Warum sollte man in einem 401 (k) nur bis zur Höhe des Arbeitgeberbeitrags beitragen?

Die entsprechenden Mittel sind kostenloses Geld, daher ist es eine sehr gute Idee, dieses Geld vom Tisch zu nehmen. Betrachten Sie es als kostenlose 100%ige Rendite: Sie zahlen 1000 $ ein, Ihr Arbeitgeber verdoppelt diese 1000 $, Sie haben jetzt 2000 $ in Ihrem 401 (k). (Natürlich halte ich die Dinge einfach. Vesting-Zeitpläne bedeuten, dass Sie den Arbeitgeber-Match nicht sofort behalten können, sondern nach einiger Zeit; normalerweise in Teilen.)

Über die Übereinstimmung mit dem Arbeitgeber hinaus müssen Sie berücksichtigen, was für Investitionen in einen 401 (k) verfügbar ist. In der Regel sind Ihre Optionen dann in einem IRA begrenzter. Die Kosten des 401(k) sollten berücksichtigt werden, da es für die meisten nicht trivial ist. (Die Einzelheiten variieren natürlich, aber bei großen IRA-Konten sind sie billiger.)

Es geht also um die Opportunitätskosten. Bis zum Arbeitgeber-Match spielt es keine Rolle, dass Ihre Investitionsmöglichkeiten in einem 401 (k) eingeschränkter sind, da Sie 100 % Rendite nur auf die passenden Mittel erhalten. Sobald das erschöpft ist, haben Sie mehr Möglichkeiten für Rückgaben, da Ihnen mehr Optionen zur Verfügung stehen, indem Sie sich für ein Konto entscheiden, das mehr Auswahlmöglichkeiten bietet.

Das allgemeine Prinzip hier ist, dass Sie das Gesamtbild betrachten müssen. Dies ähnelt der Vorstellung, dass Sie Ihre hochverzinslichen Schulden vor der Investition zurückzahlen sollten, da die von Ihnen gezahlten Zinsen aus der Perspektive der Investition einen Verlust oder eine negative Kapitalrendite darstellen, da Geld von Ihren Konten abgeht. Spezifisch für Ihre Frage müssen Sie die verschiedenen Arten von Anlagevehikeln berücksichtigen, die Ihnen zur Verfügung stehen. Es geht nicht nur um 401(k)- und IRA-Konten. Sie können auch ein reines Brokerage-Konto, ein Sparkonto, CDs usw. in Betracht ziehen. Die Kosten und Renditen, die Sie normalerweise erwarten können, sind Ihr Leitfaden für die verfügbaren Optionen.

Ich gehe davon aus, dass Jim sich vor allem Sorgen darüber macht, dass die Leute durch hohe 401(k)-Fondsgebühren des Arbeitgebers übers Ohr gehauen werden. Viele Arbeitgeber bieten Fonds mit Gebühren von über 1 % pro Jahr an. Das klingt wenig, wenn man sich nicht bewusst ist, dass die reale (inflationsbereinigte) Rendite des Fonds im Durchschnitt wahrscheinlich bei etwa 4 % liegen wird, also ist in Wirklichkeit etwa ein Viertel Ihrer Einnahmen weg.

Mit einer IRA müssen Sie das nicht tun. Sie können einen IRA-Anbieter bekommen, der gute, günstige Indexfonds und dergleichen anbietet ( hust Vanguard , hust ). Die Fondsgebühren werden wahrscheinlich näher bei 0,1 % liegen.

ABER .

Der maximale IRA-Beitrag im Jahr 2013 wird 5.500 $ betragen. Das Maximum für einen 401(k)-Beitrag beträgt 17.500 $. Diese zusätzliche Kapazität reicht aus, um vielen Menschen einen 401 (k) über einen IRA zu empfehlen. Diesen Menschen ist möglicherweise am besten gedient, wenn sie Geld in den 401 (k) stecken und es dann in eine Rollover-IRA umwandeln, wenn sie den Job wechseln.

Außerdem haben bestimmte Leute Pensionspläne, die ihnen gute, günstige Indexfonds anbieten. Diese Leute müssen sich wahrscheinlich nicht so viele Sorgen machen.

Schließlich ist es komplizierter, zwei Konten zu haben. Bitte wenden Sie sich an jemanden, der mehr über Steuern weiß als ich, um herauszufinden, welche Beschränkungen für Beiträge zu IRAs und 401(k)s im selben Jahr gelten.

Zusätzlich zu den hervorragenden Ratschlägen von George Marian füge ich hinzu, dass Sie, wenn Sie die Grenzen der IRA-Beiträge erreichen, zu Ihrem 401 (k) zurückkehren würden.

Setzen Sie also genug in Ihren 401(k) ein, um die Übereinstimmung zu erhalten, maximieren Sie dann die IRA-Beiträge, um Ihnen Zugang zu mehr und besseren Anlageoptionen zu verschaffen, und kehren Sie dann zu Ihrem 401(k) zurück, bis Sie auch das übertreffen, vorausgesetzt, Sie haben so viel zur Verfügung, um für den Ruhestand zu investieren.

Anfang dieses Jahres schrieb ich einen Artikel Are you 401(k)o'ed ? Ich beschrieb die Daten aus einer 401(k)-Kostenumfrage und die Pointe war, dass die durchschnittlichen Ausgaben für große Rentenpläne (über 1000 Teilnehmer) 1,08 % betrugen und für kleinere Pläne auf 1,24 % stiegen.

Wie ich unten kommentiert habe, dauert es nicht lange, bis eine Gebühr von 1 % den Vorteil vollständig zunichte macht, wenn das Ziel darin besteht, Einzahlungen mit einem Einkommen zu tätigen, das eine Steuer von 25 % vermeidet, und hofft, es bei der Pensionierung zu 15 % abzuheben Einsparungen vor Steuern.

Diese Zahlen sind Durchschnittswerte, im selben Artikel erwähne ich (ok, ich prahle damit), dass mein Unternehmensplan einen S&P-Fonds hat, der 0,05 % kostet. Das sind 1 % über 20 Jahre.

Dem Soundbite „Deposit to the Match“ muss in 401(k) „abhängig von der Wahl der Investitionen und ihrer Ausgaben“ folgen.

Jede Antwort hier hat hervorragende Punkte hinzugefügt, der letzte Satz von Fennec sollte nicht ignoriert werden, es gibt einen Ausstieg aus der IRA-Abzugsfähigkeit und einen weiteren für die Roth-Berechtigung. Für die gemeinsame Anmeldung von Verheirateten beginnt der IRA-Abzug bei 92.000 $ verloren zu gehen, und die Roth-Einzahlung wird bei 173.000 $ verweigert . Dies erhöht die Komplexität der Entscheidung ein wenig, ändert jedoch nichts an den Auswirkungen der 401(k)-Gebühren von 1 %+.

Leider habe ich den größten Teil des Segments verpasst und das Warum nicht verstanden.

Zunächst einmal ist Cramer ein Entertainer und sein Geschäft treibt die Aktien an. Wenn Sie Geld in Investmentfonds anlegen (auf die die meisten 401k-Pläne Ihre Investitionen beschränken), dann kaufen Sie nicht sein Produkt. Außerdem haben viele 401k-Pläne eine begrenzte Auswahl an Fonds, und viele dieser Fonds sind keine guten Performer. Während seine Erfolgsbilanz bei der Aktienauswahl viel besser ist als meine, ist seine nicht so toll.

Er weist darauf hin, dass bei 401.000-Konten viele (meist versteckte) Gebühren anfallen. Wenn Sie die 5500-Datei Ihres Unternehmens (insbesondere Anhang A) lesen, können Sie feststellen, wie viel Ihre Planadministratoren selbst zahlen. Wenn die Zahlung übermäßiger Gebühren Ihr Anliegen ist, sollten Sie Ihre 401.000 in Ihre IRA übertragen, wenn Sie kündigen (oder die Arbeitgeber-Match-Westen, je nachdem, was später ist).

Schließlich denkt Cramer, dass die meisten seiner Zuhörer ihre IRA-Beiträge ausschöpfen werden und nur noch wenig für ihre 401.000 übrig haben. Ich bin definitiv "nicht die meisten Leute", da ich sowohl meine 401k- als auch meine IRA-Beiträge ausschöpfe.

Wenn Sie die Einkommensgrenze für den Abzug eines traditionellen IRA überschreiten (was sehr niedrig ist, wenn Sie von einem 401 (k) abgedeckt sind), dann sind Ihre IRA-Optionen grundsätzlich auf einen Roth IRA beschränkt. Die Cramer-Person wollte wahrscheinlich 401(k) und IRA aus der gleichen Vor-/Nachsteuerlage vergleichen, also traditionelles 401(k) vs. traditionelles IRA oder Roth 401(k) vs. Roth IRA. Der Vergleich einer Roth-Investition mit einer traditionellen Investition führt zu einem ganz anderen Thema, das nur verwirrt, was hier diskutiert wird.

Wenn also der Abzug eines traditionellen IRA ausgeschlossen ist, dann glaube ich nicht, dass Cramers Rat so einfach auf einen traditionellen 401 (k) angewendet werden kann. (Nach dieser Logik und da die meisten Personen mit 401(k) traditionelles 401(k) haben und wenn Sie von einem 401(k) abgedeckt sind, können Sie eine traditionelle IRA nicht abziehen, es sei denn, Sie haben ein sehr niedriges Einkommen bedeutet, dass Cramers Rat in den meisten Situationen nicht anwendbar ist. Daher weiß ich nicht wirklich, was ich davon halten soll.)