Refi auszahlen lassen oder nicht?

Ich habe ein 3-Optionen-Szenario und kann mich wirklich nicht entscheiden, was hier der beste Zug ist. Hier ist ein kleiner Hintergrund zur aktuellen Situation meines Mannes und mir.

Wir konzentrieren uns auf die schnelle Tilgung unserer Schulden. Wir haben ca. 116.000 $ Schulden (ohne unser Haus), darunter ein Auto (9,5.000), ein Privatdarlehen für Steuernachzahlungen (19.000) und zwei Studentendarlehen (16.000 und 70.000). Wir müssen das Haus auf jeden Fall refizieren, weil der Name der Ex-Frau meines Mannes immer noch darauf steht (sie hat bei der Scheidung vor Jahren eine Kündigungsurkunde unterschrieben). Der Zinssatz ist auch etwas hoch, weil sie so jung waren, als sie es gekauft haben (5%).

Hier sind also die Optionen:

  1. Grundlegende Refinanzierung bei 4,25 % mit aktueller Hypothekengesellschaft. Senken Sie die monatliche Zahlung um etwa 140 $/Monat. Gibt uns mehr Geld, um andere Schulden zu begleichen (Schulden-Schneeballmethode). Die Abschlusskosten betragen nur etwa 1200 US-Dollar.
  2. Refi zum gleichen Zinssatz, aber machen Sie eine Auszahlung von 26.000 $ und zahlen Sie das 16.000-Studentendarlehen + das 9,5.000-Auto ab. Geben Sie einen zusätzlichen Monat von 525 $ für andere Schulden frei. Verlieren Sie jedoch aufgrund von Abschlusskosten/sonstigen Gebühren etwa 6.000 US-Dollar an Eigenkapital. Wenn wir unser Haus verkaufen, würde dies bedeuten, dass unser derzeitiges Eigenkapital von 65.000 USD dann etwa 35.000 USD beträgt. ABER wir könnten größere Schulden schneller abbezahlen.
  3. Dasselbe Szenario wie oben, nur anstatt die Schulden abzuzahlen, verwenden Sie das Geld als Anzahlung für Immobilien, auf denen wir eines Tages bauen möchten. Dadurch wird unser Eigenkapital in einen anderen Vermögenswert investiert, der weiter an Wert gewinnen wird, bis wir in der Lage sind, unser Haus zu verkaufen und darauf zu bauen. Wir planen den Verkauf in etwa 1,5-2 Jahren.

Alle 3 Szenarien bringen uns innerhalb von ein paar tausend Dollar Nettowertdifferenz, so dass dieses Stück nicht riesig ist. Meine größte Frage – ist der Verlust der $6.000 an Eigenkapital durch die Abschlusskosten/-gebühr den Sprung bei der Tilgung unserer Schulden oder den Vermögensgewinn wert? Oder – sollten wir besser nur refinanzieren, weniger Verluste bei den Abschlusskosten hinnehmen und unsere Schulden weiterhin mit normaler Geschwindigkeit abzahlen?

Wie hoch sind der Zinssatz und das aktuelle EMI für Autokredite, Privatkredite und Studentendarlehen? Können Sie auch Länder-Tags bearbeiten und hinzufügen. Punkt 2, 26.000 $ Refi ... sind das eher 26.000 $ plus 6.000 $ Abschlusskosten?
Zu Ihrem Punkt 2, Refi zum gleichen Zinssatz plus 26.000 $ herausnehmen, würde Sie normalerweise nicht mit einer niedrigeren monatlichen Zahlung belassen. Oder verlängern Sie die Laufzeit des Darlehens?
Basierend auf dem, was Sie uns gesagt haben, ist Option Nr. 1 die beste Wahl, da @B.Johnson Recht hat, dass Option Nr. 2 die Höhe des Darlehens nicht reduziert.
Sie müssen nicht unbedingt refinanzieren, um den Namen des Ex von der Hypothek zu befreien. Es gibt auch Optionen ohne/niedrige Gebühren, eine optimierte Hypothek mit aktuellem Kreditgeber könnte ideal sein.
@Dheer das Auto ist eigentlich zinsfrei, da der Vater meines Mannes es vor einiger Zeit abbezahlt hat und wir es monatlich zurückgezahlt haben, nur das Kapital. Entschuldigung, ich bin neu hier, aber ich glaube, ich habe das richtige Tag hinzugefügt, nach dem Sie gefragt haben. Die Gesamthypothek würde sich um ca. 32.000 USD erhöhen, wobei wir 26.000 USD in bar erhalten würden, und die anderen 6 USD wären die Abschlusskosten/Gebühren, die sie anhängen.
@B.Johnson, Sie haben Recht - wir verlängern die Laufzeit des Darlehens nicht, aber die monatliche Zahlung würde sich um etwa 40 USD / Monat erhöhen. Die Kredite, die wir mit der Auszahlung zurückzahlen würden, würden 525 $/Monat freisetzen, sodass die monatliche Veränderung netto 485 $/Monat betragen würde.
@HartCO kennen Sie andere Möglichkeiten, ihren Namen aus der Hypothek zu entfernen? Wir hatten immer den Eindruck, wir müssten refi, um sie zu entfernen. Wir suchen derzeit nach einer Refinanzierung durch unsere aktuelle Hypothekengesellschaft, und wir haben ein FHA-Darlehen. Es scheint, als würden sie uns nicht das beste Angebot machen.

Antworten (1)

Zunächst einmal hört es sich so an, als hätten Sie bereits eine Menge Schulden, also würde ich Option (3) definitiv nicht wählen, da Sie dadurch nur noch mehr Schulden machen würden, was Ihrer Aussage nach nicht Ihr Ziel ist.

Für (2) hört es sich so an, als würden Sie 6.000 bis 1.200 US-Dollar (plus einen etwas höheren Zinssatz für Ihre bestehenden Hausschulden) für das Privileg zahlen, dass Ihre Schulden in Form einer Hypothek statt eines Auto-/Studentendarlehens bestehen ( was wohl vorzuziehen ist, wenn alle anderen Dinge gleich sind). Die 525 $ "zusätzlich" pro Monat sind vermutlich so viel (oder mehr) weniger, dass Sie in das Prinzip Ihrer Hypothek einzahlen. Alles in allem kaum zu rechtfertigen, so hohe zusätzliche Schließungskosten, vor allem für einen so kurzen Zeitraum.

Darüber hinaus könnten Sie angesichts Ihres Zeitrahmens von ~ 2 Jahren mit nur 35.000 USD Eigenkapital in eine schwierige Lage geraten, wenn Sie eine angemessene Anzahlung für Ihre nächste Immobilie zusammenstellen. Stattdessen würde ich mich jetzt für die grundlegende Refinanzierung entscheiden, da ich weiß, dass jedes "zusätzliche" Eigenkapital, das Sie beim Verkauf haben, immer noch verfügbar ist, um es als Pauschalbetrag auf Ihre anderen Kredite anzuwenden (die Sie immer noch so schnell wie möglich zurückzahlen). in der Zwischenzeit).

Danke @B.Johnson. Ich denke, Sie haben damit Recht. Obwohl die Idee, den Studentenkredit und die Autoschulden auf einen Schlag loszuwerden, verlockend ist, würden wir finanziell nicht genug für die Zinsen der abbezahlten Schulden sparen, um den Verlust der 6.000 USD Eigenkapital aus dem Abschluss zu rechtfertigen Kosten sowie fehlendes Eigenkapital beim Verkauf für unser nächstes Eigenheim. Danke schön!
Ich stimme zu! Option Nr. 2 ist im Grunde sowieso nur ein „Hütchenspiel“ mit Ihren Schulden – Sie verschieben sie nur von einem Stapel zum anderen, was Ihnen bei Ihrem Ziel, „Schulden schnell abzuzahlen“, nicht wirklich helfen wird. Je schneller Sie die Schulden abbezahlen, desto weniger spielt es eine Rolle, dass Sie ein paar Prozentpunkte Zinsen sparen könnten, indem Sie einfach einen Teil davon auf den Refi verschieben.
Refi auszahlen lassen oder nicht?
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