Ich bin dabei, in eine neue Gegend zu ziehen und dort 3-4 Jahre zu leben und dann in eine andere Gegend zu ziehen (ich bin beim Militär und ziehe alle 3-4 Jahre um) und ich denke daran, ein Haus zu kaufen da ist meine beste Wette. Ich werde es wahrscheinlich verkaufen, wenn ich gehe, also brauche ich nur eine Hypothek, bis ich es verkaufe, und ich werde einfach abbezahlen, was noch übrig ist. (Ich weiß, was Sie denken, es wäre wahrscheinlich einfacher, einfach zu mieten. Ich werde in 3 Jahren etwa 65.000 Dollar verlieren, um dort eine anständige Wohnung zu mieten.)
Am Ende kostet ein 30-jähriger Vertrag etwa 1100 US-Dollar pro Monat und ein 15-jähriger Vertrag etwa 1700 US-Dollar.
Es sieht so aus, als würde mir nach 3 Jahren (wahrscheinlich wenn ich es verkaufe) das übrig bleiben, es ist dasselbe für 15- und 30-jährige Hypotheken: 25.500 $ Zinsen, 230.000 $ geschuldet 36 monatliche Zahlungen: 30 Jahre - 39.600 $ 15 Jahr - 61.200 $
Es sieht so aus, als würde ich am Ende mit einer 30-jährigen Hypothek etwa 21.000 Dollar sparen. Gibt es etwas, das ich vermisse? Gibt es einen Grund für mich, ein 15-jähriges Studium zu absolvieren?
Sie sagten, dass Sie davon ausgegangen sind, dass die Zinsen, die Sie in den ersten 3 Jahren gezahlt haben, bei den 15- und 30-jährigen Hypotheken gleich sein werden. Das ist nicht ganz richtig.
Schauen wir uns die Zahlen an.
Aus den von Ihnen angegebenen monatlichen Zahlungszahlen geht hervor, dass Sie mit einer Rate von 4,0 % gerechnet haben. Das erscheint ziemlich hoch, da die aktuellen Hypothekenzinsen im nationalen Durchschnitt derzeit 2,86 % für einen 15-jährigen Festzins und 3,61 % für einen 30-jährigen Festzins betragen. Da Sie planen, in 3 Jahren zu verkaufen, könnten Sie möglicherweise einen noch besseren Zinssatz erzielen, indem Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz erhalten. der aktuelle nationale Durchschnitt für einen 5-jährigen variablen Zinssatz beträgt 2,80 %. Die Zinssätze können jedoch lokal und mit Ihrer Kreditsituation variieren, daher gehe ich davon aus, dass 4,0 % der beste Zinssatz ist, den Sie für eine 15-jährige oder 30-jährige Hypothek erhalten können. (Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten, können Sie selbst in nur 3 Jahren einiges sparen.)
Für eine 15-jährige Hypothek in Höhe von 230.000 USD zu 4,0 % würden Sie in den nächsten drei Jahren Folgendes zahlen:
Wenn Sie sich stattdessen für die 30-jährige Hypothek zu 4,0 % entschieden haben, sehen Sie Folgendes:
Die Zinsdifferenz zwischen den beiden Optionen in den ersten drei Jahren beträgt also etwas mehr als 1.300 US-Dollar.
Aufgrund der höheren Zahlung ist die Eigenkapitaldifferenz nach 3 Jahren viel größer: über 23.000 USD. Der Grund dafür ist, dass es bei nur 3 Jahren zwischen dem Kauf und dem Verkauf des Hauses keine Garantie dafür gibt, dass der Wert des Hauses in dieser Zeit steigen wird. Der Wert könnte in drei Jahren genauso gut niedriger sein. Mit der 30-jährigen Hypothek setzen Sie nur 13.000 US-Dollar auf Ihr Kapital ein, und wenn der Wert des Hauses sinkt, könnten Sie sich in der Hypothek auf den Kopf stellen . Mit der 15-jährigen Hypothek würden Sie über 35.000 $ in Ihr Kapital investieren und könnten einem viel größeren Wertverlust standhalten, bevor Sie sich unter Wasser befinden.
Allerdings wird die Eigenkapitaldifferenz zwischen den 15- und 30-jährigen Hypotheken durch den monatlich angesparten Betrag ausgeglichen. Wenn Sie also Ihre zusätzlichen 600 $ pro Monat behalten, müssen Sie nicht mit den 30 Jahren bezahlen, Ihre Differenz zwischen den beiden Optionen sind nur die 1.300 $ Zinsen. Wenn Sie die 600 US-Dollar pro Monat ausgeben, könnten Sie in Schwierigkeiten geraten.
In Bezug auf Ihre Mietoption fehlen einige Dinge in Ihrem Vergleich:
Wenn Sie kaufen, müssen Sie Grundsteuer zahlen. Als Mieter sind die Grundsteuern in der Miete enthalten.
Wenn Sie kaufen, müssen Sie die Hausratversicherung bezahlen. Als Mieter brauchen Sie nur eine deutlich günstigere Hausratversicherung.
Wenn Sie kaufen, riskieren Sie einen Abschwung auf dem Immobilienmarkt, wenn Sie verkaufen möchten. Als Mieter gehen Sie nach 3 Jahren einfach weg.
Wenn Sie kaufen, sind Sie für alle anfallenden Wartungskosten am Haken, von einem undichten Wasserhahn bis zu einem undichten Dach. Als Mieter haftet der Vermieter.
Der Verkauf eines Hauses alle 3 Jahre bedeutet im Allgemeinen, dass Sie alle 3 Jahre verschiedene Abschlusskosten (Maklerprovision, Bewertung, Eigentumsversicherung usw.) zahlen müssen. Dadurch wird das Eigenkapital, das Sie mit der Hypothek erhalten würden, aufgebraucht. Wenn Sie mieten, ist dies kein Problem.
Wie andere angemerkt haben, berücksichtigen Sie die Transaktionskosten nicht.
In meinem Teil des Landes berechnen Makler normalerweise 6 bis 7 % Provision auf einen Verkauf. Unter der Annahme, dass die Zahlen von Ben Miller korrekt sind – was nicht heißt, dass ich an ihm zweifle, nur dass ich mir nicht die Mühe machen werde, die Berechnung durchzuführen, wenn er sie bereits durchgeführt hat – beträgt Ihr Eigenkapital bei einer 30-jährigen Hypothek etwa 13.500 US-Dollar. Die Maklerprovision für den Verkauf beträgt etwa 6 % von 230.000 $ = 13.800 $. Ihr gesamtes Eigenkapital wird zum Zeitpunkt des Verkaufs ausgelöscht.
Außerdem müssen Sie beim Kauf in der Regel Kreditvergabegebühren, Bewertungsgebühren und verschiedene Anwaltskosten zahlen, in der Regel etwa 2.000 US-Dollar.
Und denken Sie daran, im wirklichen Leben entscheiden Sie sich nicht dafür, ein Haus zu verkaufen und am nächsten Tag Ihr Geld zu zählen. Ein Haus zu verkaufen dauert oft Monate. Einige Leute stellen fest, dass sie nicht für das verkaufen können, was sie bezahlt haben, und müssen einen erheblichen Verlust hinnehmen. Wenn Sie 20 Jahre in einem Haus leben und dann 10.000 Dollar beim Verkauf verlieren, könnten Sie sagen, hey, das macht weniger als 50 Dollar pro Monat, die ich dort gelebt habe, keine große Sache. Aber wenn Sie nur 3 Jahre dort gelebt haben, macht es einen erheblichen Prozentsatz Ihrer Kosten aus. Wenn der Verkauf viele Monate dauert, sind das Monate, in denen Sie zwei Hypotheken bezahlen. Und wenn niemand im Haus wohnt, müssen Sie sich um Vandalismus, Unwetterschäden usw.
Ich wäre beim Kauf sehr vorsichtig, wenn ich wüsste, dass ich in 3 Jahren wegziehen würde.
Die 15-Jahres-Hypothek wird weniger teuer sein. Hier ist der Grund: Die zusätzlichen Kosten der 15-jährigen Hypothek fließen hauptsächlich in das Eigenkapital des Hauses. Das bedeutet, dass Sie beim Verkauf dieses Geld (im Idealfall) zurückerhalten. Außerdem zahlen Sie mit der 15-jährigen Hypothek weniger Zinsen.
Sehen Sie sich jedoch Ihre Zahlen an! Die Barausgaben einer 15-jährigen Hypothek entsprechen in etwa der Miete.
Der 30-Jährige hat ein weiteres Problem. Sie investieren in den ersten 3 Jahren fast kein Geld in das Eigenkapital des Hauses. Damit setzen Sie sich dem Risiko eines Markteinbruchs aus. Möglicherweise können Sie Ihr Haus nicht für genug verkaufen, um den Kreditsaldo in 3 Jahren zu bezahlen. Dies wird als auf dem Kopf stehende Hypothek bezeichnet. Da Sie umziehen müssen, würde dies eine finanzielle Belastung darstellen und Sie dazu zwingen, die Immobilie zu vermieten oder mit Verlust zu verkaufen. Überlegen Sie, ob Sie beim Kauf ein Fernvermieter sein möchten.
Vernachlässigen Sie schließlich nicht die Kosten für Steuern, Versicherungen, Abschluss-/Verkaufskosten und Wartung. Diese Ausgaben werden erhebliche Kosten verursachen und eine Miete als die beste Wahl erscheinen lassen.
Es kann immer noch in Ihrem besten Interesse sein, basierend auf dem Markt und Ihrer individuellen Situation zu kaufen, aber stellen Sie sicher, dass Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen.
Hier sind pensionierte Militärs. 4 Hausangebote auf dem Buckel, also spreche ich aus Erfahrung (3 gute, ein schlechtes). Hier sind die drei Variablen:
Die letzte Kugel (Marktwert) hat mir einmal gut getan und mich einmal richtig verletzt.
Für den kurzfristigen Käufer ist hier Ihr einfaches Flussdiagramm:
In Bezug auf 30- oder 15-Jahres-Hypotheken: Nehmen Sie die 30 und leisten Sie zusätzliche Zahlungen . Es gibt Ihnen das Beste aus beiden Welten.
Update : Wenn in den USA, schlage ich eine VA-unterstützte Hypothek vor. Sie sind sparsamer. Auch wenn Sie auf Probleme stoßen, ist es einfacher, mit ihnen zu arbeiten.
Nehmen wir an, Sie halten 3 Jahre lang 5 % und bewerten 15 vs. 30-jährige Hypotheken. Das 15-jährige Jahr bringt mehr Geld in Ihre Tasche zum heutigen Dollarwert , aber wenn Sie die Opportunitätskosten für die Reinvestition der Differenz (30-Jahres-Zahlung/Monat - 15-Jahres-Zahlung/Monat) x (12*3) berücksichtigen und diesen Betrag hineinstecken ein festes Finanzierungsinstrument, können Sie möglicherweise eine bessere Situation erarbeiten. ODERInvestieren Sie das Geld beispielsweise in einen Small-Cap-Indexfonds und kaufen Sie eine doppelte Short-Option dieses Index, die in 1+ Jahren ausläuft, um sich gegen Ihre Investition abzusichern. Dies ist für Investitionen in Immobilien fraglich. Wenn Sie sich also ein Haus kaufen und diese Differenz wieder in Kauf nehmen, aber je nach Wohnort ein Badezimmer, eine Garage usw. hinzufügen, könnte der Verkaufspreis die beiden vorherigen Vorschläge übertreffen. Kurz gesagt, wie viel sind Sie bereit zu riskieren/wie viel Zeit im Voraus, um Optionen zu analysieren? UND sind Sie eher ein Handwerker und fühlen sich auf diesem Weg wohler? UND können Sie es sich leisten, 3 Jahre lang auf diesem Geld zu sitzen, wenn etwas Unerwartetes passiert?
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Keschlam
Ryan
DarcyThomas
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Aaron Halle
JonathanReez
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