Wie sollte ich zu meinem 401(k), Traditional oder Roth beitragen?

Ich habe einen brillanten Gastbeitrag bei Don't Mess With Taxes mit dem Titel Roth IRAs and Your Retirement Income geschrieben . (Hinweis – dieser Artikel spiegelt jetzt die Preise von 2012 wider. Gerade aktualisiert)

Einfach gesagt, es ist eine ständige Frage, ob Ihre Steuern jetzt höher sein werden als zu irgendeinem Zeitpunkt in der Zukunft. Wenn Sie jetzt in der 25%-Kategorie sind, würde es ziemlich viel Geld für Ihre Abhebungen kosten, um Sie bei der Pensionierung in diese Klasse zu bringen. Im Fall der IRA haben Sie die Möglichkeit, in jedem Jahr zwischen jetzt und der Pensionierung umzuwandeln, wenn Ihre Rate in diesem Jahr aus irgendeinem Grund sinkt.

Der einfachste Fall ist, wenn Sie sich jetzt in der 25%-Klammer befinden. Ich sage, gehen Sie vor Steuern und verfolgen Sie Jahr für Jahr, wie hoch Ihre Auszahlung wäre, wenn Sie heute in den Ruhestand gehen würden. Bei 15 %, aber mit guten Chancen auf eine Beförderung in die 25 %-Kategorie, beginnen Sie mit Roth-Geschmack und verwenden Sie dann, wenn Sie 25 % erreichen, eine Kombination. Dieser Ansatz würde Ihren Grenzsatz glätten, um bei 15 % zu bleiben.

Um Ihnen einen Einstieg in dieses Rätsel zu geben: Im Jahr 2012 hat ein Paar einen Standardabzug von 11.900 $ zusammen mit 2 Freibeträgen von jeweils 3.800 $. Dies bedeutet, dass die ersten 19.500 US-Dollar in einer IRA bei der Pensionierung steuerfrei sind. Wenn Sie an eine Abhebungsrate von 4 % glauben, benötigen Sie ein Rentenkonto mit 500.000 USD vor Steuern, um so viel Geld zu generieren. Dieser Tick stieg mit der Inflation, vor 2 Jahren waren es 18.700 $ bzw. 467.000 $. Deshalb mögen diejenigen, die schreien „Steuern werden steigen“, Recht haben, aber glauben Sie wirklich, dass der Standardabzug und die Steuerbefreiungen wegfallen werden?

Bearbeiten - und im Laufe der Zeit und wenn ich mehr lerne, fallen mir neue Informationen ein. Abgesehen von den obigen Gedanken gibt es ein Problem der Besteuerung von Sozialversicherungsleistungen. Dadurch entsteht eine „ The Phantom Tax Rate Zone “, über die ich kürzlich geschrieben habe. Ein Alleinstehender mit nicht allzu hohem Einkommen wird in die 46%-Kategorie geschoben. Kein Tippfehler, 46,25 % um genau zu sein.

Ich bin der Meinung, dass es nicht viel ausmacht, wenn sich im Ruhestand etwas in Ihrem Leben ändert. Und da viele Rentenplaner von einem Standardeinkommensziel von 80 Prozent des Vorruhestandseinkommens ausgehen, schätze ich, dass sich die Steuerklasse vieler Menschen nicht viel bewegt.

Der interessanteste Grund, den ich kenne, um Roth in einem 401k zu gehen, sind Grenzen. Sie können nur etwa 17.000 $ beitragen, ob Roth oder nicht. Bei einer traditionellen Einzahlung geht ein Teil der 17.000, die Sie einzahlen, bei der Auszahlung an die Steuern, aber bei einer Roth-Einzahlung zahlen Sie Steuern im Voraus. Wenn Sie also mehr als 17.000 US-Dollar investieren müssen, können Sie mit Roth etwas mehr in das System einschmuggeln.

The Finance Buff diskutiert im Artikel The Case Against the Roth 401k , warum der Roth 401k im Vergleich zu einem traditionellen 401k oft benachteiligt wird , einschließlich der folgenden Gründe (paraphrasiert):

• Beiträge zum 401.000 kommen von der „Spitze“ Ihres höchsten Steuerklassensatzes, aber Abhebungen füllen sich von der „Unterseite“. Angenommen, Sie befinden sich in der Steuerklasse von 28 %. Jeder geringfügige Dollar, den Sie zum Traditional 401k beitragen, reduziert Ihre Steuerlast um 0,28 Cent. Beim Abheben sind jedoch die ersten 10.150 USD des Einkommens steuerfrei (von Standardabzug und -befreiung, Zahlen von 2014; 20.300 USD für verheiratete Paare, gemeinsame Einreichung). Die nächsten Dollar liegen in der Steuerklasse von 10 % und so weiter. Dies ist nur dann ein Vorteil für die Traditional 401k, wenn Sie beim Abheben weniger verdienen als beim Einzahlen, eine vernünftige Annahme.

• Vermeiden Sie hohe staatliche Einkommenssteuern. Es gibt viele Staaten, die niedrige oder keine staatliche Einkommenssteuer haben. Wenn Sie in einem Bundesstaat mit einer hohen Einkommenssteuer leben, reduziert die Zahlung von Steuern jetzt über das Roth 401k den Vorteil, in einen Bundesstaat mit einem niedrigeren Einkommenssteuersatz zu ziehen.

• Vermeiden Sie das Auslösen von Kreditausfällen. Viele Steuergutschriften (z. B. Studentendarlehenszinsen, Steuergutschrift für Kinder, Hope-Gutschrift, Roth-IRA-Berechtigung usw.) werden schrittweise eingestellt, wenn Ihr Einkommen steigt. Wenn Sie zum Traditional 401k beitragen, können Sie mehr von diesen Credits erzielen, wenn Sie anfangen, gegen diese Limits zu stoßen.

Wie im Artikel beschrieben, kann ein Beitrag zum Roth 401k ein wertvoller Bestandteil der Steuerdiversifizierung sein, wenn diese Punkte nicht zutreffen.