Meine Frau und ich verkaufen derzeit unser Haus und beabsichtigen, in den nächsten Monaten einen Neubau zu finanzieren. Würde die Refinanzierung meines Autokredits schaden oder zu unserer höchstmöglichen Zustimmung beitragen?
Einerseits würde es meine monatlichen Zahlungen senken und mehr für die Hypothek ermöglichen. Aber würde es andererseits nicht meine Kreditwürdigkeit stark beeinträchtigen und so aussehen, als hätte ich gerade einen neuen Kredit eröffnet? Mein ursprünglicher Plan war, die Hypothek zu bekommen und dann zu refinanzieren, um die monatlichen Schulden zu verringern, aber jetzt bin ich mir nicht sicher, was mehr helfen würde.
Gibt es eine Schwelle, wo ein Weg nützlicher ist, oder ist es geschnitten und trocken?
Jede Hilfe geschätzt.
Im Allgemeinen wird davon abgeraten, während der Suche nach einem Hypothekendarlehen etwas zu unternehmen, das sich kurzfristig nachteilig auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken könnte – wie z. Menschen lassen sich oft hinreißen und beantragen Kredite für Möbel und Geräte für das neue Zuhause, das sie noch nicht gekauft haben).
Sie sind normalerweise in Ordnung, Dinge zu tun, die zumindest kurzfristig positive Auswirkungen haben, wie z. B. die Schuldentilgung. Aber die Refinanzierung – die die Beantragung eines Nicht-Wohnungsbaudarlehens erfordern würde – ist genau die Art von hartem Zug, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann. Es wird allgemein nicht empfohlen.
Die Ausnahme hiervon wäre, wenn Sie eine besonders ungewöhnliche Situation mit einem bestehenden Kredit (wie Ihrem Auto) haben, die zu einer vertragsbrechenden Situation mit Ihrem Wohnungsbaudarlehen führt. Dies wäre zum Beispiel eine Autozahlung, die so hoch ist, dass sie gegen das maximale Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) verstößt. Wenn Ihre monatlichen Schuldenzahlungen beispielsweise mehr als 43 % Ihres monatlichen Einkommens betragen, können Sie im Allgemeinen keine "qualifizierte Hypothek" erhalten, und über 28-36 % werden Sie von einigen Kreditgebern und kostengünstigen Hypothekenoptionen disqualifizieren.
Der Grund, warum dies ungewöhnlich ist, ist, dass Sie einen bizarr schrecklichen bestehenden Kredit haben müssten, der irgendwie refinanziert werden könnte, ohne Ihre Schulden zu erhöhen, während Sie gleichzeitig monatliche Einsparungen erzielen, die so dramatisch sind, dass Ihr DTI von „inakzeptabel“ auf „akzeptabel“ verschoben würde. Es ist möglich, aber die meisten einfachen Verbraucherdarlehen geben diese Art von Ersparnissen einfach nicht.
In den meisten Fällen sollten Sie einfach „sitzen“ und neue Kredite oder Refinanzierungen vermeiden, während Sie einen Hauskauf anstreben. Wenn Sie sicher sein wollen, müssen Sie Ihr DTI-Verhältnis herausfinden (was ich sowieso empfehle) und sehen, wo Sie vor und nach einer Auto-Refinanzierung stehen würden. Wenn dies zu einem großen Umschwung führen würde, sprechen Sie vielleicht mit einigen Hypothekendarlehensexperten, die mit Kreditvergabekriterien vertraut sind, und fragen Sie nach ihrer Meinung, ob sich der Wechsel lohnen würde.
In 9 von 10 Fällen sollten Sie warten, bis Ihr Kredit abgeschlossen ist und das Haus Ihnen gehört, bevor Sie versuchen, Ihr Auto zu refinanzieren. Ich möchte Sie jedoch nur warnen, dass ich Ihnen dringend empfehlen würde, Ihr Budget, Ihren aktuellen Autobesitz und Ihre Pläne für den Hauskauf ernsthaft zu überdenken, wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Haus- und Autozahlung zu viel ist, um sie sich bequem leisten zu können. Möglicherweise stellen Sie fest, dass nach dem Hauskauf auch das Auto-Refi nicht verfügbar ist, oder Kleingedrucktes bedeutet, dass es nicht die Einsparungen bringt, die Sie erwartet haben.
Kaufen Sie nicht jetzt in der Hoffnung, dass eine ungewisse Kostensparmaßnahme später greift.