Wie viel sollte man in einem Land, das sich automatisch um die Altersvorsorge kümmert, für den Ruhestand sparen?

Sie geben Hinweise, beantworten aber die Schlüsselfrage nicht ganz -

Welcher Anteil Ihres Einkommens wird zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung durch die von Ihnen aufgeführten Leistungen ersetzt? Wenn dieser Betrag Ihre „Glückszahl“ ist, müssen Sie wirklich kaum für den Ruhestand sparen. Oder um es klar zu sagen, Sie sparen bereits, nur nicht auf ein individuelles Konto, wie wir es gerne meinen.

Wichtig ist auch, sich genau anzusehen, wie Sie diese Zahl berechnen. Da Sie jetzt von 62 % leben, ist es leicht zu glauben, dass diese Summe im Ruhestand ausreichen wird. Es könnte. Oder Sie entwickeln, da keine Arbeit Ihre Zeit in Anspruch nimmt, einige teure Hobbys. Nur du kannst es wissen.

Die Annahme, dass Sozialprogramme in 30-40 Jahren (oder sogar 5 Jahren) die gleichen Bedingungen haben werden wie jetzt, ist eine sehr gefährliche Annahme.

Was glauben Sie zum Beispiel, wie dachten die Leute Mitte der 1920er-Jahre über ihren Ruhestand? Viele dieser Leute lebten in den 1960er Jahren nicht einmal mehr im selben Land, und fast alle hatten sehr unterschiedliche Regierungs- und Sozialprogramme.

In den USA haben wir "Social Security", was mehr oder weniger dem entspricht, was Sie beschreiben, wo der Arbeitnehmer und der Arbeitgeber einzahlen. Aber es kann sein, dass es in 10 Jahren nicht die gleichen Bedingungen hat, ganz zu schweigen von 40 - der Fonds ist es aufgrund eines Ungleichgewichts von (Rentner vs. Zahler) zur Neige gehen.

Für mich ähnelt dies den Diskussionen „Traditionell vs. Roth IRA“, die in den USA ziemlich häufig auftauchen (vor Steuern und dann weiter besteuert vs. nach Steuern, aber nicht weiter besteuert); Viele von ihnen gehen davon aus, dass die Steuersätze im Jahr 2040 die gleichen sein werden wie heute. Ratet mal, was sie wahrscheinlich nicht sein werden.

Mein Rat wäre, unabhängig von den verfügbaren Sozialsystemen selbst einen erheblichen Betrag zu sparen. Vielleicht musst du nicht so viel sparen, als würdest du in einem Land ohne solche Sozialsysteme leben; aber es ist trotzdem eine gute Idee, 5-10 % Ihres Einkommens zu sparen. Im schlimmsten Fall haben Sie eine schöne Menge, die Sie an Ihre Kinder weitergeben können, wenn sie erwachsen sind.

Soll ich überhaupt noch sparen?

Es hört sich so an, als würden Sie tatsächlich schon sparen, in Form der 12 % Rentenbeiträge, von denen Sie sprechen. Ob das für Ihre Wünsche ausreicht , hängt davon ab, welche Wünsche Sie für Ihr Alter haben.

8 % + 4 % sind meiner unwissenschaftlichen Erfahrung nach etwas zu niedrig im Vergleich zu vielen anderen betrieblichen Altersvorsorgesystemen. Wenn Sie also jetzt Geld übrig haben , könnte es eine gute Idee sein, etwas in eine private Altersvorsorge einzuzahlen Konto, das entweder Ihre Bank oder das Institut, das Ihre betrieblichen Ersparnisse verwaltet, für Sie einrichten könnte. Auf diese Weise können Sie den Rückgang des verfügbaren Einkommens, den Sie im Ruhestand erleiden, verringern oder beseitigen.

Falls Sie noch nicht auf https://www.pensionsinfo.dk/ waren, um eine Prognose darüber zu erhalten, was Ihre aktuelle Sparvereinbarung am Ende ausmachen wird (die meisten dänischen Banken und Pensionsfonds tragen Daten zu diesem gemeinsamen Portal bei) , das ist ein hervorragender Ausgangspunkt für weitere Entscheidungen.

Man könnte natürlich auch einfach sparsam leben und hoffen, dass sich der Überschuss am Ende summiert – aber stattdessen gibt es einige schöne Steuervorteile, wenn man in einer dedizierten Altersvorsorge spart. Insbesondere die Anlageerträge aus zweckgebundenem Altersvorsorgeguthaben werden deutlich geringer besteuert als Erträge aus freien Fonds.

Es ist alles Einkommen und Kapital. Wenn man jetzt Steuern zahlt, bekommt man später ein Einkommen - genau wie in anderen Ländern eine Rente. Rechnen Sie also aus, was Sie als Jahreseinkommen im Ruhestand brauchen würden, und machen Sie einen Plan, um genug zu bekommen, wenn die gesetzliche Rente nicht ausreicht.

Dinge, die man beachten muss:

• Wie zuverlässig ist Ihr Einkommen (insgesamt)? Wie stark könnte es je nach Politik, Wirtschaft oder der Situation in N Jahrzehnten variieren? Wird es durch die Inflation erodiert? Reichen die öffentlichen Finanzen aus, um im Rentenalter eine staatliche Rente zu zahlen? Dasselbe gilt für jeden Pensionsfonds, nur dass Sie die Regierung nicht entlassen und Ihr Geld woanders anlegen können. Haben Sie einen Backup-Plan für den Fall, dass die Regierung aus irgendeinem Grund nicht (so viel) zahlt? (siehe Beispiele in anderen Ländern, wo das passiert ist)
• Wird sich der Geldbetrag aufgrund Ihrer Entscheidungen ändern? Sie entscheiden sich zum Beispiel, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen oder noch 5 Jahre zu arbeiten? Bei manchen Kassen kann man früher Geld nehmen, bekommt aber weniger pro Jahr. Wenn es ein festes Datum gibt, brauchen Sie Mittel, um die Lücke zwischen der vorzeitigen Pensionierung und dem offiziellen Datum zu überbrücken?
• Was passiert, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern? Zum Beispiel heiraten/scheiden Sie oder werden krank. Beeinflusst das, wie viel Sie bekommen oder wie viel Sie brauchen?
• Besitzen Sie eine Wohnung oder werden Sie genug haben, um eine Wohnung zu mieten? Werden Sie die Mittel haben, umzuziehen oder sich anzupassen, wenn sich Ihre Bedürfnisse ändern (z. B. wenn Treppen schwierig werden oder Sie nicht mehr fahren können)?
• Wie viel Flexibilität brauchen Sie? Zum Beispiel, Ihr Haus braucht größere Reparaturen oder Sie haben ein unerwartetes Kind. Wie empfindlich reagiert Ihr Budget auf das Unerwartete? Könnte irgendwann ein Bedarf an ernsthaften zukünftigen Ausgaben (Eigentum, Gesundheitsversorgung, Bildung, Recht) auftreten?

Angenommen, Sie investieren, dann investieren Sie in dieselben Märkte wie der Rest von uns. Die Mittel zur Generierung von Einkommen und Kapitalwachstum ändern sich nicht, auch wenn Ihre lokalen Beschäftigungsquellen und staatlichen Einnahmen – und Steuern – dies tun könnten.

Einige Vorsichtsmaßnahmen für politische Risiken sind sinnvoll.

Das Vereinigte Königreich hat auch einen bedeutenden Wohlfahrtsstaat und eine staatliche Rente (einschließlich Grund- und einkommensabhängiger Renten), aber die Versorgung hat sich in den letzten Jahren stark verändert. In vielen Fällen bedeutet dies eine Kürzung oder Verzögerung der Rente. Es ist einfacher für die Regierung, die Bedingungen ihrer Bereitstellung zu ändern als für Finanzinstitute. Ich gehe davon aus, dass Ihre Betriebsrente in letzterem gehalten wird, aber es unterliegt natürlich noch gesetzlichen Änderungen. Wir alle haben (wenn auch vor weniger als ein paar Jahren) einige Einschränkungen, wie Sie Ihre Rente beziehen können.

Daher ist ein Sparfonds, der für die Altersvorsorge bestimmt ist, aber nicht den Rentenvorschriften unterliegt, wahrscheinlich eine gute Form der Diversifikation. Dies würde Ihnen einen Zugang ermöglichen, wenn Sie sich beispielsweise zwischen Job und Rente befinden. Sie sollten versuchen, einen steuergünstigen Weg zu finden, und dabei Ihr Risikoprofil und Ihr Alter berücksichtigen. Dieser zusätzliche Fonds hilft auch, wenn Sie eine Beitragspause zu einer oder mehreren Ihrer Renten haben.

Wie viel, nun, das hängt von Ihrem Vertrauen in das ab, was Sie bereits haben. Mit der Betriebsrente und der staatlichen Vorsorge sind Sie bereits ziemlich diversifiziert, sodass Sie möglicherweise nicht viel mehr benötigen, da beide wahrscheinlich nicht vollständig ausgelöscht werden (vorausgesetzt, Dänemark hat noch eine Wirtschaft).

Die Situation in Dänemark ist mehr als komplex.

Da ist zunächst die vom Staat gezahlte Rente. Das kommt mit einem Grundbetrag, den alle bekommen, wenn sie ihn beantragen. Eigentlich nicht alle, wenn Sie arbeiten und mehr als 300.000 DKK verdienen, bekommen Sie den Grundbetrag nicht. Dann gibt es mehrere Zuschläge, wenn Sie keine anderen Renten oder andere Einkünfte oder große Ersparnisse haben.

Dann gibt es noch privates Sparen für die Altersvorsorge. Die zwei häufigsten Arten sind Renten und lebenslange Renten. In diese fließen in der Regel die üblichen 8 % + 4 % des Gehalts vom Arbeitgeber/Arbeitnehmer ein. Der derzeitige maximale Beitrag zu einer Tarifrente beträgt DKK 50.000 pro Jahr. Das in diese Rentenarten eingezahlte Geld ist vor Steuern.

Tarifrenten werden in einem Zeitraum von 10 bis 20 Jahren nach der Pensionierung ausbezahlt. Im Todesfall fließt der verbleibende Betrag in den Nachlass.

Lebenslange Renten werden für den Rest Ihres Lebens ausbezahlt, aber was übrig bleibt, fließt nicht in den Nachlass ein.

Dann zahlt ATP jeden Monat einen kleinen Betrag, der gleiche Betrag für alle Vollzeitbeschäftigten, in eine zentrale Rentenkasse. Davon wird jeden Monat nach Ihrer Pensionierung ein Betrag ausgezahlt.

Das mag einfach erscheinen.

Da ist zum einen die Steuerklasse, in die Sie bei Renteneintritt eintreten. Wenn Sie hauptsächlich Rente beziehen, können Sie leicht in die oberste Steuerklasse gelangen, selbst wenn Sie die Zahlungen auf 20 Jahre verteilen, wenn Sie einen gut bezahlten Job hatten. Wenn Sie also viele Jahre in einem gut bezahlten Job gearbeitet haben, müssen Sie einen größeren Teil in die lebenslange Rente investieren, um zu vermeiden, dass ein großer Teil Ihrer Ersparnisse für die Zahlung von Steuern verwendet wird.

Zweitens sollten Sie entweder die Grenze für die Zuschläge zum Grundbetrag der gesetzlichen Rente knapp unterschreiten oder darauf achten, dass Sie diese Grenze deutlich überschreiten. Da diese Ergänzungen ein- und ausgeschaltet werden, kostet Sie der oben genannte DKK 1 Tausende jeden Monat.

Drittens sind die Unternehmen, die das Geld für Ihre Altersvorsorge halten, nicht alle gut. Die meisten erlauben Ihnen, eine Anlagestrategie zu wählen, obwohl Sie normalerweise nur in Anleihen und Investmentfonds investieren können, nicht direkt in Aktien. Einige Unternehmen erlauben dies nicht und setzen sogar eine Solidaritätsklausel durch, die begrenzt, wie viel Sie von Ihrer Rente bekommen können, wenn Sie mehr als der Rest verdienen. Sie können nicht immer wählen, welches Unternehmen Sie verwenden möchten, insbesondere die spätere Art von Unternehmen wird durch Vereinbarungen zwischen Arbeitgebern und Gewerkschaften erzwungen. (Sie können sich leicht in der Situation unter 'Zweitens' verfangen). ATP ist berüchtigt dafür, ein äußerst cleverer Investor zu sein.

Das kratzt leider nur an der Oberfläche.

Wenn Sie gut bezahlt sind, denken Sie im Allgemeinen daran, einen Teil des Beitrags in die lebenslange Rente zu stecken, zahlen Sie nicht mehr ein, zahlen Sie Ihre Hypothek und Ihr Auto ab.

Wenn Sie ein mittleres/niedriges Einkommen haben, hüten Sie sich vor der Falle („Zweit oben“), insbesondere wenn Ihr Rentenunternehmen eines der schlechten ist, und kommen Sie entweder darunter oder tragen Sie zu einer lebenslangen Rente bei (Sie sollten in der Lage sein, eine zu schaffen in Ihrer Bank), um Sie deutlich über das Limit zu bewegen.

Ich würde vorsichtig sein und raten, etwas von Ihrem eigenen Geld zu sparen, da 1) der Geldbetrag, den Sie erhalten, sinken könnte, wenn die Gelder dafür nicht ausreichen, zB weil die Menschen immer älter werden und das Geld für die Deckung länger ausreichen muss Zeitspanne 2) Die Lebenshaltungskosten steigen in der Regel mit der Zeit (Mieten, neue und teure Technik), daher mag das, was Sie bekommen, jetzt angemessen erscheinen, aber möglicherweise nicht ausreichen, um Ihre zukünftigen Lebenshaltungskosten zu decken.

So viel wie du kannst. Es gibt absolut keine Garantie dafür, dass es bis zum Renteneintritt noch ein Rentensystem gibt oder dass Sie auch nur annähernd das zurückbekommen, was Sie eingezahlt haben. Angesichts immer größerer Staatsschulden, immer mehr Sozialhilfeempfänger, steigender Inflation, wahnsinniger Summen ungedeckter Verbindlichkeiten, die von Regierungen angehäuft werden, und des kontinuierlichen Schrumpfens des produktiven Teils der Bevölkerung und verschiedener anderer hochproblematischer Entwicklungen im Westen, werden Sie Glück haben wenn Ihr Land nur 2-3 Mal in Ihrem Leben bankrott geht. Wenn Sie nicht innerhalb von 10 Jahren in den Ruhestand gehen, werden Sie wahrscheinlich kein Geld von dem zurückbekommen, was Sie dem Staat übergeben haben.