Wir refinanzieren von einem 30-jährigen auf einen 15-jährigen. Unser aktueller Zinssatz beträgt 3,75 %. Der neue Satz für 15-Jährige beträgt 3,875 %. Das Darlehen kostet uns 10.000 $, die im Darlehen enthalten sind. Unsere Zahlungen steigen ca. $600. Wir denken darüber nach, dieses Haus zu verkaufen und in etwa 4 Monaten ein weiteres zu kaufen. Ist es an uns, mit der Refinanzierung fortzufahren?
NEIN.
Die längere Antwort ist, dass Sie einem Banker 10.000 geben, die in seine Tasche fließen und die Refinanzierungskosten bezahlen. Dann werden Sie in ein paar Monaten das Haus verkaufen.
Der Zweck des 15-Jahres-Darlehens besteht darin, es schneller zurückzuzahlen. In Ihrer Situation zahlen Sie den Kredit in 4 Monaten ab: egal, ob Sie refinanzieren. Vor der Refinanzierung schulden Sie X Tausend auf die Hypothek; Nach der Refinanzierung schulden Sie X Tausend + 10.000.
Spar dein Geld. Verwenden Sie es für eine Anzahlung auf das nächste Haus oder für Umzugskosten.
Alles, was ich sehe, ist: „Wir refinanzieren unsere Erhöhung von 3,75 % auf 3,875 %.“
Es gibt einen besonderen Platz in der Hölle für den Typen, der dir so ein Auto verkauft.
Die Tatsache, dass Sie von 30 auf 15 gehen und nicht umgekehrt, ist das Problematische. Fast alle Festzinsdarlehen erlauben Vorauszahlungen. Berechnen Sie also die neue Zahlung und zahlen Sie schneller, wenn Sie dies wünschen. Dazu ist keine Refinanzierung erforderlich, und schon gar nicht zu einem höheren Zinssatz.
Nehmen Sie die 10.000 US-Dollar und verwenden Sie sie, um den Kapitalbetrag Ihres Darlehens auf einmal oder 1.000 US-Dollar pro Monat im Voraus zurückzuzahlen. Auch wenn Sie vorhatten, für immer im Haus zu bleiben, ist dies der beste Rat, den Sie bekommen werden.
Für diejenigen, die sich in der gegenteiligen Situation befinden, könnte eine Refinanzierung von 15 auf 30 beim Cashflow helfen. Bei 4 % hat ein 200.000-Dollar-Darlehen eine Zahlung von 1479 US-Dollar nach 15 Jahren, aber 955 US-Dollar für 30 Jahre. Wenn diese Differenz von 524 US-Dollar 18 % Schulden abzahlt oder zu 100 % in Ihrem 401 (k) abgeglichen wird, ist eine Refi dieser Art es lohnt sich. Wenn es um Bier und Zigaretten geht, nun ja, nicht so sehr.
Faustregel: Eine Refinanzierung ist nur dann eine Überlegung wert, wenn Sie Ihren Zinssatz senken können, NACHDEM die Abschlusskosten um mehr als 1 % in die tatsächlichen Kosten des Darlehens eingerechnet werden. Auch dann sollten Sie die Zahlen ausführen.
Faustregel: Steht ein Verkauf bevor, macht eine Refinanzierung überhaupt keinen Sinn. Die einzige Ausnahme, die mir einfällt, wäre, wenn Sie einen wirklich außergewöhnlich niedrigen Zinssatz für eine übertragbare Hypothek erhalten und diesen Teil des Verkaufsvorteils Ihres Hauses nutzen könnten ... aber wenn Sie das schwingen könnten, würden Sie keinen Marktzins zahlen Jetzt.
(Ich habe auf eine kürzere Laufzeit refinanziert. Aber ich gehe davon aus, dass ich viel länger als 15 Jahre in diesem Haus sein werde, und ich konnte den Zinssatz im Rahmen dieses Deals von 4,5 % auf 3,28 % senken.)
Der Kauf eines neuen Hauses in 4 Monaten macht das alles ein bisschen strittig; Wenn das nicht der Fall wäre, sollten Sie besser bei der Bank nachfragen, ob Sie zusätzliche Rückzahlungen oder höhere monatliche Zahlungen leisten können. Wenn Sie beispielsweise akzeptieren, dass Ihre Zahlungen nach der Umschuldung um 600 USD pro Monat gestiegen sind, können Sie bei der Bank nachfragen, ob Sie jeden Monat 600 USD für Ihre 30-jährige Hypothek zusätzlich zahlen können. Der große Vorteil ist, dass Sie jederzeit aufhören können, das zusätzliche Geld zu zahlen, wenn Sie feststellen, dass der Betrag höher ist, als Sie sich leisten können.
JTP - Entschuldige dich bei Monica