Erstkäufer von Eigenheimen – Wie viel wird mir für ein Darlehen für ein Haus genehmigt?

Besuchen Sie einen Hypothekenmakler oder gehen Sie zu einem Kreditsachbearbeiter bei einer Bank, und sie werden Sie gerne für einen Kredit vorqualifizieren. Das wird Ihnen sagen, was sie schätzen, dass Sie ausleihen können, und wird weitaus genauer sein als das, was unten erscheint. Sie können die Zahlen in einen Präqualifikationsrechner stecken und eine weitere Schätzung erhalten – sie führen die gleichen Berechnungen hinter den Kulissen durch, die ich unten durchgehe.

Angenommen, Sie möchten eine qualifizierte Hypothek (das tun Sie), darf Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (auch als Back-End-Verhältnis bekannt, auf das ich später noch eingehen werde) 43 % nicht überschreiten (die CFPB entfernt sich von dieser Regel in Richtung alternative Methoden zur Beurteilung der Zahlungsfähigkeit, aber das steckt tief im regulatorischen Unkraut). Ich würde es im Allgemeinen für verrückt halten, ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 43 % zu haben – die Kreditgeber ziehen es vor, dass es 36 % nicht überschreitet. Ich werde die 36%-Zahl unten verwenden. Für einen Schüler, der gerade die Schule beendet hat und es gewohnt ist, von Ramen zu leben und gebrauchte Sofas im Wert von 50 Dollar von Craigslist zu kaufen, können Sie möglicherweise ein höheres Verhältnis von Schulden zu Einkommen rechtfertigen).

Die Banken möchten auch, dass Ihre Wohnungsquote (auch als Front-End-Ratio bekannt, die später besprochen wird) 28 % nicht überschreitet. In Ihrem Fall wird aufgrund Ihres Autokredits die Back-End-Ratio mit ziemlicher Sicherheit der limitierende Faktor sein.

Verhältnis von Schulden zu Einkommen (Back-End-Verhältnis)

Dies ist nur Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen geteilt durch Ihr gesamtes monatliches Bruttoeinkommen. Mit 36 ​​% als Zahl bedeutet das

(monthly debt payments)/ (monthly gross income) <= 36%
monthly debt payments <= 0.36 * monthly gross income

Sie haben ein jährliches Bruttoeinkommen von ~78.000 angegeben (gerundet, um die Mathematik schöner zu machen), was einem monatlichen Bruttoeinkommen von ~6.000 entspricht. 36 % davon sind 2.160 $. Das muss alle Ihre wiederkehrenden monatlichen Verpflichtungen bedienen (Autokredite, Studentendarlehen, Hypotheken, Grundsteuern, Hausbesitzerversicherung und HOA-Gebühren). Also können wir anfangen zu subtrahieren.

Wenn Sie einen Autokredit von ~40.000 haben und ich schätze, dass es 5 Jahre bei 4,5 % Zinsen sind, würde das bedeuten, dass Sie eine monatliche Zahlung von ~750 haben. Wenn Sie ein Studentendarlehen von ~20.000 haben und ich schätze, dass es 20 Jahre bei 4,5% Zinsen sind, würde das zu einer monatlichen Zahlung von ~125 führen. Ich verwende einen Kreditrechner , um die Zahlungen zu schätzen. Sie können die tatsächlichen Zahlungsbeträge verwenden

  2,160
-   750
-   125
= 1,285

Grundsteuern, Hausbesitzerversicherung und HOA-Gebühren sind natürlich je nach Haus und Gebiet unterschiedlich. Da wir nur eine Schätzung vornehmen, können wir nationale Durchschnittswerte verwenden. Die durchschnittlichen monatlichen Grundsteuern betragen 190 USD und die durchschnittliche monatliche Hausbesitzerversicherung beträgt 100 USD, was insgesamt 290 USD entspricht. Ich werde das auf 285 $ ändern, weil es die Mathematik hübsch macht. HOA-Gebühren würden hinzukommen, wenn Sie sich ein Haus mit HOA ansehen. Subtrahieren Sie das von dem, was übrig bleibt, und Sie erhalten ~1.000

   1,285
-    285
=  1,000

OK, also wäre die Bank wahrscheinlich ziemlich bequem, wenn Sie 1.000 Dollar pro Monat für Ihr Hypothekendarlehen zahlen würden. Was für eine Kreditsumme würde das bedeuten? Zurück zu unserem Kreditrechner: Ein Darlehen in Höhe von 220.000 $ zu 3,5 % für 30 Jahre würde eine Zahlung von 987,90 $ nach sich ziehen, das ist also ungefähr der Richtwert, den Sie sich ansehen würden. Ich mache eine (hoffentlich leicht pessimistische) Vermutung über den Zinssatz, nehme die heutigen Durchschnittszinssätze im niedrigen 3er-Bereich und füge ein bisschen hinzu, um das zusätzliche Risiko zu berücksichtigen, da Sie nicht viel Geschichte für Ihr aktuelles Einkommen haben.

Wenn Sie eine Anzahlung von 50.000 $ haben, würde das bedeuten, dass Sie sich Häuser bis zu 270.000 $ ansehen könnten.

Gehäusequote (Front-End-Ratio)

Das andere Verhältnis, das häufig diskutiert wird, ist das Gehäuseverhältnis oder das Front-End-Verhältnis. Das ist das Verhältnis Ihrer Wohnkosten zu Ihrem Bruttoeinkommen. Banken mögen das unter 28 %.

(monthly housing expenses)/ (monthly gross income) <= 28%
monthly housing expenses <= 0.28 * monthly gross income

Wenn wir die Werte aus der vorherigen Berechnung verwenden

monthly housing expenses <= 0.28 * 6,000
                         <= 1,680

Ziehen Sie die 290 $ für die Versicherung des Hausbesitzers und die Grundsteuern ab und Sie haben 1.390 $ für Ihr Hypothekendarlehen übrig. Wenn Sie das in den Rechner stecken (immer noch 30 Jahre bei 3,5 %) mit einem Kreditbetrag von 300.000 $, erhalten Sie eine Zahlung von 1.347,13 $.

Die Bank wird den niedrigeren der beiden Werte von diesen nehmen, also würden sie Sie wahrscheinlich für etwas im Bereich von 220.000 $ präqualifizieren. Wenn Sie diesen Autokredit nicht hätten, würde Ihre Front-End-Ratio zum limitierenden Faktor und Sie würden sich für einen Kredit von ~300.000 $ qualifizieren.

Wenn Sie ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen näher an 43 % anstreben wollten, würden Sie dem 300.000-Dollar-Darlehen viel näher kommen. Die Bank lässt Sie das vielleicht tun, aber ich würde nicht an der Obergrenze dessen leihen wollen, was die Bank zulässt. Sie möchten in der Lage sein, etwas Geld für den Ruhestand beiseite zu legen (insbesondere, wenn Sie jung sind und keine Kinder zu ernähren haben). Angenommen, das sind 15 % Ihres Einkommens. Die Steuern werden ungefähr 30 % betragen (bundesstaatliche Einkommenssteuern, staatliche Einkommenssteuern, Lohnsummensteuern, Verkaufssteuern). Wenn du 43 % deines Einkommens für Schulden zahlst, bleiben nur 13 % deines Einkommens für den Lebensunterhalt übrig (Essen, Nebenkosten, Unterhaltung, Hausreparaturen usw.), was nicht viel ist. Wenn Sie so "reich an Haus und arm an Geld" sind, ist es ziemlich einfach, finanziell in eine schwierige Lage zu geraten, wenn Sie ein paar unerwartete Ausgaben haben, bei denen Sie '

Wenn Sie wissen, dass der Autokredit in ein paar Jahren abbezahlt sein wird (und Sie dieses Auto fahren werden, bis es auseinander fällt), und Sie an einen spartanischen College-Lebensstil gewöhnt sind und nicht vorhaben, viel auszugeben In Bezug auf Unterhaltung könnten Sie entscheiden, dass die Vorteile eines teureren Hauses die kurzfristigen Schmerzen und die Möglichkeit, dass Sie für eine Weile ohne ein großes finanzielles Polster leben würden, wert sind. Ehrlich gesagt (und das ist nicht als Geringschätzung gemeint, zumal Sie es ausgesprochen haben) für einen College-Studenten, der ein 40.000-Dollar-Auto gekauft hat, würde ich tendenziell misstrauisch gegenüber jedem Plan sein, der erhebliche Einbußen im Lebensstil für eine gewisse Zeit beinhaltet von Jahren zu erarbeiten. Wenn Sie jetzt ein billigeres Haus kaufen, können Sie in ein paar Jahren immer noch aufrüsten, wenn das Auto abbezahlt ist, Sie eine oder zwei Gehaltserhöhungen bei der Arbeit haben und Sie '

Sie „kämpfen zwei Schlachten“, wenn Sie ein Wohnungsbaudarlehen erhalten. Sie sind das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und Einkommen. Ihr Einkommen ist gesund, da Sie jung und ledig sind. Viele Kreditgeber gewähren Ihnen jedoch keinen Kredit für den Teilzeitjob. Sie argumentieren, dass Sie jederzeit kündigen könnten, und es könnte klug sein, dies zu tun, wenn dies Ihren Vollzeitjob gefährdet. Während dies möglicherweise nicht auf Ihre Situation zutrifft, werden Sie wahrscheinlich Opfer der Kreditgeberpolitik. Dennoch liegen 70.000 weit über dem nationalen Haushaltseinkommensniveau. Gut gemacht!

Sie machen keine Angaben zu Ihren Krediten (wie monatliche Zahlungsbeträge), aber Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen muss unter einer bestimmten Zahl liegen, die je nach Kreditgeber unterschiedlich sein kann und sich negativ auf Ihre Rate auswirken kann. Eine Website behauptet, dass das Verhältnis von Schulden zu Einkommen der Hauptgrund dafür ist, dass Hypothekenanträge abgelehnt werden. Eine hohe Zahl für die Verschuldung zum Einkommen, dh die Summe aller Ihrer Kreditzahlungen, beträgt 35 %, aber einige Kreditgeber gehen höher.

Ich gehe also davon aus, dass Ihr Nettogehalt etwa 4500 US-Dollar beträgt (ohne den Teilzeitjob). Wenn Sie keine anderen Zahlungen hätten, könnten Sie sich wahrscheinlich für eine Hypothek von 300.000 qualifizieren, wenn Sie 50.000 für eine 30-jährige Hypothek hätten. Offensichtlich wäre dies je nach Ihren Zahlungen geringer.

Wenn Sie eine Kreditkarte für Prämien verwenden und diese jeden Monat auszahlen, können einige Kreditgeber dies auf Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen anrechnen. IMHO ist das albern, aber ich bin kein Kreditsachbearbeiter.

Möglicherweise möchten Sie nicht so viel Haus kaufen, wie Sie sich leisten können, da dies Sie möglicherweise auf andere Geschäftsmöglichkeiten beschränkt, z. B. die Nutzung des 401K-Match bei Ihrem Arbeitgeber.

Übrigens, wenn ich es wäre, hätte ich bis morgen 1.000 in einem Notfallfonds, kein Studentendarlehen und einen 37.000 Autokredit. Außerdem würde ich bedenken, dass ich ungefähr drei Jahre davon entfernt bin, ein Haus zu kaufen. Denn neben der Tilgung meiner Konsumschulden und dem Sparen für eine Anzahlung möchte ich auch einen Notfallfonds haben.

Justin Cave hat eine gute Antwort und die von Pete B. ist anständig, aber es gibt noch ein bisschen mehr dazu, was noch nicht gesagt wurde.

Wie Justin Cave erwähnte, gibt es eine Menge Hypothekenrechner, die Ihnen dabei helfen, etwas von der reinen Mathematik der Hypothek herauszufinden, aber das ist nur ein oberflächlicher Abriss dessen, was Sie über den Prozess wissen müssen, also habe ich gewonnen nicht darauf eingehen.

Autokredit

Pete schlägt vor, die Studienkredite abzuschaffen und einen Teil des Autokredits abzuzahlen. Das Problem dabei ist, dass Studentendarlehen auf Kredit ganz anders betrachtet werden als andere Schulden. Autokredite sind gesicherte Schulden, bis sie es nicht mehr sind. Wenn Sie in einen Autounfall geraten und es einen Totalschaden gibt, zahlt Ihre Versicherung einen Teil des Kredits (wenn Sie nicht schuld sind), aber wahrscheinlich nicht den gesamten Kredit. Die Restschuld wird ungesichert, also ist es keine gute Art von Schulden, wenn man sich eine Hypothek ansieht. Hypothekenbanken wissen dies und werden entsprechend damit umgehen.

Studentendarlehen sind keine besicherten Schulden und sie sind keine unbesicherten Schulden. Wie Arztrechnungen sind sie eine Klasse für sich. Sie wirken sich weniger auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, ob gut oder schlecht, und sind daher besser als andere Schulden. Verpassen Sie ein paar Zahlungen für Ihr Auto, und Ihr Kredit kann erheblich sinken. Lassen Sie ein paar Zahlungen für Ihr Studentendarlehen aus, und Ihr Studentendarlehensunternehmen hat viele gesetzlich festgelegte Möglichkeiten, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, um Sie davon abzuhalten, sich selbst zu betrügen, und für das Studentendarlehensunternehmen, Sie zu betrügen. Andere Kredite haben diesen Schutz nicht. Und Ihre Kreditwürdigkeit wird nicht so drastisch beeinträchtigt.

Ich würde vorschlagen, das Auto abzubezahlen, bevor Sie Ihren Studienkredit abbezahlen. Ich würde auch vorschlagen, mindestens 6 Monate Ihrer Nachfinanzierungskosten für einen Notfallfonds aufzubewahren. Als spontane Nummer würde ich vorschlagen, 20.000 $ Ihrer Ersparnisse für Ihren Autokredit fallen zu lassen und den Rest für Ihren Notfallfonds zu behalten.

Kreditkarten

Sie erwähnen keine Kreditkartenschulden, aber ich gehe davon aus, dass Sie welche haben. Das sind definitiv unbesicherte Schulden, also zahlen Sie diese ab, noch bevor Sie das Auto abbezahlen.

Kreditkartenschulden sehen nicht nur auf Ihrem Hypothekenantrag besser aus, sondern können sich auch drastisch negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Wenn Sie es loswerden, wird vermieden, dass Sie bei Ihrem Schuldenantrag mehrmals getroffen werden. Ja, es soll Sie nicht mehrfach betreffen, aber es tut es. Es wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen aus, und wenn Sie viele Kreditkartenschulden haben, sieht es so aus, als wären Sie bereit, Ihre Kreditkartenschulden über das für Sie finanziell Machbare hinaus zu erhöhen. Hypothekenbanken werden Ihnen sagen, dass sie nicht so denken, aber sie tun es, auch wenn es unbewusst ist. Es kann sogar Teil ihrer Unternehmenspolitik sein.

Alter

Mit 23 hast du wahrscheinlich keine gute Kreditwürdigkeit. Dies liegt einfach an der kurzen Zeit, in der Sie Kredit hatten. Das ist keine „Altersdiskriminierung“, das ist einfach eine Tatsache. Ich bin Anfang 40 und meine Kreditwürdigkeit wird aufgrund meiner relativ kurzen Kredithistorie negativ beeinflusst. Ihre Kredithistorie ist eine Kombination aus dem Kredit, den Sie in der Vergangenheit hatten und abbezahlt haben, sowie dem Kredit, den Sie derzeit noch bezahlen. Als ich Anfang dieses Jahres meine Hypothek bekam, hatte ich in meinem Bericht nur einen Autokredit von 2-3 Jahren, also war ich dadurch behindert. Ich habe eine ganze lange Geschichte von über 20 Jahren mit Studenten- und Privatkrediten, die zurückgezahlt wurden, aber das hat bei mir nicht so gut funktioniert wie der kurze Autokredit gegen mich gearbeitet hat.

Wenn ich es noch einmal machen würde, würde ich tatsächlich ein paar Hundert von ein paar Studentendarlehen behalten und das Auto abbezahlen, ähnlich wie ich Ihnen vorhin geraten habe. Ich hatte die Studentendarlehen so lange und sie hatten mich so lange verfolgt, als ich unter und arbeitslos war, dass ich sie einfach weg haben wollte, also dachte ich nicht über die Kreditauswirkungen nach. Ich kannte die vollständigen Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit jedoch erst danach.

Da Sie gerade das College verlassen haben, müssen Sie dem Makler wahrscheinlich auch eine Kopie Ihres 70.000-Dollar-Stellenangebots als Nachweis für Ihr potenzielles Einkommen geben, wenn Sie bis dahin nicht bei dem Job arbeiten. Sie bekommen Unmengen von Leuten, die versuchen, ihnen zu sagen, wie viel sie verdienen werden, nur um nicht den Job zu bekommen, den sie sich erhofft haben.

Eine andere Sache, über die Sie nachdenken sollten, ist, dass Sie wahrscheinlich eine Mindestanforderung an einen festen Job erfüllen müssen. Ich musste ein paar Monate warten, bis mein Kredit genehmigt wurde, da ich einen Job aufgegeben hatte, um 2000 Meilen umzuziehen, und Probleme hatte, einen anderen Job am neuen Standort zu finden (lange Geschichte). Meine Hypothekenbank brauchte nur 1 Jahr feste Anstellung, bevor sie mir einen Kredit geben würde. Einige Unternehmen brauchen 2 oder mehr Jahre. Das bedeutet nicht, die ganze Zeit bei einem Job zu bleiben, aber es bedeutet, während dieser Zeit einen Job mit wenig bis gar keinen Lücken zu haben. Sie können auch eine Obergrenze in die Jobanforderungen eingebaut haben, damit Sie nicht jeden Monat von Job zu Job wechseln.

Kredit Geschichte

Wenn Sie noch kein Konto haben, besuchen Sie die Website von Credit Karma , um ungefähr herauszufinden, wie Ihre Kredithistorie aussieht. Ich bin in keiner Weise mit ihnen verbunden, ich weiß nur, dass es unerlässlich war zu wissen, was mich erwartet, wenn ich mir eine Hypothek oder sogar einen Autokredit ansehe. Sie geben Ihnen Experian- und TransUnion-Kredit-Scores sowie Zugriff auf viele andere Informationen über Ihre Kreditwürdigkeit, einschließlich der Historie. Es verfolgt auch Ihre Kreditwürdigkeit, solange Sie sich regelmäßig einloggen. Es wird Ihnen helfen, herauszufinden, was Ihrer Punktzahl hilft und was schadet. Die Website enthält auch viele gute allgemeine und allgemeine Ratschläge, die Ihnen helfen können. Uuuuuund es enthält eine Menge Anzeigen für Kreditkarten und anderen Kram. Ich würde mich von all dem fernhalten und mich einfach an die kostenlosen Informationen halten.

Es gibt andere Websites, die etwas Ähnliches tun, aber dies ist die, die ich verwendet habe. Ich kann nicht kommentieren, wie andere Seiten funktionieren.

Das Überprüfen Ihres Verlaufs hat keinen Einfluss auf Ihre Punktzahl. Früher war das so, vor ein paar Jahren, aber die Dinge haben sich geändert und jetzt gibt es "weiche" und "harte" Schläge auf Ihren Kredit.

Ein Soft-Hit ist, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, die Vorqualifizierungs-Kreditprüfung eines Kreditkartenunternehmens oder ein Kreditsachbearbeiter, der eine erste Abfrage Ihres Scores durchführt. Diese Soft Hits wirken sich überhaupt nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Sie könnten Ihre Punktzahl 5 Mal pro Woche überprüfen, und es wäre egal.

Ein harter Schlag ist, was ein Kreditsachbearbeiter tut, wenn er offiziell Ihre vollständige Kredithistorie erhält, um Ihnen einen Kredit zu gewähren. Sie können dies 1-2 Mal bei einer Hypothek oder 3-5 Mal bei einem Autokredit tun, bevor sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Sie fallen nach 12-15 Monaten aus Ihrer Kredithistorie heraus, im Gegensatz zu den 7 Jahren, die die meisten anderen Dinge dauern. Diese harten Schläge wirken sich normalerweise nicht sehr auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, es sei denn, Sie haben eine sehr große Anzahl davon. Nur 1-2 wirken sich nicht auf Ihre Punktzahl aus, aber 3-5 ziehen 1-5 Punkte ab und mehr als das kostet Sie noch mehr Punkte.

Veteranenvorteile

Als Veteran der US Army Reserve konnte ich ein VA-Darlehen bekommen. Dadurch konnte ich eine 100%ige Finanzierung sowie einige andere (kleinere) Vergünstigungen erhalten. Ich habe meinen ersten Monat immer noch ziemlich viel zu viel bezahlt, anstatt eine Anzahlung zu leisten, aber das wurde vom Kreditgeber nicht verlangt.

Um ein VA-Darlehen zu erhalten, ist mehr Papierkram erforderlich, um Ihren Status als Tierarzt zu überprüfen, und Sie benötigen etwas anderes als eine unehrenhafte Entlassung, um in das Programm aufgenommen zu werden, aber es lohnt sich. Es spart Ihnen nicht nur Geld, sondern das VA-Büro wird Sie wahrscheinlich mit einem Makler zusammenbringen, der den VA-Darlehensprozess versteht und alles einfacher machen kann. Ich bekam einen wunderbaren Makler, der mir Dinge erklärte, einschließlich Dinge, die ich fragen sollte, Dinge, denen ich nicht zustimmen sollte, und so vieles mehr, von dem ich als Erstkäufer von Eigenheimen nichts wusste.

Sie erwähnen nicht, dass Sie ein Veteran sind, aber ich dachte, ich würde es nur für den Fall und für andere tun, die diese Antwort lesen. Ich habe es auch in einem Kommentar zu Justin Caves Antwort erwähnt, aber ich dachte, ich würde es auch hier erwähnen.

Punkte

Bei Hypotheken gibt es ein Punktesystem. Es wirkt sich auf Ihren Zinssatz und Ihre monatliche Zahlung aus. Ich verstehe es nicht ganz, aber Ihr Kredit, Ihre Anzahlung und Ihr Hypothekenmakler können alle diese Punkte beeinflussen, was langfristige Auswirkungen auf Ihre Hypothek haben wird. Ich verstehe nicht alles, also sage ich nichts dazu. Ich wollte Sie nur darüber informieren, da es eine Überraschung für mich war und etwas ist, worüber Sie fragen sollten, wenn Sie mit einem Hypothekenmakler sprechen.

Hypothekenmakler

Sie können gleichzeitig dein bester Freund und dein schlimmster Feind sein. Glücklicherweise bekam ich einen guten, der mit mir funktionierte und mir half, einige Hindernisse zu überwinden. Es ist ihre Aufgabe, Ihnen manchmal schlechte Nachrichten zu überbringen. Versuchen Sie, es nicht persönlich zu nehmen, auch wenn es weh tut. Es gab Dinge, die mein Makler gesagt hat, die mich überrascht haben, also versuchen Sie einfach zu verstehen, dass sie an einem Geschäft arbeiten, das Sie und sie viel Zeit und Geld kosten kann, besonders wenn etwas schief geht. Ich sage nicht, dass sie nicht versuchen werden, dich durch eine schwere Zeit zu bringen oder dich auszunutzen, aber die meisten versuchen sicherzustellen, dass sie dich nicht ausschließen müssen.

Diese Leute werden Sie auch über Ihre Abschlusskosten und ein Dutzend anderer Dinge informieren. Ihr Makler wird Ihnen dabei helfen, einschließlich dessen, was der Verkäufer zu zahlen bereit ist. Das kann schnell kompliziert werden, also gehen Sie nicht davon aus, dass ein Online-Hypothekenrechner Ihnen alles sagt, wofür Sie sparen müssen.

Ich habe vergessen zu erwähnen, dass Sie bei einer typischen Hypothek 10-20 % für eine Anzahlung erwarten, obwohl Sie sich möglicherweise für ein Erstkäuferdarlehen qualifizieren und nur 3 % benötigen.

Zeitliche Koordinierung

Wie ich in einem Kommentar zu Justin Caves Antwort erwähnt habe (ich hatte nicht vor, eine Antwort zu schreiben, als ich diese Kommentare machte), werden Sie wahrscheinlich nicht sehr bald eine Hypothek erhalten. Ich schätze mindestens 6 Monate, nur basierend auf Ihrem Sparplan. Möglicherweise müssen Sie sogar noch länger warten, je nach Beschäftigungsanforderungen und welchen Jobs Sie in der Vergangenheit hatten.

Der Wohnungsmarkt kann in dieser kurzen Zeit einen enormen Wandel durchlaufen, insbesondere angesichts der aktuellen Pandemie. Der Markt kann seinen Tiefpunkt erreichen und Sie erhalten ein tolles Angebot für ein Haus mit hohen Zinssätzen, oder die Preise und Zinsen werden möglicherweise überhöht, um Verluste während der Pandemie auszugleichen. Welche spezifischen Informationen Sie also in den nächsten Wochen über Ihre Situation erhalten, könnten sich drastisch von denen in ein paar Monaten unterscheiden. Und es könnte leicht in beide Richtungen gehen.

Ihr Job kann sich in den kommenden Monaten sogar verflüchtigen. Diese Pandemie hat viel Unsicherheit verursacht, und da Sie ein „neuer Mitarbeiter“ sind, werden sie Sie möglicherweise zuerst los oder das gesamte Unternehmen kann einfach geschlossen werden, bis das Virus unter Kontrolle ist. Vielleicht haben Sie Glück und arbeiten wie einige von uns von zu Hause aus, aber das ist auch keine Garantie.

Machen Sie sich nichts vor, tun Sie einfach weiterhin Gutes für Ihren Kredit und Ihre Anzahlung. Das ist immer ein guter Rat, auch wenn die Hypothekenpfosten über das hinausgehen, was Sie bewältigen können. Irgendwann wird es sich in die andere Richtung bewegen und dann sind Sie in einer guten Position, um zu bekommen, was Sie wollen. Und ja, ich habe mein Haus kurz nach Beginn dieser Pandemie geschlossen. Tatsächlich habe ich mein Haus nicht einmal gefunden, bis meine Stadt abgeriegelt war. Ich hatte vorher mit dem Papierkram begonnen, aber ich hatte kein Haus gefunden, das ich wollte.

Andere Information

Ich habe ausführlich über Ausgabengewohnheiten zu einer anderen Frage geschrieben, daher werde ich sie hier nicht hinzufügen. Das ist ziemlich lang, wie es ist.

Schulden abzahlen und im Rahmen der Möglichkeiten leben vs. langfristige Planung

Erkenne, dass es keine lustige oder einfache Sache ist, ein Haus zu bekommen. Sie werden wahrscheinlich wochenlang nach Unterlagen suchen, vielleicht auch länger. Ich weiß, dass ich eine ganze Weile gebraucht habe, als ich das erste Mal eine Hypothek beantragt habe. Das war ungefähr ein Jahr, bevor ich es Anfang dieses Jahres erneut versuchte. (Ein Teil dieser langen Geschichte, die ich bereits erwähnt habe.) Obwohl ich beim ersten Mal den größten Teil des Papierkrams gefunden hatte, musste ich beim zweiten Mal noch eine ganze Menge mehr besorgen. Einige davon waren doppelte/aktualisierte Informationen, wie Versicherung, Bankkontostatus, Beschäftigungsstatus und wahrscheinlich einige andere Dinge.

Machen Sie sich auch klar, dass, egal wie gut ein Haus Sie bekommen, es wahrscheinlich eine Menge Reparaturen gibt, die durchgeführt werden müssen. Einige davon werden vom Verkäufer durchgeführt oder zumindest bezahlt. Ihr Immobilienmakler sollte Ihnen dabei helfen können, dies herauszufinden. Setzen Sie jedoch nicht alle Ihre Ersparnisse in die Anzahlung. Ich habe mehrere tausend Dollar für Reparaturen, Upgrades, Reinigung, Austausch und mehr ausgegeben. Etwa die Hälfte von dem, was ich getan habe, könnte als unnötig angesehen werden, aber sie machen das Haus mehr zu einem Zuhause für mich.

Verstehen Sie einfach, dass es Dinge gibt, die Sie ändern und Geld ausgeben möchten, wenn Sie in den Ort kommen, also sparen Sie Geld für diese Zeit. Und geben Sie nicht "zu viel" für dieses Zeug aus. Ich habe meinen Notfallfonds aufgebraucht, weil ich mit meinen Veränderungen zu begeistert war. Ich habe auch ein Dutzend teilweise abgeschlossene Projekte begonnen und muss sie abschließen, bevor ich neue beginne, geschweige denn mehr für zukünftige Projekte ausgeben. Ich schlage vor, Ihre Anzahlung und Ihre Ersparnisse auszugleichen, nachdem Sie das Haus geschlossen haben.

Viel Glück!