Ich bin derzeit im NYS Employee Retirement System angemeldet und würde bis zu 66 % meiner höchsten drei Jahre als Altersrente erhalten. Mein aktueller Arbeitgeber zahlt außerdem 2800 $ pro Jahr in meine private Altersvorsorge ein.
Der neue Arbeitgeber trägt Folgendes bei: Mein Beitrag: 5.700 $ Gegenleistung: 3.325 $ Ihr Basisbeitrag: 3.800 $
Ich muss zusätzlich 3500 $ für die Krankenversicherung bezahlen und die Deckung ist schlechter, da ich eine 20%ige Mitversicherung und einen Selbstbehalt habe. Ich habe derzeit 20 $/25 $/100 $ Mitversicherungskosten und keine Selbstbeteiligung oder Zuzahlung.
Mein aktuelles Gehalt beträgt 79000 und das Angebot liegt bei 95000.
Die eigentliche Frage, mit der ich zu kämpfen habe, ist, ob die Differenz von 16.000 $ ausreicht, um den Schritt zu machen. Ich weiß, dass ich nur wegen der gestiegenen Versicherungskosten auf 12500 Dollar gesunken bin.
Ich bin derzeit 46 und habe 14 Jahre im Rentensystem. Ich muss noch 19 Jahre arbeiten, um die maximale Rente aus dem leistungsorientierten Plan zu bekommen. Ich werde wahrscheinlich noch 20 Jahre arbeiten.
Jeder Rat wäre willkommen. Meine grobe Schätzung ist, dass die definierte Rente ungefähr 1,2 Millionen wert ist (vorausgesetzt, ich lebe noch 20 Jahre nach meiner Pensionierung).
Unter der Annahme, dass die Zahlen ungefähr gleich ausfallen (und Sie können offen eine Tabelle erstellen, um dies zu beweisen), ist ein definierter Leistungsplan, der einen Betrag in Höhe einer annuitisierten Rendite aus einem 401 (k) auszahlt, besser . Der Grund ist nicht monetärer Natur, sondern weil die gleiche Rendite bei geringerem Risiko erzielt wird. Anders ausgedrückt, wenn Ihre definierte Leistung garantiert 100 $/Monat betragen würde und Ihr 401(k) einen Beitrag hatte, der schließlich zu einer Pauschalsumme führt, die Ihnen bei Rentenzahlung für dieselbe Lebenserwartung 100 $/Monat einbrachte, ist die DB besser, weil die Wahrscheinlichkeit geringer ist, dass Sie das Geld nicht sehen.
Oder noch einfacher ausgedrückt, was ist wahrscheinlicher? Dass New York Pleite geht und von allen Pensionsverpflichtungen befreit wird oder der Aktienmarkt hinter den Erwartungen zurückbleibt. Beides kann nicht ausgeschlossen werden, aber selbst bei gleichem Nutzen ist ein geringeres Risiko besser.
Die Komplikation in Ihrem Szenario besteht nun darin, dass Ihr neuer Job besser bezahlt wird. Daher ist es möglich, dass Sie in Ihrem 401 (k) mehr Einsparungen erzielen können als im DB-System. Andererseits gibt es, selbst wenn Sie die Möglichkeit dazu haben, keine Garantie dafür, dass Sie dies tun werden. Daher wird selbst das Modellieren die Schlüsselvariablen nicht ignorieren.
Kann ich daher einen anderen Ansatz vorschlagen? Welcher Job wird Sie jetzt glücklicher machen? Ein Teil davon kann Geld sein, ein Teil davon kann das sein, was Sie tatsächlich tun. Aber Sie sollten sich auf diese Frage konzentrieren.
Die marginale Betrachtung des Ruhestands ist wirklich strittig - theoretisch kann ein IRA-Beitrag geleistet werden, der Ihre 401 (k) ausgleicht und ihn aus der Gleichung negiert. Zugegeben, es gibt eine geringfügig unterschiedliche steuerliche Behandlung, und die Auslaufgrenzen sind unterschiedlich, aber bei den von Ihnen betrachteten Gehaltsspannen könnten Sie theoretisch Entscheidungen treffen, die auf jeden Fall zum gleichen Rentenergebnis führen würden.
Die eigentliche Frage ist dann nicht: "Was ist die Wirkung in 20 Jahren?" sondern was macht dich jetzt glücklicher?
Ohne die Zahlen laufen zu lassen, bevorzuge ich 401K gegenüber DB, wenn sie nahe beieinander liegen. Bei einem 401K gehört das Geld dir, bei einem DB bist du dem Arbeitgeber ausgeliefert. Zwei Dinge könnten passieren: Sie könnten Ihren Job verlieren oder sie könnten einfach die DB wegnehmen oder reduzieren.
Meiner Meinung nach ist DB ein viel höheres Risiko als 401K.
THEAO
Neuromagier