Altersvorsorge: Betterment vs. Vanguard Life-Strategie vs. Target Retirement

Zunächst einmal herzlichen Glückwunsch zu Ihrer Entscheidung, in kostengünstige, passiv verwaltete Pläne zu investieren. Wenn Sie sich für eine dieser Optionen entscheiden und dabei bleiben, sind Sie den meisten Einzelanlegern bereits weit voraus.

Bei fast allen Plänen können Sie zwischen Anlageklassen neu gewichten. Bei einigen Unternehmen werden Sie von Verkaufsvertretern ermutigt, Ihre übergewichteten Vermögenswerte zu verkaufen und untergewichtete Vermögenswerte zu kaufen, da dies Maklerprovisionen für sie generiert, aber wenn Sie nur geringfügige Anpassungen vornehmen müssen, können Sie einfach die Zuweisung des neuen Geldes ändern, das Ihrem Konto gutgeschrieben wird bis Sie wieder bei Ihren Zielgewichten sind. Bei den meisten Plänen können Sie dies kostenlos tun, und im Allgemeinen müssen Sie dies höchstens alle paar Jahre tun.

Ich sehe nicht viel Grund für Sie, in den Target-Fonds zu sein. Das Hauptmerkmal dieser Pläne ist, dass sie Sie im Laufe der Zeit schrittweise zu einer konservativeren Vermögensallokation verlagern und verhindern sollen, dass Personen, die kurz vor der Pensionierung stehen, zu aggressiv werden und kurz vor der Pensionierung einen großen Verlust riskieren. Es ist sehr wahrscheinlich, dass die meisten Pläne in Ihrem Alter sehr ähnliche Empfehlungen für Ihre Allokation haben werden, mit Aktien von 80 % oder mehr, und das wird sich in den nächsten Jahrzehnten wahrscheinlich nicht ändern.

Die Hauptvorteile von Improvement scheinen Einfachheit und Benutzerfreundlichkeit zu sein, aber es gibt eine Sorge, die ich Ihnen in Bezug auf Improvement hätte. Gerade weil es so einfach ist, Ihre Allokation zu optimieren, mache ich mir Sorgen, dass Sie Ihren langfristigen Ergebnissen schaden könnten, indem Sie auf kurzfristige Marktbedingungen reagieren:

Ich weiß, dass ich gesagt habe, dass ich ein Konto ohne Hände haben möchte, aber was ist, wenn der Aktienmarkt zusammenbricht und ich mehr Anleihen zuweisen möchte???

Einer der Hauptgründe dafür, dass Aktienrenditen im Durchschnitt besser sind als Anleiherenditen, ist, dass Sie dafür bezahlt werden, zusätzliche Risiken einzugehen, und das Leben mit erheblichen Höhen und Tiefen Teil dessen ist, was es bedeutet, an der Börse zu sein. Wenn Sie versucht sind, Geld aus einer Anlageklasse herauszunehmen, wenn sie „verloren hat/sich gefährlich anfühlt“, und mehr hineinzulegen, wenn sie „gewinnt/sich sicher anfühlt“, befürchte ich, dass Sie am Ende hoch kaufen und niedrig verkaufen werden.

Ich würde empfehlen, einen Blick auf diesen Artikel über den emotionalen Kreislauf des Investierens zu werfen. Mein Punkt ist einfach, dass es sehr wahrscheinlich ist, dass Sie, wenn Sie auf der Grundlage der Volatilität Geld in und aus Aktien bewegen, auf lange Sicht viel weniger wahrscheinlich die volle Marktrendite erzielen werden und möglicherweise besser dran sind, mehr Gewicht auf Vermögenswerte zu legen Klassen mit geringerer Volatilität.

In jedem Fall würde ich empfehlen, online eine oder mehrere Risikotoleranzbewertungen durchzuführen und sicherzustellen, dass Sie sich an einen langfristigen Plan halten, der nicht mehr Risiken beinhaltet, als Sie wirklich leben können.

Ich neige eher zu Vanguard Life Strategy, einfach weil Vanguard als Unternehmen schon länger existiert, aber eine Verbesserung scheint für einen neuen Investor sehr zugänglich zu sein.

Viel Glück bei deiner Entscheidung!

Katherine von Betterment hier. Ich wollte auf Ihre Anfrage und einen weiteren Kommentar zu unseren Dienstleistungen eingehen. Ich stimme JAGAnalyst zu – es schadet Ihren Renditen und Ihrem Wachstumspotenzial, wenn Sie versuchen, den Markt zu timen. Aus diesem Grund bietet Betterment eine maßgeschneiderte Vermögensallokation für jedes Portfolio an, basierend auf der Art Ihres Ziels, Zeithorizonts und wie viel Sie in Ihre Investitionen investieren können. Wir tun dies, damit Sie ungeachtet dessen, was auf den Märkten passiert, sicher sein können, dass Ihre Vermögensallokation und andere entscheidende Faktoren Sie dorthin bringen, wo Sie hin müssen, ohne Ihre Investition zeitlich festlegen zu müssen. Wir haben auch eine ganze Reihe von Inhalten zum Thema Market Timing veröffentlicht und warum wir denken, dass dies eine unkluge Praxis ist. Wir glauben, dass kontinuierliche Einzahlungen auf Ihr Ziel, insbesondere durch automatische Einzahlungen, zusammengesetzte Renditen, steuereffiziente automatische Neugewichtung und Reinvestition von Dividenden, die besten Möglichkeiten sind, Ihr Vermögen zu steigern.

Lassen Sie mich wissen, wenn Sie weitere Informationen zu Betterment-Konten und unseren Best Practices wünschen. Ich bin unter buck@betterment.com erreichbar und freue mich immer, über die Dienstleistungen von Betterment zu sprechen.

Katherine Buck, Betterment-Community-Managerin

Life Strategy-Fonds sind besser geeignet, wenn Sie eine bestimmte Allokation zwischen Aktien und Anleihen beibehalten möchten, die sich nicht automatisch anpasst, wie die Target Retirement-Fonds, die ein bestimmtes Datum haben. Daher kann es sinnvoller sein, den Life Strategy-Fonds zu nehmen, der am besten geeignet erscheint, und eine Weile damit zu fahren, es sei denn, Sie wissen, wann Sie in den Ruhestand gehen und auf diese Fonds zugreifen möchten.

Theoretisch könnten Sie die Total Market-Fonds von Vanguard verwenden, dh Total Stock Market, Total International und Total Bond, und Ihre eigenen Allokationen zwischen Aktien und Anleihen ziemlich einfach verwalten lassen, und vergessen Sie nicht, dass die Gebühren ein paar betragen können Aromen als Verbesserung gibt nicht an, wo die Transaktionsgebühren für den Kauf der ETFs anfallen, nur als etwas, das zu berücksichtigen ist.