Beratung für Studenten: Soll ich einen Finanzberater beauftragen oder einfach in Indexfonds investieren?

Ich habe gerade mit dem College begonnen und nachdem ich die Kosten für meinen Abschluss berechnet hatte, habe ich berechnet, dass ich 50.000 Dollar habe, die ich erst nach dem College brauche. Ich denke, das Beste, was ich mit diesem Geld tun kann, ist zu investieren. Ein enger Freund der Familie empfahl mir seinen Finanzberater. Ich sprach mit dem Berater und er sagte einige sehr überzeugende Dinge und sagte, dass sein Honorar 1 % pro Jahr betragen würde. Der betreffende Berater hatte diese Abkürzungen neben seinem Namen CFP, ChFC, CLU und es hieß, er sei treuhänderisch. Ich nehme an, das bedeutet, dass er bestimmte Zertifizierungen hat.

Auf der anderen Seite, basierend auf meiner Online-Recherche, scheint es, als könnte ich einfach Vanguard 500 Index Fund Investor Shares oder Vanguard Total Stock Market ETF im Wert von 50.000 $ kaufen und es stehen lassen, bis ich das Geld brauche, und dadurch viel weniger Gebühren zahlen.

Alternativ könnte ich weniger in diese Fonds investieren und Geld für eine IRA sparen. In diesem Fall, basierend auf dem, was ich online gelesen habe, kann ich Steuern sparen. Was ist auf lange Sicht der Unterschied zwischen dem Wert eines IRA, eines Indexfonds und eines Vanguard Total Stock Market?

Ich weiß nicht wirklich viel über Investitionen, deshalb ziehe ich den Finanzberater in Betracht, aber ich würde es hassen, ~ $ 500 pro Jahr zahlen zu müssen, wenn ich selbst investieren und dieses Geld sparen könnte.

Welche Faktoren würden Sie empfehlen zu berücksichtigen, um mir bei der Entscheidung zu helfen?

Da Ihr Horizont nur bis zum Abschluss des Colleges reicht, würde ich nicht alles in VTI stecken, ich würde wahrscheinlich die Hälfte oder so mit dem Rest in etwas viel weniger Sexy, aber garantiert, eine CD oder so stecken. Ich würde wahrscheinlich den Ratgeber überspringen.
Beachten Sie, dass Geld in einer IRA orthogonal zu dem ist, was die Investition ist. Sie können CDs in einem IRA haben oder nicht und ETFs in einem IRA haben oder nicht. Ich wünschte, jemand hätte mir gesagt, ich solle direkt nach dem College Geld in eine IRA stecken, da man nur 5.500 Dollar pro Jahr in eine stecken kann, und sie sind erstaunlich. Ich würde auf jeden Fall empfehlen, einfach in ein diversifiziertes Portfolio von ETFs zu investieren (wovon 5.500 USD pro Jahr in einem IRA sein sollten, entweder Roth oder traditionell), und den Berater zu überspringen. Ich würde aber auch empfehlen, nicht den ganzen Betrag zu investieren, ja.
Angenommen, Sie haben nicht vor, das Geld sofort nach dem College abzuheben, investieren Sie in Vanguard – oder nutzen Sie einen Robo-Investing-Service (etwas höhere Gebühren, aber weniger Arbeit für Sie). Die Mehrheit der Menschen braucht keinen Vollzeit-Finanzplaner, schon gar nicht nur für die Anlageberatung. (Ein CFP kann viel mehr als nur Investitionen verwalten.) Wenn Sie eine andere Art von Finanzberatung wünschen, suchen Sie sich einen Finanzplaner mit einer stündlichen Kostenstruktur und verbringen Sie 1-2 Stunden mit ihm / ihr. Das sollte viel weniger als 500 Dollar kosten.
Würden Sie mir empfehlen, mich mit Schwab Intelligent Portfolios zu befassen?
Ich würde vorschlagen, dass Sie, anstatt alles in einen Indexfonds zu stecken, einen guten Teil davon in einen sogenannten Stable-Value-Fonds stecken sollten. (Wie Spectrum Income von T. Rowe Price.) Auf diese Weise müssen Sie nicht mit großen Verlusten verkaufen, wenn der Markt während Ihres Studiums zusammenbricht und Sie mit unerwarteten Ausgaben konfrontiert sind.
Im Allgemeinen, wie viel Prozent meiner Ersparnisse würden Sie mir empfehlen, in den Index zu investieren?

Antworten (5)

Ein paar Klarstellungen zu Beginn:

  • Indexfonds und ETFs sind im Wesentlichen die gleichen Anlagen. Mit ETFs können Sie tagsüber handeln, aber Sie müssen Ihre Dividenden auch manuell reinvestieren, anstatt dies für Sie zu tun. Vergleichen Sie zum Beispiel VTI und VTSAX. Grundsätzlich die gleichen Renditen mit sehr geringfügigen Unterschieden in der Art und Weise, wie sie ausgeführt werden. Da sie so ähnlich sind, spielt es keine Rolle, für welche Sie sich entscheiden.

  • Sowohl Indexfonds als auch ETFs können über ein reguläres steuerpflichtiges Maklerkonto oder über eine IRA oder Roth IRA erworben werden. Die Entscheidung, welcher Fonds verwendet werden soll und ob ein Makler oder IRA verwendet wird, ist getrennt.

  • Whole-Market-Indexfonds ermöglichen Ihnen ein Engagement in US-Aktien, ziehen aber auch eine Diversifizierung in internationale Aktien, Anleihen, Immobilien (REITs) und Schwellenmärkte in Betracht. Jeder Broker kann Ihnen diesbezüglich Ratschläge geben, oder Sie können sich beispielsweise von Future Advisor kostenlos beraten lassen .

Jetzt der Rat:

Für die meisten Menschen in Ihrer Situation ist Ihr aktueller Steuersatz derzeit sehr niedrig. Dies macht einen Roth IRA zu einer sehr vernünftigen Idee. Sie können 5.500 $ für 2015 beisteuern, wenn Sie dies vor dem 15. April tun, und Sie können 5.500 $ für 2016 beisteuern. Wiederholen Sie dies jedes Jahr. Sie werden nicht in der Lage sein, Ihr ganzes Geld in eine Roth zu stecken, aber alles, was Sie jetzt tun können, wird Ihnen langfristig Steuern sparen. Sie legen Geld nach Steuern in einen Roth IRA und zahlen dann keine Steuern darauf oder die Gewinne, wenn Sie es herausnehmen. Sie können Roth IRA-Mittel für das College, für ein erstes Zuhause oder für den Ruhestand verwenden.

Eine traditionelle IRA wird in Ihrem Fall nicht empfohlen. Das würde Ihnen in diesem Jahr Steuern sparen, wenn Ihre Steuern vermutlich bereits niedrig sind.

Da Sie nicht Ihr gesamtes Geld in die IRA einzahlen können, können Sie den Rest auf ein reguläres steuerpflichtiges Maklerkonto einzahlen (wenn Sie es nicht nur auf ein Sparkonto einzahlen möchten). Sie können die gleichen Arten von Dingen kaufen, die Sie in Ihrer IRA haben.

Beachten Sie, dass Sie dies tun sollten, wenn Ihre Aktien (in Ihrem regulären Maklerkonto) im Laufe eines Jahres steigen und Ihr Einkommen niedrig genug ist, um in der Steuerklasse von 10 oder 15 % zu liegen, und Sie die Aktien mindestens ein Jahr lang gehalten haben Verkaufen Sie vor Ende des Jahres, um Ihre Gewinne zu sichern und Steuern darauf zum Kapitalertragssatz von 0 % zu zahlen. Dies verhindert, dass Sie später einen höheren Satz auf diese Gewinne zahlen. Umgekehrt, wenn Sie in einem Jahr Geld verlieren, verkaufen Sie nicht. Sie können in Jahren, in denen Ihre Steuern hoch sind (vermutlich nach dem College), Verluste verkaufen und einbehalten, um Ihre Steuerlast in diesen Jahren zu reduzieren (dies wird als „Steuerverlusteinnahme“ bezeichnet).

Klingt nach verrückten Verrenkungen, aber der Name des Spiels lautet (legal) Steuervermeidung. Das ist für Ihr Gesamtvermögen mindestens so wichtig wie die Entscheidung, welche Fonds Sie kaufen.

Ok jetzt der Finanzberater. Es liegt an dir. Sie können Ihre eigenen finanziellen Entscheidungen treffen und das Geld sparen, aber es erfordert, dass Sie sich bemühen, gebildet zu werden. Vielen von uns macht diese Ausbildung Spaß. Denken Sie auch daran, dass Sie, wenn Sie einen regulären Broker wie Fidelity verwenden, anrufen können und dort Leute haben, die Ihnen (kostenlos) Ratschläge geben, die denen sehr ähnlich sind, die Sie von dem Berater erhalten, auf den Sie verwiesen haben. Hochpreisige Finanzberater sind sinnvoller, wenn Sie viel Geld und komplizierte Finanzen haben. Aufgrund Ihrer Frage scheinen Sie mir diese nicht zu haben. Für mich klingt 1 % nach viel Geld für eine einfache Situation wie Ihre.

Wenn ich also das Steuerspiel verstehe, das Sie vorschlagen, funktioniert es als solches; 1: Ich lege x Geldbetrag in einen Roth ira und zahle Steuern darauf. 2: Wenn ich unter der Steuerklasse von 10 % verdiene und mein Roth Ira Geld verdient, sollte ich es verkaufen, um Steuern zu vermeiden. Müsste ich nicht die Strafe zahlen, wenn ich mich vorzeitig zurückziehe? Warum sollte ich riskieren, Steuern zu zahlen, wenn der springende Punkt darin besteht, dass ich vorher Steuern zahle?
Einem der wesentlichen Teile davon muss ich widersprechen. Ein Roth IRA (oder jede Art) ist nur zulässig, wenn der OP ein Einkommen erzielt hat. Ein Vollzeitstudent hat möglicherweise kein Erwerbseinkommen. Es ist natürlich möglich, dass er / sie es tut, aber das ist meiner Meinung nach ein eklatantes Loch in dieser Antwort.
Ich habe kein Einkommen. Was ist das Minimum, das ich verdienen muss, um teilnahmeberechtigt zu sein?
@ Joe, sehr guter Punkt. Sie können nur so viel beitragen, wie Sie in diesem Jahr verdient haben.
@HanMah Es tut mir leid, wenn ich nicht klar war. Sobald Ihr Geld in der Roth ist (wenn Sie es dort bekommen können), machen Sie keine weiteren Steuerspielereien damit. Der strategische Zeitpunkt für den Verkauf von Vermögenswerten liegt in Ihrem steuerpflichtigen Maklerkonto. Verkaufen (und zurückkaufen), wenn Sie positive Gewinne und eine niedrige Steuerklasse haben. Verkaufen (und zurückkaufen), wenn Sie negative Gewinne und eine hohe Steuerklasse haben.

Was Sie genau mit dem Geld machen, hängt von verschiedenen persönlichen Entscheidungen ab, die Sie für sich selbst treffen müssen. Es ist sicherlich ein kluger Schachzug, sein Geld in Vanguard-Indexfonds wie die von Ihnen erwähnten zu investieren. Ich denke jedoch, dass Sie zu Recht einem Berater mit einer Gebühr von 1% misstrauisch gegenüberstehen. In vielen Fällen sind solche Berater ihre Kosten nicht wert. Denken Sie daran, dass Sie bei dieser Art von Gebührenstruktur normalerweise immer die Kosten tragen, auch wenn sich herausstellt, dass der Berater falsch liegt und Ihr Geld nicht wächst.

Eine Sache, die Sie prüfen sollten, ist, ob der von Ihnen erwähnte Berater nur durch die von ihm erhobenen Gebühren bezahlt wird (ein "gebührenfreier Finanzplaner"), oder ob er auch Geld durch den Verkauf von Finanzprodukten verdient. Einige Berater verdienen Geld, indem sie Ihnen Finanzen verkaufen Produkte (z. B. Investmentfonds), die zu Interessenkonflikten führen können.Sie können auf Investopedia mehr über gebührenpflichtige Finanzberater und die Auswahl eines Finanzberaters lesen.

Er ist nur gegen Gebühr.
CFPs haben eine eingeschworene treuhänderische Pflicht: Sie müssen nur Ihre Interessen vertreten und können keine Vergütung dafür erhalten, Sie in bestimmte Anlageprodukte zu lenken.

Zwei Dinge zu beachten:

Wenn es um Ratschläge geht, seien Sie nicht „Penny wise and Pound dummish“. Es ist eine anhaltende Debatte, ob aktives Management oder passive Indizes die bessere Wahl sind, und ich bin sicher, dass andere gute Argumente für beide Seiten vorbringen können. Ich sehe es so, wie Sie für Beratung bezahlen. Wenn Ihr Berater Sie über Investitionen unterrichtet und Ihren Interessen dient, wird Sie sein Rat wahrscheinlich davor bewahren, einige dumme Fehler zu machen. Ein paar Fehler (z. B. aus Angst/Spekulation in Märkte ein-/aussteigen) können jegliche Gebühreneinsparungen zunichte machen. Wenn Sie sich jedoch sicher sind, dass Sie über die Ressourcen verfügen und gute Entscheidungen treffen können, warum sollten Sie dann für Beratung bezahlen, die Sie nicht benötigen?

BEARBEITEN

In diesem Fall ist meiner Meinung nach, dass Sie zu diesem Zeitpunkt keinen komplexen Plan benötigen. Das Geld, das Sie für Finanzberatung ausgeben würden, wäre nicht die beste Verwendung der Mittel.

Das heißt, zu Ihrer Hauptfrage, ich würde langfristige Entscheidungen mit diesen Mitteln aufschieben, bis Sie wissen , dass Sie mit Ihrer Ausbildung fertig sind und sich auf einem etablierten Karriereweg befinden. Diese Zeit Ihres Lebens kann sehr volatil sein, und Sie befinden sich vielleicht mitten im Studium und möchten das Hauptfach wechseln oder einen anderen Weg einschlagen. Geben Sie sich die Möglichkeit, dies zu tun, indem Sie langfristige Anlageentscheidungen aufschieben, bis Sie mehr Stabilität haben.

Aus diesem Grund würde ich es vermeiden, mich auf die Altersvorsorge zu konzentrieren. Wie andere betonen, sind Sie begrenzt, wie viel Sie pro Jahr beitragen können. Wenn Sie anfangen möchten, ist ROTH die beste Wahl, aber wenn Sie es einsetzen , ziehen Sie es nicht heraus. Das ist eine schlechte Angewohnheit. Bei den persönlichen Finanzen geht es genauso um die Entwicklung von Gewohnheiten wie um das Rechnen ...

Ein Indexfonds mit geringen Umsätzen mag angebracht sein, aber Sie möchten nicht dort landen, wo Sie ein Haus kaufen oder ein Unternehmen gründen möchten und Ihre Investition gerade 10 % verloren hat ...

Bis nach dem Abschluss würde ich mindestens die Hälfte auf einem liquiden, sicheren Konto behalten. Alle Schulden, die Sie eingehen, weil Sie dieses Geld gebunden haben, werden alle Anlagegewinne (falls vorhanden) zunichte machen.

Viel Glück!

BEARBEITET , um die Altersvorsorge zu verdeutlichen

„Wenn Ihr Berater Sie über das Investieren unterrichtet“, „lehren“ Berater nicht mehr als die meisten Steuerberater? Oder investieren sie und berichten zurück? Ein himmelweiter Unterschied, wie ich finde.
JoeTaxpayer hat einen guten Punkt angesprochen. Wäre es eine vernünftige Frage, einen Berater zu bitten, mir zu helfen, mehr über das Investieren zu verstehen, damit ich ihn in Zukunft nicht mehr einsetzen kann?
@HanMah meiner Meinung nach, wenn Sie die Investitionen und Entscheidungen, die Ihr Berater empfiehlt, nicht verstehen, müssen sie Ihnen beibringen, warum . Lassen Sie sich niemals auf Ratschläge ein, die Sie nicht verstehen. Sie müssen Ihre Finanzen regeln, jeder andere, der mit Ihrem Geld zu tun hat, sollte da sein, um Ihnen zu dienen. Lauf schnell weg, wenn du etwas anderes riechst. Aus diesem Grund werden sie „Anlageberater“ genannt. JoeTaxpayer hat einen guten Punkt, besonders wenn Sie ein großes Vermögen haben. Sie stellen auch einen Manager ein, damit Sie nicht jeden Scheck ausdrucken und jeden Anruf tätigen müssen.
Ähnlich wie bei meinem Kommentar zur anderen Antwort: Ein Vollzeit-College-Student hat möglicherweise kein Erwerbseinkommen, daher sind Diskussionen über Roth (oder eine andere) IRA nachlässig, ohne dies zu diskutieren.
Für das, was es wert ist, habe ich eine beträchtliche Menge aus meiner einmaligen Pauschalgebühr-Beratung mit einem Finanzberater gelernt – sie gaben mir eine Anlagestrategie, in die ich ein gewisses Vertrauen hatte, um meine Ad-hoc-Vermutungen zu ersetzen. Zugegeben, ich habe den Luxus, dass mein Mitarbeiter für diesen Service als Vorteil bezahlt, aber ich hatte seit etwa einem Jahrzehnt nicht das Bedürfnis, mich wieder bei ihnen zu erkundigen ... Obwohl ich langsam denke, dass es an der Zeit ist, dies zu überprüfen und anzupassen ein bisschen.

Obwohl @mehasse e es in einem Kommentar erwähnt hat, möchte ich den Punkt betonen, dass der Finanzplaner (CFP), mit dem Sie gesprochen haben, sagte, er sei ein Treuhänder. Ein Treuhänder ist verpflichtet, in Ihrem besten Interesse zu handeln. Laut uslegal.com : „Wenn eine Person zustimmt, in einer Treuhandbeziehung für eine andere zu handeln, verbietet das Gesetz dem Treuhänder, in irgendeiner Weise gegen oder gegen die Interessen des Kunden zu handeln oder in dieser Beziehung zu seinem eigenen Vorteil zu handeln zum Thema". Jedes dieser Mitglieder der Stack Exchange-Community mag also Ihr bestes Interesse im Sinn haben oder auch nicht, aber der Finanzberater, mit dem Sie gesprochen haben, ist dazu verpflichtet.

Sie müssen selbst entscheiden, ob es 1 % Ihrer Investition wert ist, jemanden zu haben, der gesetzlich verpflichtet ist, Ihr bestes finanzielles Interesse im Auge zu behalten, im Gegensatz zu jemandem, der Sie beispielsweise unter dem Deckmantel einer Investition zu einem überteuerten Versicherungsprodukt lenkt , nur damit sie Geld aus dir machen können? Oder im Gegensatz dazu, im Internet zu wandern und zu versuchen, widersprüchliche Ratschläge zu verstehen? Meiner Meinung nach ist ein Treuhänder (registrierter CFP) wahrscheinlich der beste Ansprechpartner für Ihre Fragen.

Wenn Sie einen Finanzplaner verwenden, sollte dieser nicht nur ein Treuhänder sein, sondern Sie sollten ihm nur einmal im Jahr einen Stundensatz anstelle eines Prozentsatzes zahlen, es sei denn, der Prozentsatz ist zu diesem Zeitpunkt günstiger.

Um einen guten zu finden, besuchen Sie die Website der National Association of Personal Financial Advisers, NAPFA.org. Eine weitere gute Ressource ist Garrett Planning Network: GarrettPlanningNetwork.com.

Beratung für Studenten: Soll ich einen Finanzberater beauftragen oder einfach in Indexfonds investieren?
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