Welche Größe „Notgroschen“ sollten mein Mann und ich haben und bis zu welchem ​​Alter?

Ich würde mich zunächst darauf konzentrieren, Ihre RRSPs (oder 401.000) jedes Jahr zu maximieren, und sobald Sie das getan haben, versuchen Sie, weitere 10 % Ihres Einkommens in nicht registrierte langfristige Wachstumsersparnisse zu stecken.

Nehmen wir an, Sie sind 30 Jahre alt und machen das seit Ihrem Abschluss vor 7 Jahren, und vielleicht haben Sie eine durchschnittliche Rendite von 8 % pro Jahr und ein durchschnittliches Jahresgehalt von 50.000 US-Dollar (als runde Zahl) erzielt. Ich würde sagen, Sie sollten im Alter von etwa 30 Jahren 60.000 bis 120.000 direkte Investitionen haben. Wenn das der Fall ist, sind Sie wahrscheinlich auf dem besten Weg zu einem sehr komfortablen Ruhestand.

Es ist ein bisschen Rückwärtsarbeiten erforderlich.

Dies ist eine Zusammenfassung einer von mir geschriebenen Tabelle, die hilft, die Antwort zu finden. Was Sie hier sehen, ist, dass man im Alter von 25 Jahren etwa ein halbes Jahresgehalt gespart haben könnte, wenn man davon ausgeht, dass man 5 Jahre gearbeitet hat. Die Zahlen wachsen exponentiell bis bei 65, etwa 15 Jahre Gehalt angespart. Dies ermöglicht eine Entnahme von etwa 60 % des endgültigen Einkommens pro Jahr unter Verwendung der 4 %-Richtlinie. Mehr wird von der Sozialversicherung in den Staaten kommen, um 100 % näher zu kommen.

Das Blatt beginnt mit Annahmen, einer Sparrate von 10 % pro Jahr und einer jährlichen Rendite von 8 %. Es wird angenommen, dass das Gehalt pro Jahr um 3 % steigt.

Man kann sein Alter wählen, seine aktuellen Zahlen und seine eigenen Annahmen eingeben. Ich musste einige Zahlen angeben, und damals schienen 8 % angemessen. Heute nicht mehr so ​​sicher. Was mir gefällt, ist das Konzept, Einsparungen als „Jahresgehalt“ zu betrachten, da dies zur Ersatzquote führt. Reicht Ihnen 1 Million Dollar? Das kannst nur du beantworten. Aber das Ziel von 80-100 % Ersatzeinkommen ist vernünftig und dieses Blatt kann verwendet werden, um die Ziele auf dem Weg zu verstehen.

(Beachten Sie, dass das hochgeladene Blatt eine Sparrate von 15 % hatte, nicht die 10, die ich dachte. Ich habe 15 verwendet, um eine Ersparnis von 10 % zusammen mit einer Übereinstimmung von 5 % mit dem eigenen 401 (k) anzuzeigen. Interessierte können gerne ihre eigenen Zahlen eingeben. Der einzige Einwand, den ich gesehen habe, ist die Erhöhung des Gehalts. Erhöhungen sind in den ersten 20 tendenziell höher als in den zweiten, so wurde mir gesagt.)

Für die meisten Menschen ist eine Million Dollar ungefähr richtig. Hier ist die Berechnung der Rückseite der Serviette, die Sie berücksichtigen sollten, um Ihre eigene Schätzung zu finden:

1. Wie viel Geld benötigen Sie, um einen komfortablen Ruhestandslebensstil aufrechtzuerhalten?
2. Welchen Zinssatz bringt Ihr Altersvorsorgekonto?

Wenn Sie 1 nehmen und durch 2 teilen, ist das ungefähr die Größe des Notgroschens, das Sie benötigen, um auf unbestimmte Zeit zu leben. Wenn Ihre Renteninvestitionen beispielsweise 5 % pro Jahr einbringen und Sie von 50.000 US-Dollar pro Jahr leben möchten, benötigen Sie einen Notgroschen von 1.000.000 US-Dollar (50.000 / 0,05).

Beachten Sie, dass Sie keine Annahmen darüber treffen müssen, wie lange Sie leben werden . Die ganze Idee eines Notgroschens ist, dass Sie von den Zinsen leben, die es jedes Jahr verdient, ohne jemals in das Prinzip einzutauchen. Es ist das Geschenk, das weitergibt!

Wenn Sie sterben, können Sie es an Kinder, Wohltätigkeitsorganisationen usw. weitergeben.

Eine weitere zu berücksichtigende Sache ist, dass 1 Mio. $ heute aufgrund der Inflation nicht dasselbe ist wie 1 Mio. $ in 30 Jahren.

Bedenken Sie, dass der durchschnittliche Hauspreis in den USA vor 30 Jahren (1980) nur etwa 69.000 US-Dollar betrug und ein neues Auto im Durchschnitt etwa 7.000 US-Dollar kostete.

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, ist es nicht schwer anzunehmen, dass Sie bis zu Ihrer Pensionierung in 30 Jahren 1,5 Millionen US-Dollar für ein typisches Haus und 100.000 US-Dollar für ein Mittelklasseauto bezahlen könnten.

Natürlich wird Ihr Gehalt im Laufe Ihres restlichen Arbeitslebens wahrscheinlich auch aufgrund der Inflation steigen, was helfen wird. 1980 lag das durchschnittliche US-Einkommen bei etwa 19.000 $/Jahr.

Auch wenn diese Zahl riesig erscheint, liegt es daran, dass sie auf eine Währung lautet, die erheblich abgewertet wurde.

Hier noch eine Antwort zum Thema: Altersvorsorge: Wie viel ist genug?

Ein Blickwinkel auf diese Frage ließ mich an folgendes denken: Ein guter Ansatz hier ist, sich auf die Sparquote zu konzentrieren (die Sie kontrollieren können) und nicht auf die endgültige Zahl (die Sie nicht können, außerdem wird sie mit den Märkten schwanken und Sie nervös machen ).

Konzentriere dich zum Beispiel darauf, jährlich mindestens 10 % deines Einkommens zu sparen (15 % sind viel sicherer).

Wenn Sie sich auf die letzte Zahl konzentrieren:

• Die "Zielzahl" variiert stark je nachdem, wie viel Sie ausgeben (wenn Sie von 60.000/Jahr leben, vs. 120.000/Jahr). Aber die ideale Sparquote ist für die meisten Menschen ähnlich, da sie vom Einkommen abhängt
• Die Natur des Zinseszinses ist, dass Sie dem Ziel erst ziemlich spät im Spiel nahe kommen, Sie werden sich die meiste Zeit Ihres Lebens weit weg fühlen und vielleicht die Motivation verlieren
• Wenn der Aktienmarkt herumspringt, können Sie auch die Motivation verlieren
• Sie können wirklich nichts gegen die Zielnummer tun; Wenn es mit dem Markt auf und ab geht, ist der Versuch, etwas dagegen zu tun, aktiv schädlich

In der realen Welt funktioniert es so, dass Sie so viel wie möglich sparen, aber es gibt viele zufällige Faktoren und Unbekannte. Manche Menschen müssen viel länger arbeiten als erhofft. Andere können vorzeitig in den Ruhestand gehen. Andere gehen pünktlich in Rente, müssen aber weniger ausgeben als erhofft. Aber das einzige, was Sie oft kontrollieren können (solange Sie ein Einkommen und keine Katastrophen haben), ist, dass Sie weniger ausgeben als Sie einnehmen.

Bei dieser Berechnung spielen drei Zahlen eine Rolle:

1) Wie viel erwarten Sie pro Monat von Renten-/Sozialversicherungs-/oder anderen Rentenprogrammen?
2) In welchem ​​Alter wird jeder von Ihnen in Rente gehen?
3) Wie lange wird jeder von euch leben?
4) Wie hoch werden Ihre jährlichen Ausgaben sein, wenn Sie in Rente gehen?

Leider ist Nr. 3 die wichtigste der drei und am schwersten mit Sicherheit zu erkennen.