Was ist eine angemessene Höhe von 401.000-Gebühren oder -Ausgaben in einem typischen Plan?

Mir ist bewusst, dass mit einem 401(k)-Unternehmensplan Gebühren verbunden sind. Diese können stark variieren, je nachdem, wo Sie arbeiten und die Einzelheiten eines Plans.

Was wäre ein angemessener Betrag an Gebühren und Ausgaben in einem typischen 401(k)-Plan? Vielleicht eine Richtlinie, an die man sich halten sollte. Oder wäre diese Schwelle zu abhängig von der Situation des Einzelnen, um sie allgemein richtig zu definieren?

Dies scheint ein sehr wichtiger Faktor zu sein, wenn es darum geht zu entscheiden, ob es sich lohnt, einen 401(k)-Beitrag für den Steuervorteil zu erhöhen, wenn Sie über den Arbeitgeber-Match hinausgehen, oder ob Ihr Geld woanders besser aufgehoben wäre.

BrightScope scheint eine sehr nützliche Website zu sein, um Gebühren herauszufinden. Sie geben auch Informationen darüber, wie Sie Ihre eigenen finden können, wenn sie sie noch nicht gespeichert haben. (Ich bin in keiner Weise damit verbunden, BTW.)

Bearbeiten : Ich habe festgestellt, dass meine Kostenquote bei meinem 401 (k) in den meisten meiner Fonds bei etwa 1,2 % liegt. Wenn ich die 6 %, die ich unübertroffen in meinen 401 (k) stecke, nehmen und irgendwo mit einer sehr niedrigen Kostenquote wie einem ETF unterbringen kann, der weniger als 0,1 % betragen kann, könnte ich unabhängig von der Steuer sehr wohl die Nase vorn haben Vergünstigungen, da ich sowieso in einer niedrigeren Steuerklasse bin und meine Roth bereits ausgereizt habe.

Ehrlich gesagt: Wenn Sie nicht der Planadministrator Ihres Unternehmens sind, wird Sie die Antwort auf diese Frage nur über Ihren aktuellen Plan ärgern, da Sie sich nicht gerade nach einem neuen umsehen können.
Haha, sehr wahr, aber ich bin gespannt, was ein guter Zinssatz wäre, wenn man über ein Unternehmensmatch hinausgeht, falls vorhanden, angesichts des Steuervorteils eines 401 (k) gegenüber einer herkömmlichen Investition.
1,2 %? Wenn Sie einen Fuß vor der Tür haben, kann es sich für ein oder zwei Jahre lohnen, aber auf die Dauer ist das einfach zu hoch. Mine hat eine Kostenquote von 0,05 % und eine Gebühr von 80 $/Jahr. Also auf 10.000 $, 0,85 % insgesamt, nicht großartig, aber als ich 100.000 $ überschritten habe, fügt dies 0,13 % pro Jahr hinzu.
Der Schlüssel zu dieser Frage scheint zu sein, wie lange Sie in Ihrem Job bleiben werden, da Sie nach dem Ausscheiden einfach alles umkrempeln können, was Ihnen den Steuervorteil und die niedrigen Ausgaben bringt.

Antworten (2)

Um zu antworten, werde ich ein paar Annahmen treffen. Erstens ist das ideale Szenario für einen 401 (k) vor Steuern, dass die Einzahlung mit einem Steuersatz von 25 % eingeht (dh der Mitarbeiter befindet sich in dieser Klasse), aber mit 15 % abgezogen wird. Das mag für viele gelten, aber nicht für alle. Es soll einen Punkt veranschaulichen.

Der SPY (S&P 500 Index ETF) kostet 0,09 % pro Jahr. Wenn Ihre 401(k)-Gebühren ungefähr 1 % pro Jahr betragen, haben Sie über 10 Jahre fast 10 % an Gebühren gezahlt, im Vergleich zu weniger als 1 % für den ETF. Oben schlage ich vor, dass das Ideal ist, dass Sie mit dem 401 (k) 10 % Ihrer Steuern sparen, aber wenn Sie über das Jahrzehnt 10 % zahlen, wird der Vorteil vollständig negiert.

Ich kann dem oben Gesagten hinzufügen, dass Fonds außerhalb der Rentenkonten steuerbegünstigte Dividenden ausschütten, und wenn Sie ETFs verkaufen, die über ein Jahr gehalten werden, erhalten sie günstige Cap-Gain-Sätze.

Die „Anzahlung, um die passenden Mittel zu erhalten“ sollte immer ein guter Rat sein, es würde viele Jahre mit hohen Gebühren dauern, um das zu zerstören. Aber selbst diese scheinbar vernünftige Gebühr von 1% kann andere Einzahlungen zu einem schlechten Ansatz machen.

Denken Sie daran, dass Sie im Ruhestand eine Nullklasse (im Jahr 2011 die Kombination aus Standardabzug und -befreiung) von 9500 USD sowie eine 10%-Klasse (die nächsten 8500 USD) haben werden, sodass Sie etwas Vorsteuergeld haben, um diese Vorteile zu nutzen Klammern helfen. Schließlich wechselt die durchschnittliche Person ab und zu den Job. Die Möglichkeit, die Gelder aus dem (schlechten) 401 (k) an eine IRA zu übertragen, wo Sie die Investitionen kontrollieren können, ist eine Option, die ich in der Analyse nicht ignorieren würde.

Ich habe willkürlich 1% ausgewählt, um meine Gedanken zu veranschaulichen. Dieselbe Rechnung zeigt, dass ein langjähriger Mitarbeiter sogar um 0,5 % pro Jahr verletzt wird, wenn genügend Zeit vergeht. Wie hoch sind die Gebühren in Ihrem 401(k)?

Bearbeiten – Untersuchung der 401(k)-Gebühren – herausgegeben vom Arbeitsministerium. Leider ist es über 10 Jahre alt, aber es spricht für mich. Damals hatte sogar ein Plan mit 2000 Teilnehmern und einem Vermögen von 60 Millionen Dollar durchschnittlich 110 Basispunkte (das sind 1,1 %) an Gebühren. Unabhängig von der Verteilung sollten diejenigen, die über diesem Durchschnitt liegen, nicht einmal an ihren Plänen teilnehmen (außer dem Matching) und diejenigen auf der anderen Seite sollten sich ihre Ausgaben ansehen. Wie Radix07 unten betont, ja, für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, hat die Gebühr weniger Auswirkungen, und sie haben natürlich eine bessere Vorstellung davon, ob sie in einer niedrigeren Gruppe in den Ruhestand gehen werden. Wer Nachholbedarf hat, kann trotz der Gebühren profitieren.

Scheint, als ob die meisten Rentenberatungen auf ältere Menschen ausgerichtet sind, da Informationen wie diese Anlageentscheidungen sehr unterschiedlich machen, wenn sie über einen viel längeren Zeitraum (30+ Jahre für mich) vor der Rente getroffen werden.
1% wäre ein Traum. Als ich alle versteckten Gebühren nachrechnete, stellte ich fest, dass sie in meinem Unternehmen eher bei 3 % lagen. Das sollte kriminell sein.
JohnFx - bei 3% würde ich nicht mehr als das Match machen, es sei denn, ich stünde kurz vor dem Rücktritt, habe aber bisher wenig gespart. "Kriminell" ist eine Grauzone, aber 3% sind für mich da.
Der Trick ist, Sie werden nicht feststellen, dass es 3 % sind, wenn Sie nicht wirklich viel recherchieren. Es wird überhaupt nicht in den Finanzen offengelegt, sondern ist in die Investmentfonds eingebacken, die den ähnlich benannten auf dem Markt entsprechen (abzüglich der Gebühren).
@radix07 - "Scheint, als ob die meisten Rentenberatungen auf ältere Menschen ausgerichtet sind" - überhaupt nicht. Stellt sich ein 55-Jähriger diese Frage, hat er vielleicht schon ein kleines Vermögen an Gebühren verloren. Ich helfe jedem, aber die Jungen profitieren am meisten davon.

Ich würde argumentieren, dass Sie sich darauf konzentrieren sollten, Steuern zu vermeiden und die Arbeitgeber-Matching-Fonds als Ihr erstes Ziel zu maximieren.

Über einen längeren Zeitraum werden sowohl die Qualität der Anlageoptionen als auch die Gebühren Ihren Kontowert steigern. Ein persönliches IRA-Konto ist im Laufe der Zeit normalerweise ein besserer Wert – tragen Sie also so viel wie möglich zu Ihrem IRA bei und übertragen Sie 401.000-Konten, wann immer Sie die Gelegenheit dazu haben.

Das ist ein guter Punkt. Alternativ, wenn Sie Fondsgebühren wirklich vermeiden wollen, haben 401(k)-Pläne oft einen bargeldähnlichen Fonds, zB einen "Stable Value"-Fonds, mit weit niedrigeren Gebühren als die Gebühren des Aktienfonds. Heutzutage wird Bargeld ohnehin fast ohne Zinsen verzinst. Auf diese Weise maximieren Sie Ihre Rentenbeiträge immer noch, warten aber mit der Investition, bis Sie Fondsoptionen mit niedrigen Gebühren haben. Warten, bis Sie Ihren 401 (k) verlängern oder den Job wechseln können. Schließlich lohnt es sich zu fragen, ob und wann Sie Gelder aus diesem Plan übertragen können, auch wenn Sie noch bei diesem Arbeitgeber beschäftigt sind.
Was ist eine angemessene Höhe von 401.000-Gebühren oder -Ausgaben in einem typischen Plan?
AntwortenHierDatenschutz-Bestimmungen1y, 0v