Ich habe gerade ein Haus gekauft. Jetzt erhalte ich alle ein bis zwei Tage Anzeigen per Post, in denen versucht wird, mir eine Unfalltodversicherung für meine Hypothek zu verkaufen. (AKA Critical-Illness-Hypothekenversicherung, Hypothekenschutzversicherung, Hypotheken-Lebensversicherung) Zusammenfassend sagen sie, dass sie die gesamte Hypothek abzahlen, wenn mir etwas Katastrophales passieren sollte. Sie sagen sogar, dass ich alle meine Prämien zurückbekomme, wenn ich die Vorteile nie nutze.
Ich weiß, "wenn etwas zu gut klingt, um wahr zu sein, dann ist es das wahrscheinlich". Aber ich kann mir in diesem Fall nicht erklären warum. Was ist der Haken? Oder sollte ich mich so schnell wie möglich anmelden?
Die Hypotheken-Lebensversicherung ist kein totaler Betrug, aber sie hat genug Nachteile, dass Sie sich wahrscheinlich nicht dafür anmelden sollten, so schnell wie möglich oder auf andere Weise. Ich bin zuversichtlich zu sagen, dass diese Versicherungsklasse insgesamt kein Betrug ist, da es seriöse Organisationen gibt, die sie anbieten, wie das US Department of Veterans Affairs .
Der Hauptvorteil ist der Teil, den Sie bereits kennen: Wenn Ihnen etwas Schreckliches passiert, zahlt die Versicherung einen Teil oder den gesamten Restbetrag Ihrer Hypothek. Wann und in welcher Höhe genau, entscheidet natürlich der von Ihnen gewählte Versicherer. Einige Policen sind so geschrieben, dass sie auch in kurzfristigen Krisen wie vorübergehender Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitsplatzverlust helfen.
Einer der Nachteile hier ist, dass Ihre Familie nichts von diesem Geld bekommt. Die Versicherungsgesellschaft zahlt Ihren Kreditgeber direkt aus. Wenn Sie anstelle einer Hypotheken-Lebensversicherung eine Standard-Lebensversicherung abschließen, gehen die Leistungen an Ihre Familie, die dann die Hypothek sofort abbezahlen oder einen Teil des Geldes für andere dringende Bedürfnisse verwenden kann. Eine Vielzahl anderer Online-Ressourcen weist darauf hin, dass Risikolebensversicherungen ceteris paribus im Allgemeinen nicht teurer sind als Hypothekenlebensversicherungen, sodass Sie für diese Flexibilität nicht einmal extra bezahlen müssen.
Wie üblich müssen Sie Zahlen für Ihre spezifische Situation ausführen. Und abhängig von Ihrer Gesundheitssituation kann es einfacher sein, eine Hypothekenlebensversicherung abzuschließen als eine Risikolebensversicherung.
Ein weiterer Nachteil ist, dass eine Hypothekenlebensversicherung nicht mehr Geld auszahlt, als die Hypothek übrig hat. Wenn Sie das Pech haben, nach 29 Jahren arbeitsunfähig zu werden, haben Sie weit mehr an Prämien gezahlt als den Wert der abbezahlten Hypothek.
Und selbst wenn Ihnen nichts Schlimmes passiert – was wahrscheinlich ist – und Sie die Hypothek am Ende auf die normale Weise abbezahlen, sind Ihre rückerstatteten Prämien sicherlich nicht einen Cent an Zinsen angefallen. Sie haben der Versicherung grundsätzlich 30 Jahre lang jeden Monat zinslose Darlehen gewährt. Unter der Annahme einer gewissen Inflation ist das, was Sie zurückerhalten, noch weniger wert als das, was Sie eingezahlt haben.
Also, kurze Zusammenfassung: Hypothekenlebensversicherungen sind oft ein legitimes Angebot, aber Sie können es wahrscheinlich besser machen.
ChrisInEdmonton
AbraCadaver