Ich bin ein paar Jahre von der Berufsschule entfernt und fange an, darüber nachzudenken, ein Haus zu kaufen. Basierend auf meiner Bonität, meinem Einkommen und meiner verfügbaren Anzahlung wäre ich leicht für eine Hypothek in angemessener Höhe geeignet. Allerdings habe ich immer noch eine riesige Menge an Studienschulden (mehrere hunderttausend Dollar).
Mein ungewöhnlicher Umstand ist jedoch, dass ich über meine Schule an einem Darlehensrückzahlungshilfeprogramm (LRAP) teilnehme. Das Programm funktioniert wie folgt: Zu Beginn jedes Jahres bestimmt die Schule auf der Grundlage meines Einkommens, wie viel meiner Schulden ich zahlen muss (ein relativ niedriger Betrag). Es stellt mir dann einen Scheck über die Differenz zwischen diesem Betrag und meinen gesamten Darlehenszahlungen für das Jahr aus. Die monatlichen Kreditraten zahle ich dann selbst. Das LRAP verlangt von mir, dass ich meine Kredite auf zehn Jahre zurückzahle, und macht es sinnlos, sie schneller zurückzuzahlen. Solange ich in einer qualifizierten Beschäftigung (öffentlicher Dienst) bleibe, sind meine Kredite in ca. 5 weiteren Jahren vollständig abbezahlt, wobei ich nur einen kleinen Bruchteil davon abbezahlt habe. Die LRAP-Leistungen sind nicht steuerpflichtig.
Meine Befürchtung ist, dass die Kreditgeber nur meine tatsächlichen Kreditzahlungen berücksichtigen und das LRAP-Geld nicht als Ausgleich betrachten. Wenn das der Fall ist, wird mich mein Verhältnis von Schulden zu Einkommen im Grunde davon abhalten, eine Hypothek zu bekommen. Hat jemand Erfahrung damit? Jeder Rat ist willkommen.
Wie würde eine Anzahlung von 20 % das Gespräch für Sie verändern? Und von wem suchen Sie eine Hypothek? Wenn Sie zu einer örtlichen Gemeinschaftsbank oder Kreditgenossenschaft gehen, haben Sie möglicherweise eine bessere Chance, Ihre Situation zu erklären und sie berücksichtigen zu lassen, als zu einer der Megabanken (Bank of America, Chase, Wells Fargo usw.) die möglicherweise nur auf Ihren FICO-Score schauen, wenn sie eine Kreditentscheidung treffen.
Die Sache, die Sie im Hinterkopf behalten sollten, ist: "Wie hoch ist das Risiko, das Sie für das kreditgebende Institut eingehen?" Wenn Sie eine starke Anzahlung von 15 % bis 20 % haben, sind Sie ein viel besserer Kandidat. Denken Sie daran, dass für alles, was weniger als 20 % beträgt, eine PMI (Private Mortgage Insurance, die meiner Meinung nach einen bestimmten Dollarbetrag pro 1.000 USD, die Sie geliehen haben, läuft) erforderlich ist. Wenn Sie eine starke Anzahlung haben und die einzigen Schulden, die Sie haben, Ihre Studiendarlehen sind (die sowieso in fünf Jahren zurückgezahlt werden), dann sind Sie weitaus weniger riskant als jemand in einer ähnlichen Situation mit mehr Schulden.