Ich brauche Hilfe bei der Auswahl von Optionen für meinen 401k. Leider sind sie nicht sehr gut. Fast alle Spesenkosten liegen über 2%! Aber ich habe es mit meiner Personalabteilung besprochen, um zu sehen, ob es eine Möglichkeit gibt, einen besseren 401.000 für das Unternehmen zu finden. Sie sagen, dass sie sich darum kümmern, aber in der Zwischenzeit....
Fragen:
Meine Kostenquoten sind extrem hoch. Welche Optionen sollte ich wählen, wenn ich mir 90 % Aktien / 10 % Anleihen ansehe? Wie viel für Large/Mid/Small Cap, Spezialitäten usw.? Ich denke derzeit, 10 % in die niedrigste Anleihe PIMCO TOTAL RETURN A (PTTAX) (2.10%)
und 90 % in den S&P 500 Indexfonds, HARTFORD INDEX HLS IB (HBIDX) (1.84%)
es sei denn, es werden bessere Vorschläge gemacht.
Wenn sich meine 401.000 nicht ändert, bevor ich meinen Job verlasse (in naher Zukunft nicht geplant), sollte ich sie aufgrund dieser hohen Kostenquoten nach meinem Ausscheiden in meine Roth IRA übertragen, richtig?
Sollte ich bei diesen schrecklichen Kostenquoten immer noch maximal beitragen?
2%? Ich würde genau das einbringen, was nötig ist, um an der Gewinnbeteiligung teilzuhaben, keinen Cent mehr. Meine S&P-Fondskosten betragen 0,02 % (bearbeitet, da sie seit dem ursprünglichen Beitrag auf 0,02 gesunken sind), 1/100 der Kosten der meisten von Ihnen aufgelisteten Fonds. Es dauert nicht zu viele Jahre dieser Gebühr, um die potenziellen Steuereinsparungen zu negieren, und nicht viele mehr, um dies zu einem echten Verlierer zu machen.
Bei der ersten Frage geht es im Wesentlichen um eine spezifische Anlageberatung, die laut FAQ nicht zum Thema gehört, aber ich werde mich mit Nr. 2 und Nr. 3 befassen
(2) Wenn sich meine 401.000 nicht ändert, bevor ich meinen Job verlasse (in naher Zukunft nicht geplant), sollte ich sie aufgrund dieser hohen Kostenquoten nach meinem Ausscheiden in meine Roth IRA übertragen, richtig?
Mein Rat ist, dass Sie einen 401K bei der ersten Gelegenheit, die sich Ihnen bietet, in eine IRA überführen sollten (normalerweise, wenn Sie den Job verlassen). 401K-Pläne sind BEKANNT für hohe Kostenquoten und warum sollten Sie Ihr Geld in einem Plan lassen, bei dem Sie ohnehin eine begrenzte Auswahl an Investitionen haben, im Gegensatz zu einem selbstgesteuerten IRA, bei dem Sie in alles investieren können, was Sie wollen?
(3) Sollte ich bei diesen schrecklichen Kostenquoten immer noch maximal beitragen?
Wenn sie ein Match anbieten, ja. Auch bei den Kostenquoten ist die sofortige Rendite eines Arbeitgebers kaum zu toppen.
Wenn sie nicht übereinstimmen, lautet die Antwort wahrscheinlich aus mehreren Gründen immer noch Ja:
Sie maximieren bereits Ihre Möglichkeiten, Beiträge zu geschützten Konten zu leisten. Angenommen, Sie möchten dieses Geld immer noch für den Ruhestand einsparen, sind die Steuervorteile immer noch wertvoll und gleichen wahrscheinlich die Kostenquoten aus.
Obwohl Sie eine Ausnahme zu sein scheinen, ist es für die meisten Menschen schwierig, diszipliniert genug zu sein, um Geld auf ein Rentenkonto zu legen, nachdem sie es in ihren Händen haben (im Gegensatz zu automatischen Abzügen von Gehaltsschecks).
Zur Rollover-Frage. Wechseln Sie nur dann zu einem ROTH, wenn Sie andere Mittel haben, mit denen Sie die Steuern bezahlen können, die Ihnen in diesem Fall auferlegt werden. Zahlen Sie die Steuern NICHT aus den Mitteln in 401k. Wenn Sie keine Möglichkeit haben, die Steuern zu zahlen, dann rollen Sie es zu einem traditionellen IRA. Sie wollen der Regierung niemals „früh“ Steuern zahlen und Sie wollen den Saldo nicht schmälern.
Darüber hinaus hängt viel davon ab, wie lange Sie Ihrer Meinung nach bei diesem Unternehmen bleiben werden. Wenn es nur ein paar Jahre sind oder wenn Sie und andere Mitarbeiter genug Aufhebens machen können, um den Fonds an einen anständigen Ort zu verlegen (jede der großen No-Load-Unternehmen wie Vanguard wäre eine bessere Depotbank), dann würde ich das tun gehen Sie voran und maximieren Sie es.
Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie für eine lange Zeit dort sind, und es so aussieht, als ob jemand mit dem Verwalter im Bett ist und es keine Möglichkeit gibt, dass es geändert wird, dann versuchen Sie vielleicht stattdessen, einen Roth IRA zu maximieren.
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