Plausibilitätsprüfung bei der Wahl der Laufzeit für eine Hypothekenrefinanzierung

Eine Sache, die Sie nicht erwähnt haben, ist, ob der 401 (k) eine Übereinstimmung bietet. Wenn ja, ist dies ein Slam-Dunk. Die 303 $ (303 $, richtig?) sind 3636 $/Jahr, die bei der Einzahlung verdoppelt werden. Es ist typisch, dass die ersten 5 % des Gehalts das Match einfangen, also ist das hier genau richtig.

In 15 Jahren schulden Sie immer noch 76.519 $. Aber 15 * 7272 $ sind 109.080 $ in Ihrem 401 (k), auch ohne Berücksichtigung von Wachstum. Der wahrscheinliche Wert dieser 401 (k) liegt näher bei 210.000 USD, wobei 8 % in diesen 15 Jahren verwendet werden (bei 6 % fällt er auf „nur“ 176.000 USD, aber wie ich bereits sagte, ist der Wert des Spiels so groß dass ich direkt darauf springen würde.)

Wenn Sie keinerlei Übereinstimmung erhalten, muss ich meine Antwort bearbeiten / vollständig rippen. Es verwandelt sich darin, ob Sie das Gefühl haben, dass der Markt in 15 Jahren (wirklich 30) die 4% Kosten dieses Geldes überschreiten wird. Die Chancen stehen gut, es wird. Die schlechteste 15-Jahres-Periode im vergangenen Jahrhundert, 2000-2014, hatte immer noch eine CAGR von 4,2 %.

Wenn das Beste, was sie tun können, 1/8 Prozent für eine Laufzeit von 15 Jahren ist, sind Sie mit der Laufzeit von 30 Jahren am besten bedient.

Zahlen Sie es früher ab, wenn Sie können, aber es ist schön, die Flexibilität zu haben, wenn Sie einen Monat haben, in dem es eng wird.

Haben Sie sich eher mit konventioneller Finanzierung als mit VA befasst? VA-Darlehen sind nicht viel. Konventionell ist tendenziell am besten und FHA ist besser als VA. Während Ihr Zinssatz sehr konkurrenzfähig aussieht, sieht es so aus, als würde eine Gebühr von 0,5 % für eine Refinanzierung zusätzlich zu anderen Abschlusskosten anfallen.

Wenn ich die Zahlen richtig habe, möchten Sie ungefähr 120.000 finanzieren, und das Haus ist ungefähr 140.000 wert. Angesichts Ihres Gehalts und Eigenkapitals sollten Sie bei ausreichender Bonität kein Problem haben, einen herkömmlichen Kredit zu bekommen.

Während das 30-Jahr verlockend ist, hasse ich daran, dass Sie 78 Jahre alt sind, wenn das Haus abbezahlt ist. Wollen Sie so lange arbeiten? Außerdem starten Sie die Uhr für Ihre Hypothek neu. Vermutlich haben Sie einige Jahre dafür bezahlt, und jetzt werden Sie diese lange Reise von vorne beginnen.

Wenn Sie das 15. Jahr nehmen würden, wie viel würde in den Ruhestand gehen? Sie behaupten, dass die Ersparnisse in Höhe von 320 USD für den Ruhestand verwendet werden, wenn Sie das 30-jährige Jahr nehmen, aber könnten Sie etwas sparen, wenn Sie das 15-jährige Jahr nehmen?

Alles in allem würde ich Ihren Plan mit 2 bewerten. Es ist ein Plan, der es Ihnen ermöglicht, sich in Würde zurückzuziehen, und der nicht auf verrückten Annahmen basiert. Ihr Erfolg liegt in der Ausführung. Werden Sie die 320 Dollar tatsächlich in den Ruhestand stecken, oder kommen die Bedürfnisse der Kinder vorher? Ein strenges Budget ist wirklich eine Schlüsselkomponente mit einem Partner, der zu Hause bleibt.

Der A + -Plan würde darin bestehen, das 15-Jahr zu erhalten und jeden Monat etwa 650 US-Dollar für den Ruhestand bereitzustellen. Es ist schwer zu tun, aber welche Opfer können Sie bringen, um dorthin zu gelangen? Können Sie Ihren Plan dem Idealplan etwas näher bringen?

Eine Sache, die Sie nicht angesprochen haben, ist, wie Sie das College für die Kinder handhaben werden. Während Sie sich im Prozess der langfristigen Planung befinden, sollten Sie sich vielleicht mit Ihrer Frau darüber einig sein, was Sie den Kindern als Hilfe für das College anbieten werden. Ein praktikabler Plan ist, ihre Unterkunft und Verpflegung zu bezahlen, sie arbeiten zu lassen und ihre eigenen Studiengebühren für das Community College zu bezahlen. Sie sind für ihr Taschengeld und ihren Transport selbst verantwortlich.

Danke für Ihre Dienstleistung.

Ich werde also versuchen, die andere Hälfte der Frage zu beantworten, da die Leute gute Rückmeldungen zu den Hypothekenkosten Ihrer verschiedenen Optionen gegeben haben.

Annahmen:

• Sie haben in Ihrem Budget insgesamt 1000 US-Dollar zur Verfügung, die Sie zwischen Hypothekenzahlung und Ersparnissen aufteilen können. (Sie haben keine Nummer angegeben, also habe ich eine ausgewählt.)
• Sie refinanzieren nur den Saldo von 115.000 USD, die Abschlusskosten werden aus eigener Tasche gedeckt.
• Ich verwende Ihre Zahlungs- und Zinsnummern. (die nicht mit einem Startguthaben von 115.000 übereinstimmen)
• Sie haben einen Sparplatz, der jährlich 5 % verdient. (konservativ für die meisten Investmentfonds, besser als Sie es normalerweise bei einer Bank finden.)
• Sie werden diesen Plan 30 Jahre lang fortsetzen.
• Sie sind in Bezug auf Ersparnisse auf sich allein gestellt, es stehen keine entsprechenden Mittel usw. zur Verfügung.

Es ist sicher, dass ich mit einigen (oder allen) dieser Annahmen falsch liege, aber sie sind immer noch nützlich, um einen Vergleich zu ziehen.

Wenn Sie Ihre Hypothekenzahlung leisten und dann alles, was Sie übrig haben, zum Sparen beitragen würden, wären Sie am Ende von 30 Jahren hier.

option    TtlMrtgPmt   TtlSavCont   SavBal
NoChange  $200233      $159766      $254757
15yrMrtg  $150258      $209741      $354490
20yrMrtg  $164696      $195303      $359000
30yrMrtg  $192352      $167647      $373075

Warten Sie, die 30-jährige Hypothek bringt mich also dazu, 40.000 USD weniger zu den Ersparnissen über die Laufzeit des Darlehens beizutragen, kommt aber mit einem 20.000 USD höheren Saldo heraus? Ja, aufgrund der Art und Weise, wie Zinseszinsen funktionieren, spielt es zu Ihren Gunsten, dass Sie schneller mehr Geld erhalten, aber nur so lange, wie Ihr Sparkonto mehr verdient als die Kosten der Schulden, denen Sie es gegenüberstellen.

Wenn wir die Rendite auf Ihre Ersparnisse auf 3 % senken würden, würden Ihnen die 30-jährigen 264.593 $ einbringen, während die 15-jährigen am Ende 283.309 $ auf der Bank haben. Wenn wir die Sparrendite auf 10 % erhöhen (was für einen starken Investmentfonds nicht ungewöhnlich ist), bringt der 30-jährige 993418 US-Dollar netto, während der 15-jährige 684448 US-Dollar kostet.

Ja, in jedem Fall zahlen Sie für eine 30-jährige Hypothek mehr an die Bank, aber solange Sie über ein anständiges Anlageportfolio verfügen und die damit verbundenen Beiträge leisten, kommen Ihre Endersparnisse im Laufe der Zeit zum Tragen. Was so klingt, als wäre es das wichtigere Element in Ihrem Gesamtbild.

Um es noch einmal zu wiederholen, der Schlüssel zum Erfolg ist, dass Sie über ein Anlageportfolio verfügen, das die Zinsen für das Darlehen übertrifft. Als Faustregel gilt, wenn die Schulden Sie mehr kosten, als die Investition zuverlässig einbringt, zahlen Sie zuerst die Schulden ab. In Wirklichkeit müssen Ihre Investitionen die Zinsen auf Ihre Schulden + Inflation übertreffen, um insgesamt vorne zu bleiben. Persönlich würde ich nach einer jährlichen Rendite von mindestens 8 % auf Ihre Investitionen suchen und mich für die 30-Jahres-Option entscheiden.

HAFTUNGSAUSSCHLUSS: Alle Anlagen sind mit Risiken verbunden, und es gibt keine Garantie, dass ein bestimmtes Gewinnziel erreicht wird.