Wie riskant sollte ich als 22-Jähriger mit meinen 401(k)-Anlagen sein?

Mit 50 Jahren und etwa einem Dutzend Jahren nach der Pensionierung habe ich in meinen Pensionskonten fast 100 % in Aktien angelegt. Die meisten Finanzplaner würden sagen, dass dies viel zu riskant ist, was Ihre Frage beantwortet. Ich suche eher eine hohe Rendite als den Schutz des Kapitals. Wenn ich Sie mit 22 wäre, würde ich eher auf hohe Renditen als auf Kapitalschutz achten.

Die kurze Antwort lautet: Selbst wenn Ihre Investitionen um die Hälfte sinken, haben Sie genügend Zeit, sich zu erholen. Aber auf die lange Antwort.

Man muss sich irgendwie vorstellen, dass man kurz vor dem Rentenalter steht und wie das aussehen würde. Wenn Sie mit 22 beitragen, würde ich sagen, dass Sie am Ende wahrscheinlich 3 Millionen (in heutigen Dollars) haben. Haben Sie niedrige oder hohe monatliche Ausgaben? Haben Sie andere Einnahmequellen wie Mietobjekte?

Nehmen wir an, Ihre Mieteinnahmen decken fast Ihre monatlichen Ausgaben, aber knapp 12.000 pro Jahr. Sie haben ein paar Möglichkeiten:

1. Sie könnten ein weiteres Jahr arbeiten und etwas Geld außerhalb des Ruhestands sparen.
2. Vielleicht könnten Sie 3-5 Jahre vor der Pensionierung den Großteil Ihrer Beiträge in liquide Mittel lenken.
3. Eine Kombination aus 1 und 2.

Nehmen wir am Ende an, Sie sind bereit, mit etwa 60.000 in bar über Ihrem Notfallfonds in Rente zu gehen. Sie haben die Möglichkeit, 5 Jahre lang von diesem Geld zu leben. Sie können diesen Fonds zu gegebener Zeit aus Aktieninvestitionen auffüllen. Es ist auch wahrscheinlich, dass Ihre Aktieninvestitionen viel mehr wachsen als Ihre Ausgaben und Notfälle. Es besteht wirklich keine Notwendigkeit, einen signifikanten Betrag aus Aktien zu halten. Immobilien dienen im genannten Fall als Geldanlage.

Jetzt kann man sich ärgern und sagen: "Woher weiß ich, dass ich das alles habe, wenn ich bereit bin, in Rente zu gehen?" Die Antwort ist einfach: Gestalten Sie Ihr Leben jetzt so, dass es in Zukunft so aussieht. Sie haben einen guten Start hingelegt. Im Moment ist es Ihre Aufgabe, Ihre Investitionen in Ihren 401K aufzubauen (was Sie gerade tun) und sich im Budgetieren zu verbessern. Der Rest wird folgen. Danach ist Ihr nächster Schritt der Kauf Ihres ersten Eigenheims.

Gute Arbeit, um Ihre Zukunft zu planen.

Mit 22 Jahren können Sie es sich leisten, zu 100 % an der Börse investiert zu sein. Wie viele andere empfehle ich Ihnen, kostengünstige Indexfonds in Betracht zu ziehen, wenn diese in Ihrem 401 (k) -Plan verfügbar sind. Da Ihre 401(k)-Beiträge normalerweise mit jedem Gehaltsscheck geleistet werden, haben Sie den zusätzlichen Vorteil, dass Sie während Ihrer gesamten Karriere den Durchschnitt der Dollarkosten berechnen.

Früher gab es eine allgemeine Regel, dass Sie 100 minus Ihr Alter als Prozentsatz angeben sollten, der an der Börse und der Rest in Anleihen investiert ist, aber angesichts der niedrigen Zinssätze haben Anleihen unterdurchschnittlich abgeschnitten, so dass viele Experten jetzt 110 oder sogar 120 empfehlen minus Ihr Alter für den Aktienprozentsatz. Meine Empfehlung ist, dass Sie warten, bis Sie 40 Jahre alt sind, und dann 25 % in Anleihen investieren und dann mit 55 Jahren auf 40 % erhöhen. Mit 65 würde ich zu einem 50:50-Mix aus Aktien und Anleihen springen, und wenn Sie anfangen, Ausschüttungen zu nehmen, würde ich zu einem Portfolio mit stabilen Erträgen wechseln.

Ich empfehle auch, dass Sie Ihre Gelder bei einem Jobwechsel in einen Vanguard IRA einzahlen, damit Sie von deren Index-Investmentfonds mit niedrigen Verwaltungsgebühren profitieren (die keine Gebühren für den Handel haben).

Sie können wählen, welche Mischung sich für Sie am besten anfühlt, aber in Ihrem Alter würde ich eine 50:50-Mischung zwischen dem S&P 500 (Large Cap) und dem Russell 2000 (Small Cap) vorschlagen. Diejenigen mit vierteljährlicher Neugewichtung bringen Sie mit sehr geringem Aufwand dem Markt ein wenig voraus.

Aktuelle Erkenntnisse besagen, dass aktiv verwaltete Fonds nach Abzug ihrer Provision und der zusätzlichen Handelskosten im Durchschnitt nicht besser als Indexfonds sind, vielleicht sogar nicht so gut.

Du kannst es dir leisten, in deinem Alter mehr Risiken einzugehen, vorausgesetzt, dass es lange dauern wird, bis du diese Mittel benötigst – aber ich würde vorschlagen, dass das bedeutet, einen hohen Prozentsatz deiner Investitionen in Small-Cap- und Large-Cap-Aktienindizes zu investieren. Ich würde 10 % in Anleihen vorschlagen, vielleicht mehr, nur weil die Aufrechterhaltung dieses Gleichgewichts automatisch Kauf-Low-Sell-High fördert, wenn der Markt sich dreht.

Wenn Sie älter werden und einen großen Teil des Geldes benötigen (für ein Haus oder nach der Pensionierung), würden Sie nach und nach mehr davon in andere Kategorien wie Anleihen verschieben, um Ihr Einkommen zu sichern.

Einige Leute werden sagen, dass dies ein übermäßig konservativer Ansatz ist. Auf der anderen Seite erfordert es fast keinen Aufwand und hat mir in den letzten zwei Jahrzehnten eine durchschnittliche Rendite von 10 % eingebracht (so behauptet Quicken zumindest), und dieser Durchschnitt schließt die Punktbombe und die große Rezession ein. Vergangene Ergebnisse sind natürlich keine Garantie für zukünftige Leistungen, aber der Punkt ist, dass es ganz gut genug funktionieren kann.

Mit 22 Jahren haben Sie, es sei denn, Sie haben eine unheilbare Krankheit, viele Jahre Zeit, um viel mehr zu verdienen und zu sparen, als Sie jetzt in Ihren 401.000 haben (es sei denn, Sie hatten mit Ihren 401.000-Investitionen bereits großes Glück auf dem Markt).

Das bedeutet, dass selbst wenn Sie jetzt alles in Ihrem 401k verlieren würden, es Ihnen auf lange Sicht wahrscheinlich nicht so sehr schaden würde. Der Nettobarwert all Ihrer zukünftigen Ersparnisse sollte den Nettobarwert Ihrer 401.000 bei weitem übersteigen, wenn Sie vorhaben, verantwortungsvoll zu verdienen und zu sparen.

Gehen Sie also jetzt so viel Risiko ein, wie Sie wollen. Es hat keinen wirklichen Vorteil, in Ihrem Alter mit Investitionen auf Nummer sicher zu gehen.

Wenn Sie mich fragen würden, wie viel Risiko Sie mit einer 10-Millionen-Dollar-Erbschaft und keinem Einkommen oder großen Aussichten auf ein Einkommen eingehen sollten, dann würde ich Ihnen eine ganz andere Antwort geben.

Was auch immer Sie tun, nehmen Sie Ihre Altersvorsorge nicht mit nach Vegas.

Zweitens sollten Sie auch die Investitionskosten berücksichtigen. Ihre Investitionen profitieren , nachdem sich die Manager selbst bezahlt haben. Holen Sie sich Investmentfonds mit der niedrigsten Kostenquote, die Sie können.

Drittens schlagen die meisten aktiven Manager den Markt nicht . Indexfonds sind Ihre Freunde. Sie haben tendenziell auch die niedrigeren Kostenquoten.

+1 auf alle obigen Antworten. Du bist in einer großartigen Position und hast die richtige Einstellung. Ein gutes Buch zu diesem Thema ist A Random Walk Down Wall Street – es lohnt sich, es zu lesen. Entscheiden Sie sich im Wesentlichen für eine niedrige Steuereinzahlung, einen niedrigen Steuerabzugsansatz (in Großbritannien ist das ein SIPP oder ISA), einen kostengünstigen, gut diversifizierten Fonds (wie ein Vanguard LifeStrategy 100) auf einer kostengünstigen Plattform („Jährliche Verwaltungsgebühr“) " in Großbritannien sein). Zahlen Sie weiterhin einen regelmäßigen Betrag und lassen Sie den Zinseszins die Dinge erledigen.

Ich würde auch hinzufügen, dass Sie darüber nachdenken sollten, welchen Lebensstil Sie in einem bestimmten Alter möchten, und herausfinden, was Sie sparen müssen, um diese zu erreichen - auch wenn sie wahrscheinlich noch lange in der Zukunft liegen, macht es Ihre Ziele "real". Lesen Sie Mr Money Moustache für einige Ideen http://www.mrmoneymustache.com

Als 22-Jähriger, der sein finanzielles Leben plant, ist es offensichtlich zu sagen, dass es aus finanzieller Sicht am klügsten ist, so viel wie möglich zu sparen, um langfristig zu investieren.

Im Allgemeinen können Sie an diesem Punkt, im Alter von 22 Jahren, so viel Risiko eingehen, wie Sie jemals wollen. Sie investieren sehr langfristig (+30/+40 Jahre). Die Kehrseite des Risikos, das Maß an Ungewissheit bei den Renditen (positiv oder negativ), ist auf kurze Sicht (<5 Jahre) am bedeutendsten. Langfristig sind die Vorteile des Risikos zwar am bedeutendsten, vorausgesetzt, Sie können höhere Renditen erwarten, je mehr Risiko Sie eingehen.

Kurz gesagt: Für Ihr finanzielles Leben ist es klug, so viel wie möglich zu sparen und diese Ersparnisse mit viel Risiko anzulegen.

Also, in was ist es klug zu investieren?

Die wichtigste Regel ist, Ihre Investitionskosten so gering wie möglich zu halten. Risiko und Rendite stehen in engem Zusammenhang, die Investitionskosten senken jedoch die Rendite, während Sie das Risiko behalten.

Seien Sie sich bewusst, dass die Investmentbranche ausgefallene Anlageprodukte vermarktet. Die meisten von ihnen hinterlassen höhere Kosten und geringere Renditen. Die Forschung weist nachdrücklich darauf hin, dass ein kostengünstiges ETF-Portfolio unsere beste Wahl ist.

Ich persönlich sehe diesen neuen Smart-Beta-Hype nicht als Marketingmaßnahme der Finanzindustrie an. Sie verlangen mehr Investitionskosten (das steht fest) und versprechen bessere Renditen, weil sie Genies sind (hmmm...). Nein Danke.

Wie in anderen Kommentaren vorgeschlagen, würde ich mich für ein kostengünstiges (Sie sollten nicht mehr als 0,2 % pro Jahr zahlen) ETF-Portfolio mit einer globalen Diversifikation entscheiden, mit mindestens 90 % Aktien.

Eigentlich mache ich das jetzt seit drei Jahren (ich bin 27 Jahre alt).

Mit zweiundzwanzig können Sie zwischen 100 % und 70 % Ihres Wertpapierportfolios in Aktien anlegen. Es ist sinnvoll, bei 100 % zu beginnen und mit der Zeit zu reduzieren. Eine Sache, die ich dabei erwähnen möchte, ist, dass Ihr Ziel bei der Pensionierung zu 70 % aus Aktien und zu 30 % aus Anleihen bestehen sollte. Sie sollten NIEMALS mehr als 30 % Anleihen haben. Wieso den? Denn eine 70/30-Mischung ist sicherer als 100 %-Anleihen und bringt eine höhere Rendite. Ohne eine Market-Timing-Strategie (die Sie als Amateurinvestor unbedingt vermeiden sollten) oder ein kompliziertes Gleichgewichtsschema gibt es nie einen Grund, mehr als 30 % Anleihen zu halten.

Eine 50/50-Mischung aus Aktien und Anleihen oder ein Verhältnis von 100 % Anleihen bringt nicht nur weniger Rendite als die 70/30-Mischung, sondern ist sogar riskanter. Wieso den? Denn manchmal fallen Anleihen. Und wenn sie das tun, gewinnen Aktien im Allgemeinen. Und umgekehrt. Aufgrund dieses Verhaltens ist es weniger wahrscheinlich, dass der 70/30-Mix fällt als 50-%- oder 100-%-Anleihen.

Bedeutet das, dass Ihr Aktienanteil niemals unter 70 % fallen sollte? Nein. Wenn Ihr Portfolio andere Dinge als Aktien und Anleihen enthält, ist es vernünftig, dass Aktien unter 70 % fallen. Das Problem ist, dass Sie, wenn Sie Aktien unter 70 % fallen lassen, auch Anleihen unter 30 % fallen lassen sollten. Sie halten also das Verhältnis von Aktien zu Anleihen bei 7:3.

Wenn Sie ein geringeres Risiko als bei einer 70/30-Mischung eingehen möchten, sollten Sie auf Bargeldäquivalente umsteigen. Zahlungsmitteläquivalente sind sogar sicherer als Aktien und Anleihen, einzeln oder in Kombination. Aber mit zweiundzwanzig braucht man eigentlich nicht mehr Sicherheit.

Mit zweiundzwanzig ist das erste, was Sie tun müssen, Ihren Notfallfonds aufzubauen. Dies sollte in der Lage sein, sechs Monate Ausgaben ohne Einnahmen zu bewältigen. Ich empfehle, es in Höhe von sechs Monaten Ihres Einkommens zu machen. Der Grund dafür ist, dass es einfach ist, Ihr Einkommen zu berechnen, und es schwierig ist, sich über Ausgaben sicher zu sein. Außerdem können Sie mit zweiundzwanzig sechs Monatseinkommen sparen.

Bleiben Sie die nächsten fünf Jahre dort, wo Sie sind? Mit zweiundzwanzig lautet die Antwort mit ziemlicher Sicherheit nein. Aber der Standard ist der Zeitrahmen von fünf Jahren. Wenn Sie einen größeren Ort oder einen näher an der Arbeit wünschen, dann nein. Wenn Sie mindestens fünf Jahre an einem Ort bleiben, ist es wahrscheinlich, dass die Vorteile des Eigentums gegenüber der Miete die Kosten eines Wohnungswechsels überwiegen. Weniger als fünf Jahre ist das Gegenteil der Fall. Also sollten Sie wahrscheinlich jetzt mieten.

Sie können Ihre 401k und IRA jetzt maximieren. Selbst mit einer konservativen Strategie wird dies bis 67 große Renditen bringen. Und was vielleicht noch wichtiger ist, es hilft, Ihre Ausgaben niedrig zu halten. Je weniger Sie ausgeben, desto weniger werden Sie das Gefühl haben, ausgeben zu müssen.

Sobald Sie Ihren Notfallfonds gefüllt haben, beginnen Sie mit dem Bau von Sparguthaben für ein Haus. Ich würde in Betracht ziehen, sie in einen Real Estate Investment Trust (REIT) zu investieren. Ein REIT verfolgt tendenziell Immobilien. Da Sie mit den Ergebnissen Immobilien kaufen möchten, ist dies eine eigene Art von Sicherheit. Es hat an Wert verloren? Häuser sind wahrscheinlich billig. Häuser, die schnell im Preis steigen? Ein REIT wächst wahrscheinlich sprunghaft. Sie tun dies außerhalb Ihrer Rentenkonten, da Sie ohne Strafe darauf zugreifen können möchten.