Welche anderen Opportunitätskosten für die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek könnten mir entgehen? Ich bin im Jahr 2 einer 15-jährigen Hypothek bei 2,875 % ohne andere Verbraucherschulden. Ich habe einen 8-Monats-Notfallfonds, der maximal 401 (k) Beiträge enthält, unsere Roths vollständig finanziert und einen relativ kleinen Betrag auf einem regulären Maklerkonto.
Ich zahle derzeit die Hypothekenzahlung alle 4 Wochen (jeden zweiten Gehaltsscheck), was meiner Meinung nach auf zweiwöchentlich funktioniert. Mein Plan ist es, an den anderen Zahltagen fast genauso viel auf ein Sparkonto zu legen. Am Ende des Jahres wenden wir diese Einsparungen auf das Kapital an. Mit dieser Methode haben runde Zahlen das Haus in 6 Jahren abbezahlt.
Mir ist klar, dass es eine wirklich gute Chance gibt, dass ich dieses zusätzliche Geld nehmen und investieren und weit nach vorne kommen könnte. Übrigens würden diese zusätzlichen Mittel daher kommen - im Gegenzug würden die Vermittlungsbeiträge zurückgefahren. Andernfalls vermute ich, dass dies die Hauptantwort wäre. Ich komme mir auch ein bisschen blöd vor, so billiges Geld auszulöschen, aber ich möchte wirklich keine Hausrate haben. Gibt es also, abgesehen von der Investition des Extras, noch etwas, das mir bei meinem Plan fehlt?
Du scheinst deine Finanzen wirklich im Griff zu haben.
Ihre Kombination aus Vermögen und laufenden Ersparnissen macht Sie zum idealen Kandidaten für die Auszahlung. Eine Möglichkeit, es zu betrachten, ist, dass Ihre Hypothek Ihnen einen Ort bietet, an dem Sie zu einem festen Zinssatz von 2-7/8 % „investieren“ können. "Ich möchte wirklich keine Hausrate haben" ist alles, was ich hören muss.
Die Kehrseite ist der Vortrag, der über langfristige Marktrenditen spricht, die Tatsache, dass die Kombination aus Ihrer abzugsfähigen Hypothek, aber 15 % Cap Gain Rate bedeutet, dass Sie 2,5 % Rendite benötigen, um die Gewinnschwelle zu erreichen, und die Chancen stehen ziemlich hoch, dass dies der Fall sein wird nächsten 15 Jahre. „ziemlich hoch“ ist nicht gleich „garantiert“. Und ich werde nicht darüber diskutieren, wie wertvoll es ist, gut zu schlafen, im Vergleich zu einer überhöhten Rendite von 5-8 % auf dieses Geld, die Sie vielleicht erzielen würden.
Du hast nichts verpasst. Obwohl ich dafür plädiere, zuerst zu sparen, tun Sie dies tatsächlich bereits. Dies ist darüber hinaus. Gute Arbeit.
Eine weitere Überlegung ist, dass Sie durch die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek im Vergleich zu beispielsweise der Investition dieses Kapitals in einen Investmentfonds Ihre Nettoliquidität in gewissem Maße reduzieren. Das heißt, wenn Sie feststellen, dass Sie eine Notfall-Bargeldinfusion benötigen, ist es einfacher, eine Aktie/einen Fonds zu verkaufen, als Ihr Haus zu verkaufen oder einen Aktienkredit aufzunehmen.
Ich nehme an, wenn Sie vorhatten, viel Geld zu benötigen, um ein Unternehmen zu gründen oder in Immobilien zu investieren, wäre es vielleicht sinnvoll, Ihr Geld liquider zu halten. In Ihrer Situation stimme ich Joe jedoch zu. Bezahle es ab. Es fühlt sich WIRKLICH gut an, diesen letzten Scheck auszustellen!
Ich stimme Joe zu, dass Sie Ihre Sachen beisammen zu haben scheinen.
Ansonsten kann ich aber nicht mehr widersprechen. Sie erhalten ein Darlehen zu einem so günstigen Zinssatz, dass es fast unmöglich wäre, diesen Zinssatz in den nächsten 15-20 Jahren nicht wesentlich zu unterbieten. Wenn du dein Haus vorzeitig abbezahlst, könntest du ein warmes, flauschiges Gefühl bekommen, aber mir würde mulmig werden. Dies ist eine MONEY-Website. Geld verdienen.
Nehmen wir für unsere Zwecke an, Ihr Haus ist 500.000 wert, Sie können ein Darlehen mit festem Zinssatz von 3 % über 30 Jahre erhalten und 7 % auf Ihre Investitionen pro Jahr verdienen. Beachten Sie, dass ich in den letzten 15 Jahren 12 % auf meine verdient habe, also bin ich ziemlich konservativ.
Lassen Sie uns also nicht auf Ihre anderen Sachen eingehen, denn das ist in Ordnung. Konzentrieren wir uns nur auf diese 500.000 – Ihr Haus.
Nur Zinsdarlehen für die ganze Sache-
Die Kehrseite ist, dass Sie Ihr Haus abbezahlen. Ihr Haus könnte in 30 Jahren 400.000 wert sein. Wahrscheinlich nicht, aber die Nachbarschaft könnte verfallen, das Haus nicht instand gehalten werden oder was auch immer. Ihr Haus ist keine risikofreie Geldanlage. Und er schwankt in vielen Bereichen stärker als der Aktienmarkt. Aber sagen wir einfach, Ihr Bereich bleibt in Ordnung oder normal. In 30 Jahren können Sie damit rechnen, dass Ihr Haus zwischen 700.000 und 1,5 Millionen wert ist. Sagen wir einfach, Sie haben mit Ihrem Haus GROSSARTIG gearbeitet. Erraten Sie, was? Bei 1,5 Millionen Verkaufspreis haben Sie durch Ihre Entscheidung immer noch 1,5 Millionen verloren und Ihr Geld in eine weniger liquide Option versenkt.
Lassen Sie die Bank das Risiko für Ihren Hauspreis übernehmen. Das warme, flauschige Gefühl wird da sein, wenn Sie erkennen, dass Sie Ihr Haus in 6-7 Jahren zweimal neu kaufen könnten.
Hinweis: Ich weiß, dass mein Beispiel nicht Ihre genauen Zahlen verwendet. Ich zeige nur, was Sie wirklich kosten, wenn Sie eine Entscheidung auf die extremste Art und Weise treffen. Ich vermute, Sie haben eine gute Kreditwürdigkeit und könnten vielleicht ein All-Interest-Darlehen zu 3 % finden. Wenn Sie dies nicht tun, kostet Sie das also 1,5 Millionen über 30 Jahre. Bei einem niedrigeren Eigenheimpreis nach 30 Jahren oder einer höheren Rendite kann das schnell viel mehr sein. Wenn Sie in den 30 Jahren 12 % verdient hätten, würden Sie sich 16 Millionen kosten – rechnen Sie nach. Jetzt sprechen Sie davon, etwas dazwischen zu tun. Das bedeutet, dass Sie im Grunde die gleichen Risikofaktoren bei geringerer Rendite haben.
Ben Hocking
JTP - Entschuldige dich bei Monica
Ben Hocking
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