Ich habe mich vor kurzem umgesehen, um zu sehen, ob ich mein Haus refinanzieren könnte. Ich kaufte im Oktober 2007 für 200.000 $ – 30 Jahre Festpreis von 5,99 %.
Ich rief meinen Kreditgeber an und er war bereit, 20 Jahre lang 4,875 % oder weitere 30 Jahre lang 5,125 % zu refinanzieren. Obwohl ich das letzte Haus in der Nachbarschaft für mindestens 100.000 US-Dollar billiger als jedes andere Haus in der Nachbarschaft gekauft habe, glaube ich nicht, dass die Bewertung hoch genug ausfallen wird, um das richtige LTV-Verhältnis zu erhalten. Ich denke, der Kreditgeber wollte 97,5 % oder so ähnlich.
Außerdem habe ich ein Auto, mit dem ich für einen neuen Job pendeln musste, also habe ich eine Menge Meilen darauf gelegt, und daher ist es für den Wert unter Wasser. Ich schulde ungefähr 14.000 Dollar, und ich könnte wahrscheinlich 10.000 Dollar davon bekommen.
Ich habe letztes Jahr den Job gewechselt und habe derzeit ungefähr 20.000 US-Dollar in einem 401.000, der nur da sitzt, den ich nie in meinen derzeitigen 401.000 gerollt habe.
Ich denke, meine Frage ist - da es nicht so aussieht, als könnte ich mich in meiner aktuellen Situation refinanzieren, sollte ich:
stecke diese 401.000 Geld entweder in die Abzahlung des Autos so schnell wie möglich, damit ich dann damit beginnen könnte, meine "Autozahlung" auf mein Hausdarlehen zu zahlen,
stecken Sie das Geld von 401.000 in das Haus, um zu versuchen, das Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) zu ermitteln (ich gehe davon aus, dass eine Schätzung bei 180.000 eingehen könnte, und der Kreditbetrag liegt derzeit bei etwa 194.000 USD).
nichts tun, das Auto pünktlich abbezahlen und dann versuchen, Geld ins Haus zu stecken, wenn das Auto in 3 Jahren abbezahlt ist, oder
offen für Vorschläge.
Zusätzliche Fakten: Der neue Job, den ich bei meinem Einkommen habe, liegt derzeit bei 96.000 $/Jahr, mit einem guten 401(k)-Plan, in den das Unternehmen 10 % und ich 4 % für insgesamt 14 % stecke. gehe in meinen neuen Plan. Ich bin 27.
Stehlen Sie nicht vom 401k. Wenn Sie das Geld herausnehmen, zahlen Sie 28 % Steuern und 10 % Strafen – und bekommen nur 12.960 $ ausbezahlt.
Bevor Sie irgendetwas tun, konsultieren Sie einen Online-Refi-Rechner , um sicherzustellen, dass Sie über die Gewinnschwelle hinaus im Haus sind. Mit den Zahlen, die Sie angegeben haben, und einigen vernünftigen Vermutungen, die ich angestellt habe, sieht es so aus, als würden Sie innerhalb eines Jahres die Gewinnschwelle erreichen.
Wenn der Plan Ihres neuen Arbeitgebers Darlehen zulässt, rollen Sie ihn in den neuen Plan ein. Basierend auf dem, was Sie sagen, dass Sie investieren, sollten Sie in der Lage sein, einen Kredit von etwa 15.000 bis 20.000 $ aufzunehmen, was Sie zu Ihrem LTV-Ziel bringen würde.
Berechnen Sie vorher:
und stellen Sie sicher, dass Sie alle Zahlungen bequem abwickeln können.
Stellen Sie sicher, dass Sie sich der Kreditbedingungen Ihres 401.000-Darlehens bewusst sind. Machen Sie sich mit den Strafen vertraut, die mit einer nicht rechtzeitigen Zahlung verbunden sind.
Schließlich sollten Sie sich davor hüten, all Ihre liquiden Mittel darin zu versenken – wie werden Sie mit einem Notfall umgehen, der kurz nach Abschluss des neuen Darlehens eintritt, bevor Sie die Chance haben, Ihren Notfallfonds wieder aufzubauen?
Nehmen Sie die 20.000 und übertragen Sie sie an den neuen Arbeitgeber 401 (k). Sie können dann einen Kredit aufnehmen und dasselbe erreichen. Zu dem Zeitpunkt, an dem Sie die Steuer und die Strafe von 10 % zahlen, ist diese Auszahlung etwas mehr als die Hälfte wert. Die gleiche Hälfte können Sie sich leihen, die Zinsen selbst bezahlen und 50 Jahre Wachstum nicht verlieren.
Ich stimme den anderen zu, dass es aufgrund der Steuern und Strafen nicht die beste Idee ist, das Geld aus Ihrem 401 (k) herauszuziehen. Aber ich denke auch, dass ein 401(k)-Darlehen auch keine gute Option ist. Irgendwie passiert das Leben, und die Zeit, in der Sie es sich am wenigsten leisten können, das Darlehen zurückzuzahlen (direkt nach dem Verlust Ihres Arbeitsplatzes), ist die Zeit, in der Sie das Darlehen zurückzahlen oder die Steuern und Strafen zahlen müssen. Da ist das Risiko einfach zu groß. Sie verlieren auch die Zinseszinsgewinne, die Sie aus der Investition erzielen würden, und es lohnt sich wahrscheinlich nicht, Ihren zukünftigen Ruhestand dafür zu opfern.
Es lohnt sich wahrscheinlich herauszufinden, wie nah Sie daran sind, Ihr Haus für eine erfolgreiche Renovierung bewerten zu lassen. Ohne diese Informationen raten Sie nur. Je nachdem, wie nah Sie dran sind, häufen Sie in den nächsten Monaten so viel Bargeld wie möglich an, um zu versuchen, die Hypothek genug zurückzuzahlen, um sich für die Refinanzierung zu qualifizieren. Wenn Sie dies tun und die Hauswerte in Ihrer Gegend auftauchen, wird dies auch für Sie gelten. Es könnte sich sogar lohnen, Ihre 401(k)-Beiträge für kurze Zeit auszusetzen, um Ihnen mehr Geld zu geben, das Sie für das Re-Fi-Ziel einsetzen können.
MrChrister
Derek
ChuckCottrill