401(k)-Plan/Anlagegebühren: Sind es die Kostenquoten oder auch etwas anderes?

Ich habe eine naive Frage. 401(k)-Gebühren sind in letzter Zeit ein beliebtes Thema. Ich interessiere mich sehr dafür, da ich meinen 401(k)-Beitrag jedes Jahr maximal ausschöpfe, weit über den Arbeitgeber-Match hinaus.

Ich bin mir nicht sicher, ob die 401(k)-Gebühren, auf die sich die Leute beziehen, die Kostenquoten der Investmentfonds in 401(k) oder eine Art Verwaltungsgebühren sind? Wenn letzteres, wo kann ich herausfinden, welche das sind?

Ich habe noch nie gesehen, dass Gebühren direkt von meinem 401 (k) in der Transaktionshistorie abgezogen wurden.

Antworten (2)

Dieser Artikel enthält eine schöne Aufschlüsselung der Gebühren, mit denen Menschen normalerweise konfrontiert sind, wenn sie in ihren 401 (k) investieren. Nicht alle Pläne erheben alle diese Gebühren, aber ich werde versuchen, die aufgelisteten Gebühren zusammenzufassen, die im Allgemeinen auftreten.

  1. Kostenquoten – dies misst die jährlichen Gesamtbetriebskosten des Fonds und beinhaltet einige Verwaltungsgebühren, wie 12b-1-Gebühren, Betriebskosten usw.
  2. Andere Investmentfondsgebühren – diese können Maklerprovisionen für Trades innerhalb des Fonds, Spreads, von der Institution gezahlte Kontogebühren usw. umfassen.
  3. Gebühren auf Planebene – Dies sind Gebühren für Anlageberatung (die normalerweise der gesamten Institution in Rechnung gestellt werden), allgemeine Verwaltungsgebühren, die an das Unternehmen gezahlt werden, das Ihren 401 (k) verwaltet, usw.

Wenn Leute von „Verwaltungsgebühren“ sprechen, beziehen sie sich im Allgemeinen möglicherweise auf die Kostenquote, aber es gibt eine ganze Reihe von Verwaltungsgebühren, die darin nicht enthalten sind. Wenn diese Gebühren von einem Guthaben abgezogen werden, erscheinen sie nicht in Ihrem Konto; sie werden einfach jedes Geschäftsjahr vom Fondsvermögen abgezogen und erscheinen in der Preisbildung. Bei Investmentfonds spiegeln sich die Gebühren jährlich in der Berechnung des Nettoinventarwerts des Fonds wider.

Sehr hilfreich! Nur zur Verdeutlichung, welche der 3 Gebühren spiegeln sich nur in den NAVs der Fonds wider? Ich weiß, dass die Kostenquoten so sind, aber was ist mit anderen Gebühren für Investmentfonds (ich vermute nicht) und Gebühren auf Planebene (bei dieser bin ich mir wirklich nicht sicher)?
+1 schöne Aufschlüsselung. Der erste ist normalerweise der größte, und ich predige, dass alles, was über 0,5 % liegt, sorgfältig geprüft werden sollte, insbesondere wenn Sie nach dem Spiel einzahlen.
@JoeTaxpayer Lohnt es sich, darauf hinzuweisen, dass es je nach Arbeitgeberübereinstimmung immer noch besser ist, in eine 401 (k) zu investieren als in eine andere Option (vorausgesetzt, Sie maximieren auch Ihre IRA-Beiträge), da die Arbeitgeberübereinstimmung im Wesentlichen kostenloses Geld ist? Ich habe das Glück, dass mein Arbeitgeber genug Gewicht hat, um Punkt 3 nicht existent zu machen, daher weiß ich nicht, wie diese Gebühren in der Praxis tatsächlich angewendet werden.
@JohnBensin - Absolut. Ein Dollar-für-Dollar-Spiel sollte niemals auf dem Tisch liegen bleiben. Danach können die Gebühren bedeuten, dass Sie einfach aufhören und keine Einzahlung über diesem Niveau vornehmen.
@JoeTaxpayer Gut zu wissen (das war meine Intuition, aber es ist immer gut, sicherzugehen). Ich weiß, dass einige Arbeitgeber einen gewissen Prozentsatz beitragen, unabhängig davon, was Sie beitragen, zusätzlich zu einem 1: 1-Match, das ich gerne als "Kostendeckung" betrachte.

Sowohl die Kostenquote der Investmentfonds als auch die Verwaltungsgebühren, die von Ihrem 401k-Plan-Administrator erhoben werden, belasten Ihre Investition. Die Kostenquote ist jedoch in den vom 401k-Administrator gemeldeten Transaktionen (oder auch auf der Website des Investmentfonds (für Nicht-401k-Websites)) nicht sichtbar. Der Anteilspreis eines Investmentfonds ist abzüglich der Kostenquote. Sie sehen diesen Abfluss also nie als sichtbare Ausgabe auf Ihrer Abrechnung des Investmentfonds oder des 401k-Administrators. Sie sollten sich jedoch um diese Gebühren kümmern, da viele 401k-Pläne Investmentfonds mit hohen Kostenquoten anbieten, und selbst bei Indexfonds bieten viele 401k-Pläne Indexfonds an, deren Kostenquoten erheblich höher sind als bei Branchenführern wie V .... und S.... (Namen gelöscht)

Verwaltungsgebühren hingegen sind Beträge, die explizit von Ihrem 401k-Konto abgezogen werden. Wenn Sie diese nicht explizit sehen, können Sie

  • möglicherweise im ersten Beschäftigungsjahr sind und der (üblicherweise jährliche) Verwaltungsgebührenabzug noch nicht erfolgt ist.

  • könnte einen großzügigen Arbeitgeber haben, der einen Plan mit der Maßgabe aufgestellt hat, dass alle Verwaltungskosten vom Arbeitgeber getragen werden und den Teilnehmern keine Gebühren in Rechnung gestellt werden

  • könnte einen großen Arbeitgeber (oder sehr kleinen Arbeitgeber) haben, dessen Personalabteilung (oder Ehepartner) den 401k-Plan intern betreibt, anstatt den Job an Unternehmen zu vergeben, die die Verwaltung des 401k-Plans anbieten

  • möglicherweise einen 401k-Plan haben, bei dem zum Zeitpunkt des Kaufs von Anteilen des Investmentfonds eine Gebühr erhoben wird. Sie haben diesen Monat beispielsweise 500 $ gespendet. Haben Sie überprüft, ob der auf dem 401k-Planauszug ausgewiesene Kaufpreis der Anteile mit dem auf der eigenen Website des Fonds aufgeführten Kaufpreis der Anteile übereinstimmt?

  • könnte einen 401k-Plan haben, der einen Betrag von den Dividenden und Kapitalgewinnen abzieht, die vom Investmentfonds ausgezahlt werden. Stimmen die auf Ihrem 401k-Auszug angegebenen Zahlen mit den vom Investmentfonds selbst angegebenen Zahlen überein? Wenn zum Beispiel der Investmentfonds XNIIFV eine Dividende von 10 Cent pro Anteil gemeldet hat (Sie können diese Informationen von der Investmentfonds-Website erhalten), stimmt dies mit dem überein, was der 401k-Plan-Auszug zeigt?

Ich denke, es muss daran liegen, dass ich einen großen, großzügigen Arbeitgeber habe, sodass mir keine Verwaltungsgebühren in Rechnung gestellt werden. Ich sehe jetzt über mehr als 2 Jahre keine Gebühren, und die gekauften Anteile sind genau so viele, wie der Beitragsbetrag und der NAV an diesem Datum angegeben werden sollten. Das einzige, was ich nicht bestätigen kann, ist, dass es nicht von Dividenden und Kapitalgewinnen abgezogen wird (weil es schwer zu sagen ist, wie viele Aktien ich hatte, als diese gezahlt wurden), aber das scheint sowieso unwahrscheinlich.
@CraigW Meiner Erfahrung nach sind Verwaltungsgebühren relativ ungewöhnlich. Typischerweise liegen die Gebühren in überdurchschnittlich hohen Kostenquoten.
@stoj Die Gebühren für die Kostenquote sind Gelder, die die Investmentfonds sammeln. Der Administrator des 401k-Plans muss viel Papierkram erledigen, eine Plan-Website unterhalten, auf der die Teilnehmer ihre Bilanzen, Feldfragen usw. bewundern können. Es sei denn, der 401k-Plan wird intern vom Arbeitgeber oder von einer Investmentfondsgruppe oder einem Maklerunternehmen betrieben auf Gebühren verzichtet, in der Hoffnung, Investitionen in seine Fonds zu locken, wechselt Geld den Besitzer. Der Arbeitgeber zahlt dem 401k-Administrator Geld für die Durchführung des 401k-Programms, und der Administrator kann den Teilnehmern auch Gebühren in Rechnung stellen. Meine Erfahrung ist 50-50.
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