Härtefall Entzug

Ich bin ledig und habe ein Einkommen. Ich lebe in Denver und die Mieten sind hier verrückt geworden. Meine Miete entspricht jetzt einem meiner beiden Gehaltsschecks, die ich in einem Monat nach Hause bringe. Ich habe große Kreditwürdigkeit. Ich habe 25.000 Kreditkartenschulden und 3.000 medizinische Schulden wegen der Krebsbehandlung. Ich weiß nicht, wann die Arztrechnungen aufgrund dieser Art von Erkrankung eingestellt werden. Ich bin seit 18 Jahren Bundesangestellter. Ich habe jeden Monat einen negativen Cashflow, weil ich beim Versuch, die Mindestzahlungen zu zahlen, ersticke und jeder seine Hand ausstreckt.

Ich habe nur 88K in meinem 401k. Ich möchte in ein anderes Bundesland ziehen und dort ein Haus kaufen, in dem die Lebenshaltungskosten nicht so hoch sind, und einen festen Zinssatz erhalten, weil die Mieten hier bei jeder Verlängerung um 200 pro Monat steigen.

Der Versuch, die Kreditkarten abzuzahlen, scheint nicht mehr möglich zu sein, da die Hälfte meiner Zahlungen Zinsen sind. Ich benutze sie nicht mehr, aber sie gehen nicht unter.

Aufgrund meines Gesundheitszustands würde ich gerne eine Stelle in einem anderen Bundesstaat annehmen, der meiner Familie näher ist und bessere Lebenshaltungskosten hat als Colorado. Ich möchte dort ein Haus bauen lassen. Es dauert 6 Monate. Ich erwäge aus folgenden Gründen einen Härtefallabzug:

  1. Ich schätze, ich brauche 6 Riesen, um 6 Monate lang zusätzlich zu meinem Vollzeiteinkommen aus meinem Vollzeitjob 1.000 zusätzliche 1.000 pro Monat zu haben, nur um die Mindestzahlungen für alle Arzt- und Kreditkartenschulden und Lebenshaltungskosten zu zahlen.
  2. 2 Riesen für das Bewegen durch viele Staaten
  3. 1K zur Deckung der Kaution, Antrag auf Beantragung der Wohnung im Neuzustand bis zur Fertigstellung des Hauses
  4. 3K an ernsthaftem Geld, um einen Vertrag über ein Haus im Neuzustand zu unterzeichnen
  5. 9.000 habe ich mir von Freunden geliehen, weil mein Cashflow negativ ist
  6. $2900, um meinen Mietvertrag vorzeitig zu kündigen – das ist ihre Strafe

Ich bringe nur etwa 2800-3000 im Monat nach Hause. Das ist mein Netz. Ich mache aus gesundheitlichen Gründen eine spezielle Diät und nehme spezielle Vitamine, Bioprodukte etc.

Mir ging es gut und ich hatte bis vor 5 Jahren keine Kreditkartenschulden. Alles wurde sehr teuer, besonders das Wohnen.

Ich würde liebend gerne einen Kredit oder sogar einen Wohnungsbaukredit von meinem 401K aufnehmen, aber das würde mein Einkommen so weit senken, dass ich glaube nicht, dass ich eine Hypothek bezahlen könnte. Ich bin 51 Jahre alt. Bitte fragen Sie mich nicht, warum ich noch nie ein Haus gekauft habe. Ich wollte schon immer in ein anderes Bundesland ziehen. In der Nähe meiner Familie und weniger teuer, und dann geriet ich in CC-Schulden, als Häuser und Mieten und Arztkosten hinzukamen. Ich habe ein großes Liquiditätsproblem. Ich bin mein ganzes Leben lang nie mit einer Zahlung in Verzug geraten, und all meine guten Kredite scheinen umsonst gewesen zu sein – in meinem Alter.

Ihre 401-Beträge sind vor Insolvenz geschützt. Stell es einfach raus, falls du es nicht wusstest.
Ja, das ist mir bewusst, aber ich brauche noch eine Wohnung und mit der schlechten Bonität der Insolvenz kann man nichts mieten oder kaufen.
Wenn mir jemand mit alternativen Wegen helfen könnte, als meinen Ruhestand zu plündern und eine riesige Strafe und 25% Steuerklasse zu zahlen, wäre ich sehr dankbar für den Rat.
Der Kauf des Hauses und vor allem der Bau eines neuen (ist das Grundstück schon Eigentum?) – darf nicht wirklich als „Härte“ angesehen werden. Während ich den Wunsch verstehe und langfristig wahrscheinlich wirtschaftlich gerechtfertigt sein wird, sollte Ihr primäres Ziel kurzfristig darin bestehen, den Geldabfluss zu reduzieren, dh: eine möglichst günstige Unterkunft zu finden. Ein Haus zu kaufen und vor allem ein Haus zu bauen , ist kurzfristig nicht die günstigste Unterkunft.
In Denver sind die Mieten identisch mit Hypotheken. Ich bin in einer winzigen 1 BR und zahle mehr als alle Leute, mit denen ich arbeite, die vor 10 Jahren Häuser gekauft haben. Die Wohnungssituation in Denver hat sich vor etwa 2 Jahren geändert (Gesetz von Angebot und Nachfrage) und Tausende ziehen jeden Monat ein. Bauherren haben Probleme, Grundstücke zu finden.
Ich verbrachte 3 Wochen mit einem Makler, der durch Denver fuhr, und wir stellten fest, dass die 1986 gebauten den gleichen Preis hatten wie die neuen, kleineren. In dem Staat, in den ich ziehen möchte, kosten die brandneuen Builds 195.000 US-Dollar und niedrige 200.000 US-Dollar – etwas, das Sie in Denver nicht finden.
Ich wollte kein Haus, das in den 60er oder 70er Jahren in Denver gebaut wurde, weil ich mit größeren Reparaturen emotional oder finanziell nicht umgehen kann.
Das Land ist im Preis inbegriffen, hohe 100er und niedrige 200er im anderen Staat.
Ich habe nie Urlaub genommen oder war extravagant. Ich bezahle hauptsächlich Rechnungen und kaufe Waren. Ich sehe nicht ein, wie ich Geld sparen könnte, indem ich ein älteres Haus kaufe, wenn die neuen bereits in den niedrigen 200er-Staaten liegen. Wenn es dir nichts ausmacht, kläre es bitte auf. Ich habe noch nie ein Haus gekauft, also gebe ich zu, dass ich unerfahren bin. Alle Kreditgeber genehmigen mich, weil ich eine gute Kreditwürdigkeit habe, obwohl ich ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen habe.
Häuser in meiner jetzigen Stadt sind in einem Jahr um 11 - 35 % im Wert gestiegen. Was wäre, wenn ich das Haus hier gekauft hätte? Wie lange müsste ich es besitzen, bevor ich ein wenig Geld in Eigenkapital verdienen und verkaufen könnte?
Der Kauf eines Hauses zum Leben ist keine Investition. Mein Punkt ist, dass Kaufen kurzfristig teurer ist als Mieten. Und Bauen ist kurzfristig teurer als Kaufen. Die Wartungskosten unterscheiden sich nicht wesentlich zwischen einem neuen Haus und einem alten Haus, insbesondere wenn das neue Haus von einem billigen Bauunternehmer gebaut und das alte Haus gut gewartet wurde. Ich schlage vor, wenn Sie ins Ausland ziehen, die günstigste Mietwohnung zu finden oder bei Ihrer Familie zu wohnen, bis sich Ihre Finanzen und Ihre Gesundheit stabilisiert haben.
Ich weiß das zu schätzen, aber ich habe seit 20 Jahren gemietet. Und ehrlich gesagt sind die Mieten und Hypotheken in Denver identisch. Die Ausnahme ist die Bevölkerung, die vor 10 Jahren Häuser gekauft hat. Sie zahlen viele hundert Dollar weniger im Monat für 1500 Quadratmeter große Häuser, die sie besitzen, als ich für meine winzige Miete. Ich bekomme auch keine Steuervergünstigungen für die Miete. Denver hat auch dazu übergegangen, Mieter auszustechen. Bei jeder Verlängerung gehen Hunderte von Dollar in die Höhe. Ich habe mich auf Jobs in der Nähe meiner Familie beworben, aber nach einem Jahr habe ich Angebote erhalten, die 3 Stunden entfernt sind, was es unmöglich macht, bei der Familie einzuziehen.
Ich habe jede Anmietung im Umkreis von 50 Meilen um das Stellenangebot überprüft und sie kosten ungefähr einen Riesen pro Monat. Die günstigste Grundmiete beträgt 870 Euro, dazu kommen Wasser-, Abwasser-, Müll- und Waschmaschinen-/Trocknernutzung. Ich würde gerne bei Familie einziehen, wenn sie in der Nähe wären :( Ich bin aber froh, ihnen mit meinem Zustand näher zu kommen. Sie fliegen nicht. Sie fahren nur.

Antworten (2)

Traktion zu gewinnen ist Ihre erste Priorität.

  • 25.000 Kreditkartenguthaben
  • 3K medizinische Schulden
  • 88.000 401.000

WARNUNG: Wie @JosephZambrano in seiner Antwort erklärt, kann die Steuerstrafe für das Abheben von einem 401 (k) leicht den effektiven Jahreszins der Kreditkarte überschreiten, was es zu einer sehr schlechten Strategie macht. Lassen Sie sich ausführlich von einem Finanzberater beraten, bevor Sie diesen Weg einschlagen. Wie @JoeTaxpayer angemerkt hat, ist ein Darlehen eine weitere Alternative.

Der 401k nützt Ihnen nichts, wenn Sie in der Zwischenzeit keinen Schutz oder Komfort haben. Die Idee ist, das ganze Geld als eine Sache zu betrachten und es zusammen auszugleichen. Es gibt keinen Kredit und keinen Ruhestand, nur ein einziges Ziel, das Sie erreichen können, indem Sie das gute Geld bewegen, um das schlechte zu beseitigen.

Die Kreditkartenschulden irgendwie zu konsolidieren wäre sehr klug, wenn Sie können. Unter der Annahme, dass der effektive Jahreszins um 30 % schrumpft, ist das schnell die erste Priorität.

Eventuell können Sie einen Härtefallbezug zur Finanzierung der Reduktion/Konsolidierung der Kreditkarte begründen. Es kann sich lohnen, eine Schließungsvereinbarung mit einem reduzierten Hauptbetrag auszuhandeln. Kreditkartenunternehmen können dem gegenüber ziemlich offen sein, da sie ihr Geld zurückbekommen.

Möglicherweise können Sie auch einen niedrigeren Zinssatz aushandeln.

Möglicherweise können Sie mit einem Schuldenkonsolidierer eine nicht kreditwirksame Schuldenkonsolidierung aushandeln. Sie wollen Geld verdienen und ein 25.000-Darlehen an eine Person mit guter Bonität ist eine ziemlich gute Wette.

Ein Umzug, ein Hauskauf oder irgendetwas davon kann das Problem nur verlagern.

Sie können möglicherweise 25.000 USD von Ihren 401.000 unter Härte abheben, die Kreditkarte bezahlen und einen Zahlungsplan für die medizinischen Schulden erstellen.

Es ist sicher ein Rückschlag für den Ruhestand, aber der Ruhestand ist eine Illusion, wenn dieser Kreditkartenhai all Ihr hart verdientes Geld auffrisst. Du musst diese Bestie schnell töten.

Achten Sie auch hier darauf, vollständig zu analysieren, ob die Strafe für die 401(k)-Abhebung den effektiven Jahreszins der Kreditkarte übersteigt.

Vielen Dank. Ich werde über alles nachdenken, was Sie gesagt haben, und sehen, was ich tun kann. Ich finde es toll, dass du erklärt hast, alles als ein einziges Ziel zu sehen. Sicherlich gibt es mit Kreditkarten KEINE Rente oder Ruhe. Teuflisch. Rein böse, gefesselt zu werden. Schlimmer als Gefängnis. Knechtschaft ist, was es ist. Es muss getötet werden, bevor es mich noch mehr tötet, als es bereits der Fall ist. Sie haben sehr gute Lösungen.
Alain, bitte sehen Sie sich meine Antwort an, warum Sherry (noch) keinen Entzug aus Härtefällen verkraften kann.
@JosephZambrano Mein Verständnis des US-Steuerrechts ist äußerst begrenzt. Ich musste meinen 401(k) liquidieren, als ich nach Kanada zog, und ich hatte einen großen Schlag damit. Deine Antwort ist gut recherchiert. Danke schön.
Jederzeit! Ich bin Rentenversicherungsmathematiker und habe daher viel praktische Erfahrung damit. Ihr Spielplan ist genau richtig – töten Sie zuerst die hohen APR-Schulden.
@SherryB. Sprechen Sie hier mit einem Finanzberater über die beste Strategie. Ich kenne mich mit Konzepten auf hohem Niveau aus, aber nicht mit den Besonderheiten des Steuerrechts und der Abhebungsstrafen. Joseph Zambrano spricht das in seiner Antwort schön an. Es hat einen sehr wichtigen Einfluss auf das reale Kapital, mit dem Sie arbeiten müssen. Ich habe mich verbrannt, als ich RRSPs abgehoben habe, um Kreditkarten zu bezahlen, weil ich die Strafen nicht richtig eingeschätzt habe. Ich kam gut heraus, aber weniger wohlhabend, als ich sein könnte.
-1, Entschuldigung. Sagen Sie, sie könnte den Entzug nehmen. 25 % Bundessteuer, sagen wir 5 % für den Staat, 10 % Strafe. Ein Treffer von 40 % gegenüber dem von Joseph vorgeschlagenen Darlehen. In diesem Fall kann das Darlehen als Überbrückungsmaßnahme sinnvoll sein. Wenn sie ihren Job verliert, ist sie nicht schlechter dran, weil sie es versucht hat.
@JoeTaxpayer das ist legitim. Ich habe den Penalty-Effekt nicht richtig untersucht oder eine eingehende Untersuchung vorgeschlagen. Meine Hauptstrategie besteht darin, hochverzinsliche Schulden in niedrigverzinsliche Schulden umzuwandeln, aber die Strafe ist effektiv ein extrem hoher Zinssatz.
@JoeTaxpayer Ich habe meinen Fehler oben deutlich notiert. Geht das auf Ihre Bedenken ein?
Ja. DV umgekehrt. +1

In Bezug auf die 401 (k). Bevor man einen Härtefallabzug nimmt, muss man zuerst die Fähigkeit aufbrauchen, verfügbare 401(k)-Darlehen aufzunehmen. Dies ist eine Vorschrift. Das 401(k)-Darlehenslimit ist der geringere Wert von 50.000 USD, 50 % Ihres Besitzstands oder 50.000 USD abzüglich des höchsten Darlehenssaldos innerhalb des letzten Jahres. Hier ist die gute Nachricht: Es handelt sich nicht um eine steuerpflichtige Veranstaltung; Sie können über maximal 5 Jahre zurückzahlen; Die Zinsen sind niedrig (normalerweise etwa 4,25 %). Die schlechte Nachricht: Wenn Sie das Arbeitsverhältnis beenden, muss der Kreditsaldo zurückgezahlt werden, sonst wird es zu steuerpflichtigem Einkommen plus 10 % Strafe. Ich schlage vor, Sie erwägen, die Kreditkartenschulden über diese Option zu beseitigen. Zahlen Sie so aggressiv wie möglich zurück und wenn/wenn Sie kündigen, können Sie die Strafe von 10 % in Anspruch nehmen – es wird weitaus weniger Auswirkungen haben als 25.000, die jährlich etwa 25 % anfallen.

Mein Kopf dreht sich. Ich bin so gestresst. Darf ich Folgendes sagen: Ich möchte unbedingt in den Süden ziehen, um in der Nähe meiner alternden Eltern zu sein. Sie brauchen mich dort. Ich liebe sie und möchte in dieser Zeit in ihrer Nähe sein. Das ist mir extrem wichtig. Wie finde ich einen Finanzberater? Wäre ein Steuerberater eine schlechte Wahl? Lassen Sie mich Sie zu dieser Option fragen: Wie wäre es, wenn ich in den Süden ziehe und den Härtefallabzug nehme, weil ich kein Geld habe, um umzuziehen, und dann ein Haus im Süden kaufe und dann nach der Schließung Insolvenz anmelde, damit ich das kaufen kann? Haus, während mein Kredit gut ist und in der Lage sein
die Hypothekenzahlungen leisten und ein Haus haben, bevor ich zu alt bin. Ihre Gedanken? Ich bin total verzweifelt.
Möglicherweise muss ich einige Monate in dem anderen Staat leben, um für den Konkurs infrage zu kommen. Meine Arztrechnungen steigen ständig und ich habe noch nicht einmal mit meiner Bestrahlung begonnen. Vielleicht bekomme ich nicht einmal die Strahlung. Es sind 33 Tage lang jeden Tag 35 Dollar. Ich habe diesen Mittwoch einen US und meine Zuzahlung beträgt 100,00 $. Ich habe gerade in meinen Mietvertrag geschaut und es werden 3 Monatsmieten verlangt, wenn ich den Mietvertrag kündige. Der Mietvertrag beträgt 1450 $ und ich erhalte nur 2 Gehaltsschecks im Monat in Höhe von jeweils 1500 $ netto.
Sie sehen, ohne auch nur die Spitze der Kreditkartenschulden abzuschöpfen, wäre Folgendes erforderlich:
die 23.500 $. Darin sind die Strafe von 10 % und die Steuerbelastung von 25 % nicht enthalten.
Ich muss wegen der Familie umziehen. Abgesehen davon, dass ich die Not auf mich nehme, sehe ich nicht, wie ich es finanziell schaffen soll. Wenn ich einen Kredit aufnehme, muss dieser innerhalb von 5 Jahren abbezahlt werden. Die Abzüge von meinen Gehaltsschecks zur Deckung dieses Darlehens über 5 Jahre würden wahrscheinlich die Zahlung einer benötigten Hypothek unmöglich machen. Außerdem müsste ich einen Wohnungsbaukredit aufnehmen. Ich muss ein kleineres Wohnungsdarlehen aufnehmen, um die Abschlusskosten und eine kleine Anzahlung für das Haus zu decken. Diese können über 15 Jahre zurückgezahlt werden, also kann ich das tun, aber nur mit einem kleinen Geldbetrag, wie 15.000.
Wenn ich eine Härte herausnehme, bleiben mir vielleicht nur etwa 10.000 übrig, um ein Haus zu bauen. Das einzig Gute zu meinen Gunsten ist meine gute Kreditwürdigkeit. Alle Kreditgeber genehmigen mich. Es ist traurig, über 18 Jahre im selben Beruf gearbeitet und alles bezahlt zu haben und eine gute Bonität zu haben und kein Haus kaufen zu können. Ich brauche den Schutz einer Festhypothek.
Sherry, ich schlage vor, Sie konsultieren einen Steuerberater, da er Ihnen spezifische Ratschläge geben kann. (Und in diesem Sinne sind alle Dinge, die ich in diesem Beitrag sage, eine Frage der Meinung und nicht als Tatsachen oder Ratschläge auszulegen). Der Punkt, den ich gemacht habe, ist, dass es nicht möglich ist, eine Härte von Ihrem 401 (k) zu nehmen, ohne zuerst Ihre Darlehensoption zu nutzen.
Das war meine erste Wahl, bis ich anfing, den 401K-Darlehensrechner zu verwenden, um zu sehen, wie sich dies auf mein Einkommen auswirken würde. Ich habe einen negativen Cashflow und muss umziehen und ein Haus kaufen. Ich habe versucht, alle Kreditkarten- und Krankenschulden mit der Anzahlung und den Abschlusskosten für das Wohndarlehen zusammenzurechnen, um es über 15 Jahre zurückzuzahlen, und habe festgestellt, dass es meine Nettovergütung dramatisch gesenkt hat. Dadurch fehlte mir genug Geld, um eine monatliche Hypothek oder sogar eine monatliche Miete zu bezahlen. Dann würde ich mit mehr Kreditkartenschulden zurück sein, weil ich mit dem, was übrig bleibt, nicht genug zum Leben hätte.
Wenn ich in dem Beruf, in dem ich arbeite, eine andere Position einnehmen würde, um in den Staat zu wechseln, in dem ich leben möchte, würde ich weniger verdienen. Angenommen, ich brachte 2800 $ pro Monat nach Hause, statt 3.000 $, und dann nahm ich einen 43.000-Wohnbaukredit auf, der mich alle 2 Wochen 129 $ kostet, was sich für die meisten Monate auf 258 $ summiert und mir ca. $2500, um eine Hypothek und Lebenshaltungskosten zu bezahlen. Das könnte möglich sein, wenn ich Konkurs anmelde, nachdem ich eine Hypothek bekommen habe. Es schlägt sicher 40% Härtetreffer. Häuser, die ich kaufen möchte, sind viel günstiger und vielleicht ist Ihre Idee die beste für mich.
Wenn ich in dem Beruf, in dem ich arbeite, eine andere Position einnehmen würde, um in den Staat zu wechseln, in dem ich leben möchte, würde ich weniger verdienen. Wenn ich statt 3.000 $ 2.800 $ pro Monat nach Hause bringen und einen 43.000-Wohnimmobilienkredit aufnehmen würde, mit einer Rückzahlung von 129 $ alle 2 Wochen, was in den meisten Monaten 258 $ ausmacht, würde mir das ca. $2500, um eine Hypothek und Lebenshaltungskosten zu bezahlen. Das könnte möglich sein, wenn ich Konkurs anmelde, nachdem ich eine Hypothek bekommen habe. Es schlägt sicher 40% Härtetreffer. Häuser, die ich kaufen möchte, sind viel günstiger und vielleicht ist Ihre Idee die beste für mich.
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