Wie berechne ich, wie viel Haus ich mir leisten kann?

Es gibt keine einfache Methode, um zu berechnen, wie viel Haus sich eine bestimmte Person leisten kann. In der Antwort, die Keshlam gab, werden mehrere praktische Faustregeln erwähnt, die als gängige Überprüfungsinstrumente verwendet werden, um Kredite abzulehnen, aber in jedem Fall ist eine weitere Überprüfung erforderlich, um einen Kredit zu genehmigen.

Die 28 %-Regel ist der Goldstandard für die Schätzung, wie viel Sie sich leisten können, aber es ist nur eine Schätzung; Alle Details (die Sie nicht angeben möchten) sind erforderlich, um Ihnen etwas Besseres als einen Kostenvoranschlag zu geben.

Im Geiste der Antwort von JoeTaxpayer werde ich Ihnen eine Zahl geben, mit der Sie Ihr Bruttoeinkommen für eine gute Schätzung multiplizieren können, aber meine Schätzung basiert auf einer 15-jährigen Hypothek. Geht man von einer 15-jährigen Hypothek mit einem Zinssatz von 3 % aus, kostet sie 690,58 $ pro 100.000 $ geliehen. Um diese Zahlen zu nehmen und in eine Schleife zu packen, können Sie Ihr Einkommen mit 3,38 multiplizieren und haben die Hypothekensumme, die sich die meisten Menschen leisten können. Wenn Sie eine Anzahlung angespart haben, fügen Sie diese der obigen Zahl hinzu, um den Gesamtpreis des Hauses zu erhalten, den Sie nach Hinzurechnung der Abschlusskosten kaufen können.

Grundsteuern und Versicherungssätze variieren stark, und diese werden oft in die Hypothekenzahlung eingerechnet, die von einem Treuhandkonto zu zahlen ist. Banken können all diese Faktoren in ihren Rechnern berücksichtigen, aber sie sind möglicherweise nicht transparent.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, es in 15 Jahren zu bezahlen, können Sie es sich wirklich nicht leisten. Vergleichen Sie das gleiche 100.000-Dollar-Darlehen: In 30 Jahren bei 4 % zahlen Sie etwa 477 US-Dollar/Monat mit insgesamt etwa 72.000 US-Dollar an Zinsen über die Laufzeit des Darlehens. In 15 Jahren bei 3 % zahlen Sie etwa 691 $/Monat, aber die Gesamtzinsen betragen nur 24.000 $, und Sie sind in der Hälfte der Zeit aus dem Darlehen heraus. Auch das in den ersten 5 Jahren erwirtschaftete Eigenkapital ist mit 28,5 % beim 15-Jahres-Darlehen vs. 9,5 % beim 30-Jahres-Darlehen deutlich unterschiedlich.

Ohne zu weit in die allgemeine Ökonomie abzuschweifen, hätten 15-jährige Kredite auch die Hypothekenkrise von 2008 abgewendet, weil mehr Menschen genug Eigenkapital gehabt hätten, um bei einer Preiskorrektur ihre Häuser nicht zu verlassen.

$100.000 Hypothekenschulden bei 4 %, 30 Jahre ergeben eine Hypothek von $477/Monat. Es würde ein Einkommen von etwa 23.000 USD erfordern, damit 25 % des monatlichen Einkommens die Hypothek decken.

Das bedeutet, dass Ihnen eine Bank ohne andere große Schulden etwa das Vierfache Ihres Einkommens leiht.

Wenn wir anstelle von 25 % entscheiden, dass 20 % des Einkommens in die Hypothek fließen, sinkt das Verhältnis auf etwas mehr als das Dreifache.

Am Ende kommt es auf Keshlams Rat bezüglich eines Budgets an. Ich denke, die Frage kann nicht wie gestellt beantwortet werden, da Sie keine Nummern anbieten. Für die durchschnittliche Person summieren sich Kreditkartenschulden, Studentendarlehen und Autozahlungen zu genug, um den Betrag zu reduzieren, den die Bank Ihnen leiht. Da (laut einer der verlinkten Fragen) der maximale Schuldendienst 36% betragen sollte, fangen Sie damit an und ziehen alle laufenden Zahlungen ab.

Wenn dies nicht ausreicht, lassen Sie uns wissen, wonach genau Sie suchen.

Grundlagen:

• Haben Sie ein Budget.
• Verstehen Sie Ihren aktuellen Cashflow.
• Bestimmen Sie, wie viel Sie sich leisten können, pro Monat zu zahlen, ohne sich selbst einem Risiko auszusetzen, indem Sie Ihre Notfallfonds in Anspruch nehmen oder Ihre anderen Ausgaben und Investitionen in unannehmbarer Weise kürzen.

Denken Sie dann daran, dass Sie 20 % oder mehr in bar einzahlen möchten, um PMI zu vermeiden, und rechnen Sie mit diesem großen Teil Ihrer Ersparnisse neu.

Viele Banken bieten auf ihren Websites Rechner an, die Ihnen helfen können, diese Zahlen zu ermitteln und herauszufinden, wie viel Haus eine bestimmte Hypothek bezahlen kann.

Denken Sie daran, dass der alte Rat, dass Sie das größte Haus kaufen sollten, das Sie sich leisten können, oder der neuere Rat über „Starter-Häuser“ auf dem aktuellen Markt beide fragwürdig sind.

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Hinzugefügt:

Wenn Sie bereit sind, sich mit einer Faustregel in erster Näherung zu begnügen:

• Maximale Hypothekenzahlung: Regel 28. Ihre monatliche Hypothekenzahlung sollte 28 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens (Ihr Einkommen vor Abzug der Steuern) nicht übersteigen.

• Maximale Wohnkosten: Regel 32. Ihre gesamten Wohnkosten (einschließlich Hypothek, Eigenheimversicherung und privater Hypothekenversicherung [PMI], Verbandsgebühren und Grundsteuern) sollten 32 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen.

• Maximaler Gesamtschuldendienst: Regel von 40. Ihre Gesamtschuldenzahlungen, einschließlich Ihrer Wohnungszahlungen, Ihrer Autokredit- oder Studentendarlehenszahlungen und der Mindestkreditkartenzahlungen, sollten 40 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten.

Wie ich bereits sagte, bieten viele Banken webbasierte Tools an, die diese Nummern für Sie ausführen.

Das sind Regeln, die sich die Kreditwirtschaft für einen schnellen Einstiegsscreening einer Bewerbung zunutze macht. Sie garantieren nicht , dass Sie sich einen so großen Kredit leisten können, nur dass es nicht so schlimm ist, dass sie ihn sich nicht einmal ansehen.

Beachten Sie, dass sich dies alles auf Hypothekenzahlungen bezieht, was bedeutet, dass es auch davon abhängt, welchen Zinssatz Sie erhalten können, wie lange Sie bereit sind, eine Hypothek aufzunehmen, und wie viel Sie sich leisten können, um aus Ihren Ersparnissen herauszuziehen. Wie bereits erwähnt, wird die Bank Sie wegen PMI schlagen, wenn Sie nicht 20 % von den Ersparnissen ablegen können.

Standarderinnerung: Wenn Sie nicht davon ausgehen, fünf Jahre oder länger am selben Ort zu leben, ist der Kauf eines Hauses finanziell fragwürdig. An der Vermietung ist nichts auszusetzen; Je nach lokalem Wohnungsbestand kann es billiger sein. Häuser sind mit laufenden Kosten verbunden, und die lästige Miete – selbst die Anmietung eines Hauses – nicht. Kaufen Sie ein Haus nur dann, wenn es sowohl finanziell als auch in Bezug auf das, was Sie tatsächlich brauchen, um Ihr Leben angenehm zu gestalten, sinnvoll ist. Kaufen Sie ein Haus nicht nur , weil Sie es für eine Investition halten; Immobilien können ein profitables Geschäft sein, aber ein Haus gleichzeitig als Ihr Zuhause und als Investition zu betrachten, ist eine gute Möglichkeit, sich in Schwierigkeiten zu bringen.