Ich bin dabei mein erstes Eigenheim zu bauen. Mein guter Freund ist ein CPA und er erwähnte mir gegenüber, dass ich einen Härtefallabzug von meinen 401.000 mache, wenn ich mein Haus nach dem Bau schließe.
Er sagt mir, dass die Strafen, die ich zahlen muss, wenn ich das Geld abhebe, durch die zusätzlichen Steuern/Zinsen, die ich für das Haus zahle, ausgewaschen werden.
Ist dies eine praktikable Option? Auf diese Weise kann ich 20 % einsparen, sodass ich PMI nicht zahlen muss. Ich könnte etwa 40.000 Dollar abheben.
Und wie wirkt sich das auf meine Steuern aus? Ich mache mir Sorgen, dass ich in diesem Fall Ärger bekomme oder Strafen zahlen muss. Ich würde mich über einen Rat freuen, weil ich wissen muss, ob ich mehr oder weniger zu meinen 401.000 beitragen soll.
Im Allgemeinen, wenn Sie Ihren Ruhestand für das Haus anzapfen müssen, sollten Sie das Haus wahrscheinlich nicht kaufen. Aber das ist dein Anruf.
Es gibt mehrere Dinge, die Sie tun könnten.
Verklagen Sie Ihren CPA-„Freund“ wegen Fehlverhaltens. Vor allem, wenn es irgendeinen tatsächlichen Beweis für diesen dummen Vorschlag gibt.
Erkundigen Sie sich bei Ihrem 401k-Administrator nach einem Darlehen für den Erwerb von Eigenheimen aus dem 401k. Sie leihen sich Ihr eigenes Geld und zahlen es mit Zinsen zurück, aber es ist steuerfrei und ohne Strafen. Denken Sie daran: Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können oder Ihren Arbeitgeber verlassen, ohne es vollständig zurückzuzahlen, wird der Restbetrag als Auszahlung betrachtet und Sie zahlen Einkommenssteuern + 10 % Strafe darauf.
Wenn Sie eine IRA haben , können Sie bis zu 10.000 ohne Strafe abheben, wenn dies Ihr erstes Haus ist (dh Sie haben in den letzten 3 Jahren kein Haus besessen) und Ihr Hauptwohnsitz sein wird. Sie zahlen immer noch Steuern auf die 10.000. Dies ist jedoch für 401k-Pläne nicht verfügbar.
Sie können eine auf der Grundlage Ihrer Lebenserwartung berechnete Verteilung der gleichen Zahlungen beantragen (Dies ist die berüchtigte 72(t)(2)-Verteilung, obwohl viele der Ausnahmen in IRC 72(t)(2) enthalten sind). Dies ist insbesondere 72( t)(2)(A)(iv)).
Hier ist die vollständige Liste der Ausnahmen .
Beachten Sie, dass selbst wenn Sie bereit sind, die Strafe von 10 % zu zahlen, viele 401k-Pläne keine Ausschüttungen zulassen, solange Sie noch beim sponsernden Arbeitgeber beschäftigt sind.
Wenn Sie eine Härteverteilung von Ihren 401.000 erhalten (sofern dies überhaupt möglich ist), ist es Ihnen 6 Monate lang untersagt, Beiträge zu leisten, und Ihrem Arbeitgeber wird es ebenfalls untersagt, in Ihrem Namen Beiträge zu leisten. Dh: Sie nehmen nicht nur Ihr Erspartes heraus, Sie dürfen auch nicht zurücksparen.
In derselben FAQ wird Ihnen auch mitgeteilt, dass die Härtefallverteilung nur die Beträge bis zu den ursprünglichen Beiträgen (abzüglich aller bereits getätigten Verteilungen) und keine Einnahmen oder Matches umfassen kann. Das heißt: Es kann tatsächlich viel weniger als die 40.000 sein, auf die Sie zählen.
Wenn Sie keine tatsächliche Notlage haben (Konkurs oder andere Notfälle), sollten Sie dieses Geld besser in Ruhe lassen. Diese hervorragende Antwort liefert mehr als genug Gründe, warum eine Abhebung oder ein Kredit nicht zu empfehlen ist.
Ich würde mich über einen Rat freuen, weil ich wissen muss, ob ich mehr oder weniger zu meinen 401.000 beitragen soll.
Wenn Ihre Kaufpriorität hoch genug ist, kann es sich lohnen, die 401.000-Beiträge für kurze Zeit zu stoppen, um eine Anzahlung anzuhäufen.
Ich ermutige Sie auch zu bedenken, dass Sie sich zu diesem Zeitpunkt nicht so viel Haus leisten können, wenn Sie das Geld aus Nicht-Rentenquellen nicht zusammenlegen können. Dies kann bedeuten, dass Sie nach billigeren Häusern suchen oder den Kauf um einige Jahre hinauszögern.
Ich bearbeite gerne, wenn Sie Antworten auf die Frage geben, die ich in den Kommentaren gestellt habe.
Wenn ich die Wahl hätte (und ich nehme an, es gibt keine andere), würde ich einen Kredit aus dem 401 (k) gegen eine Auszahlung aufnehmen.
Sie ziehen 40.000 $ ab. Ich gehe von 25 % aus, da Sie mindestens ein 200.000-Dollar-Haus planen. Hoffentlich liegt Ihr zu versteuerndes Einkommen über 38.000 $, der 25 %-Grenze für Singles. Die Steuer und Strafe beträgt insgesamt 35 %, föderal. Sie netto $26.000. Und Sie haben $40.000 weniger auf dem Rentenkonto. In 40 Jahren, bei einem durchschnittlichen Wachstum von 10 %, sind das 1,8 Millionen US-Dollar, die Sie nicht in Ihrem 401(k) haben werden. Und wie littleadv sagte, keine Einzahlungen für 6 Monate, was bedeutet, dass es kein Matching gibt. Es gibt noch ein paar Tausend mehr, die du verlieren wirst.
Sie leihen sich $20.000. Ihr 401(k) wird eine Rendite auf die 20.000 $ sehen, die besser ist als das Short-Bond-Konto, 4-5 % gegenüber weniger als 1 %. Ihnen fehlen 6.000 $, aber dafür haben Sie keine Steuern, keine Strafe usw. gezahlt. Ich respektiere diejenigen, die stark gegen Kredite sind, aber selbst sie würden zustimmen, dass dies das weit geringere von zwei Übeln ist.
Das Obige ist ziemlich allgemein, es gibt bessere Möglichkeiten. Aber der Rat Ihres CPA-Freundes ist fast so schlecht wie es nur geht. Übrigens, die Steuer, die Sie sparen, wenn Sie die Hypothek haben, hat nichts mit dieser Strafe von 10 % zu tun. Angenommen, Sie haben das Haus mit Bargeld gekauft (was viele gerne tun würden). Sie würden die Strafe für den 401(k)-Auszug bezahlen, haben aber keinen Hypothekenabzug. Wenn Sie die 20 % hatten, haben Sie immer noch ein Darlehen und den Abzug, aber keine Strafe dafür, dass Sie seinen schlechten Rat angenommen haben.
Mein Rat ist, diese Rückerstattung zu nehmen und damit den Kredit schneller zu bezahlen.
Dies ist eine rein numerische Aussage, die Sie überprüfen können sollten (und Ihr CPA-Freund sollte beweisen können, ob sie wahr ist). Der allgemeine Rat lautet meiner Meinung nach, dass Sie Ihre Altersvorsorge nicht auf diese Weise verwenden sollten, aber der allgemeine Rat gilt nicht für alle gleichermaßen.
Sie haben uns nicht genügend Informationen gegeben, um die Antwort zu berechnen, also sind Sie hier auf sich allein gestellt. Wenn Sie dies tun (oder den CPA tun lassen), stellen Sie sicher, dass alle Vor- und Nachteile berücksichtigt werden, die Sie haben werden. Auf der Minusseite erhalten Sie neben dem potenziellen Verlust des Beitragsrechts für einen bestimmten Zeitraum auch direkte Strafen. Stellen Sie also sicher, dass Sie beide Aspekte berücksichtigen, insbesondere in dem Maße, in dem Sie einen Arbeitgeberbeitrag oder eine Gegenleistung verlieren würden. Bedenken Sie auch, dass das bereits eingezahlte Geld steuerbegünstigt ist und Sie diesen Betrag später nicht ersetzen können. Es wird also einen zusammengesetzten Effekt zu dem geben, was verloren gegangen ist. (Dies kann später durch einen Hypothekenzinsabzug ausgeglichen werden oder auch nicht - ich vermute, dass dies nicht der Fall sein wird, aber auch hier können die Details Ihrer Situation einen anderen Weg vorschreiben.
JTP - Entschuldige dich bei Monica