Ist es riskant, Geld in einen 401(k)-Plan zu stecken?

Investmentfondsanlagen innerhalb eines 401(k)-Plans (oder außerhalb eines 401(k)-Plans in dieser Angelegenheit) sind NICHT von der FDIC abgedeckt, unabhängig davon, ob der Planverwalter FDIC-versichert ist oder nicht; Sie stehen nicht auf der Liste der von der FDIC-Versicherung abgedeckten Dinge. Sie haben also keineFDIC-Abdeckung, um Ihr Geld „sicher“ zu halten, wenn Sie in einen Investmentfonds investieren. Investmentfonds gehen selten in Konkurs, da Investmentfonds, die „in Schwierigkeiten“ sind, normalerweise von der Investmentgesellschaft, die die Fonds verwaltet, mit anderen Investmentfonds verschmolzen werden. Ihre Investition wird also niemals den Wert von 0 US-Dollar erreichen, obwohl Sie am Ende möglicherweise weniger Geld zurückerhalten, als Sie investiert haben. Wenn Sie in einen Vanguard-Rentenfonds investieren, empfehle ich Ihnen dringend, sich um andere Dinge als die Möglichkeit zu kümmern, dass Sie Geld verlieren wenn der Fonds bankrott geht.

Hinweis: Ich möchte betonen, dass der letzte Satz oben nicht suggerieren soll, dass es viele Dinge bei Vanguard-Fonds gibt, über die man sich Sorgen machen sollte (vgl. Tracy Cramers Kommentar). Mein gesamtes Ruhestandsgeld befindet sich in verschiedenen Vanguard-Fonds (von denen es entgegen Barmars Behauptung viele gibt, die keine Indexfonds sind), jedoch nicht in Vanguard-Retirement-Fonds. Die Vanguard (Zieldatum) Altersvorsorgefonds sind Dachfonds, was bedeutet, dass die Altersvorsorgefonds ihr Geld in andere investierenVanguard-Fonds und die Zusammensetzung dieser Anlagen ändert sich von einer eher spekulativen Mischung „mehr Aktien und weniger Anleihen“ zu einer konservativeren Mischung „mehr Anleihen und weniger Aktien“, wenn das Zieldatum näher rückt. Es gibt natürlich eine kleine Gebühr (zusätzlich zu dem, was die anderenVanguard-Fonds erheben eine eigene Kostenquote) für diesen Rebalancing-Service, den man an den Vanguard Retirement Fund zahlt, und diese Gebühr kann vermieden werden, indem man direkt in die zugrunde liegenden Vanguard-Fonds investiert und im Rahmen des 401(k)-Plans eine eigene Rebalancing durchführt. Dies erfordert jedoch genügend Geld im 401(k)-Plan, um die Mindestanlageanforderungen für die einzelnen Fonds zu erfüllen, und natürlich müssen diese Investmentfonds als Anlageoptionen im 401(k)-Plan zur Verfügung stehen. Bei vielen 401(k)-Plänen stehen nur wenige Anlageoptionen innerhalb des Plans zur Verfügung. Ich wiederhole: Ich sehe nichts gegen die Entscheidung des OP, in einen Vanguard-Rentenfonds zu investieren, einzuwenden oder zu pfui. Es ist eine gute Wahl für jemanden, der gerade eine Karriere beginnt.

Investitionen werden normalerweise von SIPC anstelle von FDIC versichert , es handelt sich jedoch um eine andere Art von Schutz. Im Wesentlichen schützt es Sie nur davor, dass der Broker untergeht, nicht die Investition, die an Wert verliert.

Wenn Sie in Wertpapiere investieren, besteht immer ein gewisses Risiko, dass Ihre Anlage an Wert verliert, aber wenn Sie richtig diversifizieren, wird dieses Risiko langfristig ziemlich gut gemindert.

Es ist wichtig zu wissen, dass ein FDIC-versichertes Bargeldkonto auch nicht ohne Risiko ist. Es ist sehr wahrscheinlich, dass Ihr Bankkonto im Laufe der Zeit durch die Inflation an Wert verliert, es sei denn, Sie erhalten einen wahnsinnig guten Zinssatz (mehr als 2,5 % ish). Wenn also Ihr Zeithorizont für die Notwendigkeit des Geldes länger ist (5+ Jahre), sind Investmentfonds und andere Aktien tendenziell ein geringeres Risiko als Cash-Konten, um den Wert Ihrer ursprünglichen Investition zu erhalten.

„Risiko“ ist ein komisches Wort.

Wenn Sie Russisches Roulette mit allen 6 Kugeln spielen, ist es an diesem Punkt kein Risiko mehr. Das ist es, was Sie tun, indem Sie auf dieses saftige Arbeitgeber-Match verzichten . Die universelle Beratung mit 401Ks trägt zumindest zum Arbeitgeber-Match bei, denn das ist freies Geld!

Ich nehme an, die inneren Mechanismen eines 401K sind für Sie eine "Black Box". Das ist normal, wenn man damit anfängt, aber es ist heilbar. Im Moment können Sie supersichere Geldmarkt- oder Rentenfonds auswählen.

Aber das WIRKLICHE Geld besteht darin, zu verstehen, wie Investieren funktioniert, und Wachstum vs. Volatilität, und zu verstehen, was das für Risiken bedeutet.

Hochschulen machen es...

Ich verwalte eine Stiftung, das ist ein Kapitalkorpus, aus dessen Anlageerträgen Dinge wie Professuren an Universitäten finanziert werden. Natürlich wird dieses Geld auf die denkbar konservativste Art und Weise investiert , unter den wachsamen Augen von Universitätsräten, die voll von Geldexperten wie Investmentbankern sind. Das eigentliche Gesetz, das Stiftungen definiert, ist UPMIFA, P für Prudent. Jetzt ist hier der Augenöffner. Stiftungen werden sehr stark in den Aktienmarkt investiert . Wenn nicht, müsste ich vielleicht dem Generalstaatsanwalt erklären, warum nicht.

Und ehrlich gesagt, sobald Sie verstehen, wie Volatilität und Wachstum zusammenwirken und warum Stiftungen so sind, werden langfristige Investitionen wie in einen 401K zum Kinderspiel. Es ist einfach, in einem Vanguard-Rentenfonds nachzuahmen, wie Stiftungen investiert werden. Und mit Vanguard kann dies zu erstaunlich niedrigen jährlichen Kosten geschehen. Unser Stiftungsvermögen wird mit ca. 1,1 % Verwaltungskosten belastet. Ihre kann etwa 0,1 % betragen. Das ist 1%/Jahr im Voraus garantiert!

Ja, es gibt eine Menge sehr komplizierter Dinge in dieser Black Box. Aber 99 % davon wurden von Investmentbankern dorthin gesteckt, um die Öffentlichkeit dazu zu bringen, komplexe Produkte mit hohen Verwaltungsgebühren zu kaufen. Das ist unnötig!

Sperren Sie es in einen 401K

Sie können Ihr Geld aus einem 401K zurückerhalten, indem Sie eine Verbrauchssteuer von 10 % zahlen. Die Verbrauchssteuer entfällt im Alter von 59-1/2. Sie müssen auch Einkommenssteuer darauf zahlen, aber Sie haben vorher keine Einkommenssteuer darauf gezahlt, also ist das fair.

Sie gewinnen also mit einem 50%-Match. Zahlen Sie $2000 ein; sammle 1000 $ Streichholz. 3000 $ abheben, 300 $ Verbrauchssteuer zahlen. Sie haben gerade 2700 Dollar für 2000 Dollar bekommen. Darauf müssen Sie natürlich Steuern zahlen.

Jedoch. Sobald Sie verstehen, wie Investieren funktioniert, werden Sie erkennen, dass der Ruhestand die klügste Investition ist, die ein junger Mensch möglicherweise tätigen kann . Wenn Sie Renditen im Stil einer Kapitalanlage erhalten, wird die Kraft der Zinseszinsen exponentiell. 10.000 Dollar im Alter von 25 Jahren kaufen Ihnen Hunderttausende von Dollar im Ruhestand. Natürlich kann ein junger Mensch das unmöglich wissen , oder? Und der Ruhestand scheint so weit weg.

Die Ferne ist genau der Grund, warum die Zusammensetzung so stark ist.

Meine Frage ist: Ist es sicher, in einen 401(k)-Plan zu investieren?

Ja, mit dem Match bist du wahrscheinlich sicherer als FDIC (siehe letzter Absatz)

1. Langfristige (5+ Jahre) Investitionen in einen Investmentfonds sind eine gute Wahl.
   Vanguard ist eines, das ich als gutes Unternehmen bezeichnen würde. Ich habe schon früher bei ihnen investiert.

2. Sie sind in einer noch besseren Position als viele andere – alles, was Sie investieren, wird um 50 % erhöht.

   Nummer 2 erklärt:
   a. Wenn Sie 100 $ einzahlen , erhalten Sie eine Erhöhung um 50 % (100 + 50 $ = 150 $)
   b. Wenn Ihre Investition steigt, kein Problem.
   C. Wenn Ihre Investition jedoch um 33 % sinkt:
   d. das Geld, das „weg“ ist, sind 50 $, die Sie nicht gespendet
   haben e. Sie haben immer noch den Wert von 100 $, den Sie eingegeben haben .

   Das heißt, wenn der Markt um 33 % fällt und (unwahrscheinlich) dort bleibt,
   haben Sie immer noch das gesamte Geld (100 $), das Sie investiert haben.

Ich kann es Ihnen nicht versprechen, aber ich würde sagen, die Chancen stehen wirklich gut , dass Sie in fünf Jahren mehr haben, als Sie investiert haben.

Wenn Sie vorhaben, dieses Geld innerhalb von fünf Jahren zu verwenden (für die Anzahlung auf ein Haus oder etwas, dann stecken Sie es auf ein Geldmarktkonto oder etwas FDIC-versichertes), aber angesichts der +50% Übereinstimmung ist dieser „normalerweise gute“ Rat möglicherweise nicht der richtige beste Beratung für Sie.

Wenn Sie es für die gleichen 5 Jahre auf einem FDIC-versicherten Konto anlegen, wird die Inflation den Wert Ihres Geldes verringern (auch wenn der Geldbetrag etwas höher ist).

Die OP-Frage lautet: "Was ist, wenn der Investmentfonds bankrott geht?" in Bezug auf die Beiträge von OP (dh die „Hauptinvestition“) in einen bestimmten Fonds, den „Vanguard Retirement Fund“.

Allgemein sind die Risiken einer Anlage in Vanguard-Retirement-Fonds im Verkaufsprospekt des entsprechenden Fonds aufgeführt. Der Prospekt ist ein rechtsgültiges Dokument, das den Anlegern direkt von Vanguard zur Verfügung gestellt wird und möglicherweise auch über die Rentenkonten-Website von OP zur Verfügung gestellt wird.

Hier ist ein Beispiel für den Verkaufsprospekt des Vanguard Target Retirement Fund von der Website von Vanguard:

http://www.vanguard.com/pub/Pdf/p308.pdf

Siehe Abschnitt „Hauptrisiken“ auf Seite 4:

"Eine Anlage in den Fonds ist keine Einlage einer Bank und wird nicht von der Federal Deposit Insurance Corporation oder einer anderen Regierungsbehörde versichert oder garantiert."

Daher und in Kombination mit dem ersten Absatz, in dem es heißt:

„Der Fonds unterliegt den mit den Aktien- und Rentenmärkten verbundenen Risiken, die dazu führen können, dass ein Anleger Geld verliert.“

Die Beiträge des OP zum Vanguard Retirement Fund können daher Gefahr laufen, im Laufe der Zeit einen unbestimmten Geldbetrag zu verlieren, bis hin zur Wertlosigkeit, einfach weil der Vanguard Retirement Fund das Geld letztendlich in Aktien und Anleihen investiert.

OP verwendet den Begriff „Insolvenz“. Es ist unklar, auf welche Entität OP sich bezieht. Im Allgemeinen besteht das zuvor erwähnte Risiko, dass Unternehmen, in die der Vanguard Retirement Fund investiert, in Konkurs gehen und letztendlich den Marktwert dieser entsprechenden Anlagen mindern.

Es ist auch möglich, dass der Vanguard Pensionsfonds aufgrund von Schulden- oder Liquiditätsproblemen selbst insolvent wird. Anstatt dieses Szenario vollständig zu erklären, könnte OP die Antworten finden, die im Vanguard Retirement Fund Statement of Additional Information (die „ORKB“) definiert sind.

Hier ist ein Beispiel für eine Vanguard Target Retirement Fund SAI von der Website von Vanguard:

http://www.vanguard.com/pub/Pdf/sai059.pdf

Beachten Sie im Abschnitt „Haftung der Anteilseigner“ Folgendes:

„...ein Anteilinhaber eines Fonds haftet im Allgemeinen nicht persönlich für die Zahlung der Schulden des Fonds.“

Während es also möglich ist, dass die Hauptinvestition von OP wertlos wird, ist es nicht möglich, dass die Hauptinvestition von OP weniger als wertlos wird.

Es besteht ein weiteres Risiko, dass Vanguard als Firma Konkurs anmeldet. Kurz gesagt, Vanguard wird vom Vanguard Retirement Fund selbst beauftragt, unter anderem den Fonds zu verwalten. Überprüfen Sie erneut die ORKB. Der Fonds könnte theoretisch einfach andere Dienstleister anstelle von Vanguard beauftragen oder er könnte liquidieren und das Geld des OP zurückgeben (zum aktuellen Preis).

Es hängt davon ab, was Sie für riskant halten. Wenn Sie Ihr Geld in einen 401(k) investieren, stimmen Sie zu, sich an die Regeln des Internal Revenue Service zu halten. Ja, Ihre Gelder werden möglicherweise von Vanguard oder BlackRock verwaltet, aber das Geld ist nicht für Sie da, um es nach Belieben zu verwenden oder nicht zu verwenden. Dies war ein wiederholter Schmerzpunkt zwischen Kunden und mir als ehemaliger Mitarbeiter von Vanguard. "Es ist mein Geld und ich will es jetzt!" waren die Beschwerden über kaputte Schallplatten, die ich jeden Tag hören musste. Ihr Geld unterliegt den IRS-Regeln, Sie können es nicht einfach holen, wann immer Sie wollen.

Punkt Nummer zwei, den die Leute vergessen, ist, dass es kein Sparkonto ist, sondern eine Form der Investition, wenn auch eine passive Investition Ihrerseits. Sie sagen Vanguard oder BlackRock, dass ich damit einverstanden bin, dass Sie herausfinden, wie ich mein Geld investieren soll, und die akzeptierte Erzählung ist, dass es klug investiert wird.

Punkt Nummer drei, an dem Tag, an dem Sie Geld von Ihrem 401 (k) abheben, unterliegt es einem bestimmten Prozentsatz der Besteuerung, von dem Leute, die in der Rolle sind, die ich früher war, Ihnen sagen werden, dass dies keine große Sache ist. Was sie Ihnen nicht sagen, ist, dass sich die Politik ändert. Dieser Steuereinschlag könnte in zehn Jahren viel höher sein, und wenn Sie sich entscheiden, nein, ich bin damit nicht einverstanden, Sie können nichts dagegen tun, Ihr Geld ist jetzt in jeder Hinsicht in den Händen des IRS, weil es so ist ihren Regeln unterliegen. Auch hier verwalten BlackRock und Vanguard es für Sie in Bezug darauf, wo Sie es investieren können, aber sie befolgen die IRS-Regeln in Bezug auf alles andere, was mit Ihrem 401 (k) passiert.

Punkt vier, 401(k)s und IRAs haben in den letzten beiden Quartalen des Jahres 2008 etwa 2,4 Billionen Dollar verloren, und der durchschnittliche Verlust in diesem Jahr für Arbeitnehmer, die seit 20 Jahren im Job waren, betrug einer Schätzung zufolge etwa 25 Prozent .

Das sind also alles wichtige Punkte, die es zu berücksichtigen gilt, und ich würde auch Extrem- oder Grenzfälle in Betracht ziehen, die noch nie zuvor aufgetreten sind, aber passieren könnten. Zum Beispiel könnte die Regierung sagen: „Hey, wir werden Ihre 401(k)s auf unbestimmte Zeit festhalten, um die Wirtschaft am Laufen zu halten oder Medicare oder Sozialversicherung zu finanzieren, das ist eine patriotische Sache, und stattdessen werden wir Ihnen einen Strich durch die Rechnung machen Scheck für 1.000 $ pro Monat. Es ist nicht so weit hergeholt, wenn die Plattform des demokratischen Amtsinhabers Andrew Yangs UBI ist. Sie könnten dieses UBI-Geld als Dank für Ihren Patriotismus erhalten, indem Sie das aufgegeben haben, was Sie in Ihrem 401 (k) hatten, um unsere Nation stark zu halten. Spotten Sie nicht, Punkt Nummer vier, den ich oben zitiert habe, sollte auch nie passieren.

Das Thema hier ist, dass Sie sich an einem Investitionsinstrument beteiligen, das als passive Investition bekannt ist, was bedeutet, dass Sie wenig Kontrolle über seine Bewegung haben. Dies wurde aufgrund des Bezugsrahmens als risikoarm verkauft. Mit anderen Worten, herauszufinden, wo man sein Geld anlegt, wird als hohes Risiko angesehen, aber jemand, der an der Wall Street geschult ist, würde 401(k) aufgrund der Passivität und fehlenden Kontrolle darüber, wo und wie investiert werden soll, als hohes Risiko ansehen und wann und wie man auszieht.

So wirklich riskant ist, wie Sie es sehen. Gehst du lieber selbst auf Entenjagd oder vertraust du darauf, dass Perdue und Tyson dich mit Entenfleisch von guter Qualität versorgen?

Einer meiner wichtigsten Punkte oben, den ich noch einmal wiederholen werde, lautet wie folgt: 401(k)-Pläne werden oft wegen der wahrgenommenen Steuervorteile angepriesen, aber die Vorteile werden möglicherweise auf lange Sicht nicht eintreten, wenn sich die Steuergesetze ändern.

Auch der Vorschlag, dass Ihr Geld immer noch da sein wird, wenn ein Vanguard bankrott geht, ist nicht, wie Bankrott geht. Aktionäre sind die ersten, die heil gemacht werden, was danach übrig bleibt, geht wenn überhaupt an ihre Kunden.

Noch einmal, ein 401(k) ist ein passives Investieren, bei dem Sie Ihr Geld in einen Indexfonds stecken, aber es ist tatsächlich allen Arten von systemischen Risiken ausgesetzt, die Ihnen vielleicht nicht bewusst sind, aber was noch wichtiger ist, Sie kontrollieren die Investition nicht Hauptstadt. Seien Sie nicht passiv, übernehmen Sie die Kontrolle über Ihr Kapital, auf diese Weise erzielen Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit auf lange Sicht zufriedenstellendere und nachhaltigere Renditen.