Arbeiten Sie als Auftragnehmer für meinen derzeitigen Arbeitgeber, anstatt nach meinem Abschluss Vollzeitbeschäftigter für die Krankenversicherung zu werden

Ich beabsichtige, mein Nebengeschäft bald in Vollzeit zu führen und frage mich, ob es klug wäre, weiterhin ein Auftragnehmer für meinen derzeitigen Arbeitgeber zu sein, anstatt nach meinem Abschluss ein Vollzeitangestellter zu werden?

Das Hauptaugenmerk dieser Frage liegt auf der Krankenversicherung, wo ich Angst habe, Tausende zu zahlen, um im Rahmen meines Arbeitgeberplans (cobra) weiterzumachen, wenn ich ein Vollzeitangestellter werden und dann kündigen würde, um meine eigenen Träume zu verfolgen.

Auf der anderen Seite, wenn ich als Auftragnehmer bleiben und meine eigene Versicherung abschließen würde, wie ich es jetzt tue, würde ich weiterhin die gleiche Prämie für mich und meine Frau zahlen, die ich derzeit zahle, aus meiner Tasche und nicht „Politikwechsel“ erleiden.

Meine größte Verwirrung betrifft etwas, das ich "Änderung der Politik" nenne, wo:

  • Meine Firma hätte mich für Versicherer A, Plan B angemeldet
  • und wenn ich das Unternehmen verlasse, könnte ich mich dafür entscheiden, die volle Prämie für diese Police für bis zu 6 Monate weiter zu zahlen (cobra)
  • oder meine eigene Police bekommen, die sicherlich eine andere Police wäre, selbst wenn ich mich für "Versicherer A, Plan B" entschieden hätte (da mein Firmenplan ein Gruppenplan ist und meiner ein Familienplan wäre)

Wenn ich die Policen so ändere, befürchte ich, dass die Krankenversicherung viele meiner Ansprüche mit der Begründung ablehnen könnte, dass ich X Jahre in derselben Police sein muss, bevor sie für diese Situationen zahlen, oder eine Klausel über eine „Abdeckungsunterbrechung“ und zitieren könnte einen teuren Anspruch ablehnen.

Ich habe auch gehört, dass eine neue Krankenversicherung tendenziell teurer ist, als wenn man schon länger bei der Versicherung wäre?

Wer zwingt Sie, Ihre aktuelle Police aufzugeben, wenn Sie eine Anstellung annehmen?
Übrigens: Wenn Sie ein (Vollzeit-)Angestellter werden, halbieren Sie Ihre FICA-Verbindlichkeiten. Das ist deine andere Frage.
@littleadv: Der neue Arbeitgeber zahlt mir nicht das Geld, das er sonst an die Versicherungsgesellschaft zahlen müsste, um mich abzusichern. Im Wesentlichen „verliere“ ich also die Höhe meiner Vergütung, indem ich mich nicht dafür entscheide, Teil des Unternehmensplans zu sein. Für die Aufnahme in den Unternehmensplan müsste ich auch einen Teil der Prämien zahlen, den ich nicht abschreiben kann. Als Auftragnehmer kann ich das. Als FTE würde ich dann meinen Familienplan nach Steuern bezahlen und ein wesentlich geringeres Gehalt beziehen.
"was ich nicht abschreiben kann" - Sinn? Es ist steuerlich absetzbar, wenn Sie das meinen, im Gegensatz zu einer Privatpolice (tatsächlich zahlen Sie Vorsteuer und reduzieren Ihr zu versteuerndes Einkommen, sodass Sie dafür nicht einmal Abzüge angeben müssen). Außerdem sind Gruppenversicherungen im Allgemeinen besser und billiger als privat ausgestellte. Ich bin mir nicht sicher, ob ich Ihre Bedenken verstehe. Gehen Sie etwas näher auf Ihre Annahmen ein, es scheint, dass viele von ihnen falsch sind, und ohne zu wissen, was Sie zu wissen glauben, ist es schwierig, Ihnen zu helfen.
Diese SO Art von QA-Format ist verwirrend – gibt es ein anderes Board, in dem Sie „konventioneller“ sind? Meine Frage enthält mehrere Annahmen, die alle falsch sein können. Nr. 1: Gesundheitsdienstleister können Ihnen Ansprüche verweigern, wenn Sie bei einem anderen Anbieter oder einer anderen Police waren, sogar bei demselben Anbieter. Behauptungen wie Schwangerschaft, Autoimmunerkrankung usw. Nr. 2: COBRA macht keinen Spaß und ist viel teurer als eine Privatpolice mit denselben Merkmalen (nach dem, was ich gelesen habe, sogar in diesem Forum). Es macht Sinn, dass die Gruppenpolice billiger ist, aber warum beschweren sich die Leute die ganze Zeit über COBRA-Prämien?
Sie beschweren sich über COBRA, weil sie aus einer Situation herauskommen, in der sie einen Job (Einkommen) haben und das Unternehmen den größten Teil der Policenkosten bezahlt; zu einem, wo sie kein Einkommen haben und alle Kosten tragen müssen.
@mhoran_psprep: .. obwohl sie im Wesentlichen weniger zahlen (weil sie immer noch Teil des Firmengruppenplans sind, auch wenn sie nicht bei der Firma angestellt sind), als sie den gleichen Plan privat/persönlich gekauft hätten?
Sie wissen nicht, was ein privater Plan kosten würde. Sie wissen nur, dass sie kein Einkommen und höhere Prämien haben als am Tag vor dem Jobverlust.
@sekharan "Gesundheitsdienstleister können Ihnen Ansprüche verweigern, wenn Sie bei einem anderen Anbieter oder einer anderen Police waren, sogar bei demselben Anbieter" - nicht wahr, zumindest seit das ACA (ObamaCare) in Kraft getreten ist (dieser bestimmte Teil ist bereits in Kraft). "COBRA macht keinen Spaß und ist viel teurer als eine Privatpolice mit gleichen Eigenschaften" - stimmt nicht. COBRA ermöglicht es Ihnen, die gleiche Versicherung wie bei Ihrem Arbeitgeber beizubehalten, aber Sie zahlen die gesamte Prämie (Arbeitgeber bezuschussen Prämien normalerweise bis zu 80-90 % der tatsächlichen Kosten).

Antworten (1)

Sie haben mehrere Annahmen getroffen, die nicht mit den aktuellen Gesetzen übereinstimmen:

  • Vorerkrankungen sind kein Grund zur Sorge mehr. Wenn Sie Ihre alte Police kündigen, erhalten Sie eine anrechenbare Deckung . Das Gesetz erlaubt nur einen Ausschluss von 12 Monaten, aber die Bescheinigung zeigt, dass Sie versichert waren. Solange der Versicherungsschutz bei den alten Tarifen mindestens 12 Monate bestand und die Unterbrechung weniger als 62 Tage betrug, sind Sie versichert.
  • Wenn die neuen Gesetze in Kraft treten, wird es für diejenigen, die sie benötigen, eine Lückenversicherung geben, und es gibt keine Probleme mit bereits bestehenden Erkrankungen für Kinder.

Kosten:

  • Im Allgemeinen plant eine Gruppe billiger, und das Unternehmen zahlt in der Regel einen Teil davon. Ihr Anteil ist vor Steuern. Sie müssen nicht einmal auflisten.
  • Es gibt auch Möglichkeiten, Geld vor Steuern beiseite zu legen, um Zuzahlungen für Arztbesuche und Rezepte zu decken.
  • Viele Unternehmen bieten verschiedene Tarife an, je nachdem, welchen Versicherungsschutz Sie benötigen.
    • Die Kosten der Gruppenpläne werden vom Arbeitgeber ausgehandelt, und der Anteil, den sie an den Prämien zahlen, ist eine Funktion des Arbeitgebers. Für große Unternehmen, die sich eigentlich selbst versichern, ist die Versicherungsgesellschaft eine Möglichkeit, Zugang zu Gruppen von Ärzten, Krankenhäusern und Apotheken zu erhalten.
  • Einige Unternehmen gewähren Mitarbeitern, die den Gruppenplan nicht benötigen, einen Kredit. Dies kann daran liegen, dass sie Militärangehörige im Ruhestand sind oder eine Deckung durch den Plan ihres Ehepartners haben.
  • Als Teil eines Gruppenplans kümmern sie sich nicht darum, wie gesund Sie sind oder wie teuer Ihre Bedingungen sind, sie kümmern sich nur um die Gesundheit der Gruppe als Ganzes.

KOBRA:

  • Wenn Sie das Unternehmen verlassen und einen günstigeren Plan finden, können Sie die COBRA kündigen.
  • Manche Familien möchten ihre aktuelle Versicherung behalten, wenn sie ihren Job verlieren, damit sie auch nicht den Arzt wechseln müssen.
Daher sind COBRA-Pläne per Definition billiger als einzeln gekaufte Familienpläne, wenn derselbe Versicherungsschutz und Gesundheitsanbieter gegeben sind. Außerdem werden Prämien, die ich an mein Unternehmen zahle, um mich und meine Familienkrankenversicherung zu versorgen, von meinem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen?
@sekharan nicht "per Definition", sondern aufgrund der Marktbedingungen. Da die ACA-Bestimmungen schrittweise in Kraft treten, könnte sich dies irgendwann in der Zukunft ändern. Zu den Prämien - ja, sie werden vor Steuern abgezogen.
@sekharan Wenn Sie jung sind, sind COBRA-Pläne fast immer (viel) teurer als vergleichbare individuelle Versicherungspläne. Wenn Sie älter sind, sind sie wettbewerbsfähiger und möglicherweise ein besseres Angebot.
@stoj: Macht Sinn. Vielleicht sollte ich eine separate Frage zu COBRA stellen, aber "jung" unter Berücksichtigung meines Ehestatus definieren (junge Frauen sind teurer zu versichern).
Verspätet, aber ein Punkt in Bezug auf Steuern: Vom Arbeitgeber bezahlte Krankenversicherung ist von der Bezahlung ausgeschlossen, sodass Sie keine Einkommenssteuer darauf zahlen und weder Sie noch der Arbeitgeber FICA zahlen; Die Krankenversicherung für Selbständige wird abgezogen (Zeile 29, wie ohne Einzelangaben angegeben), sodass Sie auf dieses Geld keine Einkommenssteuer zahlen, aber Sie zahlen SE-Steuer, die beiden Hälften der FICA entspricht.
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