Wir planen, in den nächsten ein bis zwei Jahren eine Wohnung oder ein Haus zu kaufen, und versuchen, einige Berechnungen durchzuführen.
Situation : Wir leben in Westdeutschland und möchten hier die Immobilie kaufen. Nach Steuern verdienen wir ~6500 EUR pro Monat, von denen wir etwa die Hälfte sparen, nicht weniger als 35.000 pro Jahr. Wir haben gerade 53.000 auf der Bank. Wir schauen uns Immobilien im Preis von 350.000-450.000 (Nebenkosten inklusive - diese machen in Deutschland 8-12% der Kaufsumme aus) an. Wir haben zwar die Möglichkeit, eine Hypothek mit 0 Anzahlung zu bekommen, aber die Konditionen sind, gelinde gesagt, nachteilig.
Sorge : In der Gegend, in der wir kaufen wollen, sind die Preise in den letzten 3 Jahren um etwa 20 % gestiegen, und ich bin mir nicht sicher, ob sie nicht auch im nächsten Jahr im gleichen Maße steigen werden.
Frage : Ist es möglich, einen Privatkredit von 30.000 EUR aufzunehmen, nur um das Geld auf der Bank liegen zu lassen, bis wir die Immobilie gefunden haben (vielleicht im Frühjahr, vielleicht am Ende des Jahres) und anstatt das Geld zu sparen, zurückzuzahlen das Darlehen? Dies würde es uns ermöglichen, jederzeit einen Kredit aufzunehmen, ohne befürchten zu müssen, dass die Preise außer Reichweite geraten.
Die Bedingungen wären: Darlehen auf 2-3 Jahre (um die monatliche Mindestzahlung zu senken), Hinzufügung einer Arbeitslosenversicherung für die Laufzeit des Darlehens. Während der Haussuche würden wir das Doppelte oder Dreifache der minimalen monatlichen Zahlung zahlen.
Der Zweck wäre, günstigere Hypothekenkonditionen zu erhalten: kürzere Laufzeit, besserer Zinssatz, fester Zinssatz über einen längeren Zeitraum.
Ein Kredit hilft in der Regel nicht mit einer größeren Anzahlung. Das Ziel der Anzahlung besteht darin, sicherzustellen, dass ein Teil Ihres Geldes in die Immobilie investiert wird, nicht nur in das anderer Leute, und einfach einen Kredit von einer anderen Quelle zu erhalten, hilft dabei nicht. (Es gibt auch den Wunsch, nicht mehr als den tatsächlichen Wert der Immobilie zu verleihen, aber dafür brauchen sie keine 20 % Anzahlung.)
Eine Hypothek wird normalerweise nach Ihren Bankunterlagen fragen und die monatlichen Darlehenszahlungen vermerken; Es gibt keine gute Möglichkeit, so etwas zu verbergen.
Die einzige Situation, die mir einfällt, wo ein Privatkredit helfen kann, ist, wenn Sie nicht in der Lage sind, sich für „Vorteile“ (Vorzugszinssätze, Vermeidung von „Treuhandkonten“ usw.) zu qualifizieren, die von einem Kreditgeber ohne ihn angeboten werden. Beispielsweise verlangen in den USA viele Kreditgeber die Zahlung einer sogenannten „PMI“ (Private Mortgage Insurance), wenn Ihre Anzahlung unter einem bestimmten Schwellenwert liegt (z. B. 20 %). Für Sie als Kreditnehmer entstehen dadurch zusätzliche Kosten. Wenn Sie sich beispielsweise nur 17 % leisten können, müssen Sie möglicherweise PMI zahlen, bis sich Ihr Verhältnis von Schulden zu Eigenkapital auf diese Schwelle verbessert (normalerweise in ein paar Jahren). Dieser PMI ist eine Gebühr, die auf dem geliehenen Gesamtbetrag basiert. Darüber hinaus kann das Unterschreiten eines Bankschwellenwerts zu Unannehmlichkeiten wie „Treuhandkonten“ führen (Sie müssen andere damit verbundene Ausgaben wie Grundsteuern „durch“ die Bank zahlen, um der Bank mehr Kontrolle über solche Zahlungen zu geben). In solchen Fällen kann es finanziell sinnvoll sein, diese zusätzlichen 3 % als Privatdarlehen (oder von einer legitimen Quelle, sogar einer anderen Bank) aufzunehmen.
Genau das habe ich vor vielen Jahren bei meiner ersten Haushypothek gemacht. Ich habe die Situation vollständig offengelegt, und der Kreditgeber hat voll und ganz geschätzt, was ich tue und warum, und mich nicht bestraft.
Wenn das Darlehen von einer anderen Bank stammt, funktioniert dies nicht, da Sie es bei der Beantragung der Hypothek angeben müssen.
Das Szenario, das Sie beschreiben, kann erreicht werden, wenn Ihr Privatdarlehen bei Ihrer Familie oder bei Ihrem Arbeitgeber ist. Letzteres funktioniert natürlich nur, wenn Sie Ihrem Arbeitgeber etwas als Sicherheit anzubieten haben, das die Bank nicht gleich bewertet (zB Aktien eines nicht börsennotierten Unternehmens).
Justin Höhle