Dürfen Sie ohne Grund von 401k zurücktreten, wenn Sie das Unternehmen verlassen?

Ich habe das Internet ausgiebig durchsucht, aber ich finde es überraschend schwierig, eine einfache Antwort auf eine sehr einfache Frage zu finden.

Angenommen, ich verlasse das Unternehmen, kann ich dann einfach das gesamte Geld auf meinem 401.000-Konto abheben, einschließlich des Matches des Unternehmens, abzüglich der Strafe von 10 % und der Steuern? Oder brauche ich einen triftigen „Härtefall“-Grund und/oder warte ich, bis ich 59 1/2 bin?

Sie wissen, dass Sie Ihre 401.000 in das Programm eines neuen Arbeitgebers und/oder in eine IRA ohne Strafen übertragen können? Außerdem können Sie bis zu 10.000 US-Dollar straffrei abheben (Sie zahlen immer noch Steuern), wenn Sie es für eine Hausanzahlung verwenden (nicht immer der klügste Schachzug, aber wenn Sie es wirklich verwenden möchten, ist das eine ziemlich gute Verwendung).
@SnakeDoc: Ja, das Problem ist, wenn ich die USA verlassen muss, kann es aus verschiedenen Gründen sinnvoller sein, es einfach herauszunehmen.
Nun, Sie können sicherlich eine IRA haben und sich außerhalb der USA befinden (und IRA ist an kein Unternehmen gebunden, und Sie können sie zwischen IRA-Anbietern verschieben, wenn Sie aus irgendeinem Grund entscheiden, dass Sie keine mögen). Es gibt nur sehr wenige wirklich gute Gründe, Ihre steuerbegünstigten Rentenkonten zu plündern (und sie wurden als solche konzipiert).
@SnakeDoc, das hängt jedoch von den Gesetzen des Heimatlandes ab. Genauso wie die USA Steuerschutzgesetze für Renten/Altersvorsorge in anderen Ländern völlig ignorieren, könnten sich andere Länder nicht weniger um die US-Steuerbegünstigung der IRAs kümmern. An einigen Orten kann es illegal sein, ein Konto außerhalb des Landes zu haben, in diesem Fall kann das OP einfach gezwungen sein, sich zurückzuziehen.
@littleadv OP ist in Stanford, Kalifornien
@SnakeDoc Ich denke, das OP ist damit nicht einverstanden. Siehe seine Antwort auf Ihre Frage.
@littleadv Die Regeln für steuerbegünstigte Konten verschwinden nicht einfach in dem Moment, in dem Sie die USA verlassen.
@SnakeDoc wie gesagt, während die US-Vorschriften nicht verschwinden, erscheinen die Vorschriften anderer Länder. Die Tatsache, dass das Konto in den USA steuerlich bevorzugt behandelt wird, hat woanders möglicherweise keine Bedeutung.
@littleadv Er muss die US-Vorschriften für seinen in den USA ansässigen 401 (k) befolgen ... selbst wenn er sich physisch in einem anderen Land befindet. Selbst wenn er die Staatsbürgerschaft aufgibt, ist er an dieselben Vorschriften und Bedingungen gebunden, die bei der Kontoeröffnung vereinbart wurden. Es ist wirklich ein strittiger Punkt.
@littleadv Sie scheinen zu glauben, dass die Leute nach Mexiko laufen und ihre in den USA ansässigen steuergeschützten Konten straffrei abheben können ... das ist absurd falsch. Wenn OP die doppelte Staatsbürgerschaft hat, werden sie wahrscheinlich in beiden Ländern Steuern zahlen, aber sie können den Strafen für vorzeitige Abhebungen nicht entkommen (worum es in dieser Frage geht!!!), indem sie einfach die USA verlassen.
@SnakeDoc wo habe ich etwas über "straffrei" gesagt? Was ich sagte, war, dass es manchmal besser ist, die Strafe zu zahlen und das Konto zu schließen.
Als jemand, der jung und dumm nicht genug für den Ruhestand gespart hat, bitte ich Sie, Ihren Ruhestand nicht so zu versenken. Selbst wenn Sie in ein anderes Land ziehen, haben die USA normalerweise Verträge, die es Ihnen erlauben, es in das 401K-Äquivalent dieses Landes zu verschieben.

Antworten (2)

Solange Sie bereit sind, die Steuern und die Strafen zu zahlen, dürfen Sie, wenn Sie nicht mehr beschäftigt sind, tun und lassen, was Sie wollen. Sie können jederzeit einen „direkten Rollover“ durchführen (siehe IRC Abschnitt 401(a)(31)(A) , der dies vorschreibt) und dann von einem anderen qualifizierten Konto abheben und so eine Abhebung erstellen, wenn sie sich weigern, Ihnen einfach eine E-Mail zu schicken ein Scheck (Warum sollte es sie interessieren? Weiß nicht).

Das Spiel kann jedoch einige Vesting-Beschränkungen haben. Ihre eigenen Beiträge - Sie können tun, worauf Sie Lust haben.

Das heißt, nur auf das Offensichtliche hinweisen - es ist eine sehr schlechte Idee. Wenn Sie nicht damit rechnen, vor Ihrem 60. Lebensjahr zu sterben und Ihren Erben keinen Cent hinterlassen möchten, sollten Sie ihn wahrscheinlich besser auf einem steuerbegünstigten Konto belassen. Wenn der Verwalter schlecht ist - rollen Sie einfach woanders hin, es gibt Tonnen von ausgezeichneten IRA-Anbietern.

Kommentare sind nicht für längere Diskussionen gedacht; diese Konversation wurde in den Chat verschoben . Das System warnt Mods, wenn Kommentare in diesem Ausmaß fortgesetzt werden.
In dem im Kommentar von @JoeTaxpayer vermerkten Chat gibt es einige überzeugende Beweise dafür, dass diese Antwort völlig falsch ist. Leider bleibt der Chat nicht bestehen, aber siehe die Antwort von Chris unten.
@Brick Chris macht viel Lärm, aber ich habe noch nichts Autoritätsreiches gesehen. Ich habe meine Position recherchiert, da Sie alle so verwirrend waren, und das Gesetz gefunden, das ausdrücklich verlangt, dass ein direkter Roll-Over verfügbar gemacht wird. Als solches ist direkt/indirekt eine reine Formsache – Sie können direkt zu einem IRA wechseln und dann eine Auszahlung vornehmen, der Nettoeffekt ist derselbe. Ich beziehe mich in meinem -1-Kommentar auf Chris. Übrigens: Ich habe 10 Minuten gebraucht, um es zu finden, nachdem ich angefangen hatte zu suchen.
Ich ermutige die Leute, dem Link zu dem Gesetz zu folgen, das @littleadv zitiert hat, und es sorgfältig zu lesen. Es stützt sicherlich nicht seine Position, auch wenn er letztendlich aus anderen Gründen recht hat.
@Brick, warum kommst du zu dem Schluss, dass S. 31A nicht ausreicht, um seine Antwort zu stützen?
@JoeTaxpayer Der Text bei (31)(a) beginnt: „Ein Trust stellt keinen qualifizierten Trust gemäß diesem Abschnitt dar, es sei denn, der Plan, zu dem dieser Trust gehört, sieht vor, dass, wenn der Ausschüttungsempfänger einer zulässigen Rollover-Ausschüttung …“ [ Betonung hinzugefügt]. Die Frage ist, was eine zulässige Rollover-Ausschüttung ausmacht, und dieser Absatz beantwortet sie nicht. Wenn Sie einen berechtigten Rollover haben, sagt dieser Absatz, dass der Sponsor einen Mechanismus bereitstellen muss, um daraus einen direkten Rollover zu machen. Es wird (hier) nicht gesagt, welche Überschläge förderfähig sind.
@JoeTaxpayer Wenn Sie zu (31) (D) gehen, wird die Definition der "berechtigten Rollover-Verteilung" auf einen anderen Abschnitt verschoben. Wenn Sie dorthin gehen, IIRC, verschiebt es es noch weiter woanders. Ich bin diesem Kaninchenbau ein paar Sprünge lang gefolgt und habe nie etwas gesehen, das diese Antwort unterstützt. Ich gebe zu, dass es irgendwo da sein könnte, aber ich habe eine Weile gesucht und konnte es nicht finden.
Abschnitt 402 beschreibt die Besteuerung von Beträgen in einem qualifizierten Trust, nicht die Bedingungen, die ein Trust erfüllen muss, um ihn „qualifiziert“ zu machen. Es weist auf direkte Rollover als einen spezifischen Mechanismus hin, der angeboten werden muss, da direkte Rollover im Gegensatz zu indirekten Rollovern nicht dem obligatorischen Quellensteuerabzug von 20 % unterliegen.
@littleadv Ihre Antwort ist immer noch falsch, weil Sie nicht tun können, "was Sie wollen, nachdem Sie nicht mehr beschäftigt sind" und weil Sie nicht "immer" einen direkten Rollover durchführen können.
@Chris du sagst das immer wieder, aber ich habe keinen Beweis gesehen. Alle Quellen, einschließlich der von mir zitierten IRS und FINRA, sagen, dass Sie sich irren.
@litteladv Siehe die Kommentare in meiner Antwort.

Die meisten Pläne ja, aber es hängt von den Bestimmungen Ihres spezifischen Plans ab.

Sie möchten eine zusammenfassende Planbeschreibung für Ihren spezifischen Plan erhalten. Sprechen Sie mit der Personalabteilung (vorausgesetzt, Sie haben eine oder den Verantwortlichen in Ihrem Unternehmen) und fordern Sie eine zusammenfassende Planbeschreibung an (sie ist gesetzlich verpflichtet, Ihnen eine zu geben, wenn Sie darum bitten, obwohl für Sie möglicherweise geringe Druckkosten anfallen) . Darin wird Ihnen mitgeteilt, wann Ausschüttungen nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses vorgenommen werden können, da dies zu Ihrem spezifischen Plan gehört.

Ein Auszug aus dem Dokument, das dem IRS zur Plangenehmigung vorgelegt wurde -

Geben Sie hier die Bildbeschreibung ein

Option g wäre die verfügbare Wahl, und die Teilnehmer sollten darauf achten.

Dies ist die Antwort (ein kleiner Auszug, das vollständige Dokument umfasste 2 Seiten und enthielt private Informationen) -

Geben Sie hier die Bildbeschreibung ein

Es bestätigt, dass das vollständige Dokument (der Plan selbst) genehmigt wurde.

-1. Du liegst falsch, tut mir leid. Siehe IRC-Sek. 401(a)(31)(A) und 401(a)(31)(C), die in direktem Zusammenhang mit dem stehen, was ich in meiner Antwort gesagt habe.
Für diejenigen, die das Fehlen einer Referenz kommentiert haben, die besagt, dass dies in Ordnung ist, möchte ich darauf hinweisen, dass die Standardeinstellung (zumindest in den USA) darin besteht, dass alles, was nicht verboten ist, erlaubt ist. (Sie werden auch kein Gesetz finden, das besagt, dass Sie Ihre Kleidung mittags wechseln dürfen. Es kann einige bestimmte Orte geben, an denen es nicht erlaubt ist, und Sie könnten diese Verbote irgendwo geschrieben finden, aber ansonsten ist die Regierung draußen .)
Ich bin mir nicht sicher, ob @Chris seine Dokumente vom Chat hierher verschieben wird, aber er hat dort ein IRS-Schreiben erhalten, in dem es heißt, dass die von seinem Unternehmen verwendeten Plandokumente dem Gesetz entsprechen, sowie einen Auszug aus dem entsprechenden Plandokument. Wir können natürlich nicht unabhängig bestätigen, dass er sich das Ganze nicht ausgedacht hat, aber es scheint echt zu sein. Er hinterließ beispielsweise einige Identifikationsnummern auf dem IRS-Schreiben, die es ermöglichen, sein Unternehmen als 401(k)-Dienstleister mit einem vom IRS genehmigten Plan zu identifizieren ( irs.gov/pub/irs-tege/ppa_listdc.pdf ). Natürlich ist es in Ordnung, skeptisch zu sein und zu glauben, dass er das auch vorgetäuscht hat.
@littleadv Alter, ich liege nicht falsch. Ich kann das nicht vortäuschen: Ein Rollover ist eine Ausschüttung, dass Pensionspläne (DB, DC, MP, ESOP) alle „qualifizierte Trusts“ sind, die den Regeln in Abschnitt 401 unterliegen, und dass Abschnitt 401 einem qualifizierten Trust erlaubt, die Zahlung einzuschränken von Vorteilen (also Ausschüttungen) auch nach einer Trennung vom Dienst.
@Chris - können Sie bestätigen, dass (a) das betreffende Feld tatsächlich für den Standardplan 401 (k) verwendet wird, an den wir gewöhnt sind, und nicht für einen leistungsorientierten Plan oder eine andere Rente, und (b) ob Sie dies getan haben? einen Plan verwaltet, der dieses Kontrollkästchen aktiviert hat?
@JoeTaxpayer Ich nehme an, du meinst die Dokumente, die ich im Chat gepostet habe. Ja, ich kann bestätigen, dass dieses Dokument für einen qualifizierten (IRS Opinion Letter) 401(k) Gewinnbeteiligungsplan verwendet wird, wie Sie es gewohnt sind. Ich habe nicht direkt mit einem Plan gearbeitet, der die Ausschüttungen nach der Beendigung eingeschränkt hat, einige meiner Kollegen haben dies jedoch getan.
Hier ist ein Link zu BenefitsLink.com, einem angesehenen Branchenforum, in dem jemand fast das gleiche Problem hat. Die dortigen Antworten weisen auch auf Abschnitt 401(a)(14) als Regel für den Zeitpunkt der Ausschüttungen hin. Hier ist eine weitere Frage mit Antworten, die meine Antwort und auch diese stützen
@JoeTaxpayer Ich habe 3 Links zu BenefitsLink.com gepostet, einer Website für Leistungsexperten. Die Antworten dort unterstützen meine Position.
Sehen Sie sich die allerletzte Antwort in Link #2 und Katherines Antwort (2. von unten) in Link #3 an.
Die letzten Links, die Sie gegeben haben, scheinen Ihre Position zu bestätigen, und ich habe die Antwort positiv bewertet. Wenn wir dies als Tatsache akzeptieren, müssen wir die Menschen immer warnen, die Zusammenfassung des Plans auf ihre Optionen nach der Beschäftigung zu überprüfen, und warnen, dass selbst mit 62 Jahren ein Rücktritt oder eine Versetzung möglicherweise keine Option ist.
Mit Ihrer Erlaubnis möchte ich die Beweise (aus dem Chat) in Ihre Antwort verschieben. Ich habe die Bilder und kann alle Nummern schwärzen, die zu Ihrem Unternehmen führen. Das und die Links bieten den Black Swan, den ich angefordert habe.
@JoeTaxpayer Ja, das ist in Ordnung, solange alle identifizierenden Informationen unkenntlich gemacht wurden.
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