Fallstricke eines Home-Equity-Darlehens

Angesichts des heutigen Zinsumfelds, dh einer 10-jährigen Staatsanleihe unter 2 %, macht der Zinssatz absolut Sinn. Und es liegt nahe, dass ein 7-Jahres-Angebot niedriger wäre als das, was die Freunde für ihre 30-Jahres-Hypothek hatten.

Wenn die Bank seriös ist und dieses Geschäft keine Abschlusskosten oder versteckten Gebühren hat, wäre es eine Schande, darauf zu verzichten, weil es zu gut scheint, um wahr zu sein.

Es gibt mehrere Gründe, dies im Allgemeinen nicht zu tun , obwohl jeder Fall anders ist.

Wenn es sich um ein Home-Equity-Darlehen handelt, nicht um ein HELOC, und einen festen Zinssatz hat, dann ist es nicht unbedingt eine schlechte Idee, obwohl es eine Reihe relevanter Bedenken mit sich bringt.

Die wichtigste, die ich gefunden habe, ist, dass Eigenheimkredite normalerweise eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe haben. Keine große Sache, wenn Sie nicht vorhaben, es vorzeitig abzuzahlen, aber sehr relevant, wenn Sie es sind (und dazu gehört vermutlich auch der Verkauf des Hauses – überprüfen Sie die Bedingungen der Notiz sorgfältig.) Sie haben auch tendenziell kürzere Auszahlungsfristen – machen Sie vergleichen hier sicher Äpfel mit Äpfeln in Bezug auf die Preise.

Wenn es ein HELOC ist, dann ist es ein bisschen riskanter.

Herkömmliche HELOCs sind in der Regel keine festverzinslichen Darlehen. Es ist zwar möglich, ein HELOC mit festem Zinssatz zu erhalten, aber es macht keinen Sinn, dass es niedrigere Zinsen als eine Hypothek hätte – es sei denn, es ist mit einer Hypothek identisch. Die Möglichkeit, es zu einem späteren Zeitpunkt erneut zu leihen, und der übliche Tilgungsplan stehen nicht im Einklang mit niedrigeren Zinsen. Aus diesem Grund raten sogar Hypothekenseiten davon ab, ein HELOC auf diese Weise zu verwenden .

Es gibt „Hybrid“-HELOCs , die die Option eines festen Zinssatzes für einen Teil des HELOC haben, aber dieser Zinssatz ist tendenziell höher als der variable Zinssatz (genau wie bei einer ARM-Hypothek im Vergleich zu einer Hypothek mit festem Zinssatz).

Nun, natürlich, wenn Ihr Freund (oder wer auch immer Sie danach gefragt hat) in einer besonderen Situation ist – wie er/sie noch den größten Teil der Kosten für das Haus schuldet, aber in zwei oder drei Jahren umzieht und nur die Zahlungen kürzen möchte jetzt - eine Option mit variablem Zinssatz könnte funktionieren (da sie vorerst hauptsächlich Zinsen zahlen und einen Teil des Risikos verlieren, indem sie einen Verkauf planen, bevor die Zinssätze zu hoch werden können). Es besteht jedoch immer noch ein Risiko - das Risiko eines weiteren Absturzes oder das Risiko, dass das Haus aus dem einen oder anderen Grund nicht verkauft werden kann.