Könnten überschüssige 401(k)-Beiträge verwendet werden, um Übereinstimmungen von verschiedenen Arbeitgebern auszuspielen/zu maximieren?

Angenommen, ich schöpfe meine 401(k) sehr früh aus. Dadurch wird das Risiko vermieden, dass ich bei einem Verlust des Arbeitsplatzes die Chance verloren hätte, mich voll und ganz einzubringen. Es besteht jedoch ein weiteres Risiko. Meine Firma passt nicht. Angenommen, ich verliere Mitte des Jahres meinen Job und gehe zu einem anderen passenden Unternehmen. Dann würde ich die Möglichkeit verlieren, die Streichhölzer im Rest des Jahres von der neuen Firma zu bekommen, weil ich (technisch gesehen) nicht mehr 401 (k) beitragen kann.

Aber ... Da der neue Arbeitgeber nicht weiß, wie viel ich möglicherweise beigetragen habe, kann ich (sollte dieses Szenario des Jobwechsels wirklich eintreten) einfach so tun, als hätte ich nichts gewusst und zum 401 (k) -Plan des neuen Unternehmens beigetragen sowieso (unter Ausnutzung der Übereinstimmungen), als ob ich nicht bereits 401 (k) -Beiträge hätte. Dann, nach Ende des Jahres, kann ich den alten 401(k)-Plan für überschüssige Beiträge aus diesem Plan zurückfordern, wie vom IRS vor dem 15. April erlaubt.

Zusammenfassend lautet die Strategie, wenn ich den Job wechsle, zu jedem Job vollständig beitrage und dann am Ende des Jahres überschüssige Beiträge strategisch von demjenigen abziehe, der die geringste Übereinstimmung hatte.

Würde diese Strategie: (a) funktionieren? (b) sinnvoll? (c) legal sein? (d) ethisch sein?

Ein weiterer Punkt, den Sie berücksichtigen sollten. Angenommen, Sie haben nicht mit Nachsteuerdollars zu einem Roth 401k beigetragen, wenn Sie nach Jahresende, aber vor dem 15 des Vorjahres oder ein W2/1099-MISC/1099-R für das nächste Jahr? Das heißt, wird Ihre Strategie das Einkommen von einem Jahr zum nächsten verschieben, und ist das etwas, was Sie gerne sehen würden?
Ich bin mit dem 401(K) nicht vertraut (kein USianer), aber wenn Sie kein Match bekommen, können Sie keine monatlichen Beiträge leisten und dann am Ende des Jahres einen Pauschalbeitrag leisten, wenn Sie haben Job nicht gewechselt? Damit kämen Sie immer noch in den Genuss der Steuervergünstigung. Wenn Sie den Arbeitsplatz gewechselt haben, können Sie anfangen, Beiträge zu leisten, und erhalten das Match und die Steuervergünstigung.
@DJClayworth Ein 401.000-Plan beinhaltet eine Gehaltskürzungsvereinbarung, in der sich der Arbeitnehmer bereit erklärt, ein reduziertes Gehalt als Gegenleistung dafür zu akzeptieren, dass der Arbeitgeber dieses Geld (und möglicherweise einen entsprechenden Betrag von bis zu etwa x%) in den 401.000-Plan einbringt, in dem es Steuern ansammelt und erhöht -aufgeschoben zugunsten des Arbeitnehmers. Um am Ende des Jahres einen Pauschalbetrag beizusteuern, wäre eine Vereinbarung erforderlich, die so etwas wie "Nur für diese letzten beiden Zahlungsperioden, setze mein Gehalt auf 1 $ und trage alles andere zu meinen 401.000 bei" erfordert. Viele Pläne verbieten solche Dinge, z. B. nur eine Änderung pro Jahr in Beiträgen ist zulässig.
"von einem der Pläne, die diese Verteilungen zulassen, zu Ihnen zurückgekehrt." Dies ist aus dem verlinkten IRS-Artikel, den Sie zitieren. Die Implikation ist, dass sie dies möglicherweise nicht zulassen. Ich verstehe nicht, wie sie sich weigern können, aber wenn der alte Arbeitgeber sich weigerte, müssten Sie zum neuen gehen und könnten das Match sowieso verlieren.
"Sie sind von einem der Pläne zurückgekehrt, die diese Verteilungen zulassen." ... "Die Implikation ist, dass sie dies möglicherweise nicht zulassen." und wenn beide Pläne solche Rückgaben verbieten, kann es ein großes Problem mit übermäßigen Beiträgen zu einem 401k geben

Antworten (4)

Das Gesetz begrenzt, was Sie zu Ihrem 401k beitragen können. Es liegt in Ihrer Verantwortung sicherzustellen, dass Sie innerhalb dieser Grenze bleiben. Es gibt einige ziemlich strenge Strafen für die Verletzung dieser Gesetze. Vor allem, wenn sie nachweisen können, dass Sie dies wissentlich und vorsätzlich in betrügerischer Absicht getan haben.

Wenn Sie nur die meisten Dollar für Ihr Match erhalten möchten, wird Ihr Unternehmen das Match wahrscheinlich auch für jede Überzahlung zurückziehen. Die Chancen stehen gut, dass Sie bei Ihrem neuen Arbeitgeber sowieso eine Vesting-Periode von 3-7 Jahren haben, um Ihren Match-Betrag vollständig zu übertragen. Und viele Arbeitgeber leisten ihren eigentlichen Matchbeitrag am Jahresende pauschal. Ein Grund ist, die Art von Betrug zu verhindern, von der Sie sprechen. Eine andere ist, wenn Sie mitten im Jahr ausscheiden, können Sie Ihren Arbeitgeberbeitrag für dieses Jahr verlieren. Sie müssten sich die Details Ihres Arbeitgebers 401k ansehen, um sicherzugehen.

Was Sie vorschlagen, wenn es so funktioniert, wie Sie es wollen, könnte als Betrug strafrechtlich verfolgt werden. Ethisch scheint es so zu sein. Ob es in Ihrem Bereich der Rechtslast genügen würde, weiß ich nicht.

UPDATE: Beim erneuten Lesen bin ich mir nicht sicher, ob Sie versuchen, das zu tun, was ich ursprünglich dachte (einen passenden Betrag erhalten, auf den Sie keinen Anspruch haben). Ich denke, Sie laufen immer noch Gefahr, dass eines (oder beide) der Unternehmen denkt, dass Sie versuchen, sie zu betrügen. Sie laufen auch Gefahr, dass der IRS entscheidet, dass Sie versuchen, Steuern zu hinterziehen. Sie können wahrscheinlich beide Fälle vor Gericht gewinnen, aber ist es das Risiko wert? Wenn die Unternehmen entscheiden, dass Sie versuchen, sie zu betrügen, werden Sie Ihre Beziehung zu ihnen verschlechtern. Wenn der IRS entscheidet, dass Sie versuchen, Steuern zu hinterziehen, hat er eine gute Erfolgsbilanz. Wahrscheinlich, weil sie vielleicht entscheiden, dass Sie hier keine Regeln gebrochen haben, das Steuergesetzbuch kreisförmig genug ist, sie wahrscheinlich etwas finden können, das Sie an anderer Stelle in ihrer Prüfung falsch gemacht haben.

Bitte geben Sie an, wo der Betrugsteil ins Spiel kommt, und wenn es sich tatsächlich um Betrug handelt, warum sprechen die IRS-Regularien speziell das Problem der Beitragsüberschreitung an?
@JoeTaxpayer - Der Betrug tritt ein, wenn Sie versuchen, einen Vorteil zu erzielen, indem Sie eine erforderliche Offenlegung auslassen. Ich weiß nicht, ob es die rechtliche Belastung vor Gericht erfüllen würde. Ich vermute, dass ein guter Staatsanwalt den Fall machen könnte. Die beteiligten Gesetze könnten mehr als nur die IRS-Vorschriften umfassen.
Wenn die Antwort von littleadv richtig ist, dh ein Arbeitgeber muss die Frage zu YTD-Einzahlungen stellen, haben Sie möglicherweise Recht. Aber das wirft die Frage auf - wenn eine solche Sorgfalt vorhanden ist, warum hat der IRS das Verfahren, um überschüssige Einlagen abzuheben? Gegen wen wird der Betrug begangen? Nicht die Regierung. Vielleicht der neue Arbeitgeber?
@JoeTaxpayer - Das OP fragt nach "Spielen" des Systems. Insbesondere möchte er Gelder von seinem Arbeitgeber erhalten, auf die er keinen Anspruch hat, denn wenn die Gelder, auf die abgestimmt wird, abgezogen werden, ist es so, als wären sie nie eingezahlt worden. Die Überzahlung in die 401k ist keine große Sache. Es wäre der Versuch, im Wesentlichen Geld von Ihrem Arbeitgeber zu stehlen, der Sie bekommt. Ich habe meinen ersten Absatz geändert, um die Betrugsabsicht zu präzisieren, von der ich dachte, dass sie implizit war.
Ich bin schuldig, das Wort „Gaming“ verwendet zu haben, aber so wie ich es verwende, unterscheidet es sich von Betrug. mhoran nennt die „normale“ Grenze von etwa 8 %. (Ich stimme zu) Man kann argumentieren, dass es Teil meines Pakets ist, wenn ich mit einem solchen Match einen Job beginne. Ich bin es, der abgezockt wird, weil ich das Streichholz nicht bekommen kann. Der neue Arbeitgeber rechnet mit der Auszahlung. Ich gehe auch davon aus, dass der Beschluss darin besteht, den Selbstbehalt vom ersten Arbeitgeber abzuziehen, der keine Übereinstimmung hat. Nochmals, wenn littleadv richtig ist, ist der Punkt strittig. Ich stimme zu, dass eine Lüge Betrug schafft.

Wenn Sie am Ende zu viel zu Ihren 401(k)s beitragen, weil Sie mehr als einen Arbeitgeber haben, könnten Sie am Ende doppelt besteuert werden, einmal auf den überschüssigen Beitrag in dem Jahr, in dem Sie eingezahlt haben, und einmal auf den Abzug des überschüssigen Beitrags im Jahr Jahr haben Sie den zu hohen Beitrag korrigiert.

Um dies zu verhindern, müssen Sie bis zum 15. April des Jahres, das auf die Beitragsüberschreitung folgt, eine Korrekturverteilung vornehmen. Um vollständig korrekt zu sein, muss diese Verteilung den überschüssigen Beitrag plus alle Einnahmen aus diesem überschüssigen Beitrag enthalten.

Sie können wählen, ob Sie die Korrekturverteilung von einem der beiden Arbeitgeber übernehmen möchten, sie muss nicht auf den letzten Beitrag des zweiten Arbeitgebers bezogen werden, sondern kann nach Ihrer Wahl auf den früheren Beitrag des ersten Arbeitgebers oder eine Kombination aus beidem bezogen werden den gesamten Überschuss zurückzahlen und den Überschuss verdienen. Sie können auch wählen, wie Sie die Beiträge bei beiden Arbeitgebern, die Sie entweder als Roth 401(k) oder traditionell 401(k) geleistet haben, aufteilen.

Seien Sie jedoch vorgewarnt, es ist möglich, dass Ihr ehemaliger Arbeitgeber Ihrem Antrag nicht nachkommt und Sie dazu zwingt, die Korrektur der Selbstbeteiligung beim neuen Arbeitgeber vorzunehmen.

Zusammenfassend können Sie wählen, wie Sie den Überschuss und die Einnahmen am besten zurücksetzen, um die beste Finanzplanung für Ihre Umstände bereitzustellen, was die Maximierung Ihrer Arbeitgeberübereinstimmung zwischen den beiden Arbeitgebern beinhalten kann. Stellen Sie nur sicher, dass Sie alle Überschüsse vor dem 15. April des Folgenden lösen Jahr.

"Da der neue Arbeitgeber nicht weiß, wie viel ich vielleicht eingebracht habe",

Der Arbeitgeber weiß es. Wenn Sie Ihre Stelle Mitte des Jahres antreten, lässt der Arbeitgeber Sie nicht in den von ihm gesponserten 401K-Plan einzahlen, es sei denn, Sie legen offen, wie viel Sie in diesem Jahr bereits zu anderen 401K-Plänen beigetragen haben.

Ich dachte, ich warte ein bisschen und frage Sie: Ist das Ihre Beobachtung oder die aktuelle Regel, wenn Sie eine Stelle antreten? Wenn es eine Regel ist, warum dann die Notwendigkeit von IRS-Regs bezüglich der Einzahlung von zu viel?
Es ist meine Beobachtung, aber ich glaube, sie würden es nicht tun, es sei denn, es wäre eine Plananforderung.
Als Ingenieur können Sie die Schleife verstehen, in der ich mich befinde. Wenn es die Regel ist, ist Lügen Betrug (Lügen auf jeden Fall schlecht). Wenn es keine Regel ist, ist die Absicht des OP tatsächlich logisch, solange keine Lüge im Spiel ist. Die Planung, den Überschuss des ersten ersten Arbeitgebers abzuheben, schadet niemandem. +1 Danke für die Antwort.
Ich glaube nicht, dass das eine Regel ist. Ich habe Mitte des Jahres zweimal den Job gewechselt und in keinem Fall verlangte der neue 401(k)-Administrator von mir, offenzulegen, wie viel ich durch meinen vorherigen Arbeitgeber beigetragen hatte

Ich stimme zu, was Sie vorschlagen, ist kompliziert. Die Mathematik könnte das Problem sein. Die meisten Unternehmen passen keine unbegrenzte Menge an. Die beste Übereinstimmung, die ich je hatte, war, wenn ich 8 % einfüge, würden sie 8 % einbringen. Andere Unternehmen würden nur 4 % einbringen, wenn ich 8 % einsetze.

Daher erreichen Sie die maximale prozentuale Übereinstimmung zu einem niedrigeren Prozentsatz als der Prozentsatz, der zum Erreichen der IRS-Grenze erforderlich ist, es sei denn, Ihr Gehalt ist sehr hoch.

Sie können dies leichter tun, wenn Sie Geld nach Steuern beiseitelegen können. Dieses Geld nach Steuern kann die Vorsteuergrenze von 17.000 USD überschreiten.

Um das zu tun, was Sie vorschlagen, brauchen Sie genug Zeit, um Ihren Beitragssatz zu ändern (einfach), wissen, wann Ihr letzter Gehaltsscheck kommt, und haben genug Zeit, damit die Zahlen funktionieren. Sie müssen auch rechtzeitig wissen, wann Sie eine neue Stelle antreten, um die Zahlen zu bearbeiten.

Könnten überschüssige 401(k)-Beiträge verwendet werden, um Übereinstimmungen von verschiedenen Arbeitgebern auszuspielen/zu maximieren?
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