Wie hoch sollte meine Anzahlung beim Hauskauf sein?

Ich werde Ihre Fragen außer der Reihe beantworten.

Notfallfonds: Je nachdem, wie konservativ Sie sind und wie viel Versicherung Sie haben, möchten Sie möglicherweise zwischen 3 und 12 Monaten Ihrer Ausgaben zur Hand haben. Ich halte gerne 6 Monate Liquidität auf einem Sparkonto mit hoher Rendite. Für Ihre aktuellen Ausgaben wären das 24.000 $, aber wenn diese Transaktion abgeschlossen ist, haben Sie eine Hypothekenzahlung (die normalerweise zusätzlich zu Ihren anderen Ausgaben eine Hausbesitzerversicherung und Grundsteuern beinhaltet), so dass eine vorsichtige Schätzung zusätzliche 3.000 $ betragen könnte /Monat oder insgesamt 42.000 $ für sechs Monate Ausgaben. Also 40.000 bis 100.000 Dollar für einen Notfallfonds, je nachdem, wie konservativ Sie persönlich sind.

Anzahlung: Sie sollten nicht weniger als 20 % Anzahlung (150.000 $) auf ein Darlehen dieser Größe zahlen, zumal Sie es sich leisten können. Meine eigene Philosophie ist es, so viel wie möglich zu zahlen und den Kredit so schnell wie möglich zurückzuzahlen, aber es gibt triftige Gründe, dies nicht zu tun. Wenn Sie mit diesem anderswo investierten Geld eine höhere Rendite erzielen können, möchten Sie vielleicht eine Hypothek länger behalten und das andere Geld woanders investieren.

Hypothekenlaufzeit: Bei einer Laufzeit von 15 Jahren erhalten Sie in der Regel den besten verfügbaren Zinssatz. Wenn Sie eine Anzahlung von 400.000 US-Dollar leisten und 350.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 3,5 % finanzieren, würde Ihre Zahlung bei einem 15-jährigen Darlehen etwa 2500 US-Dollar betragen. Das schließt keine Grundsteuern und Hausbesitzerversicherungen ein, aber ohne genau zu wissen, wo Sie wohnen, habe ich keine Ahnung, ob diese Sie innerhalb der $ 3000 an zusätzlichen monatlichen Hauskosten halten würden, die ich oben erwähnt habe, als ich über den Notfallfonds gesprochen habe.

So würde ich es aufteilen. Ich würde auch mehr als die 2500 Dollar für die Hypothek bezahlen, wenn ich es mir leisten könnte, obwohl ich diese Entscheidung immer auf monatlicher Basis getroffen habe, wenn ich das Budget für den nächsten Monat aufstellte.

Die Hypothekenqualifizierung erfolgt in der Regel auf der Grundlage des Einkommens vor Steuern. Um die Mathematik einfach zu halten, gehen wir von 10.000 $/Monat brutto aus.

Bei einem gut geschriebenen Darlehen können 28 % oder 2800 USD für die Hypotheken- und Grundsteuer verwendet werden. Die Grundsteuer variiert, aber 1% ist der Durchschnitt der 2 genannten Staaten. Dies führt zu einer Immobilie von 7500 USD / Jahr oder einer Steuer von 625 USD / Monat, sodass 2175 USD / Monat übrig bleiben. Beachten Sie hier - OP gab ein Haus von 750.000 USD an.

2175 $ finanzieren 450.000 $ bei 4 %/30 Jahre.

2175 $ finanzieren 300.000 $ bei 3,5 % /15 Jahre.

Lassen Sie mich hier innehalten. Fakten sind am wichtigsten, um diese Entscheidungen zu treffen. Wenn Sie sich nicht über das möglicherweise höhere Bruttoeinkommen im Klaren sind, kommen die oben genannten Einschränkungen schnell ins Spiel.

Sobald die Zahlen buchstabiert sind, werden Sie möglicherweise feststellen, dass Sie berechtigt sind, nur 350.000 USD auf der Grundlage einer 30-Jahres-Schuldverschreibung zu leihen. Nathans Zahlung von 2500 Dollar war korrekt, aber nur für die Hypothek. Fügen Sie die Grundsteuer hinzu und Sie wären bei 3125 $. Sie benötigen brutto 11.160 $/Monat. um die 28%-Regel zu erfüllen.

Die obige Diskussion würde alle weiteren Gedanken (von mir) strittig machen.

Wie bereits erwähnt, gibt es keine Antwort, die für alle passt, aber im Folgenden finden Sie einige Überlegungen:

1. Ihr monatlicher Bedarf beträgt 5000, also bleiben Ihnen 3000 übrig, um die monatlichen Raten (EMI) zu bezahlen. Wenn Sie jedoch 3000 zahlen, haben Sie kein Geld mehr für andere Aktivitäten (Urlaub usw.), bis Ihr EMI abgeschlossen ist

2. Verrechnen Sie eine Summe, sagen wir 500-1000, pro Monat (Sie müssen sich entscheiden) für andere Ausgaben

3. Den Rest des Geldes, in diesem Fall 2000-2500, können Sie als monatliche EMI bezahlen

4. Wenn Sie der Bank Ihr monatliches EMI mitteilen, kann diese Ihnen mitteilen, für wie viel Darlehen Sie Anspruch haben und wie lange das EMI dauern würde. Das ist Ihr Maßstab

5. Wenn dieser Kreditbetrag 750.000 oder mehr beträgt, müssen Sie kein eigenes Geld einzahlen. So wird dann die Entscheidung getroffen, wie schnell Sie Ihren Kredit zurückzahlen wollen und dementsprechend Ihre 500.000 einsetzen

6. Wenn das EWI jedoch einen Kredit von 750.000 nicht abdeckt (wahrscheinlicherer Fall), haben Sie die Wahl zwischen den folgenden:

   A. Maximieren Sie Ihr Darlehen, das Sie mit 2000-2500 EMI/Monat (in Bezug auf Jahre und Betrag) erhalten können, und setzen Sie den Rest auf 500.000.
   B. Minimieren Sie Ihren Kredit in Bezug auf Betrag und Zeit und setzen Sie Ihre gesamten 500.000
   c. Der Mittelweg ist ein Gleichgewicht zwischen dem Darlehen und Ihrem eigenen Geld, was der beste Ansatz ist. Hier gibt es keine Zahl, die für alle funktioniert, Sie müssen die Entscheidung auf der Grundlage Ihrer Umstände treffen. Im Allgemeinen ist es jedoch umso besser, je kürzer die Kreditlaufzeit (in Jahren) ist, da Sie insgesamt weniger Geld an die Bank zahlen.

Wenn Sie 1-2 Monate vom Kauf des Hauses entfernt sind, könnten Sie das EMI-Geld auf einem separaten Bankkonto aufbewahren und sehen, wie es Ihnen mit dem verbleibenden Geld ergeht. Dies würde Ihnen einen guten Realitätscheck geben.

Hoffe das hilft, danke

1. Eine Anzahlung hilft Ihnen überhaupt nicht. Es soll der Bank versichern, dass Sie weiterhin Zahlungen leisten werden. Sie zahlen 3–4 % auf das Kapital, und alles Geld, das Sie nicht einzahlen, können Sie in Indexfonds investieren und erhalten 5–10 %. Wenn die Bank eine Anzahlung von 0 % akzeptiert (ein Kreditgeber würde 105 % ausleihen – bis er zusammenbricht) zu Bedingungen, die Sie für akzeptabel halten, ist das alles gut für Sie.
2. Ich würde kein Haus kaufen, wenn ich nicht mindestens 3 Monate lang Zahlungen leisten könnte, selbst wenn ich meinen Job verlieren würde. Das Risiko einer Zwangsvollstreckung ist es einfach nicht wert. Besser mieten, bis ich eine Kriegskasse aufbauen kann.
3. Eine kürzere Hypothek hilft Ihnen überhaupt nicht. Die Laufzeit der Hypothek legt nur ein Minimum fest, das Sie jeden Monat zahlen müssen. Wenn Sie so viel bezahlen möchten, dass Sie in der Hälfte dieser Zeit ausbezahlt sind, liegt es an Ihnen. Wie eine Anzahlung von 0 %, wenn die Bank Ihnen eine 100-jährige Hypothek gibt, nehmen Sie sie.

Der Grund, mehr Geld zu hinterlegen oder eine kürzere maximale Laufzeit zu akzeptieren, liegt darin, dass die Bank das Geschäft versüßt (oder es nicht in irgendeiner Weise säuert). Wenn zum Beispiel weniger als 20 % im Minus sind, müssen Sie eine Prämie namens „Private Mortgage Insurance“ zahlen, was es zu einem schlechten Geschäft macht.

Aber ich sehe Banken, die für eine Hypothek mit 15 % Jahreszins den gleichen Zinssatz anbieten wie für eine 30-jährige, und ich denke: Narren und ihr Geld. Nimm die 30 Jahre und zahle jeden Monat mehr, wenn du Lust dazu hast . Warum Sie sich danach fühlen, weiß ich nicht, da es sehr schwierig ist, dieses Geld zurückzubekommen, wenn Sie es brauchen.

Wie hoch soll meine Anzahlung sein? Idealerweise 20 % des Kaufpreises, denn mit 20 % des Kaufpreises müssen Sie keine teure private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen. Wenn Sie keine 20 % Anzahlung haben und auf eine gute Immobilie zum Kauf stoßen, ist es dennoch eine gute Idee, mit dem Kauf fortzufahren, womit Sie sich wohlfühlen, denn langfristig zu mieten ist im Allgemeinen nie eine gute Idee, wenn Sie möchten Vermögen aufbauen und finanziell unabhängig werden.

Wie viel sollte ich in meinem Notfallfonds behalten? Die Leute sagen 3-12 Monate Lebenshaltungskosten. Denken Sie jedoch daran, dass Sie in den meisten Fällen Anspruch auf Arbeitslosengeld vom Staat haben, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren.

Wie lange soll meine Hypothek laufen? 30 Jahre Amortisation sind optimal. Sie können sich jederzeit dafür entscheiden, jeden Monat mehr zu zahlen. Aber wenn Sie diese Hebelwirkung mit einem 30-jährigen Darlehen haben, können Sie Ihre Ersparnisse in andere Möglichkeiten investieren, die mehr als nur Hypothekenzinsen einbringen können.

Viel Glück!