziehen möchte, anstatt nur von dem Einkommen zu leben – also war ich es die Differenz aufteilen. Was wahrscheinlich die falsche Antwort ist.

Antworten (3)

Ich empfehle Roth nicht für die in der 25%-Kategorie. Wenn Sie sich jetzt in der 25-%-Grenze befinden, würde ich vorschlagen, dass Sie vor Steuern gehen und planen, in ein paar Jahren in einer niedrigeren Klammer zu sein, verwenden Sie diese Klammer, um umzurechnen. Wenn Sie heute 25 % einzahlen, um in ein paar Jahren 15 % umzuwandeln, sind Sie so weit voraus.

Ich verstehe den Reiz einer Roth-Heavy-Strategie. Und die unscharfe Kristallkugel, wie die Abgabenordnung aussehen wird, hilft nicht weiter. Das heißt, ein Rentner, der heute ein paar Jahre zu jung für die Sozialversicherung ist, sieht eine Steuerbefreiung + STD-Abzug von 10.000 $ und eine 15%-Spanne, die bei 36.250 $ endet, also insgesamt 46.250 $ mit einer Gesamtsteuerrechnung von 4991 $. Ein Rentner sollte 250.000 bis 500.000 US-Dollar vor Steuern anstreben, um flexibel zu bleiben und diese niedrigen Klammern in Zukunft nicht zu verpassen.

Danke für die Auskunft; Ich denke, ich sollte einige meiner Beiträge zu einer traditionellen IRA machen, nicht alle, falls ich nicht auf die Graduiertenschule gehe. Wenn ich alles zu einem traditionellen IRA beitrage und dann aus irgendeinem Grund nicht zur Graduiertenschule gehe, kann es sein, dass ich beim Konvertieren zu einem Roth IRA in der 25%-Kategorie feststecke, und die Zahlung von 25% auf alle Einnahmen ist nicht attraktiv mich.
Es ist eine Frage des Gleichgewichts und vieler Variablen, die man sich ansehen muss. Wenn Sie ein hohes Wachstum im traditionellen IRA haben, können die Umwandlungskosten hoch sein, und Roth könnte die ganze Zeit Recht gehabt haben. Wenn Sie sicher sind, eine weiterführende Schule zu besuchen oder aus irgendeinem Grund Jahre mit niedrigem Einkommen zu haben, können die 25/10%-Klammern zu Ihrem Vorteil genutzt werden. Selbst wenn Sie vorhaben, stark nach Roth zu gehen, ist es sinnvoll, genügend IRA vor Steuern zu haben, um die unteren Klammern nach Ihrer Pensionierung zu füllen. Bearbeiten Sie meine Antwort oben, um dies zu erweitern.
Ich war mir des Auslaufens für den Abzug einer traditionellen IRA nicht bewusst, aber es sieht so aus, als ob mein Gehalt knapp über der Grenze liegt. Sie nicht ständig nach Details zu drängen, aber ändert das Ihren Rat?
Es ist in Ordnung, John. Ja, wenn die IRA nicht abzugsfähig ist, gehen Sie auf jeden Fall mit Roth.
Gut zu wissen. Wenn ich unter dem Cutoff wäre, würde ich mich aus den genannten Gründen wahrscheinlich für eine traditionelle IRA entscheiden. Ich schätze, wenn ich eine Lebensveränderung erfahren würde, die mein Einkommen erhöht und ein gewisses Maß an Warnung hätte, könnte ich die traditionelle IRA immer vorher umdrehen, um die Steuern zu minimieren, die ich auf das Einkommen zahle.

Da wir über Rentenkonten sprechen, würde ich mir nicht allzu viele Gedanken darüber machen, wie hoch Ihr Einkommen in den nächsten 10 Jahren oder so sein wird. Ich würde empfehlen, Ihre Beiträge in erster Linie auf Ihre wahrscheinliche Einkommens-/Steuerklasse im oder nahe dem Rentenalter zu stützen, verglichen mit 25 % heute. Ich glaube nicht, dass die Optimierung für die nächsten drei Jahre einen wesentlichen Unterschied machen wird, angesichts der Unsicherheit der Abgabenordnung sowie Ihres Einkommens in der Zukunft.

Allerdings kann es für Ihre Planung einen Unterschied machen, ob Sie für einen MD im Vergleich zu einem MSW auf die Grad School gehen, jedoch, was Ihre erwartete Einkommens-/Steuerklasse sein wird.

Ich gehe davon aus, dass ich in der 25-Prozent-Grenze sein werde, wenn ich in Rente gehe. Der Grund, warum ich gefragt habe, ist, dass ich, wenn ich weiß , dass ich in ein paar Jahren in einer niedrigeren Steuerklasse sein werde, es logisch schien, dass ich das ausnutzen sollte, indem ich Steuern auf etwas Geld zahle, anstatt jetzt.
Es ist ein berechtigter Punkt und es lohnt sich, sich damit zu befassen, es ist nur unwahrscheinlich, dass es zu einer signifikanten Veränderung des Gesamtwerts Ihres Portfolios im Rentenalter führt. Ihre Steuerklasse bei der Pensionierung hat einen viel größeren Effekt, obwohl Sie dies jetzt in Ihrem Kommentar behandelt haben.
WAHR. Ich habe berechnet, dass ich über drei Jahre höchstens 1.650 $ sparen würde, was schön ist, aber das Auslaufen des Abzugs ist dabei nicht berücksichtigt. Wenn überhaupt, würde ich mir also garantieren, dass ich extra zahle, denn mit einem Roth werde ich es nie sein auf den Gewinn besteuert.

Aus Ihren aktualisierten Informationen geht hervor, dass Sie nicht berechtigt sind, einen traditionellen IRA-Beitrag von Ihrem Einkommen abzuziehen, da Sie bei der Arbeit unter einen 401 (k) fallen. Daher ist der Beitrag zu einem Roth IRA die einzige wirkliche Option in Bezug auf IRAs.

Wenn Sie jedoch einige Vorsteuerbeiträge haben möchten, können Sie einige oder alle Ihrer Roth 401 (k) in Traditional 401 (k) ändern.

Ich glaube nicht, dass mein Arbeitsplatz eine traditionelle 401(k)-Option anbietet (mit Ausnahme von Arbeitgeberbeiträgen, die automatisch vor Steuern anfallen). Verlangt das Gesetz, dass 401(k)-Pläne eine Vorsteueroption anbieten?
Wenn ich erwarte, dass ich in ein paar Jahren nur ein geringes Einkommen haben werde, sollte ich jetzt eine traditionelle IRA einer Roth IRA vorziehen?
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