Kreditkartenschulden abbezahlen oder Arbeitgeber 401(k)-Match verdienen?

Sollte eine Person mit hohen Kreditkartenschulden diese abbezahlen, bevor sie zu einem 401(k) mit Matching beiträgt?

Können Sie einen Kredit gegen Ihre 401 (k) aufnehmen? Holen Sie sich das Beste aus beiden Welten: Niedrige Zinsen zur Tilgung Ihrer Schulden und Arbeitgeberzuschuss zu Ihren Beiträgen. (Aber seien Sie schlau. Stellen Sie sicher, dass Sie es genauso schnell wie zuvor abbezahlen können.)
+1 zu Fennek. Ich mag diese Lösung. Die meisten Leute denken, dass ein Darlehen von einem 401.000 eine schreckliche Idee ist. Jemand, der mehr darüber weiß, sollte daraus eine Antwort machen.
Ich würde auch gerne eine Aufschlüsselung des Darlehens von 401 (k) hören. Ich bin einer von denen, die „keinen Kredit aufnehmen“, aber das ist eine Bauchreaktion von Jahren anderer Bauchreaktionen.
Sagen wir für die Zwecke dieser Frage, ja, 50 Prozent des Gesamtvermögens im Rahmen des Plans können ausgeliehen werden.
Es gibt zwei Hauptrisiken des 401(k)-Darlehens: 1) Sie verlieren Ihren Job. Jetzt haben Sie kein Einkommen mehr und müssen den Kredit innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen. 2) Sie zahlen sich möglicherweise weniger Zinsen als die Rendite, die Sie aus den Investitionen erhalten hätten, in denen das Geld sonst gewesen wäre.
Da die Rückzahlung durch Sicherheiten abgesichert ist, besteht das Hauptrisiko in der Strafe für den vorzeitigen Rückzug. Auf der positiven Seite ist die Strafe eine Einkommensanpassung ;)

Antworten (8)

Eine passende Altersvorsorge ist wie kostenloses Geld. Nein, warten Sie, es ist tatsächlich kostenloses Geld. Sie verdienen buchstäblich 100 % Zinsen auf dieses Geld, sobald Sie es auf das Konto einzahlen. Dieses Geld müsste mindestens fünf Jahre auf Ihrem Kreditkartenkonto verbleiben, um diese Art von Rendite zu erzielen. fünf Jahre, in denen das Rentengeld über die 100 % hinaus eine zusätzliche Rendite erwirtschaftet hätte. Mathematisch gesehen ist unbestritten, dass der Beitrag zu einem passenden Rentensystem eine der besten Investitionen ist, die es gibt. Du solltest es immer tun. Na ja, fast immer.

Wann sollten Sie es nicht tun?

  1. Wenn Ihre nicht diskretionären Ausgaben so hoch sind, dass Sie durch das Einzahlen von Geld in den Pensionsplan noch mehr Schulden machen würden. Ehrlich gesagt ist das fast nie wahr. Wenn Sie denken, dass Sie in dieser Position sind, reduzieren Sie Ihre Ausgaben mehr und tun Sie beides: leisten Sie den entsprechenden Beitrag und zahlen Sie die Schulden ab. Wenn es wirklich wahr ist und Sie nichts mehr für Kabelfernsehen, Essen oder Unterhaltung ausgeben, dann sollten Sie die Schulden abbezahlen.
  2. Ihre Pensionskasse ist bereits so voll, dass Sie nicht mehr einzahlen wollen. Dies ist eine andere Sache, die technisch zutreffen könnte, aber in der Praxis fast nie zutrifft. Selbst wenn Sie nur noch ein paar Jahre von der Rente entfernt sind, könnten Sie das Geld in den 401K stecken, es in ein paar Jahren herausziehen und dann die Kreditkartenschulden abzahlen und trotzdem die Nase vorn haben. Würdest du nicht wirklich lieber diesen unglaublich tollen Urlaub haben, wenn du in Rente gehst, anstatt den ziemlich tollen, den du jetzt geplant hast?
"Ihre Pensionskasse ist schon so voll, dass Sie nicht mehr hineinstecken wollen." - Ist das möglich? Um diese noch mit einer Kreditkarte zu verschulden? Scheint ein Widerspruch zu sein. Ich kann mir "so voll" eigentlich nicht vorstellen, da es meine Absicht war, "voll genug" zu beobachten, dann noch ein oder zwei Jahre zu arbeiten, um "ein bisschen mehr als voll" zu sein und es zu beenden.
Wie ich schon sagte: "Technisch mag das stimmen, aber in der Praxis ist es fast nie so".
„Sie verdienen buchstäblich 100 % Zinsen auf dieses Geld, sobald Sie es auf das Konto einzahlen.“ - Die meisten 401(k)s, die ich gesehen habe, haben eine Sperrfrist, was bedeutet, dass sie in den Büchern damit übereinstimmen, aber es wird erst ein paar Jahre lang Ihnen gehören.
Wenn Ihre Gelder (nicht nur die passenden Gelder) so viele Jahre lang gebunden waren, dass Ihnen in dieser Zeit 100 % Zinsen auf die Kreditkartenschulden anfallen würden, UND es keine Möglichkeit gäbe, die Kreditkartenschulden auf andere Weise zu begleichen Jahre, das könnte ein weiterer Fall sein, in dem Sie sich entscheiden könnten, die Schulden zu begleichen. Ich fühle mich nicht sehr wahrscheinlich.
In den Vereinigten Staaten gibt es maximale Beiträge zu 401.000-Plänen.

Nö, nimm das Streichholz. Ich kann mir nicht vorstellen, das Streichholz nicht zu nehmen, es sei denn, Sie haben nicht genug Geld, um die Rechnungen zu bezahlen.

Jede Situation ist natürlich anders, und wenn die Möglichkeit besteht, Mindestzahlungen oder andere Rechnungen zu verpassen, um die Übereinstimmung zu erhalten, leisten Sie Ihre Zahlungen. Aber unter allen anderen Umständen nimm das Streichholz.

Meine Argumentation ist, dass es schwer genug ist, Geld zu verdienen, also nutzen Sie jede Chance, die Sie können. Wenn Sie dabei fürs Alter sparen, umso besser.

Und jetzt warte ich darauf, dass @JoeTaxpayer die Mathematik bringt und mir das Gegenteil beweist.
Ich werde mich auch daran halten, weil Spontankäufer die Kreditkartenschulden einfach wieder aufstocken werden, sobald sie erkennen: "Hey, ich habe diese ganze Kreditlinie, um die ich mich mehrere Jahre nicht kümmern muss."
Lass uns ein bisschen Mathe spielen. Bei einem Strafzinssatz von 25 %, der kontinuierlich verzinst wird (eine gute Annäherung an die tägliche Verzinsung, die Sie wahrscheinlich haben), dauert es etwa 2,7 Jahre, bis sich Ihre Schulden verdoppelt haben ( ln(2)/0.25). (Bei einem bodenständigeren „teuren“ Kreditkartensatz von 15 % sind es etwa 4,5 Jahre.) Wenn Ihr Arbeitgeber-Match 50 % statt 100 % beträgt, würden Sie sich 1,6 und 2,7 Jahre ansehen . ( ln(1.5)/0.25und ln(1.5)/0.15). Wie viele Jahre hat Sie Ihr Beitrag daran gehindert, die Schulden abzuzahlen? Sind es weniger Jahre als das? Wenn ja, ist das Match das bessere Geschäft.
Ha! Ich gebe dir nur +1, da du Recht hast. Ich werde später eine längere Analyse verfassen, aber sie wird Ihre unterstützen, nur mit einigen Zahlen.

Angenommen, Sie befinden sich in der Steuerklasse von 25 %. Tausend eingezahlte Dollar sind 750 Dollar aus Ihrer Tasche, aber 2000 Dollar nach dem Spiel.

Jetzt sagst du, du willst die 750 Dollar nehmen und die Karte bezahlen. Wenn Sie ein Jahr warten (zu 20 %), schulden Sie 900 $, haben aber Zugriff auf volle 1000 $ zu einem niedrigen Zinssatz von etwa 4 %. Die Zahlung beträgt weniger als 19 $/Monat für 5 Jahre.

Solange man sich wohlfühlt, ein wenig mit seinen Schulden zu jonglieren, ist die Wirkung eines vollständig übereinstimmenden 401 (k) nicht zu übertreffen. Denken Sie daran, dass dies eine andere Geschichte ist als diejenigen, die nur sagen: „Nimm keinen 401(k)-Kredit“. Hier ist es das Darlehen, das Ihnen die Möglichkeit bietet, das Konto zu finanzieren. Wenn Sie entlassen werden und das Geld abheben, sogar zum Satz von 25 %, erhalten Sie netto 1500 $ abzüglich der Strafe von 200 $ oder 1300 $ im Vergleich zu den 750 $, die Sie aus eigener Tasche haben. Wenn Sie den Kredit nicht aufnehmen möchten, haben Sie immer noch die Nase vorn, solange Sie in der Lage sind, die Karten über einen angemessenen Zeitraum zu bezahlen. Ich gebe zu, eine 20 %-Karte, die über mehr als 10 Jahre bezahlt wird, kann immer noch eine 100 %-Rendite ruinieren. Aus diesem Grund füge ich der Mischung das 401 (k) -Darlehen hinzu.

Die Frage an dich - jldugger - ist wie knapp das Budget ist? Und wie viel kostet das Spiel? Ist es Dollar für Dollar auf den ersten X %?

Ich hoffe, das verstößt nicht gegen die Etikette, aber das ist eher eine hypothetische Frage. Ich suche wirklich nach einem platonischen idealen Argument gegen die Linie „niemals Kreditkartenschulden tragen“, und dies scheint ein großartiges zu sein. Mein Budget sieht derzeit ungefähr 35.000 für den Vermögensaufbau vor, aber Freunde und Familie fragen manchmal nach Rat und ich möchte hier meine Intuition bestätigen.
Das ist gut. Am einen Ende des Spektrums steht, dass es keine Schuldengruppe gibt, am anderen diejenigen, die unverantwortlich sind. Die No-Debt-Jungs haben einen religiösen Eifer, der die Zahlen völlig ignoriert. Sie werden Ihnen sagen, dass Sie Ihre Hypothek in Höhe von 4 % im Voraus zurückzahlen müssen, bevor Sie im extremsten Fall einen Dollar für Ihre übereinstimmenden 401 (k) ausgeben. Wenn sie nachts besser schlafen, ist das großartig. Ich habe unterschiedliche Prioritäten, wie z. B. dass das Match vor allem kommt, dann die Schulden mit hohen Zinsen usw. Ich denke, wir sind auf derselben Seite.
jldugger, in jedem Fall ist es eine gute Frage und wird mich dazu veranlassen, alle Freunde mit <s>Kreditkartenschulden</s> zu fragen, ob sie zu ihren 401.000 beitragen.
user606723 - zumindest zum Match, falls vorhanden. Für unübertroffene Einzahlungen würde ich die Karten auszahlen.

Stimme Randy zu, wenn es bei Schulden und Schuldenabbau nur um Mathematik ginge, wäre niemand verschuldet. Es ist ein emotionales Spiel.

Wenn Sie sich um die Gründe für Ihre Schulden gekümmert und Ihr Verhalten geändert haben, dann konzentrieren Sie sich auf die Mathematik, wie Sie es schneller erledigen können.

Andernfalls, wenn Sie die Verhaltensweisen, die Sie dorthin gebracht haben, nicht im Griff haben, werden Sie einfach mehr Seile bekommen, an denen Sie sich aufhängen können. Das heißt, es ist sinnvoll, ein zinsgünstiges Eigenheimdarlehen aufzunehmen, um die hochverzinslichen Kreditkartenschulden abzuzahlen, aber höchstwahrscheinlich werden Sie die Schulden auf den Karten wieder aufstocken, weil Sie nie das Verhalten behoben haben, das sie verursacht hat Sie verschulden.

Das gleiche gilt hier, wenn Sie sich dafür entscheiden, nicht zur "Auszahlung der Karten" beizutragen, ohne das schuldenanhäufende Verhalten zu beheben, was Sie tun werden, ist, in Schulden zu bleiben UND nicht für den Ruhestand vorzusorgen.

Nehmen Sie das Streichholz, bis Sie sicher sind, dass Sie Ihre Schuldenanhäufungsgewohnheiten unter Kontrolle haben.

Ich würde das Match nehmen, aber ich würde aus zwei Gründen nicht über Ihr Match hinaus beitragen:

  1. Die Regeln für 401(k)-Konten können sich jederzeit ändern und sind dann möglicherweise nicht mehr so ​​rosig wie jetzt. In der Zwischenzeit wird aus dem darin enthaltenen Geld ein ziemlich großer Teil entnommen, falls Sie es vor der vorgeschriebenen Zeit liquidieren müssen.
  2. Kostenloses Geld ist in Ordnung. Groß. Du hast es. Aber verwenden Sie jeden Überschuss, den Sie investiert hätten, um Ihre Schulden zu begleichen. Sofern Sie keinen Cherry-Kreditkartentarif haben, werden Sie die Nase vorn haben, wenn Sie diesen schneller bezahlen.

Mathwise, Ich stimme den anderen Antworten absolut zu. Kein Wettbewerb, Sie sollten das Match weiterhin bekommen. Aber nur der Vollständigkeit halber gebe ich eine konträre Meinung ab, die im Allgemeinen nicht sehr beliebt ist, aber einige Vorteile hat.

Wenn Sie sich auf jeweils nur ein finanzielles Hauptziel konzentrieren können und jeden zusätzlichen Dollar, den Sie haben, auf diesen einen Fokus werfen können (dh in Ihrem Fall auf Schuldenabbau), werden Sie bessere Fortschritte erzielen, als wenn Sie es versuchen zu viele Dinge auf einmal tun. Es gibt auch etwas unglaublich Befreiendes daran, schuldenfrei zu sein, das andere positive Auswirkungen auf Ihr Leben hat.

Wenn Sie sich also stark auf die Kreditkartenschulden konzentrieren und diese schnell zurückzahlen können, kann es sich lohnen, die 401(k)-Investition lange genug aufzuschieben, auch wenn es mathematisch nicht so sinnvoll ist . (Das ist im Wesentlichen das, was Dave Ramsey lehrt, übrigens.)

+1 - Ich möchte nur hinzufügen, dass Sie, wenn Sie die Person sind, die Schwierigkeiten hat, Ihre Schulden zu verwalten, die Versuchung beseitigen, diese Kreditkartenschulden wieder anzuhäufen. Kündigen Sie die Karte, legen Sie sie in einen Safe oder ein Schließfach usw. ... was immer Sie brauchen, um den Impuls zu vermeiden, Geld auszugeben, das Sie nicht haben.
Ich stimme diesem Gedankengang zu. Mathwise ist eine Sache, aber aus der Verschuldung herauszukommen (und draußen zu bleiben!) ist sowohl emotional als auch finanziell ein enormer Schub. Außerdem kein Risiko mehr (mit Schulden).
Tut mir leid, Randy, The David hat bis zu einem gewissen Punkt recht. Schwer voranzukommen, wenn man 18 % Zinsen zahlt und hofft, 8-10 % auf seine 401(k) zu bekommen. Der Schraubenschlüssel hier ist das Spiel. Wenn man sich hinsetzt und sich ansieht, was man verlieren wird, wenn man das Spiel ein oder zwei Jahre lang ignoriert, könnte man einen größeren Anreiz haben, sein Budget an anderer Stelle zu kürzen. Mögen Sie den Kredit-Jongle-Rat nicht? Meinetwegen. Aber ich würde lieber sehen, wie jemand seine Schulden über 4 Jahre bezahlt, um das Match die ganze Zeit zu bekommen, als in 2,5 bis 3 Jahren vollständig zu bezahlen und das Match zu verlieren. Die Besessenheit von Null-Schulden kann teuer werden.

Ich würde definitiv genug investieren, um das Beste aus dem Match herauszuholen. Die einzigen Gründe, die mir nicht einfallen, wären:

  1. Sie können die Kreditkarte in sehr kurzer Zeit auszahlen. In diesem Fall könnten die nicht monetären Vorteile der Auszahlung es wert sein, den Beginn des 401 (k) um ein oder zwei Monate zu verschieben.
  2. Das Spiel ist mit einer Sperrfrist verbunden, und es besteht eine gute Chance, dass Sie das Spiel verlassen, bevor das Spiel übertragen wird.

Abgesehen davon bedeutet das Nichtinvestieren in den 401(k), kostenloses Geld abzulehnen.

Bearbeiten Sie basierend auf dem Feedback in den Kommentaren.

Die einzige Zeit, in der ich Nummer 1 befürworten würde, ist, wenn Sie sich intensiv dafür einsetzen, aus der Verschuldung herauszukommen, ein sehr knappes Budget haben und alle nicht wesentlichen Ausgaben eliminiert haben. Nur in dieser Situation denke ich, dass der mentale Vorteil, diese letzte Schuld abbezahlt zu haben, mehr wert wäre als ein paar Dollar an Zinsen.

+1 für die Vorsicht bezüglich des Vested Matching. Ich würde zustimmen, ein Vogel in der Hand ... -1 für das Verpassen einer 100%igen Übereinstimmung, um die Karte ein paar Monate schneller zu bezahlen. Und denken Sie daran, dass es oft nur um die ersten 5-6% des eigenen Einkommens geht. Holen Sie sich das zusammen und senden Sie jeden Cent, den Sie können, an hochverzinsliche Kartenschulden.
OK. +1, ich bin nicht so engstirnig, den mentalen Nutzen zu 100% zu ignorieren. Trotzdem sehen wir die Dinge anders. Ich habe meiner Schwägerin einen 10.000-Dollar-Scheck aus meiner Eigenkapitallinie gegeben, mit der Vereinbarung, dass sie Mindestzahlungen an meinen Kredit leistet und den Rest des Geldes, das sie für Zahlungen verwendet hat (auf einer 18-%-Karte) nimmt und bekommt ihr Unternehmen 100% übereinstimmen. In ein paar Jahren wird es ihr um viele tausend Dollar besser gehen.

Es gibt eine sehr einfache Rechnung, die die Frage beantwortet:

Ist der erwartete ROI des 401K inklusive Match höher als der Zinssatz Ihrer Kreditkarte?

Einige Annahmen, die sich nicht auf die Berechnung auswirken, aber zur Veranschaulichung der Punkte beitragen.

  • Sie haben 30 Jahre Zeit, bis Sie den 401K herausholen können.

  • Der Zinssatz Ihrer Kreditkarte beträgt 20 %, die jährlich verzinst werden. Die Mindestauszahlungen werden missachtet, weil das rechtlich nur einen bestimmten Prozentsatz zur Kreditkarte zwingen würde.

  • Sie haben nur 1000 Dollar. Sie können entweder Ihre Kreditkarte auszahlen oder investieren, aber nicht beides. Für die meisten Menschen ist dies nicht der Fall. Im Idealfall würden Sie einfach auf Ausgaben im Wert von 1000 US-Dollar verzichten und BEIDES TUN

Gearbeitetes Beispiel:

  1. Zahle $1000 in Kreditkartenschulden mit 20 % Zinsen.

    Wenn Sie diese Schulden nach 1 Jahr abbezahlen, schulden Sie keine 1200 $ mehr. ROI = 20 % (Duh!) Nach 30 Jahren schulden Sie nicht mehr (und das ist ziemlich erstaunlich) 237.376,31 $. Rendite = 23.638 %

    In allen Fällen ist der ROI GARANTIERT .

  2. Investieren Sie 1000 $ in passende 401.000, mit einem erwarteten ROI von 5 %. 2a. Nehmen wir zur Veranschaulichung an, dass es keine Übereinstimmung gibt

    Nach 1 Jahr haben Sie 1.050 $ (1.000 $ Kapital, 0 $ Match, 5 % Zinsen) – aber Sie können es nicht herausnehmen. ROI = 5 %

    Nach 30 Jahren haben Sie 4.321,94 USD, einen ROI von 332 % – wenn Sie alle Risiken wegnehmen.

    2b. Dann gehen wir von einer Übereinstimmung von 50 % aus.

    Nach 1 Jahr haben Sie 1575 $ (1000 $ Prinzip, 500 $ Match, 5 % Zinsen) - aber Sie können es nicht herausnehmen. ROI = 57 % - aber Sie stecken ein bisschen fest

    Nach 30 Jahren haben Sie 6.482,91 $, einen ROI von 548 % – wenn Sie alle Risiken wegnehmen.

    2c. Endlich ein volles Match Nach 1 Jahr haben Sie 2100 $ (1000 $ Prinzip, 1000 $ Match, 5 % Zinsen) - aber Sie können es nicht herausnehmen. ROI = 110 % – aber auch hier stecken Sie fest.

    Nach 30 Jahren haben Sie 8.643,89 USD, einen ROI von 764 % – wenn Sie alle Risiken wegnehmen.

Hier ist die Zusammenfassung -

Der Zinssatz ist wirklich alles, was zählt. Die Auszahlung einer Kreditkarte ist eine garantierte Investition.

Der einzige Grund, 20 % Kreditkartenzinssatz nicht auszuzahlen, ist, wenn Sie nach Abzug von Steuern, Zeit usw. woanders mehr als 20 % verdienen könnten. Beachten Sie, dass nach 1 Jahr die übereinstimmenden Mittel eines 401.000 in allen Fällen, in denen die Übereinstimmung 20 % überstieg , die Kreditkarte schlagen. Wenn Sie dieses Geld nehmen könnten, bevor Sie die Kreditkarte hätten abbezahlen können, wäre es ein gutes Geschäft gewesen.

Das Problem mit dem 401k ist, dass Sie diesen Gewinn nicht realisieren können , bis Sie in Rente gehen. Kreditkartenschulden hingegen wachsen weiter, bis Sie sie zurückzahlen.

Daher ist die Rückzahlung Ihrer Kreditkartenschulden – vorausgesetzt, der Zinssatz ist höher als der Aktienmarkt (was fast immer der Fall ist) – das bessere Geschäft.

Mit Ausnahme von steuerbegünstigten Hypotheken gibt es in der Tat fast keine Schuldtitel, deren Zinssatz „besser“ ist als der Marktzins.

Es gibt einen Fehler in Ihren Berechnungen, der spezifisch für die Aufzinsung von 20 % über 30 Jahre ist. Ich stimme zwar zu, dass, wenn man sich verpflichtet, 20 % auf ein Kreditkartenguthaben zu zahlen, selbst die 100 %-Übereinstimmung im Laufe der Zeit zunichte gemacht wird. Im Fall des OP wird die Karte langsamer bezahlt und nicht vollständig ignoriert. Und das OP gab an, dass er die Kartenschulden in ein 401 (k) -Darlehen umwandeln kann, das derzeit bei etwa 5 % liegt. Es würde weit über ein Jahrzehnt dauern, bis eine Rate von 5 % die 100 %-Übereinstimmung negiert.
Kreditkartenschulden abbezahlen oder Arbeitgeber 401(k)-Match verdienen?
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