Principal 401(k) verwaltete Fondsgebühren, wow. Was kann ich machen?

Meiner Meinung nach ist die Gebühr kriminell. Es gibt öffentlich zugängliche ETFs mit Kosten von nur 0,05 %. Der Indexfonds VIIIX, ein Fonds auf Institutionsebene, der großen 401(k)-Plänen zur Verfügung steht, berechnet 0,02 %. Ich zahle in den nächsten 50 Jahren insgesamt weniger als 1 %,

Bedenken Sie, dass bei der Pensionierung die sichere Abhebungsrate auf 4 % geschätzt wurde, und dies heute als riskant, vielleicht zu hoch, angesehen wird. Halten Sie es im wahrsten Sinne des Wortes für fair, 30 % dieser Auszahlung zu verlieren?

Ein weiterer Blickwinkel für Sie – In meinen Arbeitsjahren verbrachte ich die meisten dieser Jahre entweder mit 25 % oder 28 % steuerpflichtigem Bundeseinkommen. Ich sollte meinen Ruhestand mit 15 % marginalem Zinssatz verbringen. Im Durchschnitt bestand der Zweck meines 401(k) darin, mir (und meiner Frau) 10-13 % Steuern von der Einzahlung bis zur Auszahlung zu sparen. Wie lange dauert es, bis eine jährliche Selbstbeteiligung von 1,1 % diese Einsparungen von 10 % zunichte macht? Wenn jemand sein Arbeitsleben damit verbringt, diesen Satz zu zahlen, verliert er die Hälfte seines Vermögens an diejenigen, die sein Geld verwalten.

PBS strahlte in seiner Frontline-Serie eine Show mit dem Titel The Retirement Gamble aus, die einen ernüchternden Blick darauf wirft, wie solche Gebühren ein Mörder für Ihr Vermögen sind.

Wenn Sie sich verwaltete Fonds ansehen, sind die Kostenquoten immer hoch. Sie müssen den Markt analysieren, entscheiden, wo investiert werden soll, und dann die neuen Investitionen verfolgen. Die geringsten Ausgaben gibt es bei den passiven Anlagen. Was Sie bemerkt haben, ist genau das, was Sie erwarten.

Wenn Sie nun in aktive Fonds investieren möchten, die Dividenden und Kapitalgewinne abwerfen, ist der 401K der perfekte Ort dafür, da diese Einkünfte nicht sofort steuerpflichtig sind. Wenn das Geld in einem Roth 401K steckt, ist es sogar noch besser, weil dieses Einkommen niemals besteuert wird.

Ich würde sogar sagen, dass 1 % in diesem Alter nicht einmal angemessen ist. Die kurze Antwort ist, dass Sie wahrscheinlich nicht viel direkt tun können. Es gibt jedoch ein paar Dinge zu beachten:

• Wie Rocky erwähnt hat, bringen Sie die Personalabteilung dazu, den Plan zu ändern. Einen Versuch wert, aber bestenfalls eine längerfristige Lösung.
• Lesen Sie die 401(k)-Regeln sorgfältig durch und sprechen Sie mit der Personalabteilung. Einige 401(k)-Pläne haben Möglichkeiten, wie Sie das Geld verteilen können, aber die meisten erfordern, dass Sie über 59 Jahre alt sind.
• Sprechen Sie gleichzeitig mit der Personalabteilung darüber, was mit den 401(k) passiert, wenn Sie ein Sabbatical nehmen. In einigen Fällen können Sie möglicherweise ausrollen.
• Wie JoeTaxpayer erwähnte, können Sie überhaupt kein Geld in den 401 (k) stecken. Dies ist jedoch im Allgemeinen eine schlechte Option, da selbst mit diesen schockierenden Gebühren von 1 % selbst mit dem Steuersatz von 15 % mehr Jahre dauern würden, bis die meisten Menschen an einem Arbeitsplatz bleiben.
• Erwägen Sie einen Jobwechsel oder nehmen Sie sich ein Jahr Auszeit. Da Sie erwähnen, dass Roth-Limits vernachlässigbar sind, verdienen Sie eindeutig eine beträchtliche Menge Geld. Wie Ben erwähnt, wenn Sie viel Geld in diesem 401 (k) haben, können Sie durch einen Jobwechsel einen erheblichen effektiven Gehaltsschub erhalten.

Würde etwas passieren, wenn Sie die Personalabteilung auf dieses Problem aufmerksam machen? Jeder im Unternehmen, der an 401(k) teilnimmt, ist davon betroffen, also sollte man meinen, dass sie alle daran interessiert wären, zu einem anderen 401k-Anbieter zu wechseln, der ihnen mehr Geld einbringt.

Ihr Arbeitgeber könnte erwägen, Leistungen über einen Drittverwalter zu beschaffen, der Leistungen für mehrere kleine Unternehmen bereitstellt und kollektiv verhandelt. Ich habe früher für ein kleines Start-up gearbeitet, das genau das getan hat, um seine Leistungen auf ganzer Linie zu verbessern, einschließlich der 401k. Die Gebühren waren immer noch höher als beim direkten Kauf eines Vanguard-Index oder -ETF, aber viel besser als die 1 %, von denen Sie sprechen.

In der Zwischenzeit ist hier mein nicht professioneller Rat aus persönlicher Erfahrung und im Nachhinein: Wenn Sie in einer niedrigen/mittleren Steuerklasse sind und Ihre 401.000 scheiße sind, sind Sie vielleicht besser dran, die Steuer im Voraus zu zahlen und in ein steuerpflichtiges Konto zu investieren die Flexibilität (vorausgesetzt, Sie sind diszipliniert genug, dass Sie die 401k nicht brauchen, um sich vor sich selbst zu schützen). Wenn Sie heute einen beschissenen 401k ausreizen, verpassen Sie möglicherweise eine bessere Gelegenheit, in Zukunft zu einem 401k beizutragen. Große Ausgaben könnten genau zur gleichen Zeit auftauchen, zu der Sie bessere Anlagemöglichkeiten erhalten.

Nebenbemerkung: Wenn nicht genügend Mitarbeiter am 401k teilnehmen, können die Auftraggeber es selbst nicht voll ausschöpfen. Ich denke, es wird als „Nichtdiskriminierungstest“ bezeichnet, um sicherzustellen, dass der Plan allen Mitarbeitern zugute kommt, nicht nur den Eigentümern und dem Management. Die Abstimmung mit den Füßen könnte also der beste Weg sein, um Verbesserungen bei Ihrem Arbeitgeber anzustoßen. Viel Glück!

Die Spesengebühren sind hoch und unglücklich. Ich würde es jedoch nicht als kriminell bezeichnen.

Was Sie mit Ihren Ausgaben bezahlen, ist die Verwaltung der Bestände des Fonds. Die Manager des Fonds beobachten aktiv die Wertentwicklung der Bestände, kaufen und verkaufen innerhalb des Fonds, um die Aktienmarktindizes zu schlagen. Ob dies die Kosten wert ist, ist fraglich, aber es ist tatsächlich möglich, dass ein verwalteter Fonds einen Index schlägt.

Trotz der relativ hohen Kosten dieser Fonds ist der 401K wahrscheinlich immer noch Ihr bestes Anlageinstrument für den Ruhestand. Das Geld, das Sie einzahlen, ist sofort steuerlich absetzbar, Ihr Konto wird steuerbefreit und alles, was Ihr Arbeitgeber einsetzt, ist kostenloses Geld.

Da Sie kurzfristig keine andere Wahl haben, verlieren Sie nicht viel Schlaf darüber. Wählen Sie einfach die beste Option, die Sie haben, und schlagen Sie Ihrem Arbeitgeber gelegentlich vor, dass Sie in Zukunft andere Optionen schätzen würden. Wenn sich die Dinge nicht ändern und Sie in Zukunft die Möglichkeit haben, zu einem günstigeren IRA zu wechseln, können Sie es gerne nehmen.